購(gòu)買交通意外險(xiǎn)必須知道的那些事

李彩鳳

“東方之星”號(hào)客船翻沉事故令所有人揪心，逝去的生命令人惋惜，但活著的人還需堅(jiān)強(qiáng)。古語(yǔ)有云“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福”，我們經(jīng)常看到空難、沉船、交通事故、自然災(zāi)害占據(jù)各大新聞媒體的頭條，“東方之星”號(hào)客船翻沉事故發(fā)生后，多家保險(xiǎn)公司均展開(kāi)了緊急應(yīng)急預(yù)案。雖然沉船事故已經(jīng)過(guò)去一段時(shí)間，但是，保險(xiǎn)問(wèn)題依然是人們關(guān)注的焦點(diǎn)：出門旅游該買什么保險(xiǎn)？乘車坐船怎么買保險(xiǎn)？老年朋友出門在外意外險(xiǎn)該如何買？

旅行社責(zé)任險(xiǎn)保障范圍有限

對(duì)于平時(shí)出差少，或偶爾才出門旅游一次的百姓來(lái)說(shuō)，交通意外險(xiǎn)經(jīng)常是被忽略的。在被問(wèn)及是否購(gòu)買航空險(xiǎn)時(shí)，市民郭先生就表示：“我從來(lái)就不買。”還有一些跟團(tuán)旅游的百姓也總認(rèn)為“我購(gòu)買了旅行社的責(zé)任險(xiǎn)，交通意外險(xiǎn)就可以忽略了”。這些從某種角度都體現(xiàn)了百姓對(duì)意外交通險(xiǎn)的不關(guān)心。

事實(shí)上，認(rèn)為購(gòu)買了旅行社責(zé)任險(xiǎn)，就可保出游萬(wàn)無(wú)一失了，是存在誤區(qū)的。從旅行社處報(bào)名的游客，都可以享受到法定的旅行社責(zé)任險(xiǎn)。此險(xiǎn)規(guī)定，發(fā)生如“東方之星”事故因龍卷風(fēng)這樣的自然災(zāi)害導(dǎo)致旅行社的游客人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，旅行社只要證明事故完全由自然天氣原因引起（不在條款中的自然災(zāi)害不能算），旅行社不存在誤操作或避險(xiǎn)不當(dāng)?shù)倪^(guò)失，同時(shí)如果真的是自然災(zāi)害，保險(xiǎn)不負(fù)責(zé)賠償身故補(bǔ)償，僅賠償救助的花費(fèi)。

對(duì)此，中國(guó)人壽資深人士劉雅娜表示：“建議市民日常出行時(shí)，提前購(gòu)買適合自己的交通意外險(xiǎn)種，這種防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)非常必要。旅游責(zé)任險(xiǎn)只為旅行社在組織旅游過(guò)程中因疏忽或過(guò)失所需承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任‘買單’，游客在旅行途中出現(xiàn)意外情況，旅行社只負(fù)部分責(zé)任。”

另外，現(xiàn)在不少人出去旅游選擇自由行而非通過(guò)旅行社報(bào)名，這部分人就更不可能享受到旅行社責(zé)任險(xiǎn)了。這種情況下，自己另行購(gòu)買交通意外保險(xiǎn)就尤為重要了。

購(gòu)買綜合類交通意外險(xiǎn)更劃算

洪先生是某咨詢公司經(jīng)理，幾乎每周就要空乘一次，每次乘機(jī)出行前，他都會(huì)到機(jī)票代售點(diǎn)花20元購(gòu)買一份航空險(xiǎn)，乍一看，這貌似是個(gè)好習(xí)慣，但卻不一定是最劃算的。那么，出門購(gòu)買交通意外險(xiǎn)怎么才最劃算呢？

劉雅娜也為百姓提供了投保交通意外險(xiǎn)的多種選擇。“相比單純的航意險(xiǎn)，交通意外險(xiǎn)對(duì)機(jī)動(dòng)車、飛機(jī)、輪船等綜合交通意外均可理賠，保障范圍更廣，應(yīng)為百姓日常出行首選。出行次數(shù)不頻繁的百姓，購(gòu)買的交通意外險(xiǎn)保障期只需涵蓋出行期間即可，可選擇保費(fèi)在10元左右的7天短期交通意外險(xiǎn)。經(jīng)常出差的人可選擇保費(fèi)100元左右的1年期交通意外險(xiǎn)，該險(xiǎn)種不但可以保障1年內(nèi)包括飛機(jī)、火車、輪船在內(nèi)的交通意外，而且不限出行次數(shù)。”

《投資與理財(cái)》記者還了解到，在各大保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)上，也有交通意外險(xiǎn)的售賣，不僅方便，而且價(jià)格也還比較實(shí)惠。進(jìn)入平安保險(xiǎn)直通商城，一年期交通意外險(xiǎn)有16元起的，短期交通意外險(xiǎn)則是0.1元起（保單詳情見(jiàn)上表），而國(guó)內(nèi)首個(gè)保險(xiǎn)特賣平臺(tái)——大特保官網(wǎng)，更是推出了30天免費(fèi)版的短期公共交通意外險(xiǎn)。

定期給老弱群體購(gòu)買專屬產(chǎn)品

在這次“東方之星”長(zhǎng)江客船上，旅客多為上海一旅行社組織的年齡在50～80歲不等的老年游客。老年朋友通常偏愛(ài)報(bào)旅游團(tuán)，“夕陽(yáng)紅”團(tuán)的老人年紀(jì)偏大，因此也存在更多風(fēng)險(xiǎn)，出游前購(gòu)買保險(xiǎn)尤為重要，特別是在現(xiàn)在的旅游旺季里。

然而實(shí)際情況是，不少旅行社無(wú)法為一定歲數(shù)的老人提供保險(xiǎn)服務(wù)。有業(yè)內(nèi)人士透露：“普通游客買一份旅游意外險(xiǎn)只要10元，70歲以上的老人則買不到意外險(xiǎn)。只有極少數(shù)保險(xiǎn)公司推出面向70歲以上老人的意外險(xiǎn)，但保費(fèi)是300元到500元，保額卻只有普通游客的一半。”更甚者，有的旅行社針對(duì)超出年齡的老年人要求簽訂免責(zé)協(xié)議不予承保，很多老年朋友為了節(jié)省旅游開(kāi)支，以及對(duì)保險(xiǎn)意識(shí)的薄弱，一般不會(huì)另行購(gòu)買合適的交通意外險(xiǎn)。

老年人是弱勢(shì)群體，最容易受到意外傷害的侵害，是最需要意外保障的。“特別是行動(dòng)能力較弱的老年人士，”大特保COO于東暉表示，“因?yàn)槟昙o(jì)大，在保險(xiǎn)操作里又要避免道德風(fēng)險(xiǎn)，在旅行社代游客購(gòu)買的意外險(xiǎn)中，75歲以下老人可以獲得全額賠付，而75歲以上老人僅能賠一半，就是這個(gè)道理。在今后的研發(fā)中我們也會(huì)考慮專門針對(duì)老人出游的旅意險(xiǎn)。同時(shí)也建議為了給老年群體更全面的呵護(hù)，定期購(gòu)買專屬老年人的全年意外更是必不可少。”