基于利率市場化條件下的我國商業(yè)銀行貸款定價(jià)問題分析

【摘要】隨著我國經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)增長，資本市場當(dāng)中的資金鏈條有序運(yùn)轉(zhuǎn)起來，在資本趨利的影響下，資金流向社會各類型實(shí)體產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目之中。目前，在國家政策的推動之下，商業(yè)銀行的利率朝著市場化趨勢發(fā)展，也就是意味著銀行在經(jīng)營過程中要權(quán)衡資金市場的供求，從而制定出符合市場存貸款需求的浮動利率，維系我國金融市場有序運(yùn)轉(zhuǎn)。基于此，我國商業(yè)銀行的貸款定價(jià)需考慮主動因素來解決。本文就基于利率市場化環(huán)境下的國內(nèi)商業(yè)銀行的貸款定價(jià)問題進(jìn)行分析。

【關(guān)鍵詞】利率市場化 商業(yè)銀行 貸款 定價(jià)問題

一、前言

近幾年來，我國總體金融環(huán)境向好，利率市場化進(jìn)程提速，商業(yè)銀行擁有更多的定價(jià)空間，與此同時(shí)，商業(yè)銀行之間的競爭強(qiáng)度也會加大，各家銀行的凈利差將縮小。當(dāng)前，從我國商業(yè)銀行貸款定價(jià)環(huán)節(jié)的實(shí)際狀況來看，混合定價(jià)策略順應(yīng)了利率市場化環(huán)境，結(jié)合銀行以客戶需求為中心的服務(wù)理念，以及借助管理會計(jì)信息系統(tǒng)建設(shè)的基本框架的支撐，有益于強(qiáng)化商業(yè)貸款的定價(jià)能力。

二、制定我國商業(yè)銀行貸款定價(jià)策略的必要性分析

我國施行利率市場化是轉(zhuǎn)變金融市場格局最關(guān)鍵的政策之一，因?yàn)閷τ阢y行而言，在利率市場體系的驅(qū)動下，行業(yè)內(nèi)部的競爭會得到加強(qiáng)，有利于銀行機(jī)構(gòu)改善經(jīng)營成果，尤其是在銀行貸款市場中，貸款利率的自由浮動將會促使銀行的議價(jià)能力有所降低，這就在無形之中影響到銀行維持較高貸款利率的成本。因此，在當(dāng)前我國各大銀行利息收入維持穩(wěn)定增長的同時(shí)，要轉(zhuǎn)變貸款利率的定價(jià)策略，使其與市場環(huán)境相契合，為更多的實(shí)體經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目提供資金支持，促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)繁榮，同時(shí)，這又會改善銀行的經(jīng)營狀況[1]。現(xiàn)階段，隨著我國利率市場化進(jìn)程的加劇，國內(nèi)各大商業(yè)銀行在積極進(jìn)行體制改革，盡可能維持并改善商業(yè)銀行的盈利能力，在復(fù)雜的市場競爭環(huán)境中占據(jù)強(qiáng)有力的主導(dǎo)地位。

三、商業(yè)銀行貸款定價(jià)過程中存在的實(shí)際問題及其改進(jìn)策略

從理論研究以及實(shí)踐操作的實(shí)際情況來看，我國商業(yè)銀行的貸款定價(jià)是一個專業(yè)性較強(qiáng)的金融管理問題，因其技術(shù)含量較高，且存在一些因素會對其產(chǎn)生影響。實(shí)際上，在我國利率市場化的氛圍中，商業(yè)銀行貸款定價(jià)的核心策略的制定需要通過強(qiáng)化銀行管理會計(jì)系統(tǒng)建設(shè)，以及引進(jìn)專業(yè)型技術(shù)人才等具體操作管理手段來做以支撐，進(jìn)而增強(qiáng)我國商業(yè)銀行貸款定價(jià)的科學(xué)性與合理性[2]。從當(dāng)前我國利率市場化發(fā)展情況來看，我國商業(yè)銀行貸款定價(jià)的未來空間巨大。鑒于商業(yè)銀行定價(jià)策略的選擇與其業(yè)務(wù)成本有著直接的關(guān)聯(lián)，則商業(yè)銀行的整套經(jīng)營模式會發(fā)生質(zhì)的轉(zhuǎn)變。

（一）剖析我國商業(yè)銀行貸款定價(jià)問題

在以往，我國商業(yè)銀行在定價(jià)中存在一些實(shí)際問題，諸如銀行利率缺乏彈性、市場定位高度同質(zhì)化以及金融產(chǎn)品類型趨同等等，在如今的利率市場化的環(huán)境下，我國商業(yè)銀行的貸款定價(jià)問題亟待解決，將銀行內(nèi)部的精細(xì)化管理系統(tǒng)進(jìn)一步完善，從而為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的貸款服務(wù)，拉動我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展[3]。

（二）闡釋解決我國商業(yè)銀行貸款定價(jià)問題的核心策略

混合定價(jià)策略是一種采取差異化定價(jià)服務(wù)的可行性策略，對于貸款額度較小的客戶，采用的是“成本加成模型”來實(shí)施放款，相對而言，對于貸款額度較高的客戶，則采取的是“客戶贏利分析模型”來跟進(jìn)客戶，站在客戶的角度來為客戶“量身制定”貸款策略[4]。這樣一來，既能夠保證我國商業(yè)銀行貸款的成本穩(wěn)定，有能夠進(jìn)一步改善銀行的貸款服務(wù)質(zhì)量，吸引更多的客戶與銀行洽談貸款業(yè)務(wù)等。對于我國商業(yè)銀行來說，最重要的問題不僅僅局限于采用混合定價(jià)的策略來解決銀行貸款定價(jià)問題，更關(guān)鍵的一點(diǎn)還在于如何滿足市場當(dāng)中的客戶需求。這需要銀行在經(jīng)營管理過程中轉(zhuǎn)變其經(jīng)營理念，建立一種以客戶為中心的服務(wù)型理念，對客戶的需求進(jìn)行跟進(jìn)，在國家金融政策的允許下，為客戶提供多種解決問題的方案，從而更精準(zhǔn)地挖掘出客戶的實(shí)際需求，這對于商業(yè)銀行未來有序經(jīng)營十分重要。除此以外，我國商業(yè)銀行系統(tǒng)中的利率管理專業(yè)人才的職業(yè)能力參差不齊，尤其是專業(yè)技術(shù)人員對資金市場變動時(shí)的“嗅覺”靈敏度不夠，這往往會影響到銀行貸款定價(jià)的具體實(shí)施結(jié)果，因此，需要銀行管理層進(jìn)一步培養(yǎng)專業(yè)技術(shù)人員具備資金計(jì)量、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的能力，從而保證我國商業(yè)銀行貸款定價(jià)具備科學(xué)性與合理性，在滿足市場對資金的需求的前提下，提升商業(yè)銀行自身的贏利能力，在激烈的市場競爭中博得頭籌。

四、結(jié)束語

總而言之，在利率市場化政策的導(dǎo)向下，我國商業(yè)銀行貸款定價(jià)問題是轉(zhuǎn)變銀行經(jīng)營思路、促進(jìn)銀行經(jīng)營管理與時(shí)俱進(jìn)的關(guān)鍵問題，如若科學(xué)處理好我國商業(yè)銀行貸款定價(jià)問題，降低銀行貸款成本，便能夠拉動我國金融行業(yè)以及實(shí)體經(jīng)濟(jì)環(huán)境持續(xù)向好。實(shí)際上，商業(yè)銀行的貸款定價(jià)策略有很多，無論是采取“成本加成定價(jià)方法”，還是“基準(zhǔn)利率定價(jià)方法”，都會對利率市場氛圍中的商業(yè)銀行的經(jīng)營帶來積極的影響。目前，我國采用的便是圍繞中央銀行規(guī)定的法定貸款利率，并考量貸款方的信用等級而上下浮動，這是符合我國國情的商業(yè)銀行貸款定價(jià)策略，有利于國家金融、經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]李金迎，博昭.基于博弈論的利率市場化條件下商業(yè)銀行貸款定價(jià)行為研究[J].現(xiàn)代管理科學(xué)，2011，12（12）：45-46.

[2]于成東，辛錫昊.利率市場化條件下我國商業(yè)銀行發(fā)展面臨的問題及解決措施[J].理論學(xué)刊，2011，07（07）：73-74.

[3]孔春麗，張?zhí)忑垼瑥埻?我國商業(yè)銀行信貸市場貸款定價(jià)理論研究[J].技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究，2015，03（03）：92-95.

[4]劉煥鵬，嚴(yán)太華.基于最優(yōu)控制理論的銀行貸款動態(tài)定價(jià)研究[J].海南金融，2013，08（08）：13-15.

作者簡介：李錫良（1979-），男，山東濱州人，中級經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融。