中小企業(yè)關(guān)于民營(yíng)銀行融資研究

閆世霖

摘 要：本文從中小企業(yè)所處的宏觀背景出發(fā)，根據(jù)最新現(xiàn)狀，逐步對(duì)中小企業(yè)的融資困境現(xiàn)狀、融資困難的原因、相關(guān)政府的解決方案以及民營(yíng)銀行最新發(fā)展的情況做出探討。

關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行；中小企業(yè)；融資

（本文為“江蘇省大學(xué)生實(shí)踐創(chuàng)新訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目”項(xiàng)目編號(hào)：201411287047X）

1 中小企業(yè)的界定

中小企業(yè)一般是一些經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、處于該產(chǎn)業(yè)生命周期最初階段、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)的一些企業(yè)。出于規(guī)范的劃分中小企業(yè)的目的，我們參照2011年6月18日工業(yè)和信息化部、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)、財(cái)政部聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號(hào)）中，按照行業(yè)門類、大類、中類和組合類別，依據(jù)從業(yè)人員、營(yíng)業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標(biāo)或替代指標(biāo)，將我國(guó)的企業(yè)劃分為大型、中型、小型、微型等四種類型。

2 研究背景

（一）中小企業(yè)的現(xiàn)狀

中小企業(yè)在我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中占有重要的地位，中小企業(yè)的穩(wěn)步優(yōu)質(zhì)發(fā)展，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，對(duì)促進(jìn)民生和社會(huì)穩(wěn)定具有重大意義，中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有較大比重，在充分就業(yè)、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)科技創(chuàng)新等方面，發(fā)揮著無可替代的作用。

當(dāng)前，加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、走新型工業(yè)化道路，大力推進(jìn)兩化深度融合，推進(jìn)工業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，已是勢(shì)在必行。工信部中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)中心主任秦志輝在APEC中小企業(yè)工商論壇上發(fā)布的《中國(guó)中小企業(yè)發(fā)展報(bào)告（2014）》中指出，“中小企業(yè)和大企業(yè)分工合作的程度在不斷深化，中小企業(yè)圍繞著專、精、特、新加大投入”。在這個(gè)重要的發(fā)展戰(zhàn)略機(jī)遇期，發(fā)展中小企業(yè)是推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)、提升經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)質(zhì)量、增進(jìn)社會(huì)和諧的重要抓手，也是推動(dòng)實(shí)現(xiàn)國(guó)富民強(qiáng)“中國(guó)夢(mèng)”的重要力量。中小企業(yè)需要的資金相對(duì)于從前增多，面臨融資困境。

（二）融資困難原因

目前，全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩，國(guó)際金融危機(jī)對(duì)全球經(jīng)濟(jì)的影響仍然存在。歐元區(qū)經(jīng)濟(jì)仍處于衰退邊緣，貿(mào)易保護(hù)主義仍在升溫。中小企業(yè)面臨的融資困難突顯。

2014年經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“新常態(tài)”，GDP增速放緩，“穩(wěn)增長(zhǎng)”的時(shí)代來臨，中國(guó)放棄了沿用多年、數(shù)度輪回的強(qiáng)刺激做法，由過去的總量調(diào)控改為“區(qū)間調(diào)控”，投資方式由“大水漫灌”改為“噴灌”和“滴灌”， 融資難問題可能進(jìn)一步突顯。

政府缺少中小企業(yè)相關(guān)的管理部門，中小企業(yè)數(shù)量眾多，管理需要消耗大量的人力物力。信用擔(dān)保體系不健全，財(cái)政支持體系規(guī)模太小。

銀行信貸業(yè)務(wù)上，仍然缺少適用于中小企業(yè)融資的產(chǎn)品。并且由于信息不對(duì)稱，中小企業(yè)數(shù)量眾多，搜集完備的信息需要大量的人力物力，銀行很難提供足額貸款資金。

中小企業(yè)由于自身發(fā)展限制，財(cái)務(wù)制度不健全，擔(dān)保責(zé)任落實(shí)較難，資信等級(jí)不高，普遍壽命較短。由于企業(yè)資金短缺，使得企業(yè)自主創(chuàng)新能力以及經(jīng)濟(jì)合作能力受限，從而形成惡性循環(huán)，生產(chǎn)規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。中小企業(yè)融資難，融資難主要表現(xiàn)在企業(yè)融資缺乏穩(wěn)定可靠的機(jī)構(gòu)，資金供需緊張同時(shí)，對(duì)于中小企業(yè)來說，稅收負(fù)擔(dān)過重。

3 中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

由于《公司法》和《證券法》的嚴(yán)格限制，銀行融資仍然是現(xiàn)階段中小企業(yè)融資的主要渠道。但正規(guī)金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行對(duì)中小企業(yè)資金支持有限，在全部銀行信貸中，非國(guó)有經(jīng)濟(jì)使用的比例不到30%。

國(guó)有銀行以以偏蓋全的目光，看待中小企業(yè)，認(rèn)為中小企業(yè)都有財(cái)務(wù)混亂、實(shí)力弱、規(guī)模小、資信差、財(cái)務(wù)管理混亂等問題，忽視中小企業(yè)的差異性。同時(shí)，國(guó)有銀行金融產(chǎn)品單一，缺乏中小企業(yè)適合中小企業(yè)不同階段的金融產(chǎn)品。

4 相關(guān)政策以及解決方案

（一）政府措施

自2012年以來，利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷深入，金融機(jī)構(gòu)貸款利率有所下降。國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步支持小型企業(yè)健康發(fā)展的意見》（國(guó)發(fā)【2012】14號(hào)），從財(cái)稅、創(chuàng)新、管理水平、公共服務(wù)等方面，提出了29條政策措施。中央財(cái)政安排14億元專項(xiàng)資金支持565家中小企業(yè)信用擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，所支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)的新增貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)達(dá)5686億元，受保中小企業(yè)12萬戶。

2013年6月，針對(duì)中小企業(yè)融資難的問題，李克強(qiáng)總理主持召開國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，鼓勵(lì)民間資本參與金融機(jī)構(gòu)重組改造，強(qiáng)調(diào)要“推動(dòng)民間資本進(jìn)入金融業(yè)”。十八屆三中全會(huì)提出，允許民營(yíng)資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，民營(yíng)銀行能夠解決中小企業(yè)的融資難題。允許民營(yíng)資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，這意味著長(zhǎng)期以來困擾中小企業(yè)供應(yīng)主體不足的問題將可能會(huì)因?yàn)槊駹I(yíng)銀行而破滅。民營(yíng)銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行可能將成為中小企業(yè)資金的供應(yīng)主體。

（二）民營(yíng)銀行支持城鎮(zhèn)中小企業(yè)的優(yōu)勢(shì)

民營(yíng)銀行相對(duì)于國(guó)有銀行而言，在改變中小企業(yè)融資困境方面，具有明顯的優(yōu)勢(shì)：

1.在信息方面，相對(duì)國(guó)有銀行而言，由于中小企業(yè)數(shù)量眾多，分布散落，搜集相關(guān)信息，巨大的成本與得到的收益不相匹配。而小型民營(yíng)銀行則可以從中獲得較多利潤(rùn)。

2.在成本方面，相對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行來說，按市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)，其機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)練，加上經(jīng)營(yíng)機(jī)制有效，運(yùn)行效率高等制度優(yōu)勢(shì)，能有效較低交易成本，為客戶提供優(yōu)質(zhì)低價(jià)的金融服務(wù)。

3.在根據(jù)自身情況進(jìn)行定位時(shí)，民營(yíng)銀行將其市場(chǎng)定位于中小企業(yè)，并與他們建立長(zhǎng)期有效的合作，可以有效發(fā)揮關(guān)系型借貸的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)避免與國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)。

4.發(fā)展文化模式方面，民營(yíng)銀行堅(jiān)持顧客至上的企業(yè)文化。作為一個(gè)提供金融服務(wù)的民營(yíng)企業(yè)，保證了銀行文化和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一致性。這種文化優(yōu)勢(shì)促使民營(yíng)銀行深入研究中小企業(yè)的各種金融服務(wù)要求，提高服務(wù)的完善性與優(yōu)質(zhì)性。

（四）現(xiàn)有民營(yíng)銀行支持城鎮(zhèn)中小企業(yè)相關(guān)實(shí)例

現(xiàn)行的民營(yíng)銀行更傾向于是中小銀行，一般是一種獨(dú)立的股份制銀行，與中小企業(yè)之間是合作關(guān)系，不是真正意義上的民營(yíng)銀行。但他們是支持中小企業(yè)融資的中堅(jiān)力量。

中國(guó)民生銀行，將民營(yíng)企業(yè)戰(zhàn)略、小微企業(yè)戰(zhàn)略提升為核心企業(yè)戰(zhàn)略，與高端客戶戰(zhàn)略協(xié)同發(fā)展，在商業(yè)模式、市場(chǎng)地位、盈利能力等方面取得新的突破。

中國(guó)光大銀行，加大中小微貸款的投放力度，提高具有定價(jià)權(quán)的信貸資產(chǎn)占比。同時(shí)調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，下沉客戶重心。截至2013年末，小微貸款戶42萬戶，較年初新增22.27萬戶，小微貸款余額突破1000億元達(dá)1081.04億元，較年初增加729.96億元。

作為一家城商行，包商銀行在支持中小企業(yè)上發(fā)展全方位服務(wù)，提出“做中國(guó)最好的小企業(yè)金融服務(wù)集成商”。目前為止，包商銀行企業(yè)貸款中約有70%的小微貸款為信用貸款；貸款不良率僅為0.51%，回收率在98%以上，小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)對(duì)包商銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)率，已達(dá)到40%左右，成為名副其實(shí)的支柱性業(yè)務(wù)。

對(duì)于廣大的民營(yíng)銀行來說，開發(fā)中小企業(yè)融資市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)便是注重對(duì)于信貸資源的批量開發(fā)，既在一個(gè)商圈內(nèi)以全部商戶為單位，打包授信，以整個(gè)商圈為擔(dān)保，貸款的審查也要以商圈整體的經(jīng)營(yíng)能力為主；同時(shí)還需注重信貸的服務(wù)式經(jīng)營(yíng)，以中小企業(yè)為客戶，以為客戶提供高質(zhì)量的服務(wù)為自身的發(fā)展點(diǎn)，扎實(shí)在中小企業(yè)中的生命力。

5 總結(jié)

中小企業(yè)面臨的融資難的問題比較復(fù)雜，隨著利率的逐步放開、資本市場(chǎng)的不斷深化、證券市場(chǎng)改革的逐步展開、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展、豐富的融資工具、便捷、靈活地投融資機(jī)制，中小企業(yè)的融資渠道將會(huì)越來越多，融資需求將會(huì)得到滿足。