普惠金融視角下的農村金融模式風險防控研究①——以小額保險+小額貸款為例

佳木斯大學 張宇 吳君妍

普惠金融視角下的農村金融模式風險防控研究①——以小額保險+小額貸款為例

佳木斯大學 張宇 吳君妍

摘 要：小額信貸是21世紀的一種新的農村金融市場，農民支付一定數額的貸款和規定性金融服務，它必須與一個國家扶貧政策的背景相符合，它的存在和發展完善農村金融市場。為了社會穩定做出了重要貢獻。目前，主要通過農村信用社的經營模式在中國的小額信貸，以幫助農村信用社的生存和發展，農村信用社解決資金短缺問題。在農村小額保險風險模型下的金融視角的分析和提出的策略包括小額信貸，并提出了防范普惠金融視角下農村小額保險小額貸款模式風險的策略。

關鍵詞：普惠金融 農村小額保險 小額貸款模式

1 相關理論概述

1.1 普惠金融的概念和特點

目前，金融和學術界對普惠金融沒有統一的定義。一般認為金融的目的是幫助窮人，大多數低收入群體提供存儲、保險、貸款和其他金融產品。信托服務，低收入人群是很難從正規金融機構獲得貸款的，但要有一定收入和償付能力研究組提供信貸幫助，這是一種傳統的融資形式。包括所有的社區金融提供金融服務，特別是對低收入和貧困的金融服務系統的目標是使金融服務獲得的利益的特點，而不是救濟和慈善。

普惠金融展現了和諧金融的觀念，體現了人人享有信貸權的理念，每個人都能以承擔的起的成本獲得金融服務，積極地參與社會經濟活動，從而讓整個社會和諧發展。核心理念，普惠金融都是強調金融服務群體的需求應該在金融服務的公平機會，完成這一目標是取決于各個階層多元化的金融服務提供商。普惠金融理念是滿足所有的群體對金融服務的要求，包括所有收入階層的人群。普惠金融理念是所有人都可以平等享受到金融服務，其本質是公平的獲得信用，股權融資與金融投資的權利。建立一個理想的金融服務系統，在這個系統中，所有的人都能享受金融服務由不同的金融服務機構提供的連續范圍，該系統是理想的普惠金融體系。當前的金融體系并不是“普惠”的，并不能為所有人群提供平等的金融服務：相對于富人的金融服務，窮人的金融需求沒有得到很好的滿足；相對于大企業的資金供給和需求情況，中小企業融資難的問題一直沒有得到解決；相對于東部經濟發達地區的金融部門，西部地區的金融發展滯后；相對于城市金融發展，農村金融發展嚴重滯后；在國際金融體系中，在中心開發的是外圍的發展中國家。此外，也有在擠壓產業資本虛擬資本的金融體系和扭曲，消費金融和產生的財務沖突，正規金融機構和民間非正規金融機構之間的關系，股票市場，大股東對小股東的利益等。把傳統金融體系中存在的問題貫穿起來看，都可以歸結為廣泛存在于現有金融體系中的二元結構，金融缺失和金融歧視隨處可見，金融抑制非常普遍，金融體系嚴重割裂，金融資源的配置是不均衡的，金融權利是不公平的，金融空洞的產生，使區域金融呈現荒漠化。

1.2 普惠金融的需求

普惠金融的需求主體是指直接從事生產、交換、分配、消費活動的獨立經濟主體，具有經濟人的特征。普惠金融的需求可分為：對金融資源的需求，金融一體化的要求和其他金融中介服務。其中，活期存款包括的需求和投資需求的金融資本，主要是指貸款資金的需求，投資需求是主要的需求來購買債券，股票和其他金融投資。活期存款普惠金融三個主要目的：保障資金安全；保持靈活性的資金，獲得了自由，以滿足資金或突然使用長期需求；盈利的資金，獲得一定的利息收入。普惠金融的存款動機分為兩種：一種是謹慎存款，在某種意義上，這種存款可視為保險代替，主要目的是保障應付天災人禍、事故、疾病等應急之需，實際上是自動保險，是目前中小企業應對風險能力低下、相關保險服務嚴重欠缺、農民和低收入群體社會保障不足的反映；另一種是積累存款，一般具有明確的指向和目的，如擴大生產、固定資產更新換代、農民建房、結婚生子、農民購置耐用消費品、子女教育支出等。由于這些短期開支遠遠大于收入支付能力，必須進行長期存款積累，才能應付高額開支。現階段，由于金融機構的廣泛分布，普惠金融的存款需求通常由正規金融機構滿足。其他金融中介服務的需求基本可以滿足，而貸款需求的差距往往是比較大的。資金需求方面，有個人的積累、有職工股、金融投資、政府在農村地區的投資積累，政府融資的私營企業，正規金融貸款，還有私募融資與投資，形式多樣。但一般來說，都面臨著巨大的資金需求的壓力，資金要素往往成為發展的瓶頸，融資渠道不暢，融資成本高企，外部融資渠道不暢，內源性融資內部積累發展緩慢。

2 普惠金融視角下農村小額保險+小額貸款模式風險分析

2.1 缺乏高效的貸款管理制度

目前，大多數小型貸款公司在系統中存在設計問題，貸款管理系統往往缺乏針對性和實用性，它有效地指導實踐非常困難，許多問題沒有發生案例可以提供從內控角度出發的思路和解決方案，形成有效的反應，有一個兼容性職位問題貸款業務，許多信貸人員不僅要調查前負責貸款，還負責審查和批準貸款的貸后檢查，其中必要的貸款人員行為約束的損失，往往出于個人利益，違反道德的行為，這也在很大程度上增加了小額信貸風險。管理的同時，系統實施也嚴重缺乏效率，盡管許多小型貸款公司開發貸款管理系統。但是沒有一個成功。

2.2 信貸人員素質偏低

信用風險管理是一個嚴重的問題，首先是重要人員的素質低，已在業務知識和技能的缺乏，大量信貸，因為教育人員的水平低，在專業知識和實際操作能力缺乏的情況下，問題往往難以客觀準確地得到分析，不容易處理信用風險。其次，大量的利益驅動信貸人員缺乏職業道德和敬業精神，故意隱瞞貸款的潛在風險，這在很大程度上促進了小額信貸的風險。

2.3 缺乏信貸風險管理意識

小額貸款公司小額信貸風險主要是當前先進的風險管理理念尚未確立風險管理意識缺乏足夠的認識，缺乏信用風險，因此在工作過程中沒有有效地執行他們的職責，而是盲目地追求貸款數量這種觀念的缺失更進一步導致了其在業務發展、運營管理上的其他問題，并且集中管理模式落后，系統的風險管理和內部控制制度缺失，小額信貸風險管理必須提高風險意識。從根本上在公司內部建立了一套先進的風險控制和管理思想，風險控制的概念在幾個方面的工作實施。

2.4 操作方面不當

操作風險，操作風險主要是小額信貸機構內部風險和性能方面的效率有關。以農民和農村信用社的小額貸款為例，在貸款過程中，農村信用社需要進行徹底的調查，以確定家庭貸款數量、信用評估、核定貸款額度，一系列項目貸款的發布，回收貸款等都需要投入大量的人力。但在實際的操作過程中，通常都有一個信用社組織，人員受到較少的限制。因此在實際操作過程中，地方工作很容易出現各種問題。個人貸款模式，貸款的有效性取決于貸款過程中信貸人員是否嚴格遵守和執行相關制度，所以因為過失或錯誤操作過程中，信貸員將導致貸款和技術的有效性，導致操作風險。

3 防控普惠金融視角下農村小額保險+小額貸款模式風險的策略

3.1 健全普惠金融監管體制

建立規范寬松的監管環境是金融發展的基本要求。加強監管理念，進行有效監管，無論是對抗風險和創新都會起到加強作用。加強普惠金融管理體系，將普惠金融的企業管理和政府監管分開，組建普惠金融行業協會，加強普惠金融機構的管理。控制普惠金融機構的進入門檻，盡最大努力進行風險管理，運用國家法律手段規范普惠金融體系的公平化和合理化。金融機構在管理上也要不斷創新，通過管理創新來提高工作效率以及提升對風險的掌控能力，還要引入新技術，新手段，對信貸流程進行最優化管理。

3.2 發展新型普惠金融機構

中國目前的金融體系從普惠金融體系在金融市場中的正規金融的滲透和覆蓋很大的距離不能滿足普惠金融的需求，因此，在加強對金融機構的監管、放寬準入政策的基礎上，新的設施應該被允許進入金融市場，規范各種形式的新的金融機構的發展，尤其是各類資本進入金融機構要重點指導網絡覆蓋方面的不足，金融競爭的不充分并建立當地的投資機構。為了確保小額貸款公司的正常健康發展，農村銀行和其他新的金融機構，要認真總結經驗教訓，完善相關貸款制度；加強監管措施和監督機制，以確保監管的獨立性和有效性。新的金融機構應不斷完善內部管控機制和加強風險控制水平，為商業可持續性的提供低成本，方便和負擔得起的金融服務。

3.3 合理制定利率的覆蓋風險管理成本

合理的利率有兩方面的意義：首先要能滿足弱勢群體對資金的需求；其次是能夠覆蓋小額貸款機構的管理費用、資金成本及貸款損失等，如何有利于其發展。由此可知，合理制定利率對于小額貸款的全面實現具有非常重要的意義，如果不能通過利息覆蓋風險管理成本，則風險管理能力的提高也將會變得毫無意義。

3.4 實施科學的內部管理制度

綜上所述，創造一個良好的金融環境是內部風險管理的一個非常重要的方面。加大制度的管理，提高風險管理能力對小額信貸機構的發展有著非常重要的意義。小額信貸機構應加強貸款過程管理，如何在更大的范圍內實現貸款流程效率和成本的統一是小額貸款機構必須解決的問題。為此，可以在政府相關機構的支持下，盡可能將計算機和移動通訊技術更多地應用在業務流程，使貸款操作的流程實現標準化。

參考文獻

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中圖分類號：F832

文獻標識碼：A

文章編號：2096-0298(2015)04(b)-057-03

作者簡介：張宇，女，黑龍江鶴崗人，佳木斯大學碩士，講師，主要從事經濟學方面的研究。吳君妍，山東省牟平縣人，佳木斯大學經濟管理學院，主要從事經濟學方面的研究。

基金項目：①佳木斯大學科技處青年基金項目：普惠金融視角下農村“小額保險+小額信貸”模式風險防控研究(2014WQ4)。