民營銀行未來發展的憂思、定位與對策

湯媛媛

（吉林省法官培訓學院，吉林長春，130033）

“十八大”期間，“加快發展民營金融機構”的指導方針首次進入全黨的會議文件中。可以想見，大力發展民營銀行不僅是我國銀行業實現全面發展的需求，更是現階段我國推進金融體制改革的關鍵舉措之一。在世界大多數國家中，盡管國有銀行仍然占有相當重要的位置，但民營銀行已日益成為銀行業的主流。目前我國銀行業領域中，國有商業銀行占據主導地位，民營銀行所占比例極小。例如，我國目前商業銀行的股權結構的實際情況是：主流商業銀行共有373家，其中高達95%的銀行股權都掌握在中央與各級地方政府、大型國有企業以及地方政府平臺公司手中，民營銀行占比僅為5%；而實現股份制的12家商業銀行中，真正屬于民營性質的僅有平安銀行與民生銀行兩家。此外，在144家城市商業銀行、212家農村商業銀行中，只有江浙地區成立了14家規模較小的民營銀行。①http://news.xinhuanet.com/fortune/2013-03/19/c_124475009.htm.

現階段我國經濟結構的弊端正在凸顯，迫切地需要調整經濟結構，創新經濟增長方式，對此，民營商業銀行在未來經濟結構中的作用是被寄予厚望的。宏觀層面，希望它能突破國有控股的商業銀行的壟斷局面，推動金融格局和金融體系的主體多元化、競爭公平化，提高宏觀融資效率，幫助推動解決中國經濟結構型的矛盾。微觀層面，希望它能適當放寬金融服務門檻，降低對民營企業、小微企業以及鄉鎮企業的融資限制，大力激活實體經濟，全面增強融資服務能力。但令人擔心的是，雖然民營商業銀行整體大跨步的發展漸行漸近，筆者認為，民營銀行在為我國金融體制改革注入新活力的同時，其發展的道路也伴隨著困難和阻礙。

一、民營銀行發展的憂思

2013年下半年，全國各地迅速掀起了民營銀行申辦的熱潮，廣東、北京、上海、江蘇等地的民營企業紛紛宣布要進入開辦民營銀行的大軍，截止去年年底，就有將近百名企業爭相申請民營銀行牌照。從設立意向的企業性質來看，主要分為這幾大類：互聯網電商，如蘇寧、騰訊；區位經濟體，如中關村；制造業企業或貿易類的產業資本，如紅豆、美的、中聯等。筆者認為，民營資本對申報銀行牌照趨之若鶩不外乎三個目的：其一，銀行業的豐厚利潤遠遠超過實體經濟。2013年上半年，我國商業銀行的凈利潤總值達到7531億元，同比漲幅為13.8%，約為915億元。16家上市銀行前兩個季度的凈利潤總和為6242億元，平均漲幅為12%。①http://news.cntv.cn/2013/08/02/VIDE1375442161088793.shtml.其二，中國民營資本大都以實體產業起家，但融資成本高、企業稅收負擔沉重、經營環境不佳等羈絆因素嚴重束縛了其利潤積累的空間，以至于許多實體企業成長速度緩慢、附加值創造能力低下，不得不長期通過低端競爭博得生存喘息的一線生機。其三，一旦民營企業獲得銀行業務資質，就可以通過整合實體產業與金融資本打破資金稀缺的常態，為上下游相關企業提供支持，進而推動整個產業資金鏈條的順暢運轉，加速民營資本的壯大蛻變。

然而，民營銀行的發展絕非易事。它將面對諸如壟斷、政策、金融體制和社會環境等因素的限制。同時，民營銀行的發展也是利弊同在的，一方面是實現最大利潤的有利時機；另一方面則是民營資本面臨的道德風險等隱患，尤其是經營過程中難以約束利益輸送、關聯交易及其它投機行為，從而使得儲戶的存款將會處于安全風險之中，威脅了和諧穩定的金融秩序與銀行業未來的健康發展。

（一）銀行業本身是高風險行業

2013年上半年，16家上市銀行的利潤就占到了所有A股上市公司利潤的56%，雖然銀行利潤如此之高，但是銀行也卻是風險極高的行業。銀行規模越大，風險也就越大。例如，從2013年年底爆發的溫州銀行危機可以看出，國有銀行的壞賬率是5.34%，股份制銀行的壞賬率是5%，其中建設銀行和招商銀行是表現最差的，其壞賬率超過10%，規模較小的城商銀行壞賬率只有1.65%。②http://www.chinairn.com/news/20131130/095902963.html.再比如美國金融海嘯期間，如果銀行資產大于100億美元的，其倒閉比例是16.8%，如果是10億—100億美元之間的中型銀行，倒閉的比例是10%，如果是10億美金以下的小銀行，倒閉的比例是最低的，只有4.1%。［1］這些數據表明，銀行規模越大，風險越大，越難抵抗金融危機。國內外專業化的銀行發展中都充滿破產倒閉的風險，更何況這些準備申請開辦的民營銀行，他們都是一些非金融體系的上市公司，根本沒有金融專業管理和技術的經驗，未來發展的道路將充滿艱辛和高風險。

（二）國有銀行長期占據壟斷地位

我國目前的民營銀行無論是經營規模與市場占有率，還是資信度都遠遠不及大型國有商業銀行。一方面，受益于新中國成立以來的政策傾向，國有商業銀行一直占據著業內的主導地位，形成了規模宏大的分支系統，積累了大量的財力、物力、人力資源，長期壟斷著金融市場，而民營銀行的生存與發展卻舉步維艱。這直接導致在國有銀行一枝獨秀的狀況下，別說民營銀行市場份額不多，甚至外資銀行在中國也越來越難以繼續獲得較好的發展空間。統計顯示，從2001年到2012年，僅僅十年時間，外資銀行的市場份額已由最初的5%足足降低了一半。③http://www.sme.gov.cn/web/assembly/action/browsePage.do?channelID=1217999346746&contentID=1384302490863.另一方面，由于國有商業銀行代表著國家信譽，而民營銀行純粹依賴于市場運營，因而儲戶們自然更愿意選取資信度遠高于民營銀行的國有商業銀行來做擔保。

（三）民營銀行運營的成本高

民營銀行的運營成本遠高于國有銀行。以銀行的存款保險費為例。2013年11月份，中國人民銀行行長周小川表態，銀行的存款保險將會按照風險來定價。有部分銀行學家建議，國有銀行的保險費率將為0.05%；股份制銀行保險費率將為0.08%；農信社和城商銀行保險費率將為1.2%；而民營銀行的保險費率可能高達2.5%。①http://www.eeo.com.cn/2012/0302/221761.shtml.所以民營銀行從產生到發展之初，一直就處在十分艱難的形勢下，這是由于民營銀行的創辦風險與信譽擔保問題肯定比國有銀行和其他股份制銀行高得多，更容易破產倒閉，所以必定交上高額的費用。同時，銀行的存貸比例、資本充足率等指標較高，連很多國有銀行和股份制銀行都要不斷融資才能保證達標，更何況民營銀行。再如，由于四大國有銀行的壟斷地位，其分支機構和網點分布廣泛，而城商銀行的分支機構少，這就導致儲戶異地取款時，國有銀行收取高額的手續費，給儲戶異地取款帶來極大不便，最后逼得儲戶不得不回歸國有大銀行。這種壟斷同樣會給新的民營銀行帶來更大的沖擊。

（四）“錢荒”將成為常態，“低息攬儲”將成為歷史

這幾年，銀行出現“錢荒”危機的時候越來越多，態勢也越來越猛烈，銀行業應付“錢荒”危機的成本也越來越大。例如2013年6月20號第一次“錢荒”爆發，當天銀行最高拆借率超過30%，12月17日再次爆發第二次“錢荒”，7天期的拆借利率是8.8%。2012年銀行間拆借資金成本是2.5%，到了2013年上升到4.12%。這些數據表明，“錢荒”將成為今后銀行業發展的常態，這同時也是民營銀行發展所面臨的又一個棘手的困境。

（五）金融監管制度并不健全

當前我國的金融監管缺乏力度，監管多停留在表面，這為大型國有商業銀行存在數額較大的不良資產提供了可乘之機。金融機構在經營過程中，大多獨自承擔風險，或僅實行簡單的分攤方式，而未實行風險分散方式和損失分擔原則以及相關補償制度。當前，我國還沒有形成存款保險機制，以便銀行用來抵御利率市場化過程中潛在的倒閉風險；也缺乏規范的銀行退出機制，從而將系統性風險出現的概率降至最低；銀行利率市場化程度不高，不能有效地調控金融市場，及時、準確反映資金供求狀況和各種信息，導致資金在不同金融機構的流動不平衡。這些尚未建立和健全的金融監管制度都制約著銀行業的發展，更影響著民營銀行的前途。

（六）銀行業專業化人才稀缺

銀行業十分特別，不僅因為它是技術密集型與資金密集型產業，在從業人員資格、準備資金等方面有著嚴格的要求，其特殊性更體現在超高的經營風險與監管標準上。筆者調查發現，當前國內民營銀行的發起人基本上并不精通金融行業，而依靠聘用大量的職業經理人和從業者來進行運營與管理。但值得關注的是，目前大部分銀行正在積極擴大規模，特別是股份制銀行和城市商業銀行經常向大型國有銀行挖人，銀行業整體缺失高精尖的專業人才現狀已經出現，這也是新成立的民營銀行面臨的人才考驗。

二、民營銀行發展的定位與對策

縱觀世界各國銀行業的發展狀況，可以總結出幾種比較典型的成功模式：首先是美國的社區銀行，這種銀行根據市場化規律設置在社區，其服務對象以社區居民為主；其次是德國的合作集團銀行，這種銀行由多個中小民營銀行合資共建，運用先進技術與網絡資源搭建一體化的服務平臺，服務于中小民營銀行沒有輻射到的領域；其次是日本的地方銀行，這種銀行在地方城市設置總部，而服務對象則是周邊縣城的中小企業；最后是英國的零售銀行，此類機構著力為個體客戶服務，方便辦理零售業務，并重視業務的營銷，不單純追求銀行的區域和規模。這幾種經營模式差異較為明顯，但它們都在一點上做得很成功，那就是準確定位了服務領域與對象，尤其是深入基層市場，緊抓特色服務，形成與其它商業銀行的互相彌補。

不管怎樣，筆者始終堅持這樣一個觀點：作為一種新事物，民營銀行決不是傳統的商業銀行，因而其發展也決不能沿用它們過去的習慣路線和落后的經營模式，若不如此，很可能會以失敗告終。我們急需的是引領型、創新型、前瞻型、未來趨勢型的民營銀行，而不是陳舊落伍的傳統商業銀行。因此，民營銀行要想成功，必須準確定位自身業務范圍與服務市場，注重開展錯位式市場競爭與差異化運作機制。

筆者在此提出一個找準定位，發展態勢良好的范本——浙江臺州的泰隆銀行為代表的臺州模式。泰隆銀行是定位極其明確，服務極其細致的一個典型。例如：其一，它的95%貸款對象都是小微企業的信用貸款，并且沒有抵押。對老客戶僅三個小時就能發放貸款，對新客戶也只需三天發放貸款。不同的客戶實行不同的貸款利率、不同的貸款期限；其二，客戶經理和客戶形成一個生命共同體。客戶經理不會坐在辦公室只看報表，而是走進貸款對象的面攤、小賣部等實地去走訪查看。看看今天賣了多少碗面，有多少瓶水，收銀機進賬多少等等。把業務和服務真正做到細致，心中有數；其三，真正把“客戶就是上帝，服務至上”的理念落到實處。一般銀行晚上5點停止營業，而泰隆銀行是晚上7點半才停止營業，甚至忙的時候要到晚上10點才關門。泰隆銀行的發展模式告訴我們，完全打破四大國有銀行和股份制銀行的傳統經營模式，定位明確，真正親力親為的服務，才能在競爭如此激烈的金融業占有一席之地。

當然，找準發展模式和定位的同時，影響民營銀行發展的相關配套和關聯的因素還有很多。筆者認為，主要有以下對策：

（一）建構完善的金融配套機制

民營銀行的發展不應只依賴于市場自發進行配置資源與協調供求，相關金融監管部門也要采取一些舉措，切實處理好銀行業發展的配套機制問題。央行統計司副司長徐諾金認為，金融市場是一個特殊的市場，不應該是充分競爭，而應是有限競爭，因為目前全球沒有一個國家能夠徹底解決好金融機構的倒閉和退出風險。①http://finance.17ok.com/news/4/2013/1120/2324823.html。

首先，必須根據實際國情，加快推出存款保險機制。雖然它會加重銀行的成本負擔，但它對于建立銀行的積極形象、減少儲戶與銀行一損俱損的連帶影響以及推動中小銀行的快速興盛有著很強的正面作用。正因為我國目前尚未形成存款保險機制，導致銀行的經營風險長期都由政府承擔著，使國家信用成為了銀行的幕后責任人。針對民營銀行往往存在信用度不足、對儲戶吸引力較低的缺陷，目前急需改善國內的信用環境，加快健全民間信用體系。對此，可以學習國際先進的存款保險機制，全面強化保障儲戶利益，樹立良好的民營銀行形象，提升民營銀行的金融服務信用程度。

其次，實行一定標準的退出制度。不僅要規范民營銀行的進入制度，吸引和扶持新的民營銀行的成立，同樣也要建設合理的退出制度，依法處理一些經營不善、信用較差、不合標準的相關金融機構，尤其是要取締那些違法違規、效益嚴重虧損的機構。這樣既有利于增加民營銀行的數量，又能抑制金融風險的積重難返與牽連傳播，從而創造一個利于民營銀行繁榮發展的良好環境。退出機制的合理實施，是對所有已有和待成立的金融機構的警醒，有利于實現對金融行業的嚴格監管，保證其健康有序地發展。

再次，實行差別化存款準備金率。放寬各項金融監管指標，鼓勵與扶持利農惠農貸款或有利于中小企業發展的貸款，如可適當實行稅收優惠或財政補貼政策，以此促進其長效健康發展。

（二）建立完備的法律制度體系

完善的法律法規是民營銀行發展的重要保證。針對民營銀行的特點，應該建立和完善對民營性質的金融機構的市場準入標準，嚴格限制其注冊資本金和資金充足率、核實其服務業務領域、要求其必須具備明確的人事組織結構和內部監督與管理機制。

其中，筆者認為民營銀行的治理結構是重中之重。從實際來看，民間資本是民營銀行資本的主要組成部分，而且各股東企業和銀行之間往往存在著關聯交易或利益輸送的復雜關系，因而防范道德風險是民營銀行需要特別注意的。筆者認為，大致可以從五個方面著手治理：（1）在股權結構設置比例上，有必要合理約束籌辦人的資格和持股比例，抑制大股東壟斷現象。（2）在銀行內部的監督與管理上，要強化董事會內部的相互制約，并真正貫徹監事會的監管權，使銀行自身的管理層與股東們的權責達到平衡，從而促進銀行的市場化運作。同時，為了防范道德風險，需要嚴格限制民營銀行對發起人及其關聯企業授信。（3）在銀行外部的監督與管理上，要從政府引導和市場管控兩個方面同時著手。落實信息公示制度，真實適時地體現出機構的運作情況，兼顧市場規律與社會輿論的雙重監管作用。（4）在銀行治理目標上，為防止銀行片面追求股東利益而采取各種對經濟穩定造成危害的行為，需要兼顧股東與各方利益相關者的權益。（5）在績效和激勵機制上，要建立與經營績效掛鉤的的激勵機制，建立完善的績效評測系統、績效考核模式、薪資待遇方案等，或者設立員工持股獎勵制度，使員工充滿工作熱情與目標。

（三）不斷優化政策條件

只有推進現行銀行監管體制革新，強化金融監管力度，才能順利促進民營銀行的產生與發展。這就要求，要分清監管權限，擴大監管領域，改進監管方式，切實落實對金融行業的監督與管理。從而為民營銀行實現公平競爭提供和諧穩定的外部條件。針對民營銀行自身發展的特點和現狀，要想改善其市場運作環境，進而走上健康持續發展軌道，尤其需要國家政策的重視和扶持。對此，建議應盡快優化三個層面的政策條件：首先是財政政策。例如在民營銀行成立時，實行一定的稅收優惠或定向補貼政策，具體而言就是依據銀行的金融服務質量采用先征后退的稅收優惠方式；或對某些高風險的服務項目發放與其資產規模相符合的定向財政補貼，以降低其經營風險。其次是貨幣政策。有必要對民營銀行實行不同的準備金政策，比如擴大貸款額度或調低準備金率；中央銀行也可在再貸款和再貼現等服務上對其提供一定的優惠，便于其控制融資成本、緩解融資壓力；或借鑒農村信用合作社的合理做法，精簡民營銀行貸款業務的審批時間和辦理程序；同時，還可激勵和引導民營銀行在實現利率市場化之前加強創新，加快調整資產業務的利率水平，制定合理規劃協調貸款客戶可使用的實際資金。最后是銀行業的市場準入政策。例如就某些風險系數并不高而又受限較多的服務業務，可以有計劃、有選擇地對民營銀行予以開放或適度放寬限制，以便其節縮市場適應時間和培養自身特色業務。總而言之，應在民營銀行的起步階段予以切實可行的政策扶持，并根據其后續的發展程度和績效進行適時的調整和取消，在給予政策照顧的同時要兼顧民營銀行自力更生的能力。

民營銀行的設立和發展是一個非常復雜的系統金融改革工程，其發展空間很大，金融改革的前景令人憧憬，但也要做好長期迎接困難的各方準備，這需要來自頂層的制度設計，需要決策者的堅定決心，需要法律體系的有力保障。

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