對邢臺農村信用社發展情況的考察報告

張航

摘 要：我國農村信用社承擔著為農民生活、農業生產和農村經濟發展提供金融服務的職能。為了解農村信用社發展和支農情況，作者對邢臺市農村信用社發展情況進行了走訪調查，對發現問題的原因進行了分析，并提出了解決措施。

關鍵詞：農村信用社 發展 情況 考察

中圖分類號：F830 ?文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）11-173-03

農村信用社是我國最大的地方合作金融機構，承擔著為農民生活、農業生產和農村經濟發展提供金融服務工作，是支持農村經濟發展的主力軍。但是，近年來反映農村信用社互聯網金融發展滯后和服務不到位的報道不斷見諸報端。為了解農村信用社目前的發展情況，使其更好地做好支農工作，加快農村經濟建設步伐，筆者在暑假期間，于2015年8月20日至25日，采取問情況、聽介紹、看實際的方式，深入到河北省農村信用聯社邢臺辦事處和邢臺農村商業銀行、任縣農村信用聯社、臨城縣農村信用聯社等單位，對邢臺市農村信用社發展情況認真進行了考察，并列席了辦事處召開的由各農商行董事長和縣聯社理事長參加的經營工作匯報會。現將考察情況總結如下：

一、信用社基本情況

（一）機構及員工

邢臺辦事處是河北省農村信用聯社的派出機構，負責對全市農村信用社實施行業管理工作。機關內部設有綜合科（負責文秘、人力資源、安全保衛、聯社改革、后勤服務等工作）、信貸管理科（負責存款和貸款管理及大額貸款審批監督工作）、財務會計管理科（負責財務會計賬務管理、大額費用開支審批、反假幣宣傳和殘幣兌換等工作）、稽核監察科（負責存款、貸款、財務、會計等業務合規性監督檢查工作）、科技發展科（負責互聯網業務管理和開發工作），共有職工31名。

邢臺辦事處所轄縣級機構18個，其中農村商業銀行3家、股份制農村信用聯合社15家，以及524家信用社（含信用分社、儲蓄所）;共有員工5300名，其中本科學歷1753人，大專學歷2847人，其他為中專學歷。

（二）性質及職能

邢臺農村信用社和全國一樣，是經中國人民銀行批準成立的，由轄內個體工商戶、中小企業和各類經濟組織等入股社員組成的地方合作性金融機構。縣級聯合社和農商行是獨立的企業法人。經營宗旨是“四自”：自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束。主要職能是：為支持農民、農村、農村經濟發展和促進城鄉物資商品流通提供資金服務。

二、信用社發展情況

（一）發展歷程

邢臺農村信用社成立于1952年，先后經歷了1952年至1958年試辦階段（合作社、大躍進時期）、1958年至1978年曲折發展階段（人民公社、“十年動亂”時期）、1978年至1984年恢復階段（整頓規范時期）、1984年至今改革發展階段（改革開放時期）。其管理體制幾經變遷，成立初期先后由合作社、人民公社管理，后委托農業銀行管理;1996年農業銀行與信用社脫鉤后，在縣級成立了聯社，由縣聯社進行管理，并在市級成立了農村金融體制改革辦公室實施管理職能，隨后農金體改辦又并入人民銀行，由人民銀行既實施監管又實施行業管理;2003年4月中國銀監會成立后，農村信用證交由中國銀監會管理;2005年6月由河北省農村信用聯社邢臺辦事處（省聯社派出機構）實施行業管理至今。

（二）經營情況

邢臺農村信用社在60多年艱難曲折的發展中，由小到大，由弱到強，逐步發展壯大，營業網點遍布城鄉村鎮，并始終扎根在廣大農村，堅持服務“三農”方向，完成了各個時期國家賦予的各項工作任務。特別是改革開放以來，邢臺農村信用社通過搞改革求發展、調結構控風險、強管理提效益、優服務提形象，有效促進了又好又快發展。就近三年發展情況看，其變化主要體現在六個方面：

一是業務規模快速增長。截至2014年底，全轄各項存款余額達到670億元，較2011年底增長了274億元，年均增長91億元;各項貸款余額達到433億元，三年增長177億元。存貸款市場份額和增量連續保持全市各家金融機構之首。

二是經營效益大幅提升。截至2014年底，實現撥備前利潤13.7億元，增幅達117%。實現純利潤總額8.4億元，較2011年底增長了1.8倍。邢臺辦事處被市政府評為“第三產業納稅大戶”。

三是資產質量顯著改善。截至2014年底，不良貸款余額8.3億元，較2011年底下降37億元。全轄資本充足率達到11.7%，較2011年底提高9.8個百分點，增幅達到436%。不良貸款率由2011年年底的16%降至為2%，降幅達到86%。全市18個縣級行社，均達到銀監會2B監管級別標準。

四是內部管理明顯增強。通過創新稽核手段，加大監督檢查力度，強化案防基礎建設，保證了安全經營，實現了“零案件”目標。

五是社會形象全面提升。通過開展網點形象標準化建設、星級管理和“五小建設”活動（小食堂、小圖書、小浴池、小體育、小花園），三星級以上網點達到280個。全市有16家行社被縣政府評為“文明服務單位”。

六是員工收入大幅增加。全轄人均工資由2011年的3.2萬元提高到2014年的5.4萬元。

三、信用社支農情況

近幾年來，邢臺農村信用社認真貫徹落實國家經濟和金融政策，在全市工業化、城市化和產業化進程中，始終堅持用發展的觀點正確理解和把握服務“三農”的內涵，把“三農”和縣域經濟不斷變化的發展需求作為農村信用社調整經營策略的依據和方向，積極調整服務方式，創新服務品種，提高服務質量，打造信用平臺，提升農村金融服務水平和服務效益，滿足多樣化的農村金融需求，千方百計支持“三農”經濟發展，牢牢鞏固農村金融主力軍地位，努力實現社會效益和信用社經濟利益最大化。2011年至2014年三年間，純投放貸款177億元，各項貸款余額達到433億元，共支持今麥郎方便面、清河羊絨、沙河玻璃、富崗蘋果、柏鄉葡萄、家樂園超市等大型集團企業100余家，支持中小微企業3700家，貸款農戶達40余萬戶，并積極發放生源地助學貸款1200萬元，使2300多名學生圓了大學夢。有力支持了社會主義新農村建設。

四、信用社互聯網金融發展情況

互聯網金融業務利用現代科學技術，由于具有小額、快捷、便利、交易成本低等特點，因此我國近幾年發展較快，特別是2013年呈現出蓬勃發展的趨勢，給金融機構傳統金融業務帶來了極大的沖擊和挑戰。邢臺農村信用社從互聯網金融發展中，認識到了銀行業傳統金融向互聯網金融轉型發展是大勢所趨，也是未來銀行業生存發展的主要途徑，否則將會在激烈的金融市場競爭中被淘汰。所以，邢臺農村信用社十分重視互聯網金融業務發展，大力拓展電子銀行業務。2013年利用省聯社構建的網絡平臺，開通了“農貸寶”和“商貸寶”特色產品，建立了“電子銀行小額貸款中心”;開通了電子支付系統，開辦了“銀聯卡”業務，全國實現通存通兌;并布放離行式自助設備350臺、存款取款一體機210臺、開辦了商戶POS服務、短信服務平臺及電話銀行等業務。電子業務量不斷發展，2014年電子業務量占總業務量的40%，電子業務創造利潤1.2億元，占實現總利潤的15%。

五、信用社存在的問題及原因

邢臺農村信用社經過近年來改革開放和創新經營管理工作，雖然在業務規模和經營效益上都取得了較大的發展，但仍存在著一些問題，主要有四項：一是個別信貸業務不同程度存在著貸款集中度風險和產業政策風險。其主要原因是：有的貸款企業受國家產業政策和環保政策嚴格落實的影響，造成企業停產整改生產不正常;有的貸款企業提供的貸款申請資料不真實，抵押值不足;有的貸款存在壘大戶形象。二是成本核算水平較低。其主要原因是，有的聯社追求存貸款規模，執行利率不一致，不講成本核算，做賠本買賣;有的聯社資金管理不嚴格，存在流動資金閑置，影響了效益最大化。三是電子銀行和中間業務發展較慢，與國有銀行相比仍有較大差距。其主要原因是：起步晚發展慢;主要服務對象是農民，農村計算機較少，網絡客戶少;還未開通手機銀行、微信銀行等國內先進的網絡金融業務，并缺乏建立網絡銀行農戶貸款身份認證信息數據庫，發展網絡銀行大有潛力可挖。四是優質服務理念不夠新。其主要原因是：金融服務手段、服務方式還沒有擺脫傳統模式，缺乏超前和領先的特色服務。這些問題不同程度影響了信用社業務發展，需要引起高度重視，盡快加以解決。

六、解決問題應采取的措施

為解決邢臺農村信用社發展中存在的問題，實現各項業務持續、均衡、健康發展，在支持“三農”經濟發展中做出更大貢獻，建議采取以下強化措施：

（一）堅持服務“三農”方向，大力支持縣域經濟發展

一是準確把握支農投向，積極調整支持重點。緊緊圍繞市政府《邢臺市農村經濟發展戰略重點》，把信貸投向和支持重點放在現代農業發展、農業產業化龍頭企業以及各類農村經濟合作組織上，大力培育新興農業產業，積極支持新型城鎮化發展。二是推動支農創新，帶領經濟發展。全面推進“小貸中心”和“寶”系列特色產品，要樹立“標桿”，搞好示范帶動，使“農貸寶”、“商貸寶”新產品機制真正運轉起來。三是科學把握投放節奏，確保貸款收益。認真按照辦事處規定的“4321”的比例發放貸款，用足、用好貸款規模，實現搶市場增收益的預期目的。四是嚴禁盲目追求擴張，確保貸款質量。發放貸款不準弄虛作假、不計成本，要正確處理好“大與實、快與好、質與量和穩與進”的關系，嚴防大而不實、快而不好、有量無質和進而不穩的問題發生。通過采取以上措施，把支農工作提升一個新水平。

（二）積極組織資金，增強支農資金實力

一是全力開展存款小指標競賽活動，有針對性地做好存款組織工作，努力實現存款穩定增長。二是鎖定目標客戶，選擇縣域骨干企業和支柱產業、發展潛力較大的中小企業、有影響力和號召力的生產經營大戶，以及有充足現金的行政事業單位作為黃金客戶進行營銷，促進對公客戶存款增長。三是堅持營業網點早開門、晚關門和周日假日不關門，以方便客戶支取資金。四是切實加強存款成本的考核，建立完善的保持存款穩定增長的機制，并加大存款任務完成情況考核，實行獎優罰劣，確保存款增長。

（三）強化信貸管理，提升質量防控風險

一是加強貸款授信管理，避免多頭授信。要按照辦事處制定的《貸款授信管理制度》規范授信工作，創造公平、有序的競爭環境，同時要降低營銷成本。二是避免政策性風險，要嚴格執行國家產業政策，堅決杜絕向產能過剩行業和環保不達標的企業發放貸款。必須嚴格執行中國銀監會“三個辦法、一個指引”等管理辦法，防止違規向企業發放貸款和信貸資金違規使用。三是強化大額個人貸款管理和社團貸款管理，對這些貸款要嚴格控制，經常跟蹤檢查，避免資金挪作他用，造成經濟損失。四是發現違規問題，要強力問責，按規定嚴肅處理。

（四）加強財務管理 ，努力提高經營效益

一是要完善和建立貸款定價機制。隨著利率市場化的實施，各行、社在貸款利率執行上高低不一，但不要做賠本的買賣。因為，農村信用社作為企業，是要講求利潤的，不是慈善機構。所以，縣級行社要把貸款定價機制作為提升市場占有率和競爭力的主要抓手，建立起科學的貸款定價機制。同時，要建立貸款定價的信息披露、報備、檢查和責任追究等監督制度。二是強化資金營運管理。要以確保資金流動性為前提，努力實現效益最大化。并要加大對利率水平執行和資金營運的合規性進行監督。三是充分發揮會計管理職能，積極推行績效考核機制，建立資金轉移定價管理機制，持續做好會計達標工作，努力推進新資本管理辦法。

（五）加大電子銀行發展力度，提升信用社競爭力

電子銀行業務是現代金融企業的競爭力，也是農村信用社強化服務重要途徑和提升效益新的增長點。因此，根據邢臺實際，要重視發展電子銀行業務。一是加快新業務拓展，增強競爭實力。加大IC卡業務對醫療衛生、文化教育、社會保障、零售行業領域爭取力度，提升金融服務社會民生的水平。二是優化受理市場，提升盈利水平。在目前實現EPOS機全覆蓋的基礎上，要在提升銀行卡服務“三農”水平上下功夫，牢牢占領農村支付結算市場。繼續加大自助銀行布放力度，特別要優先布放離行式自助設備，擴大業務覆蓋面。三是加強宣傳營銷，提升品牌形象。正確處理信通卡的規模、質量與效益，推行差異化營銷，細分客戶群體，避免資源和成本浪費，為不同層級客戶提供差異化服務。并不斷提高活卡率和設備使用率，不斷改善用卡環境和支付環境。四是積極構建安全完善的網絡平臺，建立農民身份認證信息大數據庫，完善貸款網上發放，讓農戶小額貸款更加高效、便捷，更好地起到支農作用。五是逐步吸納精通電子銀行業務開發和維護技術的人才，滿足電子銀行建設與發展的需要，并加強現有員工技術培訓，對有相關特長的員工進行重點培養，為業務開展提供充足的人力資源。

（六）加強內控安防工作，確保安全經營無案件

為防范案件和事故發生，確保農村信用社穩健持續發展，要高度重視加強內部控制和安全保衛工作：一是堅持依法合規經營，加大業務重點環節檢查監督力度，發現風險隱患立即查處。二是進一步發揮稽核審計職能，加大問題查處和問題整改力度，嚴防案件發生。三是做好做細安全保衛工作，完善安全防范設施，提高科技監控水平。四是層層落實崗位內控責任，人人簽訂“案件事故防范責任書”。

七、考察結論

1.邢臺農村信用社始終堅持服務“三農”方向，把做好支農工作作為首要任務來抓，逐年加大貸款投放力度，積極滿足農民、農業和中小微企業資金需要，為支持農民脫貧致富、保障農業豐收、城鄉商品流通和農村經濟發展做出了重要貢獻。據調查在農村企業貸款中，78%是由農村信用社提供的，真正發揮了支農主力軍作用。

2.邢臺農村信用社近幾年十分重視電子銀行業務發展，2013年開通了“農貸寶”“商貸寶”“銀聯卡”“信通卡”“等業務，實現了鄉鎮有信用社、大村有自助銀行、村村有支付服務點，極大地方便了農民支付，電子銀行交易占40%，與國有銀行略有差距。目前該社正在追趕國有銀行，已著手收集建立農村電子銀行貸款信息數據庫工作，并依托省聯社網絡平臺盡快開通“手機銀行”、“微信銀行”等新業務。

參考文獻：

[1] 李學術，臧日宏.農村信用社主任手冊，2000.9

[2] 邢臺農村信用社.2011年、2012年、2013年、2014年工作總結

[3] 胡世良.互聯網金融模式與創新.2015.1

（作者單位：天津財經大學珠江學院國際金融班1220 天津 300000）

（責編：若佳）