個人信用檔案建立之我見

柳春雨

[摘要]個人信用檔案日漸被人們所重視，其規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序、繁榮市場經(jīng)濟(jì)的重要作用越來越突出，建立和開發(fā)個人信用檔案資源以服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展需要，是我們檔案工作者的責(zé)任。本文從個人信用檔案的概念、重要性、必要性及解決對策進(jìn)行闡述。

[關(guān)鍵詞]個人信用檔案;概念;必要性;解決對策

隨著中國加入世貿(mào)組織，市場經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)異常繁榮景象，市場經(jīng)濟(jì)本質(zhì)上是一種信用經(jīng)濟(jì)，隨著市場經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，個人信用檔案日漸被人們所重視，其規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序、繁榮市場經(jīng)濟(jì)的重要作用越來越突出，建立和開發(fā)個人信用檔案資源以服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展需要，是我們檔案工作者的責(zé)任。

一、個人信用檔案的概念和內(nèi)容

個人信用檔案被形象地稱為第二張身份證。在發(fā)達(dá)國家或地區(qū)，每一個參與信用交易活動的經(jīng)濟(jì)主體都會有一份對應(yīng)的信用檔案。該檔案中記錄了評價個人信用價值的信用信息，是各類信用記錄的集合，通常以電子數(shù)據(jù)形式進(jìn)行存儲。個人的信用檔案是由個人征信局一類的征信機(jī)構(gòu)制作的。個人征信局主動替所服務(wù)的區(qū)域范圍內(nèi)的所有居民制作信用檔案。個人征信局制作的個人信用檔案受到法律的限制，法律原則是既滿足信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展信用信息的需要，又要維護(hù)個人隱私不受到侵犯。因此，法律嚴(yán)格規(guī)范制作個人信用檔案的征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)操作，包括信息采集。

個人信用檔案中包括以下信息內(nèi)容：個人身份證明信息，包括身份證號碼、戶口所在地、常住地址、聯(lián)系方式，由本人負(fù)責(zé)提供;教育經(jīng)歷，受教育情況、取得社會資格證書情況、專業(yè)培訓(xùn)經(jīng)歷等，由本人獲得的各種證書佐證;工作履歷，工作簡歷和工作情況，由本人雇主提供;榮譽記錄，受到的各類社會榮譽，由國家機(jī)關(guān)公告、媒體的公開報導(dǎo)佐證;信用不良記錄，包括職業(yè)不良記錄、銀行信用記錄、受國家部門的處罰記錄;消費信用記錄，采用分期付款購買商品或其它信用工具的記錄情況、其它不良記錄，由金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)或其他利益關(guān)系人等提供。

二、個人信息檔案建立的必要性

市場經(jīng)濟(jì)是一種法制經(jīng)濟(jì)，更是一種信用經(jīng)濟(jì)，沒有信用就沒有市場經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生和發(fā)展，目前在走向市場經(jīng)濟(jì)的同時并沒有建立起市場信用規(guī)則。各經(jīng)濟(jì)體為了追求各自利益的最大化，出現(xiàn)了種種失信現(xiàn)象，影響了市場環(huán)境，制約了經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為了規(guī)范市場環(huán)境，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，必須建立社會基本的信用規(guī)則。建立個人信用檔案是建立社會信用的基礎(chǔ)，它可以為商業(yè)銀行、汽車租賃公司、金融公司等辦理個人住房貸款、汽車貸款、助學(xué)貸款、信用卡等業(yè)務(wù)提供依據(jù)，可以促進(jìn)保險保證機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，可以使用人單位避免雇到有負(fù)面記錄的員工，防范犯罪和用人不當(dāng)造成的損失，也可以對假身份證、假畢業(yè)證等假證進(jìn)行真實性過濾。對失信的信息和行為依法公開，使其在社會生存空間上受到限制，促使公民加強自我約束，提高道德水準(zhǔn)，樹立誠實守信和契約意識。

三、個人信用檔案的重要性

個人信用檔案是根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時所受處罰與訴訟情況，對個人的信用等級進(jìn)行評估并隨時記錄、存檔，以便于個人信用的供給方?jīng)Q定是否對其提供信用或者提供多少信用的依據(jù)。反映個人信用狀況有兩種形式，即：個人信用報告、信用評分。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，個人信用非常重要。個人如何有效地利用信用產(chǎn)品，維護(hù)良好的信用記錄，顯得更為重要。個人信用報告是一份個人信用信息的客觀記錄，記錄了個人全部信用支付歷史。包括：與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸關(guān)系形成的履約記錄;與其他機(jī)構(gòu)或個人發(fā)生借貸關(guān)系形成的履約記錄;與商業(yè)機(jī)構(gòu)、公用事業(yè)單位發(fā)生賒購關(guān)系形成的履約記錄;與住房公積金、社會保險等機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)濟(jì)關(guān)系形成的履約記錄;欠繳依法應(yīng)交稅費的記錄;各種受表彰記錄;以及其他有可能影響個人信用狀況的刑事處罰、行政處罰、行政處分或民事賠償記錄。個人信用報告是授信人迅速、客觀決定是否給予受信人提供信用的重要參考。個人信用評分是信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)使用專門設(shè)計的數(shù)學(xué)模型，根據(jù)個人信用報告所記錄的內(nèi)容，對個人信用能力進(jìn)行評估、測算，給出一個人的風(fēng)險分?jǐn)?shù)。個人信用評分越高，個人的信用度越高。如果您已經(jīng)建立了信用檔案，請關(guān)心自己的信用記錄。由于一些無法避免的原因，信用報告中的信息可能會出錯。

四、現(xiàn)階段個人信用檔案工作的難點及解決辦法

缺乏法律法規(guī)和具體的政策依據(jù)。法律法規(guī)是規(guī)范社會行為的準(zhǔn)則，個人信用檔案的建立必須在相應(yīng)的法律環(huán)境和具體政策支持下，才能持續(xù)正常開展，我國關(guān)于信用制度的立法工作還處于摸索探討階段，目前還沒有制定出一部全國性的信用法規(guī)，只是一些地方和行業(yè)著手制定了適用于本地區(qū)、本系統(tǒng)的辦法規(guī)定。建立個人信用檔案必將涉及到大量的法律問題：首先，對個人信息資料的收集很可能是在個人信用檔案當(dāng)事人不知情的情況下進(jìn)行的，極可能涉及個人隱私權(quán)保護(hù)等諸多問題;其次，收集到的信息資料要進(jìn)入個人檔案，必須經(jīng)過嚴(yán)格的查證核實，查證核實什么，由誰來查核定論、如何對待被查人的置辯等諸多問題都需要在法律層面上予以解決。因此必須建立健全個人信用檔案的法規(guī)體系，做到有法可依，有據(jù)可循，依法管理。如完善《商業(yè)銀行法》和《儲蓄存款管理條例》等法律法規(guī)時，應(yīng)明確商業(yè)銀行數(shù)據(jù)開放范圍、提供方式、使用及傳播限制等內(nèi)容。制定《商業(yè)銀行貸款法》應(yīng)對貸款條件、程序、貸后管理、清收作出規(guī)定，建立對惡意欺詐和非法侵占銀行資產(chǎn)等不良行為的懲處制度。

缺乏個人信用檔案信息共享機(jī)制?，F(xiàn)今，我國個人信用檔案的信息和數(shù)據(jù)主要來自公安、工商、稅務(wù)、銀行、保險、醫(yī)院、公共事業(yè)收費單位、商家等部門，但從實際情況看，僅僅實現(xiàn)了銀行、電信、公用事業(yè)等少數(shù)部門的聯(lián)合征信，其他部門擁有的相關(guān)個人信用檔案信息沒有對資信公司開放，即便在商業(yè)銀行內(nèi)部，各家銀行的個人信用檔案記錄互相獨立，缺乏同行業(yè)信用記錄的有效溝通，阻礙了個人信息檔案體系建立的步伐。建立個人檔案營運中介勢在必行，個人征信機(jī)構(gòu)在法律保障與規(guī)范下，利用自身資源搭建起與金融機(jī)構(gòu)和政府部門各數(shù)據(jù)系統(tǒng)相連的信息高速傳輸通道，在法律規(guī)定和系統(tǒng)硬件鎖定的范圍內(nèi)，對所需的信用數(shù)據(jù)資源進(jìn)行檢索，并提供各項在線服務(wù)，提供銀行、保險、汽車、廣播、住房貸款、家庭裝修、休閑、制造、出版、零售、電信、和公用事業(yè)全面信用記錄。