互聯網第三方支付的經濟法規制

金慧

摘 要：隨著電子商務的發展，第三方支付行業也是獲得了迅猛發展。第三方支付行業與人們的生活密切相關。從經濟法的角度分析第三方支付中存在的規制不足以及風險，如市場準入的規制還需要更加地完善，并且在第三方支付中還存在壟斷風險、金融風險以及消費者權益受損之風險。最后，從經濟法的角度來構建針對以上風險的防范機制。

關鍵詞：第三方支付；市場準入；風險；消費者權益

一、第三方支付的經濟法規制之合理性

第三方支付是指獨立于電子商務商戶和銀行的機構，為消費者和商戶之間提供的支付服務，其主要功能是連接買賣雙方、電子商務平臺和銀行，發揮中介作用，最終實現網上交易的資金劃撥。第三方支付行業本身面臨技術風險和管理風險，經濟法在第三方支付行業的市場準入問題、競爭不正當的問題上應當發揮毋庸置疑的作用。金融風險將直接導致消費者利益的受損，在消費者的財產安全方面、個人隱私等等方面的風險都要求在第三方支付行業的發展中，從經濟法的角度來予以規制第三方支付方的行為，將金融市場的風險盡可能地降低到最低的程度。從經濟法的角度來規制第三方支付，并且與其他法律規范共同作用，相輔相成，從而實現金融市場的有序、高效、和諧發展。

二、對第三方支付安全風險之剖析

（1）第三方支付行業中存在的壟斷風險。第三方支付行業中的壟斷主要表現為為數不多的幾家企業往往成為金字塔的頂端，而大多數的中小企業則處于下方，對處于低端的企業而言，他們的發展受到頂端優勢企業的排擠，極大地限制了他們的發展空間。2014年Q3中國第三方互聯網支付交易規模份額中，支付寶占比49.2%，處于絕對領先的地位。然而，還會有更多的企業選擇加入這個市場中，必然采取各種手段，甚至不惜犧牲自己的近期利益，進行價格競爭，還有電子商務網站與第三方支付平臺的捆綁行為。這樣會導致整體的競爭畸形，不利于互聯網經濟的發展。

（2）第三方支付行業之金融風險。隨著互聯網行業的發展壯大，由于第三方支付具有隱蔽性的特點，金融犯罪更加有機可乘，金融詐騙、賄賂、洗錢等金融犯罪更是有增無減。由于監管體系的不完善，第三方支付也就成為了金融犯罪的高風險區域。第三方支付機構作為電子交易的中介平臺，作為賣方資金的保管者，由于交易數量巨大，在此過程中形成了大量的資金沉淀和此資金產生的大量的孳息。此外，由于目前我國對沉淀資金的運營缺乏監管，第三方支付機構為了追求利潤最大化，可能隨意挪動沉淀資金以作他用，隨著時代的發展，一些第三方支付機構逐步利用自己的實力和平臺為用戶提供借貸服務。對于客戶而言，顯然具有不小的風險。如何降低和緩解沉淀資金的金融風險也就成為了一個監管難題。

（3）第三方支付中消費者權益受損之風險。由于網絡交易存在隱蔽性以及信息不對稱性，消費者相對于第三方支付機構處于弱勢地位。①消費者的知情權在一定程度上是不完全的，由于網絡金融信息的不對稱性，消費者無法擁有網絡的先進技術，在面對專業性強的第三方支付機構時，消費者很難全面了解產品、商戶和市場方面的真實情況。②消費者的財產權得不到很好地保障。現實中經常會出現銀行卡密碼被盜或是支付信息泄露事件，從而導致財產損失。③消費者維權遭遇困難。網絡交易虛擬化，第三方支付機構披露的相關信息也未必真實可靠，一旦發生糾紛，很難確定真正的侵權主體，網絡維權變得更加復雜與不易操作。

三、從經濟法的角度構建風險防范機制

（1）發揮反壟斷法在第三方支付中的積極作用。我國反壟斷法第十八條規定，經營者具有市場支配地位的認定應當考慮經營者在相關市場的份額、競爭情況、控制銷售市場、財力和技術條件以及其他經營者進入相關市場的難易程度等因素。就第三方支付行業而言，由于第三方支付的特殊性，其主要實在網絡上完成交易，往往需要進行信息的綁定操作程序嚴格，另外受到消費者習慣的影響，一旦消費者在做出一種選擇后就不會再選擇其他的第三方支付機構，因此不具有商品市場的替代性，很容易形成支配地位。但是，當第三方機構濫用其支配地位，進行產品和地區性壟斷或是進行掠奪性定價等壟斷行為，損害到消費者的利益時，就需要反壟斷法的規制了。

（2）金融風險的防范機制。首先，應當完善第三方支付反洗錢制度，將第三方支付機構的洗錢犯罪的防范納入刑事法律體系，而不僅僅只有金融監管機構的規制。再者，第三方支付平臺涉及的巨大的交易額容易滋生不法分子的犯罪意圖，那么就從源頭上對交易進行有效地監管，特別是大數額交易的監管，由第三方支付機構向有關監管部門主動披露交易情況及其對可能出現的風險提供有效的防范措施。對于沉淀資金的安全問題，為了防止第三方機構對利益的趨性而引發信用危機，首先必須要保障沉淀資金的安全，保障沉淀資金的用途的合法及其合理性。其次，基于資源和利用的原則，沉淀資金的使用途徑應當有一個比較合理的規劃，以防止第三方機構濫用這些資金為自己謀利從而損害其他用戶的權益。在適用沉淀資金的同時，有關監管部門應當嚴格把關，防止第三方支付機構的虛假交易。

（3）消費者權益保障的風險防范機制。在第三方支付中，如果沒有相應的法律制度保障，消費者可能隨時面臨權益受損的風險。在制度設計上：一是保障消費者的知情權，消費者在使用第三方支付推出的金融產品時，有權知道與產品相關的詳細信息，第三方支付機構理應向消費者披露產品信息；二是保障消費者的隱私權，第三方支付機構有一定的義務來保障用戶的隱私不被泄露，同時國家應完善相應的法律法規，明確第三方支付機構因故意或疏忽而導致消費者隱私泄露所應承擔的責任。三是疏通消費者的維權渠道。為了使消費者維權更加高效、便利，可以建立專門的網絡投訴機構，由該機構來確定統一的投訴流程與投訴標準，從而使第三方支付發展更加趨于規范化。

參考文獻：

[1]參見譚卡吉：《第三方支付發展現狀與問題研究》，載《金融與經濟》2012年第4期，第87頁.

[2]參見鄭秋霞：《芻議我國第三方支付的監管與發展》，載《生產力研究》2012年第4期，第72頁.