我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析

王媛媛

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)，消費(fèi)信貸對(duì)消費(fèi)的重要支持作用日益顯現(xiàn)。我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速的同時(shí)還面臨著個(gè)人信用制度不完備、風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制缺失等問(wèn)題，為了減少商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)本文提出了應(yīng)在個(gè)人信用制度建設(shè)、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)建設(shè)和銀行內(nèi)部的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上改進(jìn)的幾點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)分析

我國(guó)消費(fèi)信貸起步于20世紀(jì)80年代中期，在20世紀(jì)90年代末開(kāi)始真正迅速發(fā)展，1997年底，我國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模僅有172億元，到2013年已達(dá)到8.89萬(wàn)億元。在信貸規(guī)模擴(kuò)大的同時(shí)，信貸結(jié)構(gòu)也日益變化和完善，消費(fèi)信貸品種呈多元化發(fā)展趨勢(shì)，已經(jīng)從最初的單純消費(fèi)信貸發(fā)展到10多個(gè)信貸品種，包括：個(gè)人住房抵押貸款、汽車(chē)貸款、助學(xué)貸款、旅游貸款、醫(yī)療貸款、大件耐用消費(fèi)品貸款等。

一、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響

消費(fèi)信貸，又稱(chēng)信用消費(fèi)，是指銀行、其他金融機(jī)構(gòu)或商業(yè)企業(yè)向消費(fèi)者個(gè)人提供的，主要用來(lái)購(gòu)買(mǎi)勞務(wù)、房屋和各種耐用消費(fèi)品的信貸。消費(fèi)者能夠通過(guò)消費(fèi)信貸的方式預(yù)支遠(yuǎn)期的消費(fèi)能力，提升即期消費(fèi)水平。

消費(fèi)作為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的“三駕馬車(chē)”之一的重要地位早已被認(rèn)識(shí)到。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)，消費(fèi)信貸對(duì)消費(fèi)的重要支持作用也日益顯現(xiàn)。我國(guó)商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸對(duì)我國(guó)金融業(yè)的影響主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）消費(fèi)信貸有利于促使?jié)撛谛枨筠D(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)需求

需求是指有購(gòu)買(mǎi)欲望并且有購(gòu)買(mǎi)能力的需要。現(xiàn)實(shí)中有許多購(gòu)買(mǎi)欲望并沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)能力支持，但這種需要是存在的，這便是潛在需求。消費(fèi)信貸能夠突破人們的即期收入約束，擴(kuò)大可支配資金邊界，使得沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)能力的購(gòu)買(mǎi)欲望得到滿(mǎn)足，將潛在的消費(fèi)需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)需求，促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)這是消費(fèi)信貸最直接的作用。

（二）消費(fèi)信貸能夠優(yōu)化消費(fèi)結(jié)構(gòu)

指定用途的消費(fèi)信貸明確了信貸資金的投向，如支持住房消費(fèi)的個(gè)人住房貸款、支持汽車(chē)消費(fèi)的汽車(chē)貸款等。通過(guò)控制消費(fèi)信貸的投向和結(jié)構(gòu)，可以有重點(diǎn)的支持某些類(lèi)型的消費(fèi)，對(duì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的調(diào)整進(jìn)行引導(dǎo)，從而達(dá)到優(yōu)化消費(fèi)結(jié)構(gòu)的目的。

（三）消費(fèi)信貸可以幫助人們轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀(guān)念

消費(fèi)通常具有慣性，家境貧寒的人崇尚節(jié)儉的消費(fèi)觀(guān)，富家子弟習(xí)慣奢侈的生活，即使將來(lái)收入發(fā)生重大變化，人們的消費(fèi)習(xí)慣也很難改變。“節(jié)儉”是我國(guó)的傳統(tǒng)美德，提前透支消費(fèi)是近些年才開(kāi)始的。年輕人具有一定的影響力，因此，要促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)，首先要讓年輕人接受消費(fèi)信貸，在同輩人群體中產(chǎn)生示范效應(yīng)，促使整個(gè)年輕人群體消費(fèi)觀(guān)念的轉(zhuǎn)變，進(jìn)而影響至下一代甚至是上一代，加速代際間消費(fèi)觀(guān)念的自然轉(zhuǎn)變。

二、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）個(gè)人信用制度尚未健全

個(gè)人信用制度，是指在對(duì)個(gè)人信用信息的收集、利用、提供與維護(hù)管理活動(dòng)中所必須遵循的規(guī)則和準(zhǔn)則。它包括個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用評(píng)估制度等。首先，我國(guó)征信數(shù)據(jù)的使用機(jī)構(gòu)覆蓋面窄。只有為數(shù)不多的一些大型商業(yè)銀行才能分享這些數(shù)據(jù)，外資銀行、保險(xiǎn)公司、村鎮(zhèn)銀行等許多金融機(jī)構(gòu)目前仍無(wú)法參與數(shù)據(jù)庫(kù)的共享，亦沒(méi)有財(cái)力和權(quán)力建立與之相應(yīng)的大型中央數(shù)據(jù)庫(kù)。其次，個(gè)人信用內(nèi)容不全面，數(shù)據(jù)更新不及時(shí)。目前征信系統(tǒng)中只涉及到極少數(shù)的信用內(nèi)容，大多為銀行資信記錄以及一些最基本的個(gè)人資料，使得數(shù)據(jù)不能夠全面有效地反映個(gè)人資信狀況，加之?dāng)?shù)據(jù)更新比較緩慢，銀行在授信時(shí)無(wú)法完全信任這些數(shù)據(jù)。另外，相應(yīng)的法律法規(guī)滯后。無(wú)論是對(duì)于征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入機(jī)制或是規(guī)范，還是對(duì)于個(gè)人隱私的保護(hù)和個(gè)人違約的懲戒，法律法規(guī)的制定遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于現(xiàn)實(shí)需求。

（二）缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制

多年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行一直致力于加強(qiáng)制度建設(shè)，但是內(nèi)部管理體系仍然存在著缺陷。缺乏有效的抵押品變現(xiàn)市場(chǎng)，信用擔(dān)保制度不完善。商業(yè)銀行在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，要求借款人提供抵押品以降低銀行受損時(shí)的損失程度，一旦消費(fèi)貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，銀行會(huì)把貸款的抵押物作為第二還款來(lái)源。但由于我國(guó)拍賣(mài)市場(chǎng)、房地產(chǎn)等二級(jí)市場(chǎng)尚不完善，銀行雖有最終處置權(quán)，卻很難將其變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。另外，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制欠缺，借款者個(gè)人的健康狀況和還款能力的變化，商業(yè)銀行往往很難把握。一旦借款者出現(xiàn)無(wú)力還貸的情況且未有任何風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的機(jī)制，那么所有的風(fēng)險(xiǎn)都要由銀行自身承擔(dān)，這對(duì)于銀行開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)十分不利。

三、減少商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的建議

（一）建立個(gè)人信用制度

1.建立權(quán)威的征信機(jī)構(gòu)

政府應(yīng)建立權(quán)威的征信機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)由人民銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)，并出具資信評(píng)級(jí)結(jié)果在各銀行通用，適用于一切個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域。金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人查詢(xún)征信情況的時(shí)候承擔(dān)相應(yīng)的查詢(xún)費(fèi)用，以保證征信機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。該機(jī)構(gòu)可以進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)不良信用記錄隨時(shí)調(diào)整其個(gè)人資信等級(jí)，對(duì)近三年信用良好的個(gè)人，按操作規(guī)程調(diào)高其信用等級(jí)，為商業(yè)銀行信貸提供充分的征信依據(jù)。

2.個(gè)人信用實(shí)名制度

商業(yè)銀行應(yīng)盡快在存款實(shí)名制的基礎(chǔ)上建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，以此掌握還款人收入的真實(shí)情況和貸后還款能力，同時(shí)實(shí)行個(gè)人信用實(shí)碼制和計(jì)算機(jī)連網(wǎng)查詢(xún)。個(gè)人信用實(shí)碼制就是將可證明、解釋和查詢(xún)的個(gè)人信用信息資料都存在改編碼下，當(dāng)個(gè)人需要向有關(guān)方面提供自己信用信息情況時(shí)可通過(guò)信息編碼查詢(xún)。在美國(guó)，個(gè)人信用資料是以個(gè)人的社會(huì)福利號(hào)為統(tǒng)一標(biāo)識(shí)的。從我國(guó)的實(shí)際情況出發(fā)，以個(gè)人身份證來(lái)充當(dāng)信用制度的統(tǒng)一標(biāo)識(shí)是最為合適和可行的，考慮身份證號(hào)碼是每個(gè)合法公民的唯一標(biāo)識(shí)碼，而且公安部已經(jīng)決定將身份證制成IC卡，加強(qiáng)了唯一性和防偽性。再加上我國(guó)實(shí)行了儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，稅務(wù)部門(mén)，公安部門(mén)都可通過(guò)身份證查詢(xún)到有關(guān)的信息，以供信息匯總之用，完善個(gè)人信用信息庫(kù)。

（二）建立具有中國(guó)特色的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)

在建立社會(huì)個(gè)人信用制度的基礎(chǔ)上，各個(gè)銀行應(yīng)該根據(jù)自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展目標(biāo)制定個(gè)人信用評(píng)級(jí)方案，以此作為放貸與否的基本標(biāo)準(zhǔn)，從源頭上防范和杜絕信貸風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行一般通過(guò)對(duì)借款人的品格、資本與能力、環(huán)境、抵押品四個(gè)方面評(píng)估潛在的借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)消費(fèi)者貸款的信用分析通常采用信用積分制度，根據(jù)這種方法，商業(yè)銀行先選擇某些體現(xiàn)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的特征因素，如收入水平、居住情況、就業(yè)情況、年齡等，然后為每一特征因素配上相應(yīng)的分?jǐn)?shù)，最后根據(jù)借款人的特征累計(jì)其分?jǐn)?shù)值，作出相應(yīng)的貸款決策。目前考慮我國(guó)的實(shí)際情況，除了個(gè)人的資產(chǎn)信用狀況外，還應(yīng)該考慮個(gè)人的道德信用狀況。

（三）建立銀行內(nèi)部的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

完善消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，逐步做到在線(xiàn)查詢(xún)、分級(jí)審查審批，集中檢查。通過(guò)輸入客戶(hù)身份證號(hào)碼，一次性查詢(xún)出借款人的消費(fèi)信貸信用資料。自動(dòng)更新銀行行業(yè)協(xié)會(huì)定期反映的個(gè)人信貸黑名單，對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問(wèn)題個(gè)人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借款。只有充分完善銀行內(nèi)部的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，才能減少商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

【參考文獻(xiàn)】

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