一個(gè)銀行的普惠實(shí)踐

一邊是經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)蘇緩慢，金融改革不斷深化，金融市場(chǎng)趨于開(kāi)放，一邊是同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。

在這樣的現(xiàn)實(shí)境遇背后，如何突圍，正成為銀行業(yè)一個(gè)不容忽視并亟需求解的命題。

給到浙江臺(tái)州路橋農(nóng)村合作銀行的現(xiàn)實(shí)，似乎更為嚴(yán)峻。所身處的“中國(guó)草根金融城”路橋，雖為彈丸之地，但銀行有17家，更有臺(tái)州銀行和泰隆銀行總部，競(jìng)爭(zhēng)不可謂不激烈。

“因此，如何更好地實(shí)施差異化經(jīng)營(yíng)、精準(zhǔn)服務(wù)，是我們一直研究并致力于解決的首要問(wèn)題。”路橋農(nóng)合行董事長(zhǎng)金時(shí)江說(shuō)。 作為當(dāng)?shù)匾患依献痔?hào)銀行，路橋農(nóng)合行擁有世代傳承的民間口碑、技藝和服務(wù)，在當(dāng)?shù)厝诵闹校哂絮r明的地方特色。

這是“老字號(hào)”定義里的優(yōu)勢(shì)。

但不可否認(rèn)的是，在一段時(shí)間，這種定義里的優(yōu)勢(shì)，曾讓人感到距離。

“老可能給了我們依老的資格，但是沒(méi)有給我們賣(mài)老的特權(quán)。”金時(shí)江說(shuō)。

2013年，路橋農(nóng)合行成為“普惠金融”的踐行者，讓每一個(gè)人都享受專(zhuān)業(yè)的金融服務(wù)，成為行里奮斗終身的目標(biāo)。

緊隨其后，在這一年的11月12日，“普惠金融”第一次被正式寫(xiě)入黨的決議之中，并作為全面深化改革的內(nèi)容之一。誰(shuí)都清楚，這將會(huì)給銀行業(yè)的改革帶來(lái)怎樣的影響。

對(duì)于路橋農(nóng)合行來(lái)說(shuō)，在這樣的節(jié)骨眼，太需要這樣一個(gè)契機(jī)來(lái)一掃現(xiàn)實(shí)環(huán)境所帶來(lái)的陰霾。

老字號(hào)的希望

“在路橋這樣一個(gè)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的地方，農(nóng)合行始終保持發(fā)展優(yōu)勢(shì)的秘訣是什么？”

提問(wèn)的人是溫州市委常委、副市長(zhǎng)王毅。2014年11月12日，他來(lái)到路橋調(diào)研，首站選擇了路橋農(nóng)合行。

金時(shí)江的回答是：“‘普惠與‘創(chuàng)新。”

2013年12月24日，他作出了一個(gè)決定：在整個(gè)路橋啟動(dòng)“百曉金融講堂”，結(jié)合路橋每一個(gè)村的文化大禮堂，開(kāi)展金融知識(shí)宣講。他的用意明顯，將“百曉金融講堂”作為踐行“普惠金融”的抓手，掃清銀行與小微群體之間信息不對(duì)稱(chēng)的障礙。

第一步是成立金融知識(shí)宣講隊(duì)。按照行里的選拔準(zhǔn)則，并不是誰(shuí)都可以成為宣講員，除了通過(guò)員工自薦、部門(mén)選薦之外，還必須參加培訓(xùn)，合格了才能留下。這是一次嚴(yán)肅且嚴(yán)格的選拔，除了會(huì)講方言，而且必須“親切、風(fēng)趣，并且兼具金融知識(shí)”。

最終，在幾百名報(bào)名者當(dāng)中，篩選出66人，成立了11個(gè)宣講組的普惠金融宣傳隊(duì)，宣講持續(xù)至今。

“目前我們已經(jīng)舉辦宣講活動(dòng)430場(chǎng)次，覆蓋人群達(dá)6萬(wàn)余人。”金時(shí)江說(shuō)。

方媛也是在那個(gè)時(shí)候，成為金融宣講員。在方媛的記憶中，自己所講的場(chǎng)次中，幾乎沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)冷場(chǎng)的情況，擠滿(mǎn)人的文化大禮堂里，村民的熱情互動(dòng)甚至讓她“有些感動(dòng)”。更讓這個(gè)剛?cè)胄袥](méi)多久的小姑娘想不到的是，自己講的內(nèi)容“雖然很淺，但其實(shí)很重要”。

而在路橋蓬街鎮(zhèn)村民羅新華看來(lái)，“這其實(shí)對(duì)誰(shuí)都有好處”。至少，聽(tīng)了課之后，他才知道原來(lái)辦一張信用卡，每月可以?xún)?yōu)惠價(jià)看2場(chǎng)3D電影，每場(chǎng)只要10塊錢(qián)。

“農(nóng)村地區(qū)是了解金融知識(shí)最少的地區(qū)，也是亟須挖掘金融消費(fèi)需求的地區(qū)，所以我們推出這種形式的活動(dòng)，看似只是面對(duì)面的交流，但對(duì)老百姓來(lái)說(shuō)，是很有用的。”金時(shí)江說(shuō)，這樣拉近了我們銀行與農(nóng)戶(hù)的距離，增強(qiáng)我們和農(nóng)戶(hù)之間的情感，另一方面也是普惠金融使命的延續(xù)。 但事實(shí)上，金時(shí)江也清楚，金融宣講隊(duì)的進(jìn)村，只是農(nóng)合行直面窠臼力圖突圍的開(kāi)始，實(shí)踐“普惠金融”的使命，重頭戲還在后面。

“真的要起到作用，我們推出的服務(wù)最終還是要和老百姓的生活形成一個(gè)有效的對(duì)接。”金時(shí)江說(shuō)。

在省農(nóng)信聯(lián)社普惠金融工程三年行動(dòng)的指導(dǎo)下，路橋農(nóng)合行在“普惠村村行”的基礎(chǔ)上，又推出了“普惠信用貸”和“一公里服務(wù)圈”。

路橋農(nóng)合行監(jiān)事長(zhǎng)陳慶華手頭有一本行里自行設(shè)計(jì)的《百曉普惠金融手冊(cè)》。對(duì)于信貸員來(lái)說(shuō)，要填寫(xiě)這本手冊(cè)，他必須知道村居生產(chǎn)生活情況、農(nóng)戶(hù)分布情況以及村居基礎(chǔ)金融服務(wù)情況。除此之外，他還要寫(xiě)走訪的日志以及農(nóng)戶(hù)信息的記錄表。

對(duì)于路橋農(nóng)合行來(lái)說(shuō)，這本手冊(cè)的信息是否完整，直接影響到農(nóng)村信用體系的建設(shè)，以及“村居基礎(chǔ)金融數(shù)據(jù)庫(kù)”的建立。

“到目前，這方面的工作，做得非常完善。”金時(shí)江說(shuō)，目前已經(jīng)創(chuàng)建省市級(jí)信用鎮(zhèn)2個(gè)、信用村131個(gè)、信用戶(hù)47752戶(hù)，占全部農(nóng)戶(hù)數(shù)的47%。

打造普惠鶩

對(duì)于路橋農(nóng)合行來(lái)說(shuō)，如何將老百姓的實(shí)際金融需求對(duì)接起來(lái)，是實(shí)現(xiàn)“普惠金融”的關(guān)鍵。

率先啟動(dòng)的是“1公里服務(wù)圈”。在該行行長(zhǎng)梁祚林的構(gòu)想里，這剛好契合了“打造百姓身邊的銀行”的宣傳語(yǔ)。

今年下半年，路橋農(nóng)合行繪制了“百曉普惠金融地圖”，這是一張覆蓋整個(gè)路橋的金融地圖，圖分為鎮(zhèn)、村兩個(gè)層面，對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、金融便利店、自助銀行、助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)等用不同顏色不同圖形，進(jìn)行區(qū)別化、醒目化標(biāo)識(shí)，如自助銀行用ATM機(jī)樣式圖標(biāo)標(biāo)注，并畫(huà)出了每個(gè)點(diǎn)的服務(wù)覆蓋范圍。該行的45家網(wǎng)點(diǎn)、2個(gè)金融便利店、260個(gè)助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)躍然圖上，使“1公里金融服務(wù)圈”建設(shè)情況十分清楚明了。

在零售部總經(jīng)理林佳看來(lái)，“今后可以掛圖作戰(zhàn)，因地制宜布設(shè)助農(nóng)終端和助農(nóng)POS等機(jī)具。以圖導(dǎo)航、按圖索引，深入推進(jìn)‘豐收村村通工程…。

除此之外，路橋農(nóng)合行創(chuàng)建了“便民貸款中心”，實(shí)現(xiàn)“一站式”服務(wù)。一是設(shè)立小額農(nóng)貸中心，2009年在全省率先成立了小額農(nóng)貸中心，改變?cè)却寰影捶掷硖巹澠芾淼哪Ｊ剑瑢?duì)鄰近分理處戶(hù)額10萬(wàn)元以下的小額貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行集體評(píng)定、集中辦貸、集中發(fā)放等一站式服務(wù)。

二是設(shè)立小微貸款中心。引入臺(tái)灣微貸技術(shù)并進(jìn)行推廣，以純信用貸款為主導(dǎo)，采用“三看、三查”（看產(chǎn)品、看人品、看數(shù)據(jù)，查交易、查流水、查信用）方式，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，批量發(fā)展小微客戶(hù)，較好地支持了當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

但為了爭(zhēng)取更多的主動(dòng)，路橋農(nóng)合行又在全省率先推出一項(xiàng)主動(dòng)上門(mén)調(diào)查、主動(dòng)貸款授信的陽(yáng)光工程。農(nóng)戶(hù)根據(jù)信用等級(jí)，均可獲得相應(yīng)的授信額度，審批手續(xù)事先辦定。需用資金時(shí)，憑授信卡隨時(shí)可到就近的網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取貸款。

從2013年開(kāi)展預(yù)授信至今，新增授信戶(hù)數(shù)3.9萬(wàn)戶(hù)，授信金額53.5億元，個(gè)人貸款授信總戶(hù)數(shù)達(dá)到8.8萬(wàn)戶(hù)，占區(qū)域農(nóng)戶(hù)總數(shù)的8096。

除此之外，路橋農(nóng)合行對(duì)轄區(qū)內(nèi)的小微群體，率先在全市推出“小微快捷貸”，打破傳統(tǒng)評(píng)估企業(yè)貸款只看財(cái)務(wù)報(bào)表的做法，通過(guò)對(duì)企業(yè)水電費(fèi)、納稅額、進(jìn)出口數(shù)據(jù)等指標(biāo)進(jìn)行綜合評(píng)估，有效滿(mǎn)足了其“短、頻、急”的資金需求；對(duì)符合條件的外出經(jīng)商戶(hù)發(fā)放“豐收創(chuàng)業(yè)卡”，實(shí)現(xiàn)貸款“一次授信、隨借隨還、循環(huán)使用”，并能享受到網(wǎng)上銀行自助放款和還款帶來(lái)的便利，減輕其為周轉(zhuǎn)貸款帶來(lái)的交通與財(cái)務(wù)成本。

事實(shí)上，這一項(xiàng)名為“普惠·臺(tái)商貸”的服務(wù)，其實(shí)是普惠產(chǎn)品的其中一塊。在針對(duì)小微群體以外，在普惠產(chǎn)品中，還包括“普惠·信用貸”。

“這主要是針對(duì)10萬(wàn)元以下的小額貸款，在借款入主要家庭成員許可的前提下以信用貸款的方式發(fā)放，減少以往借款人由于缺少抵押物和需要找保證人存在的“擔(dān)保難”問(wèn)題。此舉對(duì)緩解弱勢(shì)群體擔(dān)保難問(wèn)題和建設(shè)信用長(zhǎng)效機(jī)制起到了積極作用。”梁祚林說(shuō)，到2014年12月底，共發(fā)放信用貸款戶(hù)數(shù)10185戶(hù)，余額7.17億元，其中普惠信用貸9182戶(hù)，貸款余額4.95億元。

為了充分發(fā)揮信用評(píng)定的作用，路橋農(nóng)合行又推出了“信用一家親”利率優(yōu)惠模式，對(duì)信用村的村民實(shí)行集體利率優(yōu)惠，使省、市、區(qū)三級(jí)信用村居民均可享受不同檔次的利率優(yōu)惠，最高可在同檔次利率基礎(chǔ)上下浮1096。并對(duì)連續(xù)3年及以上貸款無(wú)逾期的農(nóng)戶(hù)，續(xù)貸時(shí)可享受在原執(zhí)行利率的基礎(chǔ)上下浮5%的優(yōu)惠，信用記錄持續(xù)向好的，每增加一年利率再下浮一個(gè)點(diǎn)，最高可下浮8%。

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年12月底，享受利率優(yōu)惠條件的農(nóng)戶(hù)達(dá)2. 32萬(wàn)戶(hù)，涉及貸款金額近27.3億元，按下浮5%計(jì)算，年讓利1310萬(wàn)元。