從銀行信貸角度分析中小企業融資困境與對策

李莉

摘 要：隨著我國社會主義市場經濟體系的建立，非公有制經濟已經成為拉動我國經濟增長的重要力量。其中，中小企業無疑是最為活躍也是最有潛力的經濟成分。但盡管有國家政策的支持，我國中小企業仍面臨著融資難的發展瓶頸。本文將根據多年工作經驗，從銀行信貸角度分析制約中小企業融資的因素，同時提出切實可行的解決對策。

關鍵詞：中小企業；銀行信貸；企業融資

隨著我國社會主義市場經濟體系的建立，中小企業成為拉動我國經濟快速增長的重要力量。根據相關部門給出的統計數據，截止到2013年底，我國共有1500多萬家企業（不含個體工商戶），其中1100多萬家企業屬于小型和微型企業。如果再加上個體工商戶，那么小型微型企業應該占到企業總數的94%，他們創造了全國經濟總量的60%以上，毫無疑問，解決中小企業融資問題對于我國經濟發展具有重要作用。

一、中小企業融資困難與原因分析

中小企業屬于市場中的弱勢群體，由于制度的不完善、資產規模不足等原因，很難像大型企業一樣從正規銀行得到貸款，根據一項數據統計，幾年前，中小企業大概只有10%能夠從正規銀行體系得到貸款，這就迫使中小企業通過民間借貸的方式維持經營，高額的利率嚴重制約中小企業的健康發展，同時，由于民間借貸市場缺乏監管，秩序混亂，為巨大的債務糾紛和債務危機埋下了巨大隱患。

1.中小企業自身制度不完善

由于中小企業處于發展階段，為了最大化經濟效益，普遍存在將資金投入到生產和銷售中，很難建立起包括財務制度在內的完善的經營管理制度體系。同時由于中小企業資產規模有限，很難達到銀行放貸的最低要求，這兩方面成為銀行進行放貸的主要原因。

2.中小企業融資途徑過于單一

就我國目前中小企業的融資途徑來看，盡管融資方式已經得到了豐富，但相對于中小企業的發展需求來講，還是十分匱乏和單一。盡管中小企業可以得到風險投資等資金支持，但畢竟只是少數，且多為優勢中小企業，對于大多數中小企業，并沒有實質性幫助。發行企業債券等方式受制于企業財務管理機構不規范等，可行性也不高，這樣的融資現狀導致大多數中小企業融資過分依賴于民間借貸，高利率的民間借貸嚴重增加了中小企業的債務負擔，不利于企業長期健康的發展。

3.由銀行角度來看，中小企業信貸并不是首選業務

之所以說中小企業信貸不是銀行首選業務甚至不是優質業務，要從兩個角度分析。一方面，是中小企業相對于大企業來說，缺少足夠的擔保，財務系統不透明，違約率高，這都導致銀行不愿意承擔風險；另一方面，銀行業績考核制度不夠明確，進行業務考核時主要根據業務量，進行考核時無差別對待，為了避免承擔中小企業壞賬所帶來的責任，信貸員更傾向于將更多的精力用于為大型企業服務，而不愿意與這也就導致員工更傾向于與大型企業接觸。

二、加強中小企業信貸支持的途徑分析

為了解決中小企業過于依賴民間借貸這種融資方式，加大銀行信貸對中小企業融資的支持，需要從制度、管理等多方面采取措施。為了著力培養和拓展優質中小企業客戶群體，大力支持中小企業發展，有效推動我國經濟結構趨多元化，下面主要從銀行信貸的角度來簡要地探討支持中小企業融資的解決對策。

1.貼近客戶，完善組織管理機構。商業銀行應首先在態度上充分重視中小企業，這種重視體現在組織結構上就是要設立針對中小企業的專門服務機構，組織相關信貸員對中小企業信貸進行分析，為中小企業量身定做信貸實施方案，并加強信貸的管理工作，建立針對中小企業的監管制度和體系。除了要建立中小企業企業信譽的評估、評級、授信以及貸款外，還要進行業務上的整體規劃，做到有計劃地擴大面向中小企業的信貸業務。

2.建立和完善以政府為主導的中小企業融資服務體系。銀行不愿意對中小企業發放信貸主要還是因為不愿意承擔過多風險，既然國家支持中小企業發展，為鼓勵商業銀行在資金投向上向中小企業傾斜，把政策落到實處，政府要提供相應的保障條件以分散銀行的信貸風險。

3.完善針對中小企業信貸的激勵和約束機制。這是由兩方面現狀所決定的。首先，大客戶數量有限，針對大客戶的信貸市場基本已經飽和，發展空間不大，而針對中小企業的信貸業務還有很大提升空間；其次，完善針對中小企業信貸的激勵和約束機制切實有利于推動優質中小企業的發展，符合國家政策。在建立針對中小企業信貸的激勵和約束機制時，要注意與傳統的針對大客戶的激勵和約束機制相區別，由于中小企業的企業特點，不適合繼續采用傳統的單筆、單戶貸款追究責任的做法，而是應該綜合考核小企業信貸人員所管理客戶的整體回報情況。另外，應適當向小企業信貸人員做福利上的傾斜，針對小企業貸款的問責，在質量及回報考核的基礎上，根據其特點制定貸款管理中相應的免責條款，以求最大限度地保護中小企業信貸員的工作積極性。

4.建立高效的審批機制。中小企業客戶的融資需求有其獨特要求，相對于大型企業的大額、長期信貸需求，中小企業更需要“短、平、快”的資金，這就對貸款審批提出了較高的要求，為了充分照顧到中小企業的需求，可以改變傳統繁瑣的審批程序，可通過靈活設置審批程序、有針對性進行審批管理、實行審批服務期限承諾制，限時審批，嚴格規定受理信貸審批業務時間等方式切實滿足中小企業的信貸需求。

5.加強風險管理，提高金融風險識別能力。加大對中小企業融資的支持要以嚴格審查為基礎，這就需要銀行有足夠的風險識別能力，只有從眾多中小企業中區分出優質的、有債務承擔能力的企業予以支持，才能在幫助中小企業發展的同時保證自身的健康發展。為此，銀行要全面引進現代風險管理理念、體制和技術手段，借鑒國際先進銀行的經驗，建立“全面風險管理體系”。科學地、準確地預測風險，有利于融資市場發揮對資源的優化配置功能，使市場得以健康發展。

三、結語

綜上所述，加大銀行信貸對中小企業融資的支持，減少中小企業對民間借貸的依賴，已經成為優化我國民間企業資金結構、保障中小企業健康發展，多元化拉動我國經濟發展的重要課題，從而為經濟轉型期國民經濟持續穩定增長奠定堅實的基礎。

參考文獻：

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