總理考察微眾銀行意味著什么

2015年元旦剛過，國務院總理李克強就前往深圳前海考察微眾銀行，并見證了這家互聯網民營銀行第一筆貸款的發放。

日理萬機的李克強總理，并未將新年考察的首站放在大型銀行或外資銀行，而是選擇一家純而又純的新設民營銀行。高層的這一舉動意味著什么？這充分表明，中央政府鼎力支持民營銀行大發展。

考察新設民營銀行，可視為是對深化金融改革的支持和助威。正如李克強所言，微眾銀行的一小步，是金融改革一大步。設立民營銀行，是2014年金融改革的重頭戲。李克強選擇在新年伊始赴前海考察，透露出2015年金融改革將繼續深度推進的政策取向，也表明中央對民營銀行發展寄予厚望。從高層這一動作不難看出，今年或將有更多民營銀行獲批設立，民營銀行發展或將迎來新高潮。

作為首批獲準成立的民營銀行之一，同時也是首家獲得銀監會開業批復的民營銀行，微眾銀行肩負著開拓新領域的重任。中央希望通過微眾銀行這類民營銀行的先行先試，為后來者提供可推廣、可復制的經驗，并在探索發展中逐步放開部分監管限制，讓以微眾銀行為代表的民營銀行新生力量，激活中國銀行業160多萬億元總資產規模的大池子，并成為經濟發展的新驅動力。

中央政府鼎力支持民營銀行大發展，意在推動民營銀行傾力支持小微企業、“三農”等經濟發展薄弱環節。

李克強在視察時指出，希望微眾銀行大力發展普惠金融，不僅自己能殺出一條路來，而且能為其他小貸公司、小微銀行提供經驗。

其實，從微眾銀行名字本身就可以看出其定位，即“服務小微企業和普羅大眾”。根據銀監會開業批復，微眾銀行的業務范圍集中在服務個人及小微企業方面，包括吸收個人及小微企業存款；針對個人及小微企業發放短期、中期和長期貸款；辦理國內外結算以及票據、債券、外匯、銀行卡等業務。在這樣的定位下，卡車司機徐軍成為微眾銀行第一位貸款客戶，并順利獲得3.5萬元貸款。

中央政府鼎力支持民營銀行大發展，也意在借助民營銀行創新的商業模式，推動社會融資成本降低。

2014年以來，降低融資成本始終是中央經濟工作的重心。盡管央行通過定向調控、不對稱降息及多種貨幣工具進行引導，但是融資成本始終難以顯著降低。而微眾銀行所依托的互聯網金融模式則有望借助科技手段，在降低交易成本上享有優勢。

作為一家互聯網銀行，微眾銀行既無營業網點，也無營業柜臺，所有風控、服務等都在線上完成。同時，微眾銀行還將借力騰訊本身擁有的大量用戶數據，提供“大平臺”模式服務。例如，根據客戶的社交平臺數據分析其嗜好、近期狀態、工作情況、健康情況等，以提供相應金融服務。

以貸款發放環節為例，微眾銀行無需客戶提供財產擔保，而是通過人臉識別技術和大數據信用評級發放貸款，這種免除擔保費用和繁瑣手續的經營模式，無疑可以降低銀行業經營成本，從而更有效地降低企業或個人的融資成本。

中央政府鼎力支持民營銀行大發展，還意在借助微眾銀行等民營銀行的發展，倒逼傳統銀行改革。

近年來，雖然傳統銀行不斷追求創新和改革，但相較互聯網金融機構還有距離。新型民營銀行的設立，顯然可以激活民間資本存量，加大有效金融供給，同時還能利用創新手段提高金融服務水平。隨著越來越多民營銀行的設立并參與到金融改革進程中來，中國金融機構的大池子中將出現更多“鯰魚”，傳統銀行業的經營模式乃至金融業的整體生態環境將因之改變。

然而，在互聯網民營銀行探索方面，“第一個吃螃蟹”的微眾銀行也有顧慮。目前，我國對各類銀行的監管嚴格程度并不一致，其中對民營銀行的監管最為嚴格，再加上互聯網金融本身的經營風險相對較高，因此對微眾銀行這類機構加強監管的呼聲一直沒有停止。如果不得不面對更加嚴苛的資本充足率、不良率要求，微眾銀行將淪為“戴著鐐銬的舞者”，其創新的尺度和速度將會受到限制。

對此，李克強在視察時特別強調，政府要為互聯網金融提供便利的環境和溫暖的春天。這一表態意味著，以微眾銀行為代表的民營銀行，可以期待更加公平、靈活的金融監管政策。相信在公平競爭的市場環境中，擁有靈活體制、先進管理、創新驅動等特色的民營銀行能夠迎來發展良機，助力金融改革深化，更好地服務實體經濟。