甘肅省農村金融發展現狀研究

張昕 李英麗

摘要：當前全國各級政府和金融機構出臺了一系列政策措施以促進欠發達西部地區農村金融發展，甘肅省作為西部地區重要省份，其農村金融發展狀況具有一定代表性。文章以甘肅省為研究對象，深入省內農村，對2042戶農戶進行了農村金融供求現狀的實地調研并收集大量問卷信息，通過對數據分析得出了甘肅省農村金融供需不均衡的發展狀態和基本特點。在認真反思目前甘肅農村金融存在的不足之上，提出了改善農村金融生態環境、創新金融產品、改善金融服務等政策建議。

關鍵詞：甘肅農村金融；農村金融供求；普惠金融；金融理論與實踐

甘肅省位于中國西部地區，地處黃河中上游，地域遼闊。省內豐富的光能資源為農業發展提供了有利條件，但同時地形多山、降水不均以及低溫、風雹等自然災害也嚴重限制了甘肅農村地區的發展。綜合考慮，甘肅省農業依然存在著總體質量不高、耕地后備資源不足等問題。與此同時，落后的農業也限制了農民增收和農村發展。當前農業變成了弱勢產業、農民變成了弱勢群體、農村變成了弱勢地區的三農問題在甘肅省變得尤為嚴峻，而這些問題的解決都亟需大量資金支持。

近年來中央政府實施了一系列促進農村金融深化的措施，如銀監會頒布了一攬子文件鼓勵金融機構向“三農”傾斜、財政部下發相關文件對符合條件的新型農村金融機構發放補貼等。諸項措施在穩定農村金融市場、強化 “三農”金融服務等方面起著舉足輕重的作用，但是甘肅整體金融業發展滯后，大部分農村地區經濟基礎較差，農村金融發展面臨諸多困難。有學者認為金融增長沒有促進農民收入水平提高，反而造成了農村資金的轉移和流失，其原因是由現金融制度導致的金融結構和功能與農村經濟發展和農民收入增長實際需求間不協調。為此要以農村金融需求為導向，從整體上調整農村金融機構的區域布局，矯正農村金融產品供求失衡。

在目前甘肅財政總量較小而且轉移支付比例較高的客觀困難面前，積極研究如何促進農村資金的合理配置和融通、形成良好的農村金融生態環境、使得農村普惠金融業務在“三農”中發揮應有的作用等重大課題具有現實意義。本文旨在摸清甘肅農村金融現狀、了解農村金融需求特點，分析農村正規融資與民間融資渠道對農村金融市場的滿足程度，評價目前農村金融改革的推進效果，找到農村金融中存在的瓶頸和矛盾，提出改善農村金融的對策建議，以此促進甘肅農村金融普及率。

一、甘肅省農村現狀

此次調研選擇了甘肅省的蘭州市、定西市、武威市、天水市、白銀市、隴南市、張掖市、平涼市等8個市，覆蓋了甘肅省的大部分地區。調研采用選定調研地點和簡單隨機抽樣相結合的方法做問卷，并與當地政府相關部門與金融機構進行座談。此次調研走訪了約2000多戶家庭，收集有效問卷2042份，在農戶樣本選擇上沒有嚴格要求，但是包括純農戶、養殖大戶、貧困戶等種類。

問卷設計分為五個主要的部分：家庭基本信息，家庭經濟狀況，農村金融服務需求與供給情況，農村互聯網/移動互聯網普及情況，土地流轉于房屋抵押狀況，具體統計結果分析如下。

（一）農戶家庭基本信息

1. 受訪者多為男性壯年勞動力，受教育程度不高

本次調研有效樣本2042戶，受訪者平均年齡46.2歲，男性比例占到61.12%，大部分為戶主，對家庭情況比較了解，也反映出問卷的有效性。受訪者的受教育程度普遍不高。有接近一半（46%）的受訪者只有小學及以下學歷，有36%的受訪者為初中學歷，大專及本科以上學歷占比僅為3%左右。這與受訪者年齡結構總體偏大有一定關系，但也反映出農村收入水平不高，對教育重視程度不夠的問題。

2. 受訪家庭結構為“大家庭”模式，勞動力以務農和外出打工為主

受訪農戶家庭平均總人口4.72人，戶均勞動力人口2.70人，家庭勞動力占比達到57.20%，說明受訪地區老人與子女一起居住的中國農村“大家庭”模式顯著。勞動力以從事農業生產和外出務工為主，其中從事農業生產的勞動力比例為53.12%，外出打工比例為32.67%，二者合計占比達到85.79%。而年輕人大多選擇外出打工，在家務農的極少。

調研各地區農戶的基本狀況如表1所示。

（二） 財產與資產

1.家庭土地以耕地為主，林地果園擁有率較低

受訪農戶家庭平均土地面積7.82畝，其中耕地面積5.96畝，占比為76.21%，擁有林地果園等經濟性作物土地占21.48%。受訪家庭人均耕地1.26畝，低于全國人均水平的1.52畝。受訪地區還是以傳統種植業為主，部分地區大力發展日光溫室。

2.家庭房產以住房為主，廠房、商鋪等經營性房產擁有率低

家庭房產以自住房為主，自有住房率達到了100%，戶均宅基地0.69畝，平均建造住房6.83間，人均住房面積較大，建造成本6.99萬元。約有近一半的家庭擁有其他房產，但是廠房、商鋪等經營性房產的擁有率較低，為17%。

（三）農戶收入

受訪農戶2013年家庭平均毛收入57728.63元，預計2014年家庭毛收入約為47326.38元，略有下降。圖1顯示，來源上農戶收入渠道并不單一，除了傳統的種植業，還包括養殖畜牧、交通、小買賣、務工經商、補貼等多種收入方式。但占比上看，受訪家庭主要依靠種植業和務工經商，二者收入合計占到總收入的85.97%，其他收入方式比重較小。

（四） 農戶支出

受訪農戶2013年平均家庭支出為46625.5元，預計2014年家庭總支出為41538.75元，略有下降。從支出結構上看，除日常支出占到較大比重外，子女上學、人情費用也有很高的比例，說明農民對下一代教育的重視，以及中國特有的人情社會對農村家庭的影響。農戶的消費性支出比例較高，而生產性投資比例偏低。

二、農村金融服務需求與供給情況

（一） 農戶存款意向

由于農戶收入偏低，勞動收入大多是按次付款，并且金額不大，絕大部分勞動收入都通過現金結算，占比達到85.28%，有12%是通過銀行卡轉賬，網上銀行的比重僅有1%。

農戶存款需求產生于家庭現金的沉淀，調查發現農戶傾向于把閑散資金存入銀行，放在家中的比例不到3%，并且大多是活期存款以便應對臨時支付需要，農戶基本無理財產品等，說明農戶存款主要考慮的因素是安全性和流動性需要，并非投資收益；并且在存款機構的選擇上，農村信用社以其網點多、離農戶距離近、存取款方便的特點占據了72%的比重，其他銀行如中國農業銀行、郵儲銀行等也有一定比例，這些正規金融基本滿足了農戶的存款需求，其他非正規金融如放在家中、借給別人、投資等比例較低。

對于現代新型的金融服務模式如ATM自動取款機等，農戶的接受程度偏低，這與受訪者整體年齡偏大有一定關系，也有農村新型自助式交易機器普及率低的原因。調查顯示，受訪農戶中僅有39.37%的人使用過ATM機，有27.62%的人使用過POS機，并且大部分是在鎮上或者市里，村里幾乎沒有POS機的商鋪。

（二） 農戶借貸意向

受訪農戶中僅有31.72%沒有發生過借款行為，其中主要原因是不太需要用錢，占到66.85%。沒有借款的途徑也是很重要的一個原因，說明農民的融資相對困難。并且調查中發現，政府的貼息貸款大多附有條件，只能用于生產性投資，而農民需要的生活消費性投資只能通過向熟人借錢或者申請利息很高的商業貸款。

受訪農戶有68.28%發生過借款行為，其中61%的農戶通過親朋好友借錢，并且絕大部分沒有利息，也無擔保抵押，僅是口頭信用保證。而機構貸款中，農村信用社是農戶貸款的首選，占到26%的比重，主要與當地政府的貼息政策有關，也有農民融資渠道較單一的原因。從借款的用途來看，可以把農戶的資金需求分為兩大類，第一類為如婚喪嫁娶、子女上學、裝修蓋房等生活性支出，這類比重達到了56.72%，第二類為生產性自己需求，這類比重占到43.28%。

從借貸數額上看，受訪農戶中小于5000元的單筆貸款金額占比35.80%，0.5萬～1萬元的單筆貸款金額達到22.84%，1萬～5萬的單筆貸款金額達到30.86%，大于5萬的單筆貸款金額總計占比10.49%，可以看出1萬元以下的小額貸款是農戶最需要的貸款品種。

三、農村互聯網/移動互聯網普及情況

（一）半數農戶上網，手機是主要上網方式，聊天和游戲是最常用功能

受訪農戶中52.94%有上網行為，大部分是年輕人與中年人。其中在網吧上網的占到2.64%，使用臺式機上網的占到25.60%，使用筆記本上網的占到10.65%，使用手機上網的有60.57%。在手機上網常用功能調查中發現聊天和游戲兩項占到了70.77%，另外有11.62%的手機上網用戶使用購物功能，17.61%的手機上網用戶使用微信。

（二） 網絡金融認知和使用率極低

在受訪農戶中只有21.24%聽說過網絡金融服務，并且只有9.05%的人辦理過相關業務。在使用網絡金融服務業務中，轉賬匯款業務占到了26.13%，查詢業務占到了21.76%，手機充值業務占到了9.53%，購物功能占到了10.26%，其他業務使用頻率較低。

四、土地流轉與房屋抵押狀況

（一）農村土地流轉普遍，主要原因在于土地收益較低

受訪農戶中有92.74%知道農村土地流轉的信息，并且有70.78%的人聽說過有村民流轉土地，主要的土地流轉形式為轉包、出租及互換，調查顯示農村土地流轉的平均租金為474.75元（畝/年）。在土地流轉原因調查中發現，家里沒有勞動力以及種地收益太低是農村土地流轉的兩個主要原因，各占約1/3的比重，而有17%的受訪者直接表示不想繼續從事農業生產。

（二）對于抵押土地經營權和宅基地貸款，農戶們表現出了較高的興趣

對于中央農地承包經營權抵押擔保的政策，有72.24%的受訪者表示沒有聽說過或聽過但不知道怎樣操作。雖然對于相關政策農戶們了解得不多，但當問到是否愿意將農地用作抵押來貸款時，農戶們表現出了很高的興趣，僅有10.74%的人明確表示不會將土地用作抵押，有29.72%的人明確表示不會宅基地（包括房屋）用作抵押。

五、問題與政策建議

（一）目前甘肅省農村金融存在的問題

1. 農戶借款需求受農業不景氣影響

32.67%的外出務工人員貢獻了50.45%的收入來源，相比之下53.12%的農業勞動者僅貢獻了35.53%的收入，務工的經濟效率是農業生產的2.3倍左右，并且打工收入較為穩定，從事農業生產收入還要受自然條件的影響，有一定風險。這些因素必然進一步導致青壯年農村勞動力流向城鎮務工市場，農業生產規模會進一步縮小，由收入較低且不穩定引致的勞動力流失使小型農業處于不利態勢，低迷的產業發展會倒逼對信貸資金的需求量。

2. 現實貸款需求較難得到滿足

事實上只有34.06%的農戶通過正規金融渠道獲得資金支持，僅有28.89%的農戶認為獲得貸款比較容易，其余農戶均認為貸款困難或從來沒有獲得過貸款。造成貸款難的因素主要有以下四種：一是沒有擔保，目前土地和房產抵押擔保政策還沒有完全放開，大多數農戶也不愿意為其他人聯名擔保；二是手續太過繁雜，農戶文化程度十分有限，在辦理貸款手續時由于信息不對稱而產生抵觸情緒，或者審批時間太長、等貸款審批下來已經錯過時機；三是利息太高，由于農業生產的利潤率較低、過高的利率必然成為農戶不想通過金融機構貸款的主要因素之一；四是無熟人關系，20.32%的農戶認為想要得到貸款必須在銀行有“熟人”才可以。除此之外還有貸款額度較小，自身信用問題等因素。

3. 農村金融宣傳缺失，農戶對電子金融業務不認可

調查中發現僅僅較為年輕且有過外出務工或讀書經歷的受訪對象才對電子金融的相關業務有過了解，普通農戶對網絡和電子金融的認知度幾乎為零，即使農信社在部分村設立了便民服務點，但是目前農戶還沒有普遍的開始使用，大多數僅服務于小額業務需求，惠農服務點功能沒有完全發揮出來，農戶對繳費、轉賬以及對代理公用事業費代收代繳等業務不了解，部分農戶只認可銀行柜臺，不放心取款點服務，對銀行卡轉賬等網絡金融服務存在一定的抵觸情緒。

（二）對策建議

1. 準確定位政府角色，充分發揮監管和激勵作用

地方政府要主動發揮好政府的監督、引導、培育功能，明確各類金融機構在金融市場中的定位和關系，逐步形成既公平競爭又分工協作的組織格局，才是不斷穩步推進農村金融體系建設的可靠保障。一是要培育現代金融需求，只有當公共保障機制取代家族保險功能，現代商業性金融才可能引入廣大農村。二是要通過財政貼息、稅收優惠、風險分散等多種手段從政策上對普惠金融給予支持。

2. 充分開發農村經濟合作社的準“銀行”功能

適時培育與本鎮、本村客觀實情相符合的農村經濟互助合作組織，提升農民的經濟組織化程度，使自給自足的小農經濟模式與市場化生產需求有效對接，同時建立健全各項規章制度，協調解決好各項發展過程中的矛盾和困難，充分利用經濟組織內部成員所建立的信用和信任促進聯保信貸需求，進一步提升組織功能，推行銀社對接、使其初步發揮準金融組織的功效。

3. 改善農村金融生態環境，推進社會信用體系建設

進一步完善企業與個人征信體系，逐步擴大企業和個人信用信息數據采集和使用范圍，盡快形成覆蓋全縣的社會信用體系。積極籌建縣域實名制信用信息數據庫，對信用較差的客戶劃入信用黑名單給予處罰、信用較好的客戶劃入紅名單給予優惠利率等獎勵，通過多渠道媒體對信用信息適時適當的給予公布，對惡意拖欠債務的農戶進行曝光，使“信用即財富”的理念深入人心。

4. 創新金融產品，改善金融服務

從調研數據看來目前金融機構所提供的涉農貸款形式比較多樣，基本涵蓋了農民生活的方方面面，但是業務量較小，農村金融機構并不能真正從農村金融需求出發去提供金融服務，實際上很少的農戶能夠及時獲得相關的資金支持，這其中的矛盾集中體現在機構風險成本約束和農戶對貸款的無信心現狀。要改變以上矛盾要從以下幾點做起：一是銀行開發信貸產品因以小額貸款為主，且要在第一季度加強營銷宣傳。二是金融機構在設計金融產品時不能僅僅考慮農業需求，要兼顧各方，對潛在的農村消費型或商業手工業型客戶給予一定支持。三是改進貸款申請過程中“申報嚴、手續繁、時間長、審批權集中”的不利現狀，在政策允許的范圍內積極探索減少貸款審批環節的機制方法。四是要解放思想，突破抵押問題瓶頸。農村貸款難于產權不明晰，造成貸款缺乏抵押擔保。在調查中發現多數農民的主要財產為宅基地、房屋、耕地、林地等。但依據當前《擔保法》的規定，房屋、耕地等還不具備轉讓和抵押的法律條件。建議從立法層面加快拓展農民進行金融借貸所需有效抵押品的認定范圍，使得農民的耕地、房屋等財產既能保證基本生活，又能實現經濟發展。

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*本文為蘭州大學·宜信普惠“甘肅農村金融調研”科研項目研究成果之一。

（作者單位：蘭州大學經濟學院）