基于保險的互聯網“金融網貸”平臺風險控制

李健

摘 要：當前，隨著我國經濟的快速發展，我國各行業都得以快速發展，那么互聯網金融業在發展的同時也需要我們有效的規避風險。作者結合自身多年對保險金融行業領域研究與學習經驗，在通過對大量文獻進行研究與總結的基礎上，結合當代我國互聯網技術發展的現狀，從保險的角度探討如何建立互聯網金融“網貸平臺”，以便于對互聯網金融發展過程中產生的風險進行有效控制。

關鍵詞：互聯網金融；金融網貸；風險控制

自我國改革開放以來，我國國內的政治、經濟、社會、法律與文化環境逐漸發生變化，受到市場經濟思想的影響，使現有中國各行各業發展的環境得到了不斷的改善，其更加趨于公正、公平、公開，為我國企業的發展與居民生活的改善提供了較為理想的平臺。在這一環境背景的影響下，我國與國際之間保持了良好的接軌，并且也不斷汲取著國際范圍內的新技術與新手段用于國內企業與社會主義的建設。互聯網科技影響了當代人們的生活。互聯網科技賦予了移動終端、云計算等新的生命，使技術順利的轉化為了可供用戶應用與實施的重要手段。互聯網科技擁有無地域、時間與空間限制的諸多優點，從而使互聯網技術的應用十分廣泛，也使覆蓋用戶的面積十分寬廣。大到國家政府、小到西部地區的落后村莊，每一個居民無一不再利用互聯網科技開發的平臺、移動終端、通信設備等。這些互聯網新媒體與平臺的使用，充分搭建了我國國內以互聯網技術為核心的多行業線上與線下互動經營的新模式。互聯網科技由于其特殊的功能性作用與特點，充分改變了當代人們的生活習慣與需求價值觀。面對互聯網平臺更加公平、信息量巨大的環境，使較多互聯網用戶熱衷于互聯網，并將日常生活、學習和工作中需要線下消費與投資的部分轉移到了線上快速消費與投資。在這一環境與背景之下，促使了我國金融網貸平臺的產生。

這一平臺的產生跟當代我國居民日益增長與日益改變的物質文化需求容量與內涵的改變存在著緊密的聯系。與此同時，與時代緊密結合的多種互聯網金融模式現代投資與消費渠道產生也逐漸席卷了當代人們的社會。但是，在這些互聯網新型模式出現的背后，卻存在著較多的弊端與風險。線上經營雖然能夠具有更高效率、更全面信息量等諸多優點，其也具有無法真實面對產品、無法預估真實收益、無法制定規范程度過高的制度等諸多的缺點。由于我國是社會主義發展初級國家，各項政策與制度并不是十分的完善。為此，在我國國內針對當前我國互聯網技術發展的初級階段，對互聯網金融網貸平臺開展風險研究就變得十分重要且關鍵了。作者在本文當中將首先對互聯網金融網貸平臺中可能存在的風險進行全面分析，并在此風險容易發生的環節以及導致風險發生的源頭，提出具有參考性和建設性的對策與建議。

1 新型P2P網絡借貸平臺及其中存在的風險研究

1.1 運營的風險

通過上面的分析可以發現，互聯網金融對當前我國金融行業乃至各行各業而言都是一項重要的劃時代革命。支付方式、貸款渠道等多元化的發展，充分的滿足了當代我國居民以及企業的日常投資與經營的需要。但是，在使用新型的P2P網絡借貸平臺時，通常會由于計算機操作、后臺操作、系統設置等諸多問題引發嚴重的運營風險。在上文當中，作者已經分析了當前我國互聯網金融所承受的來自于市場外部與內部兩個方面的沖擊，從而對我國互聯網金融模式的發展而言對其產生了非常嚴重且深遠的影響。在面臨著巨大的競爭壓力背后，我國互聯網金融行業為了在競爭中獲得市場的一席之地，就必須采用多種營銷策略、價格策略等方式，從而也就相對的拉低了我國互聯網金融行業的注入門檻。特別是基于互聯網金融的根本功能而言，其本身的重要特點就在于其能夠通過利用較低標準來為更多的客戶服務，從而能夠使更多的人使用互聯網金融產品以及服務。但是在這一現象的背后，卻發生了我國大多數互聯網金融企業在進行P2P網絡借貸平臺搭建時，并沒有對其平臺的構建、資格的審核、款項的劃撥等諸多流程投入大量的資金。另外，由于競爭激烈，使我國從事互聯網金融網絡貸款平臺的公司將大多數的流動資金投入到了更能夠在短期之內提升產品及服務銷量的方面，從而也就給我國互聯網金融網絡貸款平臺帶來了巨大的沖擊，使其在運營過程當中面臨著多項潛在的風險。

1.2 操作的風險

操作風險是我國從事互聯網金融網絡借貸平臺運營企業所需要面對與解決的另一項嚴重的風險。對于我國居民及企業互聯網金融網貸平臺用戶而言，其在進行網上借貸的同時通常并不會對某一個網站進行深入的了解，由于市場經濟的深入，在看似有合法經營許可的網站上進行貸款已經是當前我國居民及企業唯一能夠做到的事情。他們不會對平臺背后的公司進行深入的了解與問詢，他們只能做到的就是貨比三家以便于其找到具有更低利率的網絡貸款平臺與渠道。這一方面的問題主要反應出了當前我國從事互聯網金融網絡貸款平臺投資的單位或個人擁有較低的風險意識，從而引發了他們被運營商引導消費與投資，當其投入資金無法收回時，又缺乏合理的途徑來保障消費者的權益，從而也就表明當前我國互聯網金融行業并沒有存在較為完善的法律法規相關制度。另外，引發操作風險的原因除了是由于我國投資者網絡防范風險意識較低、國家對互聯網金融調控與監管力度不夠等，還產生與我國互聯網金融企業自身工作人員的身上。互聯網金融行業對于企業人員的整體素質要求較高，其不僅需要人員具有金融方面的知識，并且還需要他們具有服務精神、擁有完善體系的互聯網運營底蘊。但是，由于當前我國互聯網金融行業的發展尚且處于初級階段，從而也就導致了我國大量互聯網金融行業中企業內部員工整體素質偏低，無法對平臺用戶所提交的資料進行有效的審核，也無法從正面去回答平臺用戶所提出的問題，從而就導致了操作失誤、操作錯誤等問題的發生與出現，并且上述問題的存在極為不利于打造我國互聯網金融網絡貸款平臺健康的環境。

2 基于保險視角對我國互聯網金融網貸平臺風險控制的建議與對策

2.1 完善我國互聯網金融行業法律法規制度

我國現有互聯網金融網貸平臺當中所存在的運營風險的產生主要是由于當前我國相關制度與法規的制定并不是十分完善，從而給當前我國互聯網金融行業環境的打造以及投資者意識的提升帶來了困難。為此，我國政府及有關部門應當基于保險的視角為當代我國互聯網金融行業開發有利于監管以及保全其運營資產以及保證其持續經營資金充裕等諸多方面的政策與條例，從而有效的保證我國互聯網金融行業的發展不受到互聯網技術所固有缺陷的影響。利用國家政策及法律法規等方面為我國互聯網金融行業貸款平臺的完善提供良好的幫助，并且能夠在其發生風險以及危機之后有效的對風險和危機進行控制，以保證貸款平臺的順利運行與普遍使用。

2.2 提升我國互聯網金融行業人才團隊建設

在上文當中，作者通過研究發現，我國互聯網金融網貸平臺風險產生的原因之一是由于我國從事互聯網金融行業人才匱乏。21世紀的人才對于企業、行業和國家的發展而言都是十分重要的，其是一項重要的具有競爭力的資源。為此，作者提出要不斷打造我國互聯網金融網貸平臺人才團隊，提升這些團隊人才的整體素質與能力。在培養其金融行業知識的基礎上，還要不斷增強這一行業人才應對市場風險、用戶投訴、政策變動和計算機操作、維護等諸多方面的能力，從而為有效減少風險對我國互聯網金融網貸平臺造成嚴重損失與影響的幾率。另外，我國互聯網金融行業還應當建立相關資格的認證制度，對不同員工安排合理的培訓課程，并使其取得保險從業資格證，從保險行業的角度來增強我國互聯網金融行業抗擊風險的能力。

2.3 培養大眾風險意識，增進互聯網金融模式健康發展

除了需要不斷增強我國相關法律法規制度以及提升我國互聯網金融行業從業人員素質之外，還應當不斷增強我國大眾的風險意識。我國是一個民主自由的國家，政府的權利是由每個人民所賦予的。為此，在進行互聯網金融行業健康環境打造的過程中，要注重我國居民大眾整體意識與素質的提升，從而能夠通過社會人群的力量有效的營造金融行業的保險觀念，使每個居民個體、企業單位都能夠在不斷增強風險意識的基礎上，有效的促進我國互聯網金融模式運營環境的改善，從而給予當代我國互聯網金融行業一個健康、有序的環境。我國從事互聯網金融行業貸款平臺的公司也應當主動給予投資者明確的指引，以幫助其對進行正確的產品和服務選擇，并形成良好的風險意識價值觀念。

3 結論

綜上所述，互聯網金融行業的發展對于我國各行各業而言都是前所未有的契機。其通過開發多種渠道的融資、投資方式，給予當代我國消費者和投資者豐富的產品與服務。并且面對這一行業中所存在的內部競爭，從而能夠讓投資者和消費者在正確意識的指引下獲取豐厚的收益。但是，在這一行業的發展中也逐漸凸顯出了兩個風險問題：一是運營風險，主要是針對于互聯網金融網絡貸款平臺運營商而言的；二是操作風險，主要是針對我國使用網貸平臺投資與消費的用戶而言的。在面臨上述兩個問題的情況下，作者提出了以下三點具有針對性的建議：（1）完善我國互聯網金融行業法律法規制度；（2）提升我國互聯網金融行業人才團隊建設；（3）培養大眾風險意識，增進互聯網金融模式健康發展。通過以上對策與建議的提出，作者謹此希望能夠不斷增強我國互聯網金融網貸平臺抗擊風險的能力，為我國互聯網金融的發展營造良好的氛圍。

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