招商銀行和興支行操作風險及解決對策

洪 洋

（哈爾濱商業大學，哈爾濱 150028）

隨著我國經濟的不斷發展，金融行業迅速發展起來，銀行的產品、業務也不斷創新。由于銀行內部系統的不斷更新與升級，銀行之間的競爭越來越激烈，使銀行的產品不斷地推陳出新，這樣銀行對客戶的數量和利潤的增加要求也越來越高，在業務操作的環節上頻頻出現問題，進而導致銀行的操作風險也逐漸增加；銀行工作人員的素質、業務操作等問題，也會給銀行帶來很多的風險；銀行系統內部出現的不穩定現象、外部的干擾，以及欺詐行為、數據報告和會計人員方面出現的問題等多種原因都會導致操作風險等問題，所以操作風險是必須考慮的風險之一，操作風險如果不盡快解決，不僅會為銀行帶來巨大的損失，還會給客戶帶來很大的損失，所以更應該加強操作風險的管理。

一、操作風險

（一）操作風險含義

巴塞爾銀行監管委員會曾對操作風險作出定義：操作風險是指由于內部程序、人員和系統的不完備或失效，或由于外部事件造成損失的風險。巴塞爾委員會按照風險發生頻率和損失大小將操作風險分為七大類。具體包括：一是內部欺詐，指有內部人員參與的盜用資產、詐騙、違反公司規章制度以及法律法規的行為；二是外部欺詐，指內部人員之外的第三方盜用資產、詐騙、違犯法律的行為；三是雇傭雙方間的風險事件，指工作狀況問題如企業不符合勞動健康、安全法規所引起的勞動賠償以及雇用合同能否如期履行所帶來的風險事件；四是公司經營引起風險事件，如公司產品或服務無法滿足顧客特定需求，或者是服務質量問題引起的顧客索要賠償要求；五是有形資產損失，指由于風險事件造成對有形資產的損失；六是經營中斷和系統錯誤問題，如軟件或硬件錯誤、通信問題以及設備老化；七是涉及執行、交割以及交易過程管理的風險事件，如交易失敗、與合作伙伴的合作失敗、交易數據輸入錯誤、不完備的法律文件、未經批準訪問客戶賬戶，以及賣方糾紛等。

（二）操作風險特征

操作風險具有以下五個特征，具體包括：一是具體性，每個銀行都有自己獨特的操作管理方式，必須具體地落實到每一個細節上，這也是操作風險最關鍵的一個特征；二是內生性，是來源銀行的內部業務操作，屬于銀行可控制的范圍內的風險；三是不對稱性，風險與回報適用于信用風險和市場風險，但它不適合應用在操作風險當中，但是在操作風險當中風險與回報不成比例，沒有任何關系；四是模糊性，銀行的一些相關業務劃分不清晰，一些信用狀況和欺詐的行為也未明確界定，還需要銀行的進一步調查；五是多樣性，操作風險的種類繁多。

二、招商銀行和興支行操作風險管理存在的問題

（一）操作風險內部管理體系不完善

一是招商銀行和興支行的內部管理問題。銀行比較重視對行政崗位人員的培養，對高層方面的人員比較重視，忽視了最基層的工作，沒有認識到最基層的工作也很重要；缺乏對從業人員素質的培養，對從業人員業務要求的不嚴格，這就導致在操作中存在很多的風險。

二是招商銀行和興支行管理工作做實不到位。雖然支行制定了一系列的規章制度，但是沒有落實到每個從業人員的身上，或者說每個領導部門。即使是上級下達了命令，也會有人完不成任務，“偷工減料”，沒人去追究這件事。上級領導管理不完善，管理人員沒有一定的權威性，管理沒有力度，更有甚者在管理工作上并不上心，所以在管理工作方面的問題頻頻暴露出來，出現問題沒有及時去管理、去解決，導致一系列的事情出現。

（二）操作風險損失數據匱乏

招商銀行和興支行操作風險管理還不完善，缺乏完善的經濟體制以及相關的人才，導致支行的現金管理理念和技術方面的人才落后，制約了這一理念的發展，進一步影響和制約招商銀行和興支行操作風險的管理和控制風險的條件。如果沒有相關準確的數據，那么銀行對操作風險的分析、控制就比較落后，不夠及時地去處理相關問題，只要數據完善，那么招商銀行和興支行在操作風險的控制上就比較及時與靈活。

滯后的信息系統是導致我國商業銀行難以進行風險管理的另一個絆腳石。其表現主要集中在收集信息滯后，手頭數據不足，資料陳舊，更新緩慢等，而且商業銀行的相關經營狀況無法呈現，對市場變化不能實時掌握，這些都是風險管理無法進行的基礎問題，建立在如此薄弱的基礎之上的高層管理，既無法掌握有效數據，也沒有能力進行綜合研究、分類考察等風險分析活動，即便做出一個結果，也會由于基礎信息的不全面，導致結果的不真實，并且沒有任何參考價值。由此可見，滯后的信息系統是造成風險管理無處執行的根源，直接打擊了商業銀行規避風險的積極性，影響到銀行的生存和發展。

（三）操作風險管理方法落后

一是招商銀行和興支行還沒有一套完整的操作風險管理體系，其管理方法還是依據以前的定性分析的方法，缺乏量化的意識。因為沒有完善的數據來進行分析，所以對操作風險的意識也很薄弱，制定不了完善的管理辦法，制約了銀行操作風險管理的完善和發展，很難避免在操作中發生的問題及存在的風險。管理辦法不先進，會導致銀行的風險頻頻發生。

二是尚未建立完全的風險管理機制。在缺乏風險預警、風險發生管理等各項條例的情況下，內部控制機制很難實現強化和完備。隨著時代腳步的邁進，商業銀行也已經開始注重風險管理方面的問題。但是，由于缺乏獨立的管理部門和指導方針，招商銀行只能是“摸著石頭過河”，這也導致了和興支行在進行風險管理時，很難調動起職工工作積極性。國際社會早已經建立了獨立且聯合的風險甄別、風險評估、風險決策等環節，而且有著宏觀的全程監測，這樣的管理機制是我國商業銀行的弱點，也是在未來亟待解決的問題。

三、招商銀行和興支行操作風險管理問題產生的原因分析

（一）內部控制失效

一是銀行內部控制體系的不完善。招商銀行和興支行的管理缺乏系統的規劃，沒有完善的管理制度體系，管理存在單一化，沒有實際的操作性，實施起來比較困難，部門與部門之間的相互協調能力差，雖然落實到各個部門，但是部門之間的工作人員不相互溝通，缺乏團隊意識，執行起來比較分散，只是拘泥于表面上，制度更新不完善、不及時。二是內部管理執行能力差，沒有良好的實施管理方針。在沒有進行很好理解的基礎上盲目地去執行，甚至是錯誤地理解領導的指示，完全按照自己的意愿去完成工作，不按規定去執行，不服從領導的安排；違反規章制度，由于個人的情緒，為了自己的利益，故意去違反銀行的規章制度。

（二）人為因素不確定性

隨著銀行業的不斷擴大，銀行之間的競爭愈演愈烈，用人也比較多，所以對從業人員的管理難度加大。銀行為了自己的利益，對從業人員的職業道德修養不夠重視，甚至員工會出現欺詐行為。面對金錢的誘惑，對銀行本身造成威脅。招商銀行內部人員通過自己的消息途徑，還有對銀行環境的熟悉程度，不僅對客戶進行欺詐，而且還竊取銀行的信息和銀行的大量資金，因此，招商銀行從業人員的道德素質使銀行操作風險管理存在很大的隱患。

（三）銀行外部監管乏力

招商銀行和興支行的外部監管能力比較弱，領導管理的不善，加之部分領導的不重視，平時對一些比較重要崗位的關注，忽略了最基層的工作，其實最基層的工作才是整個銀行發展的核心，也是最重要的一部分。對銀行外部監管政策的不完善，忽視了對外部人員的管理和對相關政策以及法律法規的制定，應當加強銀行法律法規的制定，嚴格制定相應的法律法規對操作風險的管理，重視對操作風險管理的控制。

四、招商銀行和興支行操作風險管理的解決對策

（一）完善操作風險管理體系

操作風險管理對每個銀行都很重要，因為操作出現的錯誤會給銀行帶來很大的損失。招商銀行和興支行應該加強內部管理控制，加強銀行內部工作人員在操作上進一步的培訓，加強操作風險管理意識，提高個人風險防范意識。應成立操作風險管理小組，定期對每個從業人員進行相應的考核，把操作風險管理作為銀行的重點來抓，減少銀行在操作上存在的問題；制定相應的風險管理制度，完善制度的規劃；把制定的計劃分配到各個部門、各個人員身上，形成操作管理系統，操作的每一步都有監督的人員，保證制度的順利實施，保證在任何環節都不會出現問題。

（二）構建操作風險損失數據系統

操作風險損失數據是銀行分析風險的重要數據，它為風險分析提供了重要的信息，是銀行的關鍵所在。因此，招商銀行和興支行要完善數據系統的建立，以便及時得到最新的數據，這樣有利于了解銀行的風險，有利于風險的識別，減少操作風險的發生，減少操作風險給銀行帶來的損失，降低了發生風險的概率，健全的數據系統能給銀行帶來豐厚的利潤，可以避免不必要的風險發生。

（三）優化人力資源管理

從操作風險發生的原因來看，從業人員的粗心、漫不經心導致操作風險的發生，如果內部人員和上級領導不重視這一點，就會給銀行帶來很大的損失，所以必須加強這方面的管理和提高。從銀行的風險發展看，內部人員通過自己的優勢，對客戶進行欺詐，對銀行內部進行盜竊，也是操作風險發生的主要原因。所以，應該加強人員的素質教育，人生觀、價值觀的講解。

（四）加強外部監管力度

招商銀行和興支行應該加強外部的監管力度，因為除了銀行的內部工作人員，銀行的外部工作人員也會引發銀行的操作風險，因為他們有銀行內部的消息和便捷的通道，所以更應該加強外部人員的監管；除了外部人員，銀行的外部環境也會導致銀行的風險，加強銀行周圍環境的管理和監督，派有巡視人員，還要加強銀行的警戒系統，以便第一時間了解銀行周圍的情況，所以，加強外部的監管是必要的。總之，招商銀行和興支行應該加強對從業人員道德素質的教育，定期對人員進行培訓；了解每位工作人員的心理狀態、工作情況、自身需求情況，對從業人員定期進行了解和觀察；對從業人員進行操作風險意識的培訓，讓每位從業人員都了解到其中的危害和隱患，提高從業人員的風險防范意識；抵制身邊的誘惑，自覺遵守相關的規定，并監督身邊人的行為；嚴格要求每一位從業人員，有自覺防范風險的意識和自己獨特的見解。

[1]錢浩輝，徐學鋒．我國商業銀行操作風險管理問題解析[J]．浙江金融，2011，（12）：27-29.

[2]武國榮，劉超．淺析商業銀行柜面操作風險管理與防范[J]．商場現代化，2015，（2）：151.