購買交通意外險必須知道的那些事

李彩鳳

“東方之星”號客船翻沉事故令所有人揪心，逝去的生命令人惋惜，但活著的人還需堅強。古語有云“天有不測風云，人有旦夕禍福”，我們經常看到空難、沉船、交通事故、自然災害占據各大新聞媒體的頭條，“東方之星”號客船翻沉事故發生后，多家保險公司均展開了緊急應急預案。雖然沉船事故已經過去一段時間，但是，保險問題依然是人們關注的焦點：出門旅游該買什么保險？乘車坐船怎么買保險？老年朋友出門在外意外險該如何買？

旅行社責任險保障范圍有限

對于平時出差少，或偶爾才出門旅游一次的百姓來說，交通意外險經常是被忽略的。在被問及是否購買航空險時，市民郭先生就表示：“我從來就不買。”還有一些跟團旅游的百姓也總認為“我購買了旅行社的責任險，交通意外險就可以忽略了”。這些從某種角度都體現了百姓對意外交通險的不關心。

事實上，認為購買了旅行社責任險，就可保出游萬無一失了，是存在誤區的。從旅行社處報名的游客，都可以享受到法定的旅行社責任險。此險規定，發生如“東方之星”事故因龍卷風這樣的自然災害導致旅行社的游客人身傷亡、財產損失時，旅行社只要證明事故完全由自然天氣原因引起（不在條款中的自然災害不能算），旅行社不存在誤操作或避險不當的過失，同時如果真的是自然災害，保險不負責賠償身故補償，僅賠償救助的花費。

對此，中國人壽資深人士劉雅娜表示：“建議市民日常出行時，提前購買適合自己的交通意外險種，這種防范風險意識非常必要。旅游責任險只為旅行社在組織旅游過程中因疏忽或過失所需承擔的經濟責任‘買單’，游客在旅行途中出現意外情況，旅行社只負部分責任。”

另外，現在不少人出去旅游選擇自由行而非通過旅行社報名，這部分人就更不可能享受到旅行社責任險了。這種情況下，自己另行購買交通意外保險就尤為重要了。

購買綜合類交通意外險更劃算

洪先生是某咨詢公司經理，幾乎每周就要空乘一次，每次乘機出行前，他都會到機票代售點花20元購買一份航空險，乍一看，這貌似是個好習慣，但卻不一定是最劃算的。那么，出門購買交通意外險怎么才最劃算呢？

劉雅娜也為百姓提供了投保交通意外險的多種選擇。“相比單純的航意險，交通意外險對機動車、飛機、輪船等綜合交通意外均可理賠，保障范圍更廣，應為百姓日常出行首選。出行次數不頻繁的百姓，購買的交通意外險保障期只需涵蓋出行期間即可，可選擇保費在10元左右的7天短期交通意外險。經常出差的人可選擇保費100元左右的1年期交通意外險，該險種不但可以保障1年內包括飛機、火車、輪船在內的交通意外，而且不限出行次數。”

《投資與理財》記者還了解到，在各大保險網絡銷售平臺上，也有交通意外險的售賣，不僅方便，而且價格也還比較實惠。進入平安保險直通商城，一年期交通意外險有16元起的，短期交通意外險則是0.1元起（保單詳情見上表），而國內首個保險特賣平臺——大特保官網，更是推出了30天免費版的短期公共交通意外險。

定期給老弱群體購買專屬產品

在這次“東方之星”長江客船上，旅客多為上海一旅行社組織的年齡在50～80歲不等的老年游客。老年朋友通常偏愛報旅游團，“夕陽紅”團的老人年紀偏大，因此也存在更多風險，出游前購買保險尤為重要，特別是在現在的旅游旺季里。

然而實際情況是，不少旅行社無法為一定歲數的老人提供保險服務。有業內人士透露：“普通游客買一份旅游意外險只要10元，70歲以上的老人則買不到意外險。只有極少數保險公司推出面向70歲以上老人的意外險，但保費是300元到500元，保額卻只有普通游客的一半。”更甚者，有的旅行社針對超出年齡的老年人要求簽訂免責協議不予承保，很多老年朋友為了節省旅游開支，以及對保險意識的薄弱，一般不會另行購買合適的交通意外險。

老年人是弱勢群體，最容易受到意外傷害的侵害，是最需要意外保障的。“特別是行動能力較弱的老年人士，”大特保COO于東暉表示，“因為年紀大，在保險操作里又要避免道德風險，在旅行社代游客購買的意外險中，75歲以下老人可以獲得全額賠付，而75歲以上老人僅能賠一半，就是這個道理。在今后的研發中我們也會考慮專門針對老人出游的旅意險。同時也建議為了給老年群體更全面的呵護，定期購買專屬老年人的全年意外更是必不可少。”