關于互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)的比較分析

侯麗紅

【摘要】隨著計算機技術的不斷普及以及計算機網(wǎng)絡技術的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了飛速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行相比，無論是在服務性質還是在服務對象上，均有著明顯的差別。基于此，本文對互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)二者進行比較分析，為促進兩者協(xié)調發(fā)展提供理論基礎。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融 傳統(tǒng)銀行 比較分析

一、互聯(lián)網(wǎng)金融產生的條件

隨著我國現(xiàn)代經(jīng)濟體制改革的不斷深入，對各個領域均提出了更高的發(fā)展要求，銀行業(yè)作為與民眾生活密切相關的行業(yè)，實施互聯(lián)網(wǎng)金融已是必然趨勢。互聯(lián)網(wǎng)金融是在多個條件共同作用下產生的：

（一）互聯(lián)網(wǎng)普及率不斷攀升

2002年至2014年，我國網(wǎng)民數(shù)量從6000萬飛速增長到6.5億，互聯(lián)網(wǎng)普及率從4.6%上升到49.7%。伴隨著中國網(wǎng)民規(guī)模的不斷擴大，互聯(lián)網(wǎng)在人們生活和學習中扮演著越來越重要的角色，不斷改變著人們的生活方式。互聯(lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展起來的一種金融組織形式，互聯(lián)網(wǎng)普及率的不斷攀升無疑為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造了有利的條件。

（二）互聯(lián)網(wǎng)產業(yè)正在尋求跨界發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及以及互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)在各個領域得到了廣泛使用，并且發(fā)揮著無可替代的作用。例如餐飲、批發(fā)、家電等傳統(tǒng)行業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)的推動下轉變發(fā)展模式，拓寬了銷售渠道，為企業(yè)創(chuàng)造了更多價值，由此可見，互聯(lián)網(wǎng)產業(yè)的跨界發(fā)展也成為了一種必然趨勢。目前，我國金融業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出高速增長的勢頭，行業(yè)杠桿率和利潤率都相對較高。在市場經(jīng)濟體制下，互聯(lián)網(wǎng)無疑是促進實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要手段，因此，互聯(lián)網(wǎng)涉及金融領域也是必然。

（三）中小企業(yè)貸款饑渴度大

在我國市場經(jīng)濟發(fā)展中，中小型企業(yè)占據(jù)了大部分市場份額，在促進我國社會經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。由于中小企業(yè)的規(guī)模小、固定資產有限，所以往往無法從銀行獲取到企業(yè)發(fā)展所需的貸款，嚴重阻礙了企業(yè)的良性運作。在這種形勢下，市場上急需一類專門為中小企業(yè)提供貸款的金融機構，為中小企業(yè)的發(fā)展提供資金支持，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)充分抓住這一時機，根據(jù)中小企業(yè)的實際情況，量身定做互聯(lián)網(wǎng)信貸模式，阿里小貸就是其中最具代表性的一項業(yè)務。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融主要存在的形式

（一）互聯(lián)網(wǎng)信貸模式

就目前來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融信貸模式大致可以分為三種類型，即P2P網(wǎng)貸模式、阿里小貸模式和京東模式。其中，P2P網(wǎng)貸模式是依賴于電子商務平臺開展各項交易的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，根據(jù)是否承諾保障本金可以將該模式分為兩種類型，即承諾保障本金的P2P網(wǎng)站和不承諾保障本金的P2P網(wǎng)站，二者分別以人人貸和拍拍貸為代表。阿里小貸模式的服務對象主要是中小企業(yè)，為阿里巴巴B2B業(yè)務、天貓和淘寶三大平臺的商家提供訂單貸款和信用貸款。上述三個平臺憑借多年的發(fā)展，積累了大量的客戶資源，阿里可以通過對客戶信息的分析，了解哪些客戶有貸款需求，然后結合用戶的信用水平?jīng)Q定是否為其提供貸款服務。京東模式主要是通過對金融供應鏈平臺的搭建，利用自身的信用來為供應商做擔保，促使其能夠順利拿到銀行貸款。

（二）第三方支付模式

作為一個交易支持平臺，第三方支付可以利用完善的計算機技術將多個銀行卡支付方式集中在一個應用界面上，用戶在該界面上可以順利完成交易活動。在第三方支付模式下，無論是消費者還是商家，都可以通過網(wǎng)絡技術實現(xiàn)產品的交易，不僅為商家和消費者提供了便利，而且降低了網(wǎng)購經(jīng)營成本，第三方支付模式主要以支付寶和財付通為代表。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融渠道模式

在金融渠道模式下，互聯(lián)網(wǎng)與很多金融業(yè)務之間存在著密切相連的關系，同時為這些金融產品提供了多種銷售渠道，最具代表的就是余額寶，用戶可以通過余額寶購買自己所需的理財產品，而且可以隨時查看理財產品的收益情況。此外，用戶還可以利用余額寶中的支付功能，隨時隨地的進行消費或轉賬支付。但是需要注意的是，由于余額寶的理財方式只是將淘寶賬戶里的余額作為理財對象，因此具有一定的風險性，企業(yè)在發(fā)展的同時，切勿過度依賴互聯(lián)網(wǎng)支付手段。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融門戶

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶也是當前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的一個主要形式，這種形式主要是將市場中的金融產品集中在同一互聯(lián)網(wǎng)平臺上，通過對用戶具體需求的分析，為其提供最佳的金融產品，目前市場上常見的互聯(lián)網(wǎng)金融門戶主要有融360和好貸網(wǎng)。從本質上來看，金融門戶僅僅是一個信息中介，并不參與到客戶和銀行的資金往來中。正因為如此，金融門戶可以更好地為客戶提供服務，有效避免了信息不對稱的現(xiàn)象發(fā)生。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)的比較

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的各個環(huán)節(jié)也逐漸得到了完善和優(yōu)化，與傳統(tǒng)銀行業(yè)之間的不同之處也越來越明顯。對互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)之間進行比較分析，能夠掌握兩者的發(fā)展規(guī)律，從而促進二者協(xié)調發(fā)展。

（一）客戶對象的比較

客戶對象不同是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行之間最大的區(qū)別，就互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而言，其服務對象主要集中在具有小額、分散金融需求的客戶，針對這一領域的用戶，由于其擔保物資少，信譽較低，因此，銀行往往不愿意為其提供金融服務，這也正是互聯(lián)網(wǎng)金融得以飛速發(fā)展的基礎條件。以互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的第三方支付企業(yè)為例，第三方支付所能提供的不僅僅是完成消費者與商家的交易結算，而且還可以在買賣雙方不能見面，無法對貨物質量做出及時、準確判別的情況下，為交易提供擔保服務。這種服務實質上與銀行所提供的信用證和保函等業(yè)務所發(fā)揮的作用是相同的。但是對于銀行發(fā)展來說，如果將此類業(yè)務以網(wǎng)絡交易的形式開展服務，那么在成本收益的考量上并不具有太大的吸引力。同樣，基于電商平臺所進行的融資服務，其所覆蓋的客戶同樣有利于銀行現(xiàn)有的服務范圍之外。

（二）業(yè)務性質的比較

隨著我國市場經(jīng)濟體制改革的不斷深入，國家加大了對金融監(jiān)管的力度。雖然從表面上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行二者之間均屬于金融范疇。但在本質上，二者卻存在著較大差異。首先是支付結算方面的差異，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中所涉及的第三方支付，只能作為一個中介系統(tǒng)，將供應商與銀行連接起來，實現(xiàn)交易活動支付結算功能。對于第三方支付，我們可以將其作為傳統(tǒng)銀行支付方式在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的補充和延伸，進一步擴大銀行支付結算的服務范圍。據(jù)統(tǒng)計，2014年，依靠第三方支付結算方式完成的交易金額占全部業(yè)務數(shù)量比重的40%以上，但交易的總金額卻只有7.4萬億元人民幣，占全部支付結算金額的比重僅為0.7%。由此可見，盡管第三方支付所占據(jù)的業(yè)務數(shù)量比例較大，但卻仍然沒有撼動傳統(tǒng)銀行支付結算主渠道的地位。其次是資金來源方面，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融近年來的發(fā)展勢頭日趨強勁，但就資金方面來看，來源渠道十分有限，也正因為如此，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)模始終受到較大程度的限制。雖然部分互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過金融創(chuàng)新擴大杠桿，但規(guī)模卻相當有限。而與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，銀行在資金來源方面卻具有較大優(yōu)勢，不僅資金來源穩(wěn)定，而且融資渠道也更加寬泛，銀行可以憑借著充足的資金，不斷擴大自身的業(yè)務規(guī)模。據(jù)相關數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的融資規(guī)模，包括電商平臺和P2P在內，總規(guī)模不超過1000億元人民幣，而傳統(tǒng)銀行業(yè)目標的融資規(guī)模則高達140萬億元人民幣以上，二者遠不具可比性。

（三）監(jiān)管環(huán)境的比較

由于金融行業(yè)性質本身具有特殊性，所以，在經(jīng)營和發(fā)展過程中，往往會面臨較高的風險，加上金融行業(yè)的發(fā)展與國家的經(jīng)濟發(fā)展密不可分，因此，各國都在結合金融市場發(fā)展狀況的基礎上，建立十分嚴格的監(jiān)管制度，為金融行業(yè)的發(fā)展提供一個良好的環(huán)境。監(jiān)管環(huán)境的不同是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行之間的區(qū)別之一。目前，傳統(tǒng)銀行在監(jiān)管制度方面具有十分嚴格的規(guī)范，而且，在資本充足、流動性風險以及其他方面，也都給予了明確規(guī)定，即必須達到監(jiān)管要求。然而就互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管環(huán)境來看，卻仍然存在很多空白地帶，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)營和發(fā)展中與傳統(tǒng)銀行面臨著一樣的信用風險和流動性風險，但在監(jiān)管制度方面，卻遠遠不及傳統(tǒng)銀行。這一方面的缺失使得互聯(lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展中很容易受到?jīng)_擊。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并不需要建立與銀行相同的監(jiān)管環(huán)境，但是為了增加互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的穩(wěn)定性，筆者認為，加大對監(jiān)管環(huán)境的完善力度還是非常有必要的。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)之間的互補

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融解決了銀行在中小企業(yè)貸款方面的欠缺，銀行為互聯(lián)網(wǎng)金融提供資金和風險管理

由于中小企業(yè)在信用水平、償還能力方面都得不到充分保證，所以銀行為了自身穩(wěn)定發(fā)展，往往不愿意為中小企業(yè)提供信貸服務。但是互聯(lián)網(wǎng)金融中所涉及的P2P網(wǎng)貸和阿里小貸卻是專門為個人和中小企業(yè)的貸款提供服務，滿足了中小企業(yè)和個人等小群體對資金的需求，彌補了銀行的短板。其中，P2P網(wǎng)貸平臺所包含的業(yè)務由于大部分都缺少擔保，或者屬于信用貸款的性質，所以具有較高風險，而且違約率也比企業(yè)業(yè)務大。而相比之下的傳統(tǒng)銀行，卻憑借著自身多年的發(fā)展，儲備了極為豐富的風險管理經(jīng)驗。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融可以選擇與銀行合作的方式，解決風險控制問題。這樣的互補勢必會更好的促進互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行的共同發(fā)展。

（二）銀行保證了第三方支付結算的順利進行，第三方支付對銀行的網(wǎng)上交易渠道進行了填補

為了更好的確保金融市場的有序發(fā)展，國家相關部門做出了相關規(guī)定，只有獲得了由央行頒發(fā)的第三方支付牌照的第三方支付企業(yè)，才有權從事支付業(yè)務，而傳統(tǒng)銀行則為第三方支付打通了結算的通路，使得第三方支付結算可以順利進行。而第三方支付企業(yè)在金融市場中的廣泛應用則為傳統(tǒng)銀行提供了便捷的服務，這種服務主要體現(xiàn)在對小額交易客戶的分流上，不僅提高了傳統(tǒng)銀行的整體效率，而且還對銀行的網(wǎng)上交易渠道進行了填補。

（三）互聯(lián)網(wǎng)的客戶體驗可以使銀行獲益，銀行可以為互聯(lián)網(wǎng)金融產品的流動性風險提供保障

理財產品是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行所共同具備的一項金融業(yè)務，但不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融中所涉及的理財產品，其用戶具有年輕化、分散化的特點，用戶在購買理財產品之后，往往會將收益快、盈利高的產品介紹給身邊的親戚或朋友，從而更好的促進理財產品的銷售，銀行便可以從中獲益。換句話說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以帶來更多的用戶體驗，而這對于傳統(tǒng)銀行理財產品方面效益的提升也具有重要意義。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理財產品銷售規(guī)模的不斷擴大，其所面臨的流動性風險也必然會增加，而傳統(tǒng)銀行在風險控制方面則有比較豐富的經(jīng)驗，互聯(lián)網(wǎng)金融可以與傳統(tǒng)銀行合作來降低流動性風險。

（四）互聯(lián)網(wǎng)門戶為銀行提供信息并獲得收入

伴隨著利率市場化進程的不斷加快，傳統(tǒng)銀行發(fā)展過程中所面臨的市場競爭也越來越激烈。傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的有效合作，可以使銀行更加全面的掌握當前金融市場發(fā)展中的各類信息，進而對融資貸款過程中出現(xiàn)的信息不對稱、審核抵消等問題進行有效解決，并在此基礎上從自身的實際情況出發(fā)，構建科學完善的運營機制，達到拓寬市場，提高市場競爭力的根本目的。與此同時，這些網(wǎng)站也正在試圖將銀行的產品全都搬到網(wǎng)上，通過向銀行推薦優(yōu)質貸款客戶獲得營業(yè)收入，在促進傳統(tǒng)銀行業(yè)務額上升的同時，也可以進一步提高自身的經(jīng)營利潤。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)門戶與傳統(tǒng)銀行的有效合作，對促進二者發(fā)展具有重要意義。

五、結語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融是計算機技術和金融市場飛速發(fā)展之下的必然產物。對于我國傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)既帶來了機遇，同時也帶來了巨大的挑戰(zhàn)。在這種形勢下，明確互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)之間的不同之處，并將二者有效結合起來，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)之間的互補，對促進二者的可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

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