廣西商業健康保險發展的SWOT分析與發展方向

周香

[摘 要] 通過采用SWOT分析法，研究在新一輪的醫藥衛生體制改革的背景下，廣西商業健康保險發展的環境，得出結論；廣西商業健康保險行業發展優勢與劣勢并存，機遇與挑戰同在。廣西商業健康保險應引進專業技術人才，加強專業師資力量的建設，優化行業環境；同時，深化與提供醫療服務的機構的有機協作，有序的發展具有廣西特色的健康保險鏈條。

[關鍵詞] 廣西商業健康保險；SWOT分析；經營模式；發展方向

[中圖分類號] F740 [文獻標識碼] B

商業健康保險是以被保險人的身體為保險標的，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的直接費用或間接損失獲得補償的保險，包括疾病保險、醫療保險、收入保障保險和長期看護保險。隨著2009年公布《中共中央國務院關于深化醫藥衛生體制改革意見》，標志著新一輪醫藥衛生體制改革的正式啟動，商業健康保險與社會醫療保險協調發展的基礎上，重新界定了商業健康保險在醫療保障體系中的地位，即商業健康保險應是我國社會基本醫療保障體系中不可或缺的重要組成內容。

一、運用SWOT分析法多角度分析廣西商業健康保險的發展

（一）廣西區內的優勢

調查統計現有14家壽險機構和18家財險機構相繼增添了健康保險業務，人保健康和平安健康等4家專業健康保險公司先后開業，組建了多種主體共同經營健康保險的局面。

1.健康保險是對社會基本醫療保險的補充，提高了人民的參保率。健康保險的業務量不斷增多，一定程度上緩解了地區的生活保障矛盾，彌補了社會基本醫療保險的缺陷，減輕了財政負擔。

2.健康保險的品種緊隨人們需求的變化日益更新，實現創新性的發展。根據廣西政治、經濟、文化等各方面的實際發展情況創造出符合人們需求的健康保險產品有利于拓展市場并保持穩步發展。

3.隨著新技術、專業人才的引進，廣西商業健康保險形成了一定的專業基礎。通過各方面人員的共同努力，廣西商業健康保險已為它的長遠發展奠定了基礎，有效的擴大了參保范圍，保障參保對象的合法利益。在與社會基本醫療保險等管理機構合作過程中鍛煉了各方面的操作能力，形成了一些例如分散風險、控制費用等專業優勢。

（二）廣西區內的劣勢

1.缺乏保險的專業人才，廣西只有少數高校開了保險專業。廣西商業健康保險目前缺乏專業化經營，具體表現在以下幾方面：第一，目前廣西只有為數不多的幾個高校開展保險專業，由于專業設置較晚，其師資隊伍不夠強大。第二，業務管理缺乏穩定的組織架構和人力體系支撐。廣西商業健康保險從業人員的專業素質遠不能滿足需要，而且流失率極高，專業隊伍不穩定，對商業健康保險的持續發展產生了負面影響。

2.由于廣西經濟發展較落后，使得健康保險行業的核心技術的引進缺乏資金支持。廣西屬于西部大開發中的一個省市，經濟發展慢，導致保險行業得不到充足的資金支持，無法開展大規模的專業技術培訓活動。同時，由于缺乏資金，不能較好的引進核心技術人才，就算引進來了，也沒辦法留住他為廣西商業健康保險事業服務。

3.需要建立健全健康保險行業的法律法規，規范保險經營的方式方法。目前，廣西缺乏相應的健康保險法律法規來對健康保險經營主體的行為進行必要的規范，保險市場惡性競爭現象時有發生。部分經營者的素質不高，為了提高業務量而出現誤導購買者的行為。

4.廣西商業健康保險起步晚，尚未形成統一的保險網絡。各保險經營主體之間的數據共享程度低，各主體的數據分析基本限于本單位，數據量明顯不夠，缺乏分析的全面性和準確性，很難對全區健康保險情況進行有效的分析。

（三）廣西健康保險的外部發展機遇

1.與其他省市比較而言，健康保險在廣西發展的空間環境好。計算結果顯示，廣西不足以與發達國家上千美元的人均健康保險進行比較，廣西在2014年健康保險的深度僅為0.41%；密度僅為人均32.63元人民幣。對于一個成熟的保險市場，商業健康保險保費收入僅占人身保險保費總收入比例一般為30%左右，而廣西僅占了6.51%。說明廣西商業健康保險市場的發展潛力有待開發。

2.由于社會基本醫療保險存在保障程度低、覆蓋面小等的不足，商業健康保險可以在縫隙中逐步發展。我國的社會醫療保險只能保障部分人群的最低生活水平，不能滿足一些人較高的保障需求，所以健康保險可有針對性的開展業務，以便滿足不同生活水平的人們的不同需求。

3.商業健康保險行業應充分利用國家提供的優惠政策，抓住發展機會。2009年，中共中央、國務院頒布了《關于深化醫藥衛生體制改革的意見》，新一輪醫療衛生體制改革方案中首次在政策層面明確了商業健康保險在醫療保障體系中的地位，提出“加快建立和完善以基本醫療保障為主體，其他多種形式補充醫療保險和商業健康保險為補充，覆蓋城鄉居民的多層次醫療保障體系”。針對健康保險行業，財政部和國家稅務總局也出臺了一些免征營業稅的規定。所以，廣西健康保險行業應把握此次機遇，加大力度挖掘健康保險的發展潛力，保證其健康有序的發展。

（四）廣西健康保險發展面臨的外部威脅

1.目前各方面信息的透明度不高，信息不對稱，在實際工作中不能較好的規避參保人的道德風險和逆向選擇問題。目前，全球的商業健康保險營運存在兩個共同的難題——由于信息不對稱等因素造成的道德風險和逆向選擇問題。醫療服務提供者、患者、保險機構三方的信息不對稱，相互之間掌握的信息不能支撐決策的準確性，致使醫療衛生服務的供需雙方都存在道德風險的問題，同時參保人與保險人雙方都會受利益的趨勢而傾向于逆向選擇。

2.廣西是少數民族聚居區，經濟發展艱難而且人們的風險意識不高，發展健康保險需要相關政策，如財政政策、稅收政策等的支持。廣西的各級政府應聯合各大型保險機構根據廣西的風俗文化等特點開展系統的保險文化教育，進行不同方式的宣傳，提高人們控制風險意識，采取相應的優惠措施，鼓勵人們根據自身情況購買商業健康保險。endprint

3.現行的藥品流通體制與醫療衛生體制制約了健康保險行業的發展。雖然從2009年開始，我國對醫療衛生體制和藥品流通體制進行了新一輪的改革，一定程度上扭轉了這兩個體制的不足，但由于改革滯后，健康保險的發展已經深受原行的體制影響，短時間內無法實現有效的創新。

二、廣西商業健康保險經營模式的發展方向

（一）引進擁有高新技術的專業人才，創建高素質的專業隊伍

廣西在地理上位于我國的東部地區，地理位置方面具有一定的優勢，但經濟發展比較落后，仍屬于我國西部大開發地區，所以健康保險發展缺乏資金的后盾保障，在教育方面缺乏專業的師資隊伍，目前的保險教育遠遠不能滿足健康保險發展的需要。因此，廣西應大力支持專業技術人才的引進，著重建立一支強大的保險人才隊伍。

（二）建設良好的發展健康保險的環境，吸引國際和國內其他省市成功的經營管理模式，如委托管理服務模式

廣西應結合民族特色通過行政手段和法律法規手段等多種不同的手段創造一個有利于健康保險行業發展壯大的環境，逐步引進外部成功的保險營運經驗。保險人及政府通過法定程序準確的選擇健康保險的委托管理服務機構，在保證健康保險的可靠程度的前提下，將健康保險委托給專業的管理機構進行經營管理，深度拓展健康保險的市場。

（三）從長遠發展來看，健康保險應加強與社會基本醫療保險的有機協作

商業健康保險需要制定有質量的長期發展戰略目標，同時要規劃好短期的具體發展目標及實施步驟。分析廣西商業健康保險的發展現狀，以事實為依據，制定出符合廣西的發展目標。目前，廣西在提供健康保險服務時，以合作協議以求共同發展的形式與相關的醫療保險機構開展業務，根據規定的程序由保監會代表保險機構與醫療保險機構進行合作事宜的協商并簽訂協議合同，做到有法可依，分散風險，提高健康保險的發展水平。

（四）結合國際國內的成功經營模式，建立具有廣西特色的健康保險發展鏈條

我國的健康保險行業在借鑒國外成功的保險經營模式時，結合了國情，建立了自己的保險經營模式，如與社會基本醫療保險合作。當然，由于我國屬于第三世界的國家，經濟文化等各方面的發展都不能滿足健康保險發展的需要，所以我國應根據國情，分析我國健康保險發展的內外部條件，在此基礎上借鑒國外的成功經營模式，創新商業保險的經營模式。我國是一個人口大國，廣西人口的結構發展較合理，但人口老齡化的現象也日益凸顯，就長遠發展看人口老齡化是發展的必然趨勢。因此，廣西要結合商業健康保險發展的條件，克服面臨的挑戰，創新保險品種，逐步滿足大眾需求，適時建立廣西特色的健康保險發展鏈條，促進其可持續發展。

我國的社會基本醫療保障受經濟、歷史文化等的制約，使得保障水平較低，尚未達到全民覆蓋。至此我國從2009年開始著力改革醫藥衛生體制，同時需加大對人民的教育，提高他們的風險意識。在新一輪的醫藥衛生體制改革的背景下，廣西商業健康保險發展的環境——優勢與劣勢并存，機遇與挑戰同在。

[參 考 文 獻]

[1]唐文浩.我國商業健康保險發展的SWOT分析與戰略選擇[J].財經視點，2011（9）

[2]戴麗，董玉鳳，郭文鋒.黑龍江省商業健康保險發展的SWOT分析[J].商業經濟，2012（3）

[3]朱銘來，奎潮.論商業健康保險在新醫療保障體系中的地位[J].保險研究，2009（1）

[4]趙肖，陳滔.論我國商業健康保險經營模式發展方向[J].衛生經濟研究，2010（7）

[責任編輯：潘洪志]endprint