放眼西方保險理賠

高榮偉

保險業源于西方，在其300多年的發展過程中，因為歐美諸國的發展進程以及國情不同，導致其保險理賠的方式呈現出不盡相同的特點。

美國

在美國，為了減少在糾紛中的直接沖突，早在20世紀40年代，在處理保險理賠案件的過程中，就形成了利用獨立的第三方處理理賠案件的方法。以汽車保險理賠為例，美國有很多車輛理賠公估公司，他們專門進行車輛理賠公估，并取得了良好的效果。建于1947年的“中立理賠員計劃”（Independent Appraisal Plan），任用中立的機動車理賠員對機動車受損情況進行評估，并制定合理的維修收費標準。1964年成立“機動車損失中立理賠員協會”（IADA），IADA作為一個非營利性的組織，為機動車的維修及費用制定合理的標準，有效平衡了保險公司、汽車修理廠和消費者之間的關系。美國保險行業以保險理賠主動、迅速、公正、合理著稱。作為全美機動車理賠專家的網絡組織，IADA專家會員擁有機動車損失評估的專業技能，依據生產廠商的生產特點公正評估，嚴格遵守行業標準，不會偏向保險公司、維修站或者機動車主人中的任何一方。IADA會員的標準職業準則為：全天候24小時待命，接到任務后24小時內聯系車主；接到任務后48小時內，調查查看車輛；如果不能在48小時內查看車輛，向受托人說明；接到任務后72小時內，完成理賠或向受托人報告。

英國

英國法律將保險合同定義為“被保險人同意給付保險人一定的保險費，而保險人則在發生保險事故時對被保險人由此遭受的損失給予補償的合同”。英國法律將訂立和履行保險合同定性為最大誠信。《英國1906年海上保險法》第十七條規定：“保險是最大誠信。海上保險是建立在最大誠信原則基礎上的契約，如果任何一方不遵守最大誠信原則，他方可以宣告契約無效。”第十八條第一、二款規定：“……在簽訂合同前，被保險人必須向保險人告知其所知的一切重要情況。被保險人視為知道在通常業務過程中所應知曉的每一情況。如果被保險人未履行該項告知義務，保險人即可宣布合同無效。”

在英國保險界，保誠集團可謂大名鼎鼎。英國保誠集團在1848年創立，當時命名為英國保誠投資信貸保險公司（Prudential Investment， Loan， and Assurance Company），是英國最大的保險公司。以誠待客，信守承諾，不僅是保誠的口號，更是保誠150多年歷史的寫照。英國保誠保險公司成立后，業務迅速發展，1890年初，便成為了英國最大的人壽保險公司。1912年“泰坦尼克號”悲劇發生時，船上324條性命的承保人正是保誠集團。“泰坦尼克號”遇難可說是一場不折不扣的災難事件，沉船災難發生后，保誠公司迅速做出理賠，在不到兩個月時間內，賠付14239英鎊給遇難者家屬，使他們在痛失親人之后得到些許安慰。14239英鎊在今天看來少得可憐，但在100年前，這可不是一個小數目。如今，在保誠集團的檔案館，仍保存著這場災難事件的很多原始資料。

英國保險理賠讓投保者感覺保得放心。但也有例外，尤其是近些年來，英國的汽車保費居高不下，尤其是19歲～25歲青年的汽車保險一路上揚，使得很多人買得起一輛二手車，卻供不起保險費。例如一輛用了十年的福特售價可能不到2000英鎊，一名23歲青年的保險費高達3600英鎊。如果是海外留學生（例如持有中國駕照），不僅保險公司不會法外開恩，而且保險費還要再往上加一至二成。在此背景下，代理商動起了歪腦筋。據2011年12月19日《華商報》報道：2011年5月6日早晨，在Aston大學讀碩士的中國大陸留學生陳某發現停在屋外的小車被盜。他打電話到保險公司要求賠償，而保險公司經過調查后拒絕理賠。陳某不理解，自己買了保險，保險公司也已確認他的保單，怎么不予理賠呢？當初買保險時，陳在網上查過，那些大公司都索價3000多英鎊。后來聽同學說，有一個保險代理商很便宜，能給7折。陳就電話聯系，果真是7折。對方服務不僅周到，還上門收錢送保單。陳查了保單，是出自一個貨真價實的大公司，上面有陳的名字、地址，他確認無疑。當5月6日車輛被盜后，陳某第一時間打電話到保險公司，業務員回答說“你是有保險跟著我們公司”時，陳以為萬事大吉了。可他沒想到，那個所謂代理商在向保險公司落單時，虛報了陳的真實情況，其中與此案有關聯的是陳所住的房子根本沒有車庫，而代理商則聲稱陳晚間是把車停在車庫里。這顯然違背了遵守保險合同最大誠信原則的承諾。

早在100年前，英國保險法就明文訂立了最大誠信原則。最大誠信原則也是現代保險法的四大基本原則之一。然而，英國保險業發展到今天，一些代理商利欲熏心，早把當年的“最大誠信”原則束之高閣了。據悉，英國2015年保險法（The Insurance Act 2015， UK） 已于2015年2月12日在英國議會獲得通過，將于2016年8月生效。在該法里，再次明確了最大誠信原則，要求被保險人在訂立合同時承擔兩方面的義務：告知所有重要事實的義務；如實陳述的義務。被保險人不告知和“誤述”都違反了最大誠信義務。

德國

德國保險公司重合同、守信用，寧可傾家蕩產也要維護保戶的權益。重誠信是德國保險業發展的基石所在。

以安聯集團為例。安聯保險集團是歐洲最大的保險公司，于1890年在德國柏林成立，至今已有120余年的歷史，總部設于德國巴伐利亞州首府慕尼黑市。承保范圍包括壽險和健康險，財產險和責任險，并在全球范圍內為機構和個人投資者提供資產管理服務。如今，安聯保險集團全球擁有700多個子公司及179946名雇員，擁有全球信用等級評定機構標準普爾（Standar&Poor）“AA+”和美國保險評定機構A.M.Best所評定“A++”高等信用評級。

早在20世紀初，安聯就已活躍在國際保險市場上。安聯舉世聞名的理賠案如下：1906年美國舊金山大地震 ；1912年“泰坦尼克號”沉沒；2001年“911事件”賠付；2005年歐洲水災賠償；2005年新奧爾良颶風吹襲賠付等等。

1912年著名的“泰坦尼克號”大型郵輪不幸沉沒的時候，我們已經知道，船上324條性命的承保人是英國的保誠集團，那么，該艘豪華郵輪的承保人又是誰呢？事實上，“泰坦尼克號”的承保人正是安聯保險集團。當時，安聯集團總計需要給付該艘豪華郵輪7500萬英鎊的保險金。這一筆巨款顯然超出了當時安聯的支付能力，畢竟那時安聯才創立不過20余年，但公司毅然通過出售和抵押資產、發動股東拿出自有資產等方式籌措保險金，從而完成了保險合同規定的給付責任。

1985年，前西德曾遭遇一次歷史罕見的冰雹襲擊，大量的房屋、財產受到損毀，理賠申請接踵而至。在這種情況下，安聯作出了一個令人驚訝的決定，那就是賠付額在20萬歐元以下的申請免去理賠調查，直接開具支票，盡快幫助客戶彌補損失，重建家園，這創造了史無前例的理賠速度。2001年美國“911事件”發生之后，安聯集團成為賠付額最大的保險公司之一，累計凈賠付達15億歐元之多，但當年集團仍實現了16億歐元的凈收益，這表明安聯在重大災難事件后有雄厚的實力來應對客戶的賠付。

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