暢購卡不“暢購”

董曉寒

繼層出不窮的P2P公司資金鏈斷裂、負責人跑路、投資者血本無歸的消息后，第三方支付領域也在新年伊始被曝挪用備付金、資金斷裂。上海暢購企業服務有限公司（下稱暢購公司）或將成為國內第一家倒閉的第三方支付企業。

2014年11月底開始，江浙滬等多地市民發現手上的“暢購一卡通”消費卡（下稱暢購卡）從“萬人迷”開始變成“萬人嫌”，越來越多的商家暫停使用，迄今為止已幾乎全面停用，作為發卡方的暢購公司則一再以“系統維護”作為解釋。

經《中國經貿聚焦》記者調查了解，暢購卡覆蓋上海、江蘇、浙江、山東、安徽多省，在毫無征兆地出現無法使用的情況后，各地持卡人紛紛趕赴上海公司總部要求兌付，引爆擠兌風波。有報道稱，僅寧波涉及的資金就超過4億元。目前，暢購公司只安排登記，不能退卡。

1月9日，中國支付清算協會印發《關于加強預付卡行業風險管理防范業務風險相關事宜的提示》，稱“近期部分預付卡機構暴露出經營管理不善、風險防控能力薄弱等問題，有3家獲牌預付卡機構陸續發生風險事件”，雖沒有指明是哪三家，但行業內人人自危。

“萬人迷”變“萬人嫌”

金女士告訴記者：“去年年底的時候，我去大潤發買東西，結賬的時候，收銀員說因為暢購卡那邊不能給他們結算，所以暫時不能用了，接著我問了好多家店，都說不給用。我還有七八張卡，大概1萬多元，真不知道該怎么辦了。”

據暢購公司官網介紹，公司注冊資金1億元，專營預付卡發行與受理、互聯網支付業務、軟件開發與受理。其發售的暢購卡是經人民銀行核準發行的多用途跨地區消費卡，與2萬多家特約商戶合作。

金女士告訴本刊記者，這些暢購卡大多是單位發放的福利，也有親友送的，陸續攢了七八張，“本來想到過年的時候，給女兒置辦些家電，一直沒舍得花。”沒想到一夜之間，上萬元價值的卡全都無法使用，金女士徹底慌了神，“難道就這樣打了水漂？”

記者一一致電樂購、永樂電器和國美電器等多家合約商戶，證實目前暢購卡在上海地區所有大賣場和大型購物中心都不能使用，恢復時間尚無定論。至1月31日，上海僅三家全家便利店和兩家華聯超市可用。

三天元旦假期，金女士不得不為燙手的暢購卡四處奔走。她加入了暢購卡維權QQ群，“人太多了，有個500人的群很快就滿了，我加入的兩個群也都是上百人，而且人數與日俱增。”

哪里還能用暢購卡？這是QQ群里每天的主題。金女士告訴記者：“去年年底的時候，上海大概有十幾家店鋪還可以用，但是后來越來越少，現在整個上海只有3家全家便利店可以用。前兩天，才又有兩家華聯超市可用。”

她曾在1月2日前往全家便利滬新店想要使用暢購卡消費，卻被告知當天的額度已經用完了。要使用暢購卡，必須先來店里登記，然后等短信通知。

“店員說，他們每天額度只有5萬元，用暢購卡的每個人最多消費3000元，因此要登記排隊。但是，估計等我排到還有一個月的時間，到時候如果全家和暢購公司也終止合作，那也不能用暢購卡消費了。”金女士陷入了絕望。

上海全家便利蓮花南路店的店員向記者透露，相比前幾天，近來暢購卡的消費額度又減少到2000元/人了，門店總額度也有所減少。他向記者提醒，即使排到隊的持卡人，如果沒能在店家規定的每天早上9點到下午4點期間來店里消費，將被視為自動放棄，過時不候。

不僅如此，全家超市規定暢購卡只能用來購買商品，不能手機充值，也不能繳水電煤費，“去晚了就只有面包，總不見得讓我買1萬多元的面包吧？”金女士向記者抱怨。

上述店員告訴記者：“現在店里的酒、巧克力等都沒貨了。”記者看到，店內的一些貨架已被一搶而空。“店里很多商品都漲價了，不管是不是趁火打劫，我也認了，只要能把卡里的錢花掉就好，但是因為限額，要來好幾趟。”一位正在用暢購卡購物的女士說道。

盡管這3家全家便利店都不在市中心商圈地帶，但每天前來登記和消費的持卡人仍是絡繹不絕。這些店家都表示，此后是否會繼續使用暢購卡依然是未知之數。

上海消保委投訴熱線12315工作人員表示，這幾天來電投訴暢購卡無法使用的消費者非常多，他們已著手調查處理此事。

涉及金額或不菲

位于嘉松南路346-348號的暢購公司松江分公司，記者看到已是鐵將軍把門，附近商戶告訴記者，早在去年12月中下旬就已經關門，很多前來討說法的市民只能吃閉門羹。透過玻璃門，記者看到辦公室內已無電腦等辦公用品，凌亂的紙張、半開的抽屜，不難看出此次關門之倉促。

值得注意的是，上海工商登記信息顯示，暢購公司的注冊地址是上海市楊浦區控江路1029弄1號1807室，但當記者來到該地址的國科大廈18樓，發現實際上根本就沒有這個門牌號。

2015年1月5日，分公司的門店在門口張貼了一張紅字白底的公告：本店停止營業，有事到四川北路525號宇航大廈1406-1408室，記者隨即趕往此處，據暢購公司官網介紹，這里就是公司總部。

有意思的是，與記者同乘一部電梯的五六位乘客竟然都不約而同地直奔暢購公司辦公室。尚未走近辦公室，就能看到里面擠滿了手持暢購卡的持卡人。門口張貼著一份法律法規告知書：請各位用戶通過合理、合法方式向暢購公司表達各自訴求，警方在此維護秩序。

“能不能退卡，我們做不了主，請大家先坐下登記（暢購卡）卡號、姓名、身份證號和聯系方式，一有消息我們肯定會第一時間聯系大家的。”駐守在辦公室內的警察和工作人員一遍遍地向持卡人重復著這句話。

一位員工告訴記者，每天都有大批顧客來到總部申請退卡，包括周邊省份的持卡人。然而，現在有退卡需求的顧客太多，公司統一要求先登記個人信息及卡內余額，是否能退卡要等之后電話通知。

不少持卡人圍在靠門口的地方交流著彼此的無奈，大部分是和金女士一樣的“散戶”，暢購卡作為公司福利發放，他們手上的余額從幾百元到上萬元不等。

“我前幾天來的時候，看到有個做財務的取出了好幾摞卡，公司買了15萬元的暢購卡，準備用來為員工發放過節費和答謝商業合作伙伴的。”一位持卡人告訴記者。

在辦公室的墻上，貼著一張《計劃開通商戶明細》，內容為各地可以使用暢購一卡通的商場和便利店。其中，上海3處，寧波5處，無錫、蘇州、昆山和杭州分別只有2處。

據《華夏時報》報道，寧波市政府一位知情人士透露，寧波涉及金額在4億左右，政府已向銀監會打了報告，銀監會要求上海銀監局調查。據本刊記者從現場觀察來看，上海地區涉及的金額也不小，但目前還沒有較為具體的統計數據公布。

辦公室的另一側被警方隔離為公司人員的工作區，記者看到不少工作人員湊在一塊兒聊天，似乎無所事事。一位員工正在對電話那頭抱怨：“前幾天打電話叫我來上班。”在辦公桌屏風上，警方架起了一個攝像頭用以監控。

此前，有工作人員向媒體透露，2014年12月17日總部下達關閉門店的通知，并拖欠員工一個月工資。“一個門店大概有30-40名員工，在上海每個郊區都有門店，市區更多。其他省市都有門店，目前所有門店都已關閉。”

現場的兩名警察與保安向記者證實，“目前暢購公司仍在經營，公司負責人正常上班。”

無獨有偶

暢購公司作為第二批領取第三方支付牌照的公司，甚至早于發行“聯華OK卡”的安付寶商務有限公司、發行“杉德卡”的上海杉德支付網絡服務發展有限公司以及上海農工商超市集團的上海便利通電子商務有限公司等，被現場持卡人認為“上面有人”，“我們信任央行才用暢購卡的，現在監管方在哪里？”

央行上海總部1月6日下午表示，在前期對暢購公司進行行政執法檢查時，發現其存在嚴重經營違規造成資金周轉問題，無法及時完成對特約商戶的資金結算。

一位持卡人告訴記者，一家公司出現問題不是一朝一夕的事情，“黃牛”們早就得到了消息，相比之下，持卡人過于被動了。

去年12月中旬，暢購公司曾在官網回應卡片無法使用是“系統故障”所致，預計2014年12月22日恢復。與此同時，黃牛則低價拋售手上囤積的暢購卡。“誰留著，誰就是給自己擔風險，太傻。”一位黃牛如是說，更別談收購卡了。當地論壇出現帖子稱，暢購公司的老總已經跑路了，讓市民趕緊把手上的卡刷掉，免得損失。

現在公司方面再也沒有給出明確說法。“如果能早些告知持卡人，讓持卡人有個準備期，比如有一個月時間讓持卡人陸續使用暢購卡去指定商家消費，現在也不至于這樣狼狽和憤怒。”

無獨有偶，記者在上海淮海中路百盛購物中心的收銀臺前看到告示：“資和信卡、得仕卡，系統維護暫停使用。”收銀員稱，得仕卡遭停用的具體原因不清楚。

位于長壽路上的亞新生活廣場則暫停了得仕卡、斯瑪特卡的使用，稱“系統故障”。“這些預付卡的所屬公司說刷卡的系統暫時不能使用，我們按通知行事。”該商場服務臺的工作人員表示，這樣的情況已經持續了好幾周。

近日，得仕卡發售方——上海得仕企業服務有限公司（下稱得仕公司）在官方網站上發布聲明稱，目前公司經營正常，并未出現任何經營困難或影響正常經營的事項。

監管重災區

“暢購公司領取的是區域型（上海市、江蘇省、浙江省）多用途預付卡發行與受理牌照。這類企業幾乎是監管重災區。”原中國銀聯創新部高級主管、現盒子支付首席運營官嵇文俊告訴記者。陷入風波的得仕公司亦然。

2011年《關于規范商業預付卡管理意見的通知》將商業預付卡按發卡人不同可劃分為兩類：多用途預付卡和單用途預付卡，并實行分類監管。

“單用途是指只能在發行單位法人實地使用的，比如一些大型連鎖消費企業，這些機構受商務部監管，并且實行報備制；多用途預付卡則不僅僅局限于一個法人單位使用，由央行發放牌照，也分為區域型牌照和全國型牌照。”

區域型多用途預付卡的市場規模不容小覷。賽迪研究院數據顯示，2013年上半年中國多用途預付卡發卡規模達到了833億元。預計2014年，中國多用途預付卡的發卡規模將達到1932億元。

一位第三方支付人士向記者直指監管主體的混亂：“商業預付卡運行環節眾多，比如，消費過程中的投訴乃至糾紛就涉及工商行政管理部門的職能。而如何建立與相關監管部門有效的協作機制，以及具體監管的權責劃分，至關重要。制度上缺乏安排，實踐中更容易引起紛爭。”

他向記者舉例解釋，央行的主要職責是宏觀調控和制定貨幣政策。一旦購卡人因為商業預付卡糾紛問題向相關監管部門投訴，央行因為專門機構的缺乏而難以有效地處理購卡人投訴。如果購卡人基于消費者的身份向工商行政管理部門投訴，工商管理機構卻缺乏對商業預付卡發卡人的處罰權。

“一旦商業預付卡運行出現問題，不得不對商業預付卡市場采取集中的整頓行動，即由各級政府牽頭，商務、工商、稅務、公安、央行和銀監等諸多部門聯合執法、多頭執法。如此一來，易造成執法主體不明、執法責任界定不清、市場監管秩序混亂的局面。”

據警方透露，此次調查正是央行、工商、公安等多部門聯合執法。“這樣的治理并不能從根本上解決監管所存在的問題。”上述第三方支付人士表示。

備付金去哪兒了

在暢購公司辦公室的現場，不斷有市民質問，是什么原因導致突然無法使用？是不是老板逃跑或資金鏈斷裂？為什么在新聞曝光前，公司仍在對外發售暢購卡？是否屬于商業欺詐？面對一連串問題，現場警方表示“還在調查中”。

據網上消息稱，“前幾天股市暴漲，暢購公司老板擅自挪移客戶備付金投入股市，后因股市動蕩，被鎖后出不來了。”這一說法已在前來退卡的持卡人之間流傳開來，不過沒有得到工作人員的正面回應。

上述第三方支付人士透露，“雖然最終結果還沒有出來，但可以肯定的一點是暢購的資金鏈出現了問題。按央行備付金監管辦法，每一家預付卡公司都對應一家商業銀行作為備付金托管行。第一種情況是托管銀行管控不力，可能導致備付金被挪用。”

據悉，暢購公司的備付金主要托管在交通銀行上海分行。交通銀行上海分行相關人員表示，央行正在調查此事，相關情況需要向總行了解。截至本刊發稿，交通銀行總行并未對此做出官方回應。

“另一種情況是預付卡公司通過異地銷售繞過備付金監管，把資金用于投資、放貸。”上述第三方支付人士稱：“異地代理沒有被納入備付金監管中去，通過異地銷售獲得的資金可直接進入第三方支付公司的其他結算賬戶。這就存在消費者資金被挪用的可能。第三方支付公司如果建立資金池，進行短期借貸式的挪用，一旦過橋資金沒能及時回籠就會出現資金鏈斷裂問題。所以，第三方支付機構完全存在卷款潛逃的風險。”

央行對此表示，不得挪用客戶備付金是非金融機構支付業務的一條紅線，支付機構必須嚴格遵守，暢購公司作為一家持牌預付卡機構，應該規范經營，嚴格自律。央行表示將與相關部門一方面全力追索資金去向、保全資產，一方面督促暢購公司負責人籌集資金、盤活資產，恢復商戶結算。

值得注意的是，在2010年央行公布實施的《非金融機構支付服務管理辦法及其實施細則》中，要求第三方支付公司終止業務時必須提供完善的用戶權益保障方案，但本刊記者查閱多家第三方支付公司的服務協議了解到，并沒有一家就終止業務時如何保障用戶權益給出說明。

“因為沒有罰則，所以備付金的監管基本形同虛設，預付卡的商業模式就決定了卡公司要對備付金動腦筋，保護客戶權益應該讓監管部門來一次備付金徹查，達標一家放行一家。”中國支付網主編劉剛如是說。

在嵇文俊看來，監管的灰色地帶正在影響預付卡支付企業。“通常央行分支機構要半年或一個年度才對全部企業進行實地稽查，所以的確存在企業違規運作。”

中央財經大學金融法研究所所長黃震強調：“信息披露機制要加強，建議商業銀行針對第三方機構的發布報告頻率要加快一些。最好是實時公開，相關的人應該可以實時地查。”