論車損險(xiǎn)“高保低賠”的困境與對策

郭俊旗

[摘 要]我國機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)市場發(fā)展迅速，車險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到財(cái)產(chǎn)保費(fèi)收入的70%多。商業(yè)車險(xiǎn)的快速發(fā)展也伴隨著一系列問題的產(chǎn)生，其中比較突出的一個(gè)問題就是消費(fèi)者對機(jī)動(dòng)車輛全損中“高保低賠”的不滿，反映在司法實(shí)務(wù)中突出表現(xiàn)為訴訟仲裁案件的增多。本文分析當(dāng)前我國車輛全損中理賠的理論依據(jù)，結(jié)合工作實(shí)踐，探討我國機(jī)動(dòng)車輛全損險(xiǎn)在市場化改革中的理論重構(gòu)及發(fā)展方向。

[關(guān)鍵詞]高保低賠；重置成本法；保險(xiǎn)金額

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.02.104

1 車損險(xiǎn)“高保低賠”的現(xiàn)狀

一般消費(fèi)者認(rèn)為“保險(xiǎn)公司按照新車購置價(jià)收取相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，但理賠時(shí)卻按照標(biāo)的車發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場價(jià)格減去折舊后的金額賠償，超過的部分是消費(fèi)者白交、保險(xiǎn)公司白拿的錢，認(rèn)為保險(xiǎn)公司的這種做法是非常不合理的。權(quán)利意識強(qiáng)的車主甚至?xí)ㄟ^仲裁或訴訟的方式要求保險(xiǎn)公司按照投保時(shí)的保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償，由于當(dāng)前的司法環(huán)境不完善，面對類似案件，仲裁員或法官傾向于保護(hù)弱者的利益，基本判保險(xiǎn)人敗訴，這進(jìn)一步加劇了社會(huì)輿論對該條款的合理性的質(zhì)疑。

車損險(xiǎn)中的“高保低賠”在整個(gè)車險(xiǎn)理賠中是非常有限的，不是所有車主都面臨“高保低賠”，車損險(xiǎn)中的“高保低賠”僅僅是適用于標(biāo)的車輛全損中的賠償，而車輛全損案件僅占車險(xiǎn)理賠案件的1%，現(xiàn)行條款未能兼顧所有車主利益。

2 財(cái)產(chǎn)損失評估的方法

2.1 實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值法

實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值法的基本定義是 “以目前的價(jià)格用新的材料重置遭到毀損的財(cái)產(chǎn)，扣除折舊以后所需要的貨幣量。”目前大多數(shù)保險(xiǎn)公司按新車購置價(jià)確定保費(fèi)，進(jìn)行全損理賠時(shí)按車輛實(shí)際價(jià)值確定。“實(shí)際價(jià)值”就是指發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。其中，折舊金額=保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的新車購置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)×月折舊率。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值是事故發(fā)生時(shí)同類商品的重置成本減去財(cái)產(chǎn)的折舊金額，同時(shí)保險(xiǎn)賠償金額也應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的之實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行計(jì)算，用公式表述為：補(bǔ)償額度=實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值=重置成本-折舊。

2.2 約定價(jià)值法

保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人按照事先的約定價(jià)值進(jìn)而確定保險(xiǎn)標(biāo)的損失的方法主要是存在于定值保險(xiǎn)合同中。依《保險(xiǎn)法》第55條第1款之規(guī)定，定值保險(xiǎn)即保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)可以約定保險(xiǎn)標(biāo)的之保險(xiǎn)價(jià)值，于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人依此為保險(xiǎn)金給付的保險(xiǎn)。依照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系，保險(xiǎn)公司分為以下三種不同情形賠償保險(xiǎn)金。一是保險(xiǎn)金額與約定的保險(xiǎn)價(jià)值相等時(shí)，我們稱之為足額保險(xiǎn)。此時(shí)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失全額賠償保險(xiǎn)金。補(bǔ)償額度=約定價(jià)值（保險(xiǎn)價(jià)值）×損失比例。二是當(dāng)保險(xiǎn)金額小于約定價(jià)值時(shí)，此時(shí)為不足額保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司一般會(huì)按照保險(xiǎn)金額與約定保險(xiǎn)價(jià)值比例，進(jìn)行賠償保險(xiǎn)金的支付。補(bǔ)償額度=實(shí)際損失×保險(xiǎn)金額/約定價(jià)值。三是當(dāng)保險(xiǎn)金額大于約定價(jià)值時(shí)，超額保險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性不大。即使超過約定價(jià)值，也應(yīng)按照《保險(xiǎn)法》第55條第3款進(jìn)行處理，即超過的部分無效，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同的相關(guān)約定退還被保險(xiǎn)人相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。

2.3 重置成本法

重置成本法是損失估算方法的賠償，是對實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值賠償方法的完善。正是由于實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值之損失估定的方法扣除了保險(xiǎn)標(biāo)的之折舊，所以被保險(xiǎn)人按照實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值方法得到補(bǔ)償時(shí)仍然會(huì)遭受實(shí)際的損失，此部分損失即為折舊部分和額外的費(fèi)用的支出。正是由于這個(gè)損失，基于公平原則，重置成本法應(yīng)運(yùn)而生。

重置成本是通過計(jì)算使用相同或類似的材料修復(fù)或重建受損標(biāo)的物所需支出的成本決定的。雖然重置成本法允許不扣除折舊而進(jìn)行補(bǔ)償，但總補(bǔ)償額要受到以同種材料和勞動(dòng)力進(jìn)行修復(fù)、重置所需成本的限制。重置成本保險(xiǎn)之補(bǔ)償額度用公式表述為：補(bǔ)償額度=重置成本=實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值+折舊。

3 車損險(xiǎn)中“高保低賠”的適用困境

“高保低賠”的真實(shí)情況，當(dāng)前的機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買主要分為兩種類型：一種是足額投保，一種是不足額投保。對于足額投保，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，對于部分損失可以按照實(shí)際修理價(jià)格進(jìn)行理賠。而對于不足額投保，發(fā)生部分損失按照比例投保，發(fā)生全損按照保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償。消費(fèi)者的困惑在于足額投保發(fā)生的全損和不足額投保發(fā)生的全損賠償?shù)慕痤~是一樣的，但是足額投保的保費(fèi)明顯高于不足額投保。這就是消費(fèi)者對車損險(xiǎn)“高保低賠”的不滿所在。車損險(xiǎn)屬于不定值保險(xiǎn)合同——保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值由于折舊、市場價(jià)格起伏等原因不斷變化；實(shí)際損失小于保險(xiǎn)金額，僅賠償實(shí)際損失；實(shí)際損失大于保險(xiǎn)金額，以保險(xiǎn)金額為賠償限額。之所以“就低不就高”，主要是為了防止當(dāng)前社會(huì)的道德風(fēng)險(xiǎn)，這也是國際上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的通用原則。

事實(shí)上，盡管車輛全損的概率只占車險(xiǎn)賠案的1%，但放到被保險(xiǎn)人身上，就是100%的事情。在當(dāng)前社會(huì)向市場化轉(zhuǎn)型的過程中，不能為了多數(shù)人的利益，而犧牲小群體的權(quán)益。面對當(dāng)前車險(xiǎn)市場的快速發(fā)展，我們應(yīng)該對車險(xiǎn)進(jìn)行市場化改革，按照消費(fèi)者對保險(xiǎn)的需求進(jìn)行合理的設(shè)計(jì)與完善，達(dá)到一個(gè)互利共贏的局面。

4 車損險(xiǎn)中“高保低賠”問題的解決對策

為了防止保險(xiǎn)合同中存在的道德風(fēng)險(xiǎn)，我國《保險(xiǎn)法》第55條規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效。”但是在現(xiàn)實(shí)中監(jiān)管部門備案、行業(yè)協(xié)會(huì)推薦的車險(xiǎn)基本條款里，這一表述則變?yōu)椤氨ｋU(xiǎn)金額不得超過新車購置價(jià)，超過部分無效”，將 《保險(xiǎn)法》中“保險(xiǎn)價(jià)值”這一強(qiáng)制性法律規(guī)定變通為“新車購置價(jià)”。這樣一來就為保險(xiǎn)公司“高保低賠”留下了發(fā)生的空間。

對于車輛發(fā)生全部損失，保險(xiǎn)金額以投保時(shí)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行投保，當(dāng)發(fā)生全損事故時(shí)可以按照發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償。對于車輛部分損失，筆者建議按照投保時(shí)的新車購置價(jià)進(jìn)行投保，新車購置價(jià)作為保險(xiǎn)金額明顯大于保險(xiǎn)價(jià)值，對于這個(gè)問題有學(xué)者認(rèn)為是保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)法規(guī)定的變通，筆者認(rèn)為這種解釋是不合理的，雖然保險(xiǎn)法的一個(gè)基本原則是損失補(bǔ)償原則，但在車輛發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)公司直接都以全新的價(jià)格進(jìn)行理賠，背后的理論依據(jù)就是重置價(jià)格在保險(xiǎn)領(lǐng)域的運(yùn)用。

在未來的車險(xiǎn)市場改革中，為有效地解決“高保低賠”的突出問題，可以對車險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算按照全損和部分損失分別計(jì)算保費(fèi)，為消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求設(shè)計(jì)完善的保險(xiǎn)方案，促進(jìn)現(xiàn)代保險(xiǎn)的完善，為國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航。

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