銀行卡清算市場放開釋放四重紅利

葛豐

《國務(wù)院關(guān)于實施銀行卡清算機構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》6月1日起正式施行。以此為起點，我國銀行卡清算市場實質(zhì)性邁出由“政府主導(dǎo)”向“市場主導(dǎo)”轉(zhuǎn)變進(jìn)程。

相比中國銀聯(lián)“一家通吃”的現(xiàn)有市場結(jié)構(gòu)，實施準(zhǔn)入管理后適度競爭的清算市場新格局，起碼可期待釋放出以下四重改革紅利：

首先，適度競爭有利于提升市場效率。畢竟，經(jīng)濟(jì)學(xué)基本原理早已反復(fù)揭示，壟斷不利于效率提升，而這方面可資佐證的事實性依據(jù)是，雖然中國銀聯(lián)對我國銀行卡產(chǎn)業(yè)和銀行卡市場發(fā)展功不可沒，但就橫向?qū)Ρ惹闆r來看，有數(shù)據(jù)顯示，目前我國POS機分布密度僅為50臺/萬人，商戶擁有銀行卡受理終端的比重也僅為20%；而發(fā)達(dá)國家這兩項指標(biāo)分別達(dá)到200臺/萬人，以及超過80%。此外，再就縱向發(fā)展趨勢來看，互聯(lián)網(wǎng)金融一日千里的技術(shù)突破與業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不斷倒逼市場生態(tài)與之相適應(yīng)。

其次，適度競爭有利于推進(jìn)市場均衡。這方面最典型的反例就是，我國壟斷性行業(yè)的幾乎每一項收費標(biāo)準(zhǔn)，基本都處在漫無邊際的扯皮、爭議中。而究其實質(zhì)，這種現(xiàn)象的根源近乎一致地可歸結(jié)到，分散的價格接受者相對于市場唯一（或行動一致）的產(chǎn)品供應(yīng)者與價格制定者，基本不具備可信賴的議價能力與救濟(jì)手段。因此反過來說，要實現(xiàn)市場本應(yīng)具有的相關(guān)方權(quán)利均勢，最有效、最可靠的改進(jìn)就在于通過引入適度競爭，賦予消費者選擇的權(quán)利。

第三，適度競爭有利于保障市場安全。這主要體現(xiàn)在銀行卡清算機構(gòu)處于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中樞位置，而“把所有雞蛋放在同一個籃子里”的實際做法，顯然矛盾于對這一行業(yè)極高（甚至最高）等級的安全性要求。因此，哪怕僅僅為了避免“一點中斷、全線癱瘓”的潛在系統(tǒng)性風(fēng)險（其實已經(jīng)有過教訓(xùn)），中國也有必要通過引入適度競爭，推動銀行卡清算市場數(shù)據(jù)相互備份，以及服務(wù)相互可替代。

第四，適度競爭有利于擴大對外開放。反之，封閉的市場對內(nèi)不利于“以開放促改革”，對外不利于爭取有利的貿(mào)易條件。此次中國主動依照WTO相關(guān)裁定，適時對外資放開清算市場，再一次展示出中國遵照多邊體系公平規(guī)則、穩(wěn)步構(gòu)筑互惠互利開放格局的充足意愿與信心。

當(dāng)然，任何重大改革/開放都不可能一蹴而就。銀行卡清算市場放開后，要真正實現(xiàn)適度競爭預(yù)期目標(biāo)，還有較長路要走。其中最主要的工作應(yīng)該集中在兩個方面：一方面，多元主體準(zhǔn)入后的監(jiān)管難度將大幅提升，因此監(jiān)管機構(gòu)要“在戰(zhàn)爭中學(xué)會戰(zhàn)爭”，持續(xù)提高自身監(jiān)管能力與水平；再一方面就是，新競爭者加入后，包括中國銀聯(lián)在內(nèi)的國資機構(gòu)要加快自身改革步伐，要用自己實實在在的競爭力提升，為中國金融穩(wěn)定與發(fā)展奠定真正堅實穩(wěn)固的微觀基礎(chǔ)。