巧用預借現金避免全額罰息

周科競

在持卡人使用信用卡時，最不希望出現的就是被銀行收取了每天0.05%的透支利息，其中因為只欠了一部分錢沒還卻被收取了全部欠款的利息更是讓人心痛，這也被稱為全額罰息（工行信用卡沒有全額罰息）。

一般來說，持卡人可以通過訂制還款提醒避免晚還款、少還零頭等情況發生，多數銀行也提供3天延遲還款的容時服務和小額欠款的容差服務。但也有一種情況是持卡人明知自己缺少一部分現金用于還款，也明知道少還款將被全額罰息，此時持卡人可以通過預借現金來避免全額罰息。

假如某信用卡持卡人上月賬單金額8000元，自己手頭有現金6000元，如果只還6000元，那么將會因為少還2000元而產生全部8000元從刷卡日開始的利息。假設持卡人刷卡8000元的日期是4月10日，最后還款日是5月20日，那么8000元從4月10日到5月20日的透支利息將達160元。假如持卡人在5月30日歸還剩余的欠款，還需支付5月21日至30日的2000元欠款利息10元，合計利息170元。

假如持卡人辦理一個賬單分期交易，即使是辦理最低的3個月分期，金額2000元，按照每月手續費0.6%計算，持卡人也需要支付36元手續費。

那么持卡人如果先通過ATM機取現2000元，再還回信用卡8000元，那么賬目上就是全額歸還了8000元的賬單，持卡人只需要負擔這2000元從取現日5月20日至還款日5月30日的利息10元和取款手續費即可。

取款手續費各銀行的差異較大，如工商銀行、民生銀行IN卡等在本行取款免收手續費，興業銀行星座卡、招商銀行城市主題信用卡等個別卡種每月免收第一筆取現手續費，其他如建設銀行、民生銀行等取現手續費按照0.5%計收，取現2000元手續費10元，也有銀行按照1%計收，2000元取現的手續費為20元，個別銀行的取現手續費高達2%～3%，這些銀行信用卡在取現前需要認真計算。

從長期看，取現交易手續費遠高于賬單分期的手續費率，持卡人如果只是短期缺錢，一個月以內就能全額歸還，那么可以選擇預借現金以完成全額還款，但如果是持卡人并沒有短期內還款的能力或者意愿，那么最好選擇辦理賬單分期來減少短期還款壓力，把還款壓力向后延伸，用未來的收入來支付現在的欠款。

TIPS：快到銀行申請免年費

借記卡的年費則進行了減免。自去年8月1日起，中國銀監會、國家發改委發布的《商業銀行服務價格管理辦法》正式實施，根據新的管理辦法，銀行將取消銀行卡年費和小額賬戶管理費，不過得持卡人自行申請，銀行并不會主動幫你取消。

據悉，持卡人只需要拿有效身份證件和銀行卡，到銀行柜臺就可以申請免除一張借記卡的小額賬戶管理費和年費。

*摘自《北京商報》