高危人群如何做好保險規劃

文熙

天津濱海爆炸事故致多名消防員犧牲，引發了社會對高危職業人身安全的關注。究竟高危職業人群該如何為自己做好保障計劃？

今年29歲的夏軍是一名地鐵設計施工人員，一年365天，有300天是在地下工作。雖說夏軍的單位為每個人投保了50萬元的團體身故險，但夏軍的妻子仍然非常擔憂，想咨詢壽險規劃師做一份完整的保險規劃。

夏軍的收入是按天計算的，每天300元，基本沒什么保障，每月有4天休息。妻子則在西安當地的餐館做服務員，每月2200元的收入。兩人還沒有孩子，非常省吃儉用，每月基本生活開銷為3000元，其中2200元是房貸支出。兩年前，他們通過按揭購買了一套小兩居房，首付12.6萬元，貸款29.4萬，分20年還清。年初，夫妻倆花6萬元簡單裝修了下就入住新居了。目前存款方面，只有2萬元的活期。

明年，夫妻倆計劃要孩子。為了妻子和小孩，夏軍想給自己上份保險。

韓明峰

2005年加入人保壽險北京市分公司，現供職公司培訓部，職業訓練師。

風險排查

該家庭生活非常簡樸，除房貸外，每年的生活開支不足1萬元。綜合雙方收入情況，家庭年節余在8萬元左右。家庭最大的風險來自于夏軍工作中可能出現的意外狀況，一旦傷殘，則立刻陷家庭于萬劫不復的境地。單位給上的50萬保額的團體意外險，保額較高，且通常含有身故、傷殘責任。結合房貸情況，建議增加以下險種：

保險計劃說明：

因為夏軍的家庭非常省吃儉用，除按揭外，每月的生活開銷為800元，所以保障的費用不能讓家庭有太大的負擔，同時又能解決家庭中一定的擔憂：既提供了一部分的意外醫療費用，又能在萬一出現大的不幸時，不僅有財力可以歸還房貸，還能照顧妻子（孩子）5～6年的時間，讓家庭得以平穩地度過困難歲月。

TIPS 高危人群該怎么投保？

不少高危職業者是家里的頂梁柱，那高危人群如何加強保障？

保險專家建議，從事地下采煤業、高空作業、爆破業等高危職業的人群建議首選意外險。意外險費用較低，作用卻非常大，經濟實力不牢固的年輕家庭，意外險最不能省。由于不少高危職業者是家里的頂梁柱，經濟壓力大，建議搭配性價比高的定期壽險和重疾險。

同樣購買意外險，不同的職業也有區別。保險公司通常將投保人的職業風險分為幾大類，意外險費率視類別高低而定，通常類別越低，風險越小，保費越低;類別越高，風險越高，保費越高。高危行業的風險更大，保費也通常高于普通職業者。

REVIEWS 點評

不同于一般職業，高危人群的風險更大，他們的保障需求更應該做充分。除了意外險必須投保外，定期壽險、重大疾病險也應考慮在內。鑒于夏軍目前的家庭經濟能力，投保其他險種需要加費，這個家庭現在要做的是努力賺錢和攢錢。