基于互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)策略研究

王燦

摘 要：當(dāng)前，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了空前的發(fā)展。作者結(jié)合自身多年從事互聯(lián)網(wǎng)金融及商業(yè)銀行領(lǐng)域工作與研究經(jīng)驗，在通過對大量文獻(xiàn)進(jìn)行閱讀與研究基礎(chǔ)上，以我國商業(yè)銀行為研究樣本，探討商業(yè)銀行如何利用互聯(lián)網(wǎng)金融開展小微企業(yè)的金融服務(wù)途徑，并提出相關(guān)的改革對策與策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；小微企業(yè)；金融服務(wù)策略

1 我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展這一背景下企業(yè)需要重視自身發(fā)展

隨著我國社會主義現(xiàn)代化的飛速發(fā)展，國內(nèi)諸如科技、文化、社會、法律以及政治的環(huán)境都產(chǎn)生了巨大的變化。在這一時代發(fā)展背景的影響下，為當(dāng)代我國企業(yè)的發(fā)展、社會的進(jìn)步以及我國居民生活水平的加速提升創(chuàng)造了良好的契機(jī)。環(huán)境的不斷改善，吸引了一批又一批的世界企業(yè)加入到中國經(jīng)濟(jì)市場和資本市場當(dāng)中，試圖通過在中國國內(nèi)的發(fā)展取得較為優(yōu)勢的競爭地位，并帶來自身的跨國、跨區(qū)域的發(fā)展。在這種環(huán)境的影響下，國際企業(yè)的進(jìn)駐給中國國內(nèi)帶來較為先進(jìn)的生產(chǎn)力與現(xiàn)代管理理念，從而給予了我國企業(yè)發(fā)展良好的技術(shù)、生產(chǎn)力和資金的支持。但是，其也給當(dāng)代中國市場帶來了較大的威脅。國際企業(yè)的進(jìn)駐行為實則是在瓜分中國的市場，利用中國良好的社會環(huán)境與廉價的勞動力，取得中國較低成本生產(chǎn)的產(chǎn)品及從事的服務(wù)。因此，可以發(fā)現(xiàn)，國際企業(yè)的紛紛進(jìn)入，給中國市場帶來了較大的競爭壓力。這種壓力的存在，促使了當(dāng)代我國企業(yè)不得不去思考如何生存和發(fā)展的問題。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下我國商業(yè)銀行及小微企業(yè)受到的影響

2.1 小微企業(yè)受到的影響

近年來，隨著我國政策的不斷改善及國內(nèi)環(huán)境的不斷革新，促使了中國國內(nèi)出現(xiàn)了大量的企業(yè)。這些企業(yè)多以中小企業(yè)、小微企業(yè)為主，其在中國市場化經(jīng)濟(jì)的影響下，更是面臨了巨大的競爭壓力。中小企業(yè)、小微企業(yè)的命名方式，決定了其在資金實力、技術(shù)研發(fā)能力、產(chǎn)能調(diào)節(jié)分配、企業(yè)管理制度等方面整體實力較為薄弱。這一客觀因素決定了其在與日俱增的市場環(huán)境當(dāng)中，將會受到市場競爭的極大影響，從而導(dǎo)致企業(yè)的破產(chǎn)或者是被兼并。而互聯(lián)網(wǎng)與計算機(jī)技術(shù)的發(fā)展恰恰給中小企業(yè)和小微企業(yè)的發(fā)展帶來了新的契機(jī)，通過利用互聯(lián)網(wǎng)與計算機(jī)技術(shù)，將能夠促使我國小微企業(yè)在資金較為缺乏的前提下，通過使用互聯(lián)網(wǎng)與計算機(jī)技術(shù)，借助無線通信網(wǎng)絡(luò)，將能夠以較低的成本、較快的速度將其現(xiàn)有產(chǎn)品及服務(wù)推向國內(nèi)市場乃至國際市場。互聯(lián)網(wǎng)與計算機(jī)技術(shù)給予了當(dāng)代我國小微企業(yè)發(fā)展帶來了重要的推動力量，小微企業(yè)在當(dāng)前我國企業(yè)形式當(dāng)中占據(jù)著數(shù)量眾多的重要地位。

2.2 商業(yè)銀行受到的影響

近年來，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)與計算機(jī)技術(shù)促使了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的產(chǎn)生，各類互聯(lián)網(wǎng)金融模式為主的企業(yè)紛紛成立，從而給當(dāng)前我國商業(yè)銀行所處優(yōu)勢地位造成了大量的沖擊。商業(yè)銀行作為我國資質(zhì)較強(qiáng)的老牌重要融資渠道，其存在和發(fā)展都給予了當(dāng)代我國企業(yè)發(fā)展提供了大量的資金支持，并且也為地區(qū)城市化的建設(shè)提供了重要的支撐。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響下，商業(yè)銀行所處的地位大大的降低了。其主要原因來自于互聯(lián)網(wǎng)金融多樣化與市場化發(fā)展模式的競爭。互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)與計算機(jī)技術(shù)，開發(fā)了以下幾類產(chǎn)品：一是網(wǎng)絡(luò)支付；二是整合網(wǎng)絡(luò)融資平臺；三是網(wǎng)絡(luò)小額貸款；四是網(wǎng)絡(luò)個人理財?shù)取＿@些產(chǎn)品的存在給予了當(dāng)前我國商業(yè)銀行巨大的業(yè)務(wù)開發(fā)壓力，我國商業(yè)銀行也逐漸開始轉(zhuǎn)投互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展。但是，現(xiàn)有市場已經(jīng)被外來競爭者瓜分的局面已經(jīng)存在，并且諸多外資銀行的進(jìn)入更是使我國商業(yè)銀行的市場營銷資金支出變得捉襟見肘。

2.3 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)做出的行動

通過以上對我國小微企業(yè)和商業(yè)銀行的分析之后可以發(fā)現(xiàn)，作為商業(yè)銀行而言，其應(yīng)當(dāng)抓住小微企業(yè)這一重要客戶資源。而小微企業(yè)也應(yīng)當(dāng)利用這一契機(jī)利用商業(yè)銀行融資途徑，提升自身的資金實力，用于自身發(fā)展。小微企業(yè)由于具有客觀經(jīng)營實力、經(jīng)營規(guī)模不足等多個客觀弱點，在以上的商業(yè)銀行融資過程當(dāng)中并未將其考慮在列。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給商業(yè)銀行突破原有思維與業(yè)務(wù)帶來了契機(jī)，利用互聯(lián)金融模式將更加能夠?qū)崿F(xiàn)對企業(yè)的全方位信用評級的實現(xiàn)，并且也可以借小微企業(yè)的發(fā)展，給商業(yè)銀行帶來更加廣泛的網(wǎng)絡(luò)宣傳，從而促使更多的用戶選擇商業(yè)銀行這一傳統(tǒng)的、穩(wěn)定的融資來源。為此，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重新進(jìn)行戰(zhàn)略部署，對如何為小微企業(yè)開展金融服務(wù)進(jìn)行思考，并通過這一研究提升商業(yè)銀行為小微企業(yè)融資中獲取的利潤回報。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行如何為小微企業(yè)服務(wù)的策略

3.1 時刻保持靈活的思維與戰(zhàn)略的視角

互聯(lián)網(wǎng)與計算機(jī)技術(shù)是一項現(xiàn)代化的高科技技術(shù)，要想使用該項技術(shù)（工具）來為商業(yè)銀行創(chuàng)造收益，就必須對其進(jìn)行合理化的使用。而面對不斷變化和存在風(fēng)險、契機(jī)的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境而言，我國商業(yè)銀行為了實現(xiàn)對其更好的使用就必須在使用過程當(dāng)中時刻保持靈活的思維，保持與時俱進(jìn)的思想對其中創(chuàng)新的觀點和理論進(jìn)行科學(xué)化的推敲，并對其中信息進(jìn)行合理化、適配化的篩選。另外，還需要在使用互聯(lián)網(wǎng)與計算機(jī)技術(shù)的時候，時刻保持長遠(yuǎn)的視角，從戰(zhàn)略的角度來對其中存在的風(fēng)險與契機(jī)進(jìn)行審視，而不應(yīng)當(dāng)單純的從短期利益或者是以狹隘的視野去思考問題，不涉足風(fēng)險高的產(chǎn)品及領(lǐng)域，從而使商業(yè)銀行喪失取勝的機(jī)會。在端正思想態(tài)度、改革戰(zhàn)略制定策略的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，對我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)內(nèi)容、業(yè)務(wù)形式進(jìn)行思考與革新，從而使得商業(yè)銀行在未來發(fā)展過程當(dāng)中，能夠抓住小微企業(yè)這一重要客戶，在未來發(fā)展過程當(dāng)中可以取互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢和特點為己用。

3.2 對現(xiàn)有適合企業(yè)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)備進(jìn)行更新與維護(hù)

要想充分利用好互聯(lián)網(wǎng)與計算機(jī)，就必須開發(fā)商業(yè)銀行現(xiàn)有的基礎(chǔ)設(shè)施，通過不斷強(qiáng)化商業(yè)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施的完善程度，來提高商業(yè)銀行在處理網(wǎng)絡(luò)化業(yè)務(wù)時的效率及效果。具體可以通過以下來完善：

我國商業(yè)銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)對現(xiàn)有企業(yè)的計算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)設(shè)施進(jìn)行相關(guān)的評測，從最為基礎(chǔ)的電腦、網(wǎng)絡(luò)能否滿足員工日常需要著手展開調(diào)查并積極對其中存在的問題進(jìn)行更新與調(diào)整；

（2）我國商業(yè)銀行和小微企業(yè)還應(yīng)當(dāng)對現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)化業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)軟件系統(tǒng)進(jìn)行審視。針對一些不再適合當(dāng)前業(yè)務(wù)操作的軟件進(jìn)行更新或者是改換。針對復(fù)雜軟件，可以通過償付一定的管理費(fèi)方式，聘請專業(yè)軟件維護(hù)技術(shù)人員對企業(yè)員工進(jìn)行整體的教學(xué)，從而使更多的員工掌握使用互聯(lián)網(wǎng)與計算機(jī)技術(shù)的能力；

（3）除了需要針對基礎(chǔ)設(shè)施和軟件系統(tǒng)進(jìn)行相應(yīng)的革新與改善之外，我國商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)對購買正版殺毒軟件或者專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)防火墻，以便于能夠更好的保護(hù)商業(yè)銀行和小微企業(yè)的戰(zhàn)略布局策略、產(chǎn)品研發(fā)策略等機(jī)密文件的流失或者受到病毒侵害。

3.3 提升商業(yè)銀行現(xiàn)有服務(wù)團(tuán)隊的整體素質(zhì)

人才是21世紀(jì)最為重要的競爭力。作為商業(yè)銀行而言在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的不斷推動與影響下，其更加應(yīng)該重視銀行內(nèi)部人才的培養(yǎng)。近年來，我國商業(yè)銀行紛紛走入校園，通過校園招聘的形式來為其選擇更加合適的人才。但是，這些人才大多數(shù)在幾年的工作之后紛紛離開，走入到了其他崗位和領(lǐng)域的工作當(dāng)中，從而促使了商業(yè)銀行大多數(shù)針對某一企業(yè)的客戶專員的離職，給客戶帶來了不良好的印象。因此，可以發(fā)現(xiàn)，人才在商業(yè)銀行的日常業(yè)務(wù)處理當(dāng)中，占據(jù)著重要地位。并且，為了更好的使用互聯(lián)網(wǎng)金融模式促進(jìn)我國商業(yè)銀行的發(fā)展，就必須對現(xiàn)有人才所掌握的技能進(jìn)行更新與培養(yǎng)。在人才的培養(yǎng)過程當(dāng)中，不僅僅應(yīng)當(dāng)重視人才的專業(yè)技能與業(yè)務(wù)知識，而且需要強(qiáng)化人才的為企業(yè)、客戶服務(wù)的精神，使員工能夠在較長的時間內(nèi)保持為商業(yè)銀行工作，也能夠使其在與客戶交流時，保持更加科學(xué)與正確的交流。為此，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對其現(xiàn)有的人才管理機(jī)制進(jìn)行審視，并不斷加強(qiáng)員工對銀行的認(rèn)同感，從而促使其更加長久的為銀行和用戶服務(wù)。

3.4 加強(qiáng)商業(yè)銀行與小微企業(yè)的合作，開發(fā)實用性強(qiáng)的交互軟件

互聯(lián)網(wǎng)金融模式在信息管理上做的較好，其通過人才培養(yǎng)的戰(zhàn)略，搭建企業(yè)客戶數(shù)據(jù)庫。在加強(qiáng)企業(yè)員工日常工作認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度上，使他們對日常服務(wù)的客戶信息進(jìn)行準(zhǔn)確的記載，并將其輸入數(shù)據(jù)庫當(dāng)中。商業(yè)銀行為了加強(qiáng)與小微企業(yè)的合作就必須重視這一方面。作為商業(yè)銀行，其處于金字塔頂層的時間過長了，從而使其在為客戶服務(wù)過程當(dāng)中存在著較多的疏漏。為此，為了更好的為用戶服務(wù)，就必須以小微企業(yè)這一客戶群體的需求出發(fā)，加強(qiáng)完善商業(yè)銀行現(xiàn)有數(shù)據(jù)庫，開發(fā)實用性更強(qiáng)、操作便捷的交互軟件，促使更多的小微企業(yè)選擇商業(yè)銀行的融資渠道，給我國商業(yè)銀行抓住小微企業(yè)客戶帶來契機(jī)。

4 結(jié)論

通過上文的研究可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)與計算機(jī)技術(shù)的存在與發(fā)展，極大的影響了當(dāng)代我國企業(yè)的運(yùn)作模式，居民的消費(fèi)模式，也對我國金融和銀行業(yè)產(chǎn)生了較大沖擊。作為在中國發(fā)展歷史上占據(jù)著重要地位的商業(yè)銀行而言，其也面臨了來自于互聯(lián)網(wǎng)金融及國際商業(yè)銀行的競爭與生存壓力。而這些壓力的存在，促使當(dāng)代我國商業(yè)銀行不得不審視自身所處的現(xiàn)狀。小微企業(yè)隨著我國市場環(huán)境的改善和國家政策的放寬，成為了當(dāng)代我國企業(yè)的重要組成部分，其數(shù)量在我國現(xiàn)有企業(yè)總量當(dāng)中所占有的比率不斷在上升。為此，我國商業(yè)銀行可以利用小微企業(yè)不斷增加的勢頭和其天生就缺乏良好資質(zhì)和缺乏資金的客觀因素，來不斷擴(kuò)大的商業(yè)銀行的服務(wù)總量，并促使商業(yè)銀行的用戶群體不斷增加。在充分借鑒和研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式基礎(chǔ)上，作者針對如何適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融更好的為小微企業(yè)開展金融服務(wù)提出以下對策與建議：（1）時刻保持靈活的思維與戰(zhàn)略的視角；（2）對現(xiàn)有適合企業(yè)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)備進(jìn)行更新與維護(hù)；（3）提升商業(yè)銀行現(xiàn)有服務(wù)團(tuán)隊的整體素質(zhì)；（4）加強(qiáng)商業(yè)銀行與小微企業(yè)的合作，開發(fā)實用性強(qiáng)的交互軟件。

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