農村金融發展現狀及對策分析

付念文

【摘要】 金融是農村經濟發展的重要支撐，在實際發展中，農村金融面臨著信貸資金供給不足、融資成本高、產權資本化程度低等不足。山東省膠州市在農村金融體系完善、金融產品創新、農村產權改革等方面進行了有益的探索，但同時也存在著不足。改進農村金融服務，應健全農村金融服務體系，增加金融供給，并提供必要的政策支持。本文從農村金融體系的構成、發展狀況著手，分析了農村金融發展中存在的實際問題，并做出探討提出相應建議以期促進其健康發展。

【關鍵詞】 農村金融 融資實踐 建議

一、農村金融體系的構成

農村金融對農村的再生產過程起著重要的橋梁紐帶作用，它通過資金的流通，實現社會資源的優化再配置，特別是對農業產品交換價值的實現、農業生產要素的再投入、促進再生產的順利進行具有積極的作用。目前，服務于農村發展的金融機構主體是農村信用合作社（部分地區已改制為農商銀行）、農業銀行、郵政儲蓄銀行和農業發展銀行，這些金融機構或者由于資金來源廣泛，或者受到政策支持，資金規模大，社會接受程度高，是農村金融供給的主要渠道。近年來隨著我國農村金融體制改革的不斷推進，金融領域逐步向社會資本放開，農村經濟活躍的地區開始出現村鎮銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型金融組織，但受到資金規模、業務范圍等因素影響，主要作為農村金融的補充，提供小額貸款服務。這些金融組織共同形成了以合作金融、商業金融、政策金融和社會資本主導的民間金融分工協作、相互補充的農村金融體系格局。

二、農村金融發展現狀

1、我國農村金融發展概況

據中國銀監會數據統計，到2012年全國縣域金融機構物理網點數達到11.3萬個，組建村鎮銀行876家，40萬個行政村設置了助農取款服務點，金融機構網點已覆蓋了全部縣（市）和絕大多數鄉鎮，金融服務延伸到絕大部分農村地區。人民銀行網站公布的數據顯示，2013年末全國涉農貸款余額為20.8萬億元，同比增長18.4%，占當年各項貸款余額的27%。

2、膠州市農村金融發展現狀

2013年，全市（縣）共有銀行金融機構24家，其中主要涉農服務機構3家（農商銀行、農業銀行、郵儲銀行），鎮及以下物理網點25個（全市共6個建制鎮，含郵政儲蓄所10個），涉農（農戶和涉農企業）貸款余額99億元，占全市各項貸款余額的24.5%；小額貸款公司6家，涉農貸款余額2.2億元，占小額貸款公司貸款余額的36.7%。

3、膠州市農村融資實踐

第一，建立以政府引導的農村金融政策支持體系。2012年出臺了《關于加快現代農業（種植業）發展工作的意見》，引導金融機構為農業建設提供貸款并給予利率優惠，財政對農戶冬暖大棚等設施建設予以貼息支持。政策實施以來，財政貼息70萬元，撬動涉農信貸資金1579萬元。2013年出臺了《關于進一步支持金融業創新發展的若干意見》，鼓勵金融機構增加業務設施，優化農村金融服務環境。全市村級設立24小時自助銀行15個，自助服務終端200多臺。同時，還建立了金融機構與鎮村交流工作機制，打破銀農信息阻隔，推進金融支農工作。

第二，以需求導向創新金融產品。農村經濟活動，因行業不同，產品不同，農戶擁有的可抵押資產不同，融資活動具有很大的異質性。為滿足不同的融資需求，需要根據農戶的生產經營和可抵押資產的具體情況設計融資流程和產品。膠州市銀行機構結合自身業務特點，細分市場，主動對接目標客戶，提高融資效率。農商行對農戶貸款采取“集中受理、集中評級、集中授信、集中復審與貸后管理”的模式，節省信貸流程，節約了交易成本。郵政儲蓄銀行針對農戶的特定需求，與辣椒市場業戶、養貂專業戶、制帽加工業戶、“龍頭公司+農戶”合作，提供定向信貸支持0.5億元。

第三，培育以支農為導向的小型金融機構。加快金融領域向民間資本放開，吸引社會資金參與村鎮銀行、小額貸款公司等新型農村金融組織建設。2011年成立了青島地區首家村鎮銀行，針對農戶貸款小額、分散的特點，積極爭取山東省小額貸款公司試點資源。自2009年以來，設立了6家小額貸款公司，對完善農村金融組織體系和改進農村金融服務水平起到了積極作用。同時還在發展成熟的農民專業合作社中開展合作金融服務，青島雙王果菜專業合作社吸收入股資金180萬元，向社員提供貸款110萬元。

第四，深化農村產權改革。農民有房屋、農地、林地等大量沉睡的資產，由于受我國固有的農村產權賦權的限制，無法進行抵押融資。膠州市通過實施農村產權制度改革，對農村土地承包經營權、房屋所有權、林權等實施確權登記頒證，建立農村產權交易中心，并以政府控股的擔保公司提供抵押融資擔保，農戶享受優惠擔保費率，為農村資產資本化提供可能。對可能出現的清償風險，還約定銀行、擔保公司的承擔比例，降低銀行風險成本。全市在產權交易中心已實現實物資產交易18起，交易額274.1萬元。

三、農村融資發展中存在的問題

1、農村信貸供給不足

根據調查，全市25家銀行機構中，開展農戶貸款業務的有7家，僅占28%，只能滿足30%左右的資金需求，涉農貸款額只占全市貸款余額的24.5%，且國有四大行中只有農業銀行開展農戶貸款，這與全國農村信貸短缺的現狀基本一致。西南財經大學中國家庭金融調查與研究中心與中國農業銀行戰略規劃部聯合發布的《中國農村家庭金融發展報告2014》顯示，通過對全國36000多戶樣本調查，農村家庭的正規信貸可得性為27.6%，與農村信貸投放總額低相反的是較高的農村信貸需求。上述報告還指出，農村有正規信貸需求的家庭占比為19.6%，高于城市的17.2%，農村信貸供給總體相對不足。

2、融資成本高

盡管為了加大對農村發展的支持力度，國家提倡“三農”貸款項目實行優惠利率，但現有的農村金融服務機構本質是金融企業，仍然要追逐利潤目標。而且要面對農業生產周期長、季節性因素影響大、收入不確定性高的風險，且在實際利率執行過程中，農戶極少能享受到優惠利率。在膠州銀行機構中，“三農”貸款利率一般為基準利率上浮50%左右，遠高于工業貸款利率30%的上浮率。對膠州市2013年小額貸款公司涉農貸款利率調查表明，最優質的客戶可以享受到6%的基準利率，但平均利率也在9%以上。

3、產權資本化程度低

隨著我國經濟體制改革的深入推進，農村資源還權賦能開始破冰，在各地積極探索過程中，出現了成都、溫州等土地流轉模式。但對廣大農村而言，農村產權制度改革還只是星星之火，產權界定不清，農民就無法獲得穩定持久的財產性收益。膠州已在全市469個村莊開展土地承包經營權的確權登記頒證工作，占全市村莊總數的71%，已經實現的產權交易額只有274.1萬元，在融資總額中占比微乎其微。究其原因，一方面是由于農村固有的觀念，將土地作為最基本的、也是最后的生存保障；另一方面也是與涉及產權交易轉讓的價值評估、風險補償等制度建設的滯后有關。

四、優化農村融資環境的建議

1、健全農村金融服務網絡

農村金融市場廣闊，發展潛力巨大，應當立足于金融機構多元化、市場化，不斷推進金融增量改革。積極引導銀行機構到人口集中的鎮村布設網點，強化農商銀行、農業銀行等主要涉農金融機構的“支農”作用，健全鎮村金融服務網絡建設。依托農民專業合作組織發展合作金融，通過社員入股實現小額資金互助，以自助性聯合助推農業產業化。繼續推進金融向民間資本放開，引導、指導好民間資本有序進入村鎮銀行、小額貸款公司等新型金融組織，增加支農資本量，并向有條件的鎮駐地延伸服務網點，提高農村金融服務便利化程度。

2、增加面向農村需求的金融產品創新

根據農業生產養殖戶、農村小工商業者、農產品加工儲運企業等經濟體的不同需求，細分農村金融市場，制定符合市場需求和抵押融資特點的融資品種。膠州市已經形成了制帽、養殖、手套加工、花卉種植等多個專業鎮、專業村，加強與特定群體的合作，能夠降低金融機構的信息搜尋、談判議價、貸后監督等交易成本。2014年，膠州市還為種糧大戶發放了山東省首筆糧食直補資金抵押貸款140萬元，對創新農村抵押融資進行了有益的探索。

3、加快農村產權資本化

新一輪經濟體制改革中央提出要“賦予農民更多財產權利”、“賦予農民長期而有保障的土地財產權”，在頂層設計上為農村產權資本化提供了指引。應充分發揮市場對農村要素資源配置的決定性作用，在遵循農村土地集體所有的基礎上，合理界定土地承包經營權、轉讓受益權等各項權利，通過還權賦能，積極探索開展房屋土地承包經營權、宅基地使用權、林權等抵押融資。健全農村產權資本化的運行和保障機制，在設立農村產權交易中心的基礎上，鑒于農民在與金融機構談判中的弱勢地位，為了保護農民的財產權利不受侵害，還應成立市場公允的資產價值評估機構，確定合理的評估標準，為資產抵押和處置清償提供參考。

4、強化政策支持

農業生產具有天然的自然因素影響大、生產周期長、抗風險能力低、收益低等特性，決定了農村資金流轉慢、貸款回收期限長。金融機構出于利潤考慮，必然會更加偏好于工商業貸款，政府作為宏觀調控的實施者，理應在政策制定上引導更多的資金投入農村發展。成立財政專項資金，一方面用于涉農貸款的貼息補助，降低農戶的融資成本；另一方面用于貸款的風險補償，當抵押資產不足以清償涉農貸款時，給予金融機構一定的風險補助，提高金融機構支農的積極性。

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（責任編輯：諶盼）