我國互聯網金融的SWOT分析

王謙

摘 要：互聯網金融，顧名思義是互聯網與金融緊密結合的新領域。加入WTO以后，我國與國外經濟的聯系更加緊密，為迎接國際金融互聯網化帶來的挑戰，國內金融業也力爭不斷趕上這場互聯網金融化的浪潮，網絡銀行、網絡證券、網絡保險和新興的網絡金融模式等不斷發展。通過分析我國互聯網金融的發展現狀，運用SWOT分析方法，對我國互聯網金融發展的優勢、劣勢、機遇以及威脅進行分析。

關鍵詞：互聯網金融；SWOT分析；優勢；劣勢；機遇；威脅

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）16-0119-02

引言

互聯網作為20世紀人類社會最偉大的發明之一，不僅在其電子領域產生了不容小覷的影響，同時也為金融領域帶來了一場深刻的變革。互聯網時代的到來，使金融業電子化、互聯網化、綜合化、全球化成為了未來金融業發展的必然趨勢。

中國加入WTO后，面對國際金融業互聯網化的挑戰，國內金融業發生一場互聯網金融的變革也勢在必行。當下互聯網經濟快速發展，所以應抓住契機加速推進網上金融業務的開展，以迎合互聯網金融的浪潮。

通過SWOT分析我們可以看到，互聯網金融發展過程中的各個方面的狀態，明確地知道我國互聯網金融發展的優勢、劣勢、機遇和挑戰。

一、我國互聯網金融的發展狀況

我國網絡金融主要模式是網絡銀行、網絡證券、網絡保險和網絡期貨。其中占主導地位的是網絡銀行。我國網絡銀行內部網絡建設雖然起步較早，但是互聯網銀行業務與國外銀行相比卻發展較晚。

目前我國互聯網金融的發展已經走過了技術結合、銀行信息化的階段，正逐步深入到互聯網和金融業務深層次上的結合。網絡銀行、網絡證券、網絡保險依然占主體地位，其中銀行業更是網絡金融的主導。互聯網金融是金融業衍生出的新市場，因此網絡的虛擬性將帶來前所未有的價值創造速度，這將會導致價值的擴張。但這是一把雙刃劍，同時可能會帶來更大的泡沫和價值毀滅。因此對于網絡金融的價值擴張，要始終保持必要的謹慎。在網絡金融飛速發展的同時，面對未來將日趨豐富和成熟的網絡金融環境，我國將同時面臨更加復雜的立法環境和監管環境，因此必須在系統了解互聯網的技術和機制的前提下對網絡金融立法加以完善。

二、我國互聯網金融的SWOT分析

（一）優勢分析

巨大的市場潛力：根據國家統計局一月公布的2012年統計數據，我國國內生產總值同比增長7.8%，當年第四季度同比增長7.9%，由此可以判斷出目前我國經濟“見底回升”的態勢明顯。同時可以看到潛在的經濟增長和我國龐大的經濟規模，為互聯網金融的發展提供了良好的發展空間。

較低的成本投入：以銀行為代表，網絡銀行的產生無疑為銀行節省了很大的資金投入，而被節省的資金可以被利用來開展其他業務，由此資金可以被高效的利用。

有效的運營模式：基于互聯網模式下的網絡金融不論在信息的處理還是客戶服務等方面相對傳統金融業務都更加高效。

堅實的物質基礎：雖然我國金融電子化創新起步較晚，但經過數十年的探索與努力我國的金融電子化建設取得了長足的發展，目前已經形成了比較系統的電子化體系。

寶貴的國外經驗：我國互聯網金融的起步相比國外較晚，但正因如此國外的互聯網金融發展為我們提供了寶貴的經驗。

（二）劣勢分析

立法監管尚不健全：互聯網金融具備不透明、虛擬性、開放性等特征，因此互聯網金融網上支付和結算系統具有全球性，交易者間的身份確認、交易的真實性、信用評價都存在信息不對稱。

金融網絡相對落后：據相關數據顯示，我國80%的網絡都存在安全隱患。我國金融電子化過程中金融系統操作平臺和電子支付系統等技術電子設備的核心技術目前還比較依賴于進口，缺少創新自主知識產權，加之平臺軟件的源代碼不公開等，這些都導致我國網絡金融安全較為薄弱。

社會信用較差：相對于傳統的柜臺式業務，互聯網金融所帶來的信用風險十分明顯，互聯網金融業務的進行需要依托信用的支撐，不論是B2B、B2C或C2B模式都依附于完善的社會信用體系。

思想觀念相對滯后：從個人角度來看，雖然目前已經進入互聯網時代，但是仍然有很多人思想觀念停留在傳統概念上，許多消費者還不能接受網上購物這一新的交易模式，網上支付面臨重重的環節相對現金直接支付似乎顯得更為煩瑣并且還要負擔郵費之類的服務費用，因此很多消費者更傾向于傳統的貿易模式。另外，對于網絡金融存在的各種交易、信用方面的風險也使得許多個人和企業望而卻步。

（三）機遇分析

全新的金融服務產品：互聯網時代注定使傳統的金融業務與電子信息技術相結合，由此派生出一些新的金融服務產品。傳統的金融領域只有將網絡作為新的發展平臺才能進一步拓寬發展領域吸引新的客戶。

全新的金融服務模式：互聯網金融的產生突破了傳統金融服務的模式，突破了空間和時間上的限制，更加便捷高效。從目前網絡金融的主要形式網絡銀行、網絡證券和網絡保險加以分析可以很明顯的看出新的金融模式的優勢。

全新的金融運作模式：互聯網的到來改變了傳統金融的運作模式，為傳統金融業務帶來新的商業契機。

（四）挑戰分析

金融競爭的壓力。以網絡銀行為例，2006年以后中國大陸銀行業務對外資銀行全面開放，這給我國網絡銀行帶來不小的沖擊。與國外相比，中國的網絡銀行仍然存在許多的不足。

金融安全的隱患。金融安全是互聯網金融發展中不可忽視的問題，互聯網平臺的開發性是雙刃劍，帶來便利的同時也是互聯網本身帶有安全上的缺陷。互聯網時代金融安全的威脅主要來自三個方面。首先是金融詐騙；其次是金融黑客；最后是金融操縱。潛在風險的存在：互聯網金融能夠獲得更廣闊的盈利空間的同時也面臨潛在的風險。主要有戰略型風險和操作型風險兩種。這種潛在風險主要以網絡銀行為例，戰略型的風險主要是銀行無法適應互聯網金融發展造成的戰略調整風險和戰略競爭風險。endprint

金融監管的困難。我國網絡金融的監管起步較晚，加上互聯網技術日新月異，目前我國現有的監管體制尚不能完全適應我國互聯網金融市場的發展。

結論

通過對我國互聯網金融發展進行SWOT分析可以看到，目前我國互聯網金融正處在網絡與金融業務更深層次結合并且朝向更加多元化發展的階段，我國互聯網金融擁有巨大的市場潛力，并且相比傳統金融業務更有效、成本投入更低的金融模式，加上國外的寶貴經驗，這些都為我國互聯網金融發展創造了良好的條件。然而，由于我國的監管模式尚未跟上互聯網金融發展的腳步，再加上來自國際的競爭壓力、互聯網本身存在的安全風險等諸多因素也為我國互聯網金融發展帶來了阻力和挑戰。面對我國互聯網金融存在的劣勢和面臨的威脅，應該充分發揮優勢、把握機遇，積極面對挑戰并克服劣勢。

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Abstract：Internet finance is a combination of Internet and financial in new areas，after joined WTO，in order to meet the challenges of the international Internet finance，the Chinese domestic financial enterprises start to catch up with this Internet wave of the internet finance，on which the relation of Chinese inside and outside economy is closer.Internet banking，internet securities，network insurance and a lot of new network financial model are developing.This article analysis the current development of Chinas Internet and financial，with the SWOT analysis，we can clearly understand the development of the strengths，weaknesses，opportunities and threats of Chinas internet finance.

Key words：internet finance；SWOT analysis；weaknesses；strengths；opportunities；threats

[責任編輯 吳明宇]endprint