基于互聯網金融的商業銀行小微企業金融服務策略研究

王燦

摘 要：當前，隨著我國經濟的快速發展，我國互聯網金融也得到了空前的發展。作者結合自身多年從事互聯網金融及商業銀行領域工作與研究經驗，在通過對大量文獻進行閱讀與研究基礎上，以我國商業銀行為研究樣本，探討商業銀行如何利用互聯網金融開展小微企業的金融服務途徑，并提出相關的改革對策與策略。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；小微企業；金融服務策略

1 我國經濟快速發展這一背景下企業需要重視自身發展

隨著我國社會主義現代化的飛速發展，國內諸如科技、文化、社會、法律以及政治的環境都產生了巨大的變化。在這一時代發展背景的影響下，為當代我國企業的發展、社會的進步以及我國居民生活水平的加速提升創造了良好的契機。環境的不斷改善，吸引了一批又一批的世界企業加入到中國經濟市場和資本市場當中，試圖通過在中國國內的發展取得較為優勢的競爭地位，并帶來自身的跨國、跨區域的發展。在這種環境的影響下，國際企業的進駐給中國國內帶來較為先進的生產力與現代管理理念，從而給予了我國企業發展良好的技術、生產力和資金的支持。但是，其也給當代中國市場帶來了較大的威脅。國際企業的進駐行為實則是在瓜分中國的市場，利用中國良好的社會環境與廉價的勞動力，取得中國較低成本生產的產品及從事的服務。因此，可以發現，國際企業的紛紛進入，給中國市場帶來了較大的競爭壓力。這種壓力的存在，促使了當代我國企業不得不去思考如何生存和發展的問題。

2 互聯網金融發展下我國商業銀行及小微企業受到的影響

2.1 小微企業受到的影響

近年來，隨著我國政策的不斷改善及國內環境的不斷革新，促使了中國國內出現了大量的企業。這些企業多以中小企業、小微企業為主，其在中國市場化經濟的影響下，更是面臨了巨大的競爭壓力。中小企業、小微企業的命名方式，決定了其在資金實力、技術研發能力、產能調節分配、企業管理制度等方面整體實力較為薄弱。這一客觀因素決定了其在與日俱增的市場環境當中，將會受到市場競爭的極大影響，從而導致企業的破產或者是被兼并。而互聯網與計算機技術的發展恰恰給中小企業和小微企業的發展帶來了新的契機，通過利用互聯網與計算機技術，將能夠促使我國小微企業在資金較為缺乏的前提下，通過使用互聯網與計算機技術，借助無線通信網絡，將能夠以較低的成本、較快的速度將其現有產品及服務推向國內市場乃至國際市場。互聯網與計算機技術給予了當代我國小微企業發展帶來了重要的推動力量，小微企業在當前我國企業形式當中占據著數量眾多的重要地位。

2.2 商業銀行受到的影響

近年來，國內互聯網與計算機技術促使了互聯網金融模式的產生，各類互聯網金融模式為主的企業紛紛成立，從而給當前我國商業銀行所處優勢地位造成了大量的沖擊。商業銀行作為我國資質較強的老牌重要融資渠道，其存在和發展都給予了當代我國企業發展提供了大量的資金支持，并且也為地區城市化的建設提供了重要的支撐。但是，在互聯網金融模式的影響下，商業銀行所處的地位大大的降低了。其主要原因來自于互聯網金融多樣化與市場化發展模式的競爭。互聯網金融借助互聯網與計算機技術，開發了以下幾類產品：一是網絡支付；二是整合網絡融資平臺；三是網絡小額貸款；四是網絡個人理財等。這些產品的存在給予了當前我國商業銀行巨大的業務開發壓力，我國商業銀行也逐漸開始轉投互聯網金融領域發展。但是，現有市場已經被外來競爭者瓜分的局面已經存在，并且諸多外資銀行的進入更是使我國商業銀行的市場營銷資金支出變得捉襟見肘。

2.3 商業銀行應當做出的行動

通過以上對我國小微企業和商業銀行的分析之后可以發現，作為商業銀行而言，其應當抓住小微企業這一重要客戶資源。而小微企業也應當利用這一契機利用商業銀行融資途徑，提升自身的資金實力，用于自身發展。小微企業由于具有客觀經營實力、經營規模不足等多個客觀弱點，在以上的商業銀行融資過程當中并未將其考慮在列。但是，互聯網金融的發展給商業銀行突破原有思維與業務帶來了契機，利用互聯金融模式將更加能夠實現對企業的全方位信用評級的實現，并且也可以借小微企業的發展，給商業銀行帶來更加廣泛的網絡宣傳，從而促使更多的用戶選擇商業銀行這一傳統的、穩定的融資來源。為此，我國商業銀行應當重新進行戰略部署，對如何為小微企業開展金融服務進行思考，并通過這一研究提升商業銀行為小微企業融資中獲取的利潤回報。

3 互聯網金融背景下，商業銀行如何為小微企業服務的策略

3.1 時刻保持靈活的思維與戰略的視角

互聯網與計算機技術是一項現代化的高科技技術，要想使用該項技術（工具）來為商業銀行創造收益，就必須對其進行合理化的使用。而面對不斷變化和存在風險、契機的網絡環境而言，我國商業銀行為了實現對其更好的使用就必須在使用過程當中時刻保持靈活的思維，保持與時俱進的思想對其中創新的觀點和理論進行科學化的推敲，并對其中信息進行合理化、適配化的篩選。另外，還需要在使用互聯網與計算機技術的時候，時刻保持長遠的視角，從戰略的角度來對其中存在的風險與契機進行審視，而不應當單純的從短期利益或者是以狹隘的視野去思考問題，不涉足風險高的產品及領域，從而使商業銀行喪失取勝的機會。在端正思想態度、改革戰略制定策略的基礎上，利用互聯網金融的發展模式，對我國商業銀行現有的業務內容、業務形式進行思考與革新，從而使得商業銀行在未來發展過程當中，能夠抓住小微企業這一重要客戶，在未來發展過程當中可以取互聯網金融的優勢和特點為己用。

3.2 對現有適合企業網絡化發展的基礎設備進行更新與維護

要想充分利用好互聯網與計算機，就必須開發商業銀行現有的基礎設施，通過不斷強化商業銀行的基礎設施的完善程度，來提高商業銀行在處理網絡化業務時的效率及效果。具體可以通過以下來完善：

我國商業銀行業應當對現有企業的計算機與網絡設施進行相關的評測，從最為基礎的電腦、網絡能否滿足員工日常需要著手展開調查并積極對其中存在的問題進行更新與調整；

（2）我國商業銀行和小微企業還應當對現有網絡化業務開展的基礎軟件系統進行審視。針對一些不再適合當前業務操作的軟件進行更新或者是改換。針對復雜軟件，可以通過償付一定的管理費方式，聘請專業軟件維護技術人員對企業員工進行整體的教學，從而使更多的員工掌握使用互聯網與計算機技術的能力；

（3）除了需要針對基礎設施和軟件系統進行相應的革新與改善之外，我國商業銀行還應當對購買正版殺毒軟件或者專業的網絡防火墻，以便于能夠更好的保護商業銀行和小微企業的戰略布局策略、產品研發策略等機密文件的流失或者受到病毒侵害。

3.3 提升商業銀行現有服務團隊的整體素質

人才是21世紀最為重要的競爭力。作為商業銀行而言在互聯網金融發展的不斷推動與影響下，其更加應該重視銀行內部人才的培養。近年來，我國商業銀行紛紛走入校園，通過校園招聘的形式來為其選擇更加合適的人才。但是，這些人才大多數在幾年的工作之后紛紛離開，走入到了其他崗位和領域的工作當中，從而促使了商業銀行大多數針對某一企業的客戶專員的離職，給客戶帶來了不良好的印象。因此，可以發現，人才在商業銀行的日常業務處理當中，占據著重要地位。并且，為了更好的使用互聯網金融模式促進我國商業銀行的發展，就必須對現有人才所掌握的技能進行更新與培養。在人才的培養過程當中，不僅僅應當重視人才的專業技能與業務知識，而且需要強化人才的為企業、客戶服務的精神，使員工能夠在較長的時間內保持為商業銀行工作，也能夠使其在與客戶交流時，保持更加科學與正確的交流。為此，我國商業銀行應當對其現有的人才管理機制進行審視，并不斷加強員工對銀行的認同感，從而促使其更加長久的為銀行和用戶服務。

3.4 加強商業銀行與小微企業的合作，開發實用性強的交互軟件

互聯網金融模式在信息管理上做的較好，其通過人才培養的戰略，搭建企業客戶數據庫。在加強企業員工日常工作認真負責的態度上，使他們對日常服務的客戶信息進行準確的記載，并將其輸入數據庫當中。商業銀行為了加強與小微企業的合作就必須重視這一方面。作為商業銀行，其處于金字塔頂層的時間過長了，從而使其在為客戶服務過程當中存在著較多的疏漏。為此，為了更好的為用戶服務，就必須以小微企業這一客戶群體的需求出發，加強完善商業銀行現有數據庫，開發實用性更強、操作便捷的交互軟件，促使更多的小微企業選擇商業銀行的融資渠道，給我國商業銀行抓住小微企業客戶帶來契機。

4 結論

通過上文的研究可以發現，互聯網與計算機技術的存在與發展，極大的影響了當代我國企業的運作模式，居民的消費模式，也對我國金融和銀行業產生了較大沖擊。作為在中國發展歷史上占據著重要地位的商業銀行而言，其也面臨了來自于互聯網金融及國際商業銀行的競爭與生存壓力。而這些壓力的存在，促使當代我國商業銀行不得不審視自身所處的現狀。小微企業隨著我國市場環境的改善和國家政策的放寬，成為了當代我國企業的重要組成部分，其數量在我國現有企業總量當中所占有的比率不斷在上升。為此，我國商業銀行可以利用小微企業不斷增加的勢頭和其天生就缺乏良好資質和缺乏資金的客觀因素，來不斷擴大的商業銀行的服務總量，并促使商業銀行的用戶群體不斷增加。在充分借鑒和研究互聯網金融的發展模式基礎上，作者針對如何適應互聯網金融更好的為小微企業開展金融服務提出以下對策與建議：（1）時刻保持靈活的思維與戰略的視角；（2）對現有適合企業網絡化發展的基礎設備進行更新與維護；（3）提升商業銀行現有服務團隊的整體素質；（4）加強商業銀行與小微企業的合作，開發實用性強的交互軟件。

參考文獻

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