經濟新常態下商業銀行支持工業城市經濟轉型策略研究

馬鳳鳴

摘 要：經濟新常態下，工業城市面臨著轉型發展的較大壓力，商業銀行信貸支持成為推動工業城市經濟轉型的重要力量，但化解過剩產能、信用風險暴露、不良貸款增加等課題相伴而生，制約了信貸支持步伐，明確商業銀行支持策略成為當務之急。本文立足于經濟新常態下典型工業城市經濟轉型特點，分析了區域商業銀行支持制約因素，提出了商業銀行支持工業城市經濟轉型的策略建議。

關鍵詞：工業城市；經濟轉型；發展策略

一、工業城市經濟轉型的主要特點

A市是區域性重工業城市，工業經濟具有較長發展歷史，基礎雄厚，該市已于2011年工業總產值和主營業務收入雙雙突破萬億元大關，分析該市經濟轉型特點對于把握新常態下工業城市經濟轉型特點具有典型意義。

1.經濟增速放緩，GDP中工業占比降低

經濟新常態下，經濟增長換擋回落，工業城市GDP繼續保持較高增速壓力較大。作為資源型城市的A市經濟正處于轉型期，該市GDP增速由2005年均13.42%左右的高速增長逐步轉變為2014年7.4%的中高速增長。在產業結構上，產業主體逐步由第二產業讓位于第三產業，經濟對于工業增長的過度依賴性將逐漸降低，第三產業比重上升成為長期趨勢。據統計數據顯示，A市第二、三產業占GDP比重由2005年的66.8%、29.1%發展到2014年的55.9%、40.6%，兩者之間的比率之差由37.7個百分點縮小為15.3個百分點。

2.經濟發展內生動力發生轉變

近年來工業城市發展過程中，投資是拉動經濟快速增長的主要因素，經濟的快速增長得益于人口、資源、環境等要素的大量消耗，隨著工業經濟轉型步伐加快，需求主體逐步由投資需求讓位于消費需求，要素與投資驅動的結構逐步向創新驅動轉變。隨著經濟下行和經營風險的加劇，企業投資意愿降低、投資項目減少，投資對經濟的推動作用降低，與此同時社會消費加速增長，A市消費對經濟增長的貢獻率已由2008年末的29.6%提高到2014年末的34.4%，消費需求上升的趨勢越來越明顯。隨著勞動力成本的上升、資源的逐步枯竭和環境污染的加劇，資本的投入難以支撐經濟的長期高速增長，必須將發展的動力由要素、投資向科技創新轉移，努力提高勞動生產率。2014年，A市代表創新型工業的新材料、精細化工、新醫藥、新能源及節能環保裝備等六大戰略性新興產業實現主營業務收入3433.8億元，增長8.76%，增速高于全市平均水平4.51個百分點，工業經濟創新發展步伐明顯加快。

3.工業經濟效益增長遇到較大阻力

工業城市特別是重工業城市，長期以來形成的產業結構偏老、偏重，產能過剩問題相對較為突出，隨著當前“三期”疊加的影響持續放大，產能過剩行業占比偏大的問題更加明顯，隨著國家轉調力度的加大，工業企業不同程度的遇到了市場需求不振、企業資金緊張、生產經營成本偏高等問題，影響了企業效益的持續增長。從2014年末數據來看，A市規模以上工業累計實現主營收入11264.9億元，增長4.25%，增幅同比回落2.95個百分點；利稅1183.4億元，下降7.30%，增幅同比回落9.19個百分點；利潤687.4億元，下降9.80%，增幅同比回落10個百分點。

二、商業銀行支持工業城市經濟轉型面臨的制約因素

經濟新常態的背景下，工業城市經濟增長趨勢性放慢，工業經濟轉型為商業銀行發展帶來了諸多制約因素，致使區域商業銀行的發展由高增長、高利潤常態將讓位于中速增長、市場競爭加劇的新常態。

1.工業企業的兼并重組加劇了金融風險

工業企業是對商業銀行信貸資金吸納能力最強的企業。從當前工業城市發展情況看，經濟結構調整面臨的主要問題是產能過剩，高耗能、高污染行業占比過高，環境保護壓力及成本較大，嚴重影響了經濟可持續發展和生態環境承受能力。結構調整過程中，過剩行業、落后產能的“關停并轉”的力度明顯加大，部分缺乏先進生產技術、核心競爭能力的企業面臨著產業政策、環境治理、市場淘汰等生存危險。該類企業一旦發生經營風險，直接體現為信用風險、客戶資金鏈斷裂的風險、舊有客戶群退出和新型客戶群承接斷檔的風險。隨著各類風險的積聚，商業銀行不良貸款大幅增加，不良貸款清收處置難度加大。2014年末，A市不良貸款余額高達75.08億元，較年初激增22.51億元，不良貸款率也升至2.96%的水平，較年初上升了0.76個百分點。

2.現有產行業結構致使有效信貸需求不足

A市作為重工業城市，以鋼鐵、化工、造紙、紡織、發電、建材、煉油、房地產為代表的傳統產業和支柱產業在經濟發展中占比較大，具有明顯的“兩高一剩”特征。長期以來，商業銀行信貸資源過多集中于此類行業，致使產能過剩行業授信占比較高，2014年末上述行業的信貸總量占比高達23%，受國家產業政策和行業信貸政策限制，增量授信較為困難。與此同時，代表經濟未來發展趨勢的戰略性新興產業、文化創意產業、信息消費產業等新興產業，尚未形成規模較大的客戶群體，企業戶數少，規模小，在目前條件下還不能成為替代傳統產業的主導力量，商業銀行在上述行業的信貸投放的有效增長缺乏必要的經濟基礎和足夠的承貸載體。

3.社會信用體系和相關配套措施尚不完善

當前政府、銀行、企業之間信息不對稱，政府對銀行信貸政策執行的評價體系不完善，企業虛假出資、抽逃資本、財務造假、利用虛假交易套取銀行資金的現象還較大程度的存在，部分中介機構更是參與其中，加上銀行自身識別風險能力不強、績效利益驅動過重等問題，導致部分信貸資金流向了劣質企業，影響了銀行信用的流動性。同時，社會誠信、懲戒體系沒有實現制度化、法制化，社會擔保機制尚未建立，各級政府出資控股的擔保公司相對較少，遠不能滿足廣大企業的擔保需求，企業擔保難的問題長期得不到有效解決。

4.商業銀行資源配置效率不高

隨著商業銀行近年來的高速發展，信貸管理水平沒有跟上信貸規模的加速擴張，信貸投放求大求快，業務發展與風險管理的內在平衡被打破，信貸管理較為粗放，信貸資源配置效率降低。商業銀行歷來具有大企業、大項目的信貸投放偏好，工業企業過度授信較為普遍，對新興工業中的優質項目、成熟型、創新型小微企業投放不足，且小微企業擔保難、融資貴的問題長時間得不到解決。同時，隨著“兩高一剩”行業結構優化和社會風險的加劇，商業銀行更加注重存量客戶中的結構性優質項目，以及居優勢地位的龍頭客戶，其余企業融資將更加困難。近兩年A市信貸投入率逐年下滑，2013年末、2014年末信貸投入增長率僅為9.82%、6.41%，分別較2012年末下降2.41、5.82個百分點。

三、商業銀行支持工業城市經濟轉型的措施建議

面對新常態下工業城市轉型過程中出現的挑戰，商業銀行應結合當地產業結構和行業發展實際，加快實施源頭鎖定、全程跟進、精準高效、扶微扶新、生態金融等服務策略，加大對工業經濟結構調整的支持力度，實現銀行自身與當地經濟的協同發展。

1.主動融入戰略布局，實施源頭鎖定服務策略

工業經濟是國民經濟發展的根基，也是國家產業結構調整、實現創新驅動發展的主戰場，商業銀行要充分發揮金融在經濟結構調整中的引導作用，主動融入國家經濟發展戰略。一是主動實現與經濟發展戰略的有機結合。要始終以服務實體經濟為根本出發點，在信貸投放的行業、項目和客戶選擇方面，加快推進工業經濟結構優化和發展方式轉變，對符合戰略布局的企業給予重點支持，科學制定信貸投放規劃，保持信貸總量合理適度增長。二是主動引導和推動國家戰略布局。要準確把握國家產業結構調整方向，積極主動地調整信貸政策，努力以信貸投向的合理性和前瞻性調整，引導和推動國家經濟發展戰略實現合理布局。三是加大重點戰略行業扶持力度。要依據國家戰略布局需要，持續加大對戰略性新興產業、先進制造業、節能環保以及傳統產業轉型升級等工業領域的信貸支持力度，支持鋼鐵、水泥、造船、紡織、水泥等行業的兼并重組和淘汰落后產能。四是實施“走出去”發展戰略。服務于產能輸出戰略，緊跟對外直接投資步伐，對合理向境外轉移產能的企業，通過內保外貸、外匯及人民幣貸款、債權融資等方式，增強企業跨境投資經營能力。

2.密切關注招商引資，實施全程跟進服務策略

招商引資工作歷來是政府經濟建設的重要課題，隨著工業經濟發展能力的深度挖潛和落后產能的淘汰，工業城市招商引資的力度進一步加大。一是融入政府招商引資全過程。要充分發揮融資優勢和綜合服務優勢，主動親自參與政府招商引資談判、評估、融資、落地全過程，確保政府引進項目符合商業銀行信貸政策，提高項目建設的可行性。二是為政府招商引資提供合理化建議。要充分利用自身信貸投放過程中積累的經驗教訓，對政府招商引資項目的產行業現狀、市場競爭力、技術水平、發展前景做出分析，提出自身專業角度的意見建議，降低招商引資風險。三是加大招商引資項目扶持力度。對于配合政府引進的項目，要充分發揮當地金融主渠道的作用，及時簽訂授信合約，為項目建設提供強有力的資金支持和多元化、個性化的融資服務，以此增加投資者的投資信心，加快項目建設步伐。

3.優化政策資源配置，實施精準高效服務策略

在貸款規模受限的情況下，要堅持“有保有壓、有扶有控”的原則，充分發揮配置資源的基礎性作用，對重點項目、戰略新興產業、縣域經濟和小微企業合理配置信貸資源，確保信貸資源作用最大化。一是提供個性化服務策略。隨著社會經濟的發展，產業結構和消費結構的日益優化和升級對銀行服務提出更高的的要求。商業銀行要立足于“個性化、精準性、時效性”原則，對重點項目和重點客戶組建服務運作團隊，根據客戶需求特征出具綜合服務方案，探索差異化的金融服務模式，突破信貸服務瓶頸，搭建鏈接上下、聯動左右的直接營銷平臺。不斷研發和推出滿足客戶要求的理財業務和滿足大眾客戶要求的特色產品和服務，走一條差異化、集約化、綜合化的道路。二是明確信貸支持重點。要加強與政府重點建設項目營銷對接力度，擴大項目貸款投放，支持重點工業項目建設。同時，多渠道了解重點項目立項信息，按照項目基本情況實行名單制管理，由專人做好進度跟蹤，適時進入實質操作階段。三是密切關注轄內企業的大額融資需求。要靈活運用債務融資工具、銀賃通保理、銀團貸款、股權融資等產品特點，增加客戶大額度、低成本的融資渠道，提升商業銀行的服務層次。四是提供高效率的融資服務。要嚴格保證企業融資的時效性，提高申報資料質量，努力提高審查審批效率，盡可能縮短審批時間，緩解企業資金鏈壓力。

4.加快創新業務模式，實施扶微扶新服務策略

經濟新常態下推進業務經營轉型，加快業務模式的創新，必須著眼結合自身發展實際，推進銀行業務和盈利渠道的多元化，使商業銀行業務特色更加鮮明、優勢更加鞏固、服務更加全面，最終實現從傳統的融資中介向全能型的服務中介轉變。其中扶微扶新服務策略是業務轉型的一大重點。小微企業、創新性企業是國家重點扶持領域，雖然在信貸支持過程中存在較多障礙，但應把該領域作為戰略性支持重點，加大資源傾斜力度，拓展服務支持空間。一是提高對小微企業業務的重視程度。要圍繞核心客戶供應鏈上下游客戶、國家（省）級產業園區、“新三板”等客戶集群，在掌握小微企業全面信息的基礎上，視企業的經營規模和盈利情況，與小微企業建立長期型、合作型、伙伴型的關系，將小微企業作為重要客戶進行營銷、培育、合作。二是簡化信貸審批流程。針對小微企業融資周期長的實際，重新設計小微企業融資產品流程，在風險可控的前提下，可適當放寬準入條件，減少審批程序，縮短審批周期。三是創新抵質押方式。主動開發適合小微企業特點的融資產品，完善財產抵押制度和貸款抵押物認定辦法，采取動產、應收賬款、倉單、股權和知識產權質押等方式，緩解小微企業抵質押不足的矛盾，提高小微企業信貸融資產品比重，切實加大小微企業融資支持力度。四是為創新型企業提供融資便利。加快服務機制創新，逐步完善創新性企業風險定價、考核激勵、貸后管理、信息通報等工作機制，對創新性企業簡化辦貸流程，提高辦貸效率，建立為該類企業提供融資服務的長效機制和服務平臺，降低創新性企業融資準入門檻。五是充分發揮業務創新后發優勢。吸取國際先進銀行在面對類似情況時的經驗，并結合我國金融的特點和客戶結構，在經營理念、業務轉型、風險管理方面進行全方位創新活動，全面提高金融創新的水平。

5.高度重視風險防控，實施生態金融服務策略

在工業城市轉型過程中，大量過剩產能需逐步化解，商業銀行信貸風險控制防范的壓力不斷加大。一是樹立正確的信貸業務業績觀。在信貸投放方面，要考慮所處的環境特點和風險偏好，正確處理好業務發展與風險防范之間的關系，既要保證業務的發展，又要保證各類信息的真實性、完整性和有效性。二是加大不良貸款清收處置力度。要結合轄內不良貸款分布實際，綜合運用債務重組、打包轉讓等多種方式，取得政府、企業理解和支持，協同各方共同研究制定風險處置方案，因企施策，創新方式，提升不良資產清收處置效率；積極引入政府擔保公司機制，擴大優質信貸投放規模，帶動稀釋不良資產；綜合協調多方資源，對倒閉關停企業及時依法組織清算、盤活存量資產，避免出現不良資產長期掛賬。三是優化區域經濟發展軟環境。要協調政府部門對惡意欠貸企業進行嚴厲制裁，維護公平正義原則和區域金融生態環境；對財務嚴重造假，惡意騙貸的企業和中介機構進行公示通報，及時預警風險；對部分企業不計后果的過度投融資行為進行管理約束，加快將社會誠信、懲戒體系納入法制化軌道，引導企業樹立誠實守信觀念，優化區域經濟環境。四是防范業務轉型和創新過程中風險的發生。從合理滿足客戶多元金融需求的目的出發開展綜合化經營的過程中，時刻遵守監管標準，合理規避風險，防止風險交叉傳染。在業務創新的過程中，既要積極創新面向工業企業客戶的有實際價值的金融產品與服務，又要注意防范新業務中潛藏的新風險，尤其要避免過度創新導致資金空轉、“脫實向虛”。五是建立一套全面風險管理制度。加快適應新常態下經濟發展的特點，落實全面風險管理，將市場風險、操作風險、信用風險以及表內外、境內外各類風險都納入管理范疇，加強前、中、后臺的分工與配合，發揮“三道防線”的作用，使風險管理回歸本源。并嚴格控制對房地產、擔保等行業的信貸投放，強化“兩高一剩”等重點領域的風險控制與管理，有效應對工業企業轉型下的風險管理的新挑戰。

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