網絡銀行“踢館” 未來銀行啥樣

吳雨 劉錚 李延霞

深圳前海微眾銀行正在內測試運營。這家依靠互聯網來獲客、服務、風控的新型銀行散發著神秘感，也承載著人們對于銀行業創新的諸多期待。

首家互聯網銀行前來“踢館”，一種全新、接地氣的經營方式將對“高冷”的傳統銀行帶來怎樣的沖擊？互聯網銀行面臨的安全、監管等諸多現實問題又將如何解決？以互聯網銀行為先行者的民營銀行橫空出世，金融服務百姓和實體經濟能有大的提升嗎？

服務“草根”的新期待

“WeBank”——微眾銀行的標記耐人尋味。“WeBank”直譯過來就是“我們銀行”，很能拉近和客戶的距離，和大型銀行“愛存不存”的“高冷”氣質完全不同。

常常抱怨銀行服務不佳的金融消費者對于網絡銀行的“踢館”滿心期待：希望不再受網點排長隊、臉難看的氣，也不再需要為貸款準備一打又一打復雜文件，經歷一連串煩瑣手續。

傳統銀行發放貸款是通過網點、人員的積累來實現的。面對中國1800萬注冊企業、近5000萬非注冊的個體工商戶，銀行網點擴張在所難免。

其實，舒適的客戶體驗僅是表象，互聯網銀行創造的全新融資模式緊緊契合當下所需的“普惠金融”的路子，在“草根”身上探求金融需求，為更多人創業提供資金支持。

“相比過去少數精英式的服務方式，互聯網金融更為普惠，更容易得到大眾青睞?！敝醒胴斀洿髮W教授郭田勇表示，網絡銀行正在利用互聯網思維及技術，一步步顛覆傳統金融模式。

背靠著騰訊這個互聯網企業，微眾銀行自從誕生就被賦予一種群體創新精神，經營模式也主打“個存小貸”。互聯網是開放和包容的，處處體現“We”的銀行，正在要求客戶一塊來眾籌、眾建、眾創，基于大數據創造金融需求，而非僅僅滿足金融需求。

直面安全等監管新課題

沒有網點真的靠譜嗎？盡管人們對互聯網銀行多有期待，但新技術、新理念所帶來的一系列現實問題卻不容忽視，多重障礙亟待跨越。

“在網點面對面溝通有時都能遭遇銷售誘導存單變保單，傳統銀行實名開設的賬戶還經常莫名其妙丟錢，互聯網銀行只靠線上服務怎么讓人輕易相信？”北京市民潘小姐的疑惑說出不少儲戶的心聲。

雖然微眾銀行已經明確表示，“在微眾存款一定會與在其他銀行機構存款一樣安全”。不過，要想令儲戶放心，還得在內控和技術層面拿出更有力的保障。

業內人士表示，線上業務最大風險是欺詐風險。微眾銀行以個人客戶和小微企業為主，小額、分散的特點突出，對系統的服務能力要求很高，需要用大數法則分散風險。

互聯網金融依靠大數據捕捉需求，可是有用的數據分布在哪里？業內人士認為，“刷臉”辦業務確實很方便，但如何確保身份識別準確，如何避免洗錢、貪腐，這成為必須直面的難題。根據有關規定，未在銀行柜臺與個人見面認證開立的電子賬戶，不能轉賬結算、交易支付和現金收付。

國務院參事室參事夏斌直言，監管的滯后性可以理解，但互聯網銀行乃至互聯網金融的監管都需要出臺明確的規則，并逐漸找尋到監管與創新的平衡點。

倒逼傳統銀行轉型的新起點

網絡銀行和傳統銀行競爭的大幕已徐徐拉開。近日，建行在北京、上海、廣州等11座城市布點的“智慧銀行”正式開業，掀起新一輪銀行網點創新升級的浪潮。

在互聯網大潮緊逼下，傳統銀行此前高不可攀的姿態正在發生扭轉：余額寶催生了銀行系的各類“寶”，支付寶迫使銀行也做電商收集信息，P2P緊逼銀行更貼近中小企業服務，不少銀行更是轉戰直銷銀行、移動金融……

“基于銀行角度做的互聯網實踐已經至少15年了，但太強的邊界意識使得銀行沒有做到互聯互通，所以今天仍然感覺面臨挑戰。”曾在銀行工作20多年的微眾銀行行長曹彤深有感觸地說，互聯網企業沒有邊界不斷地跨界發展，才有今天的成功。

“對網絡銀行，傳統銀行既不會視其為假想敵，也不會不屑一顧。”中國銀行國際金融研究所副所長宗良表示，網絡銀行帶來的互聯網思維和創新理念值得傳統銀行學習。傳統銀行礙于成本限制不可能完全滿足市場需要，這為主攻小微的網絡銀行留下了較大空間。

其實，傳統銀行面對的不僅是網絡銀行，而是整個民營銀行“團隊”的競爭。日前上海銀監局批準上海華瑞銀行開業，成為第二家獲準開業的民營銀行。

民營銀行大多定位于草根金融，使得融資難、融資貴問題的緩解有了新的希望。此前，首位獲得微眾銀行貸款的客戶貸款利率為7.5%，而同樣基于互聯網大數據做小微貸款的螞蟻微貸，平均貸款利率在10%～15%，都低于小微企業其他渠道的實際融資成本。

不管互聯網、民營銀行和傳統銀行的競爭是怎樣的結局，有一點是非常明確的，中國銀行業未來的發展必然沿著利率市場化、多元競爭和新技術層出不窮之路走下去，百姓和實體經濟都期待更好的金融服務。