請社會還流通人民幣一個“清白”

人民幣作為國家法定貨幣，其整潔度既反映了社會文明進步程度，也是中央銀行金融服務水平的重要體現，因此提高流通中人民幣整潔度具有重要意義。但筆者發現，目前流通中人民幣損傷率偏高，且小面額人民幣整潔度低于大面額人民幣，農村地區人民幣整潔度低于城市，零售攤點整潔程度低于大型商業場所。本文在總結已有研究成果的基礎上，結合廣昌縣實際情況，對影響流通中人民幣整潔度的原因進行了深入分析，并提出相應的對策建議。

一、流通中人民幣的質量現狀分析

為加強人民幣管理，提高人民幣整潔度，近期江西廣昌縣人行組織人員對轄內人民幣流通情況進行了詳細調查。從調查的情況看，發現市場流通人民幣整潔度不高，直接影響到了人民幣的信譽，應引起重視。

（一）小面額人民幣劣于大面額人民幣。據對廣昌縣中、農、工、建及農村信用社等5家金融機構網點抽樣調查中發現，小面額人民幣整潔度明顯低于大面額人民幣。筆者在各銀行網點隨機抽查了部分客戶存入的每種券別，從抽查情況看，100元不符合流通標準的占10%左右；50元、20元不符合流通標準的占15%左右；10元、5元不符合流通標準的占20-25%左右，其他不符合流通標準的卷別占35%以上。

（二）農村流通人民幣整潔度低于城市。隨機對30戶城市居民及30農戶抽樣調查，發現絕大部分農戶從未使用過錢包，直接把人民幣折疊塞在口袋里，甚至有些農戶把錢放在襪子里，調查結果城市流通的人民幣殘損率約為20%，農村約為37%，農村高出城市約17個百分點。

（三）零售攤點人民幣整潔度明顯偏低。經對水果交易市場、白蓮市場、菜市場、夜宵一條街等個體攤點和3家超市、2家商場及1家賓館進行調查，發現零售攤點人民幣不符合流通標準的在50%以上，而超市、商場、賓館人民幣不符合流通標準的在20%以內。

（四）金融機構成捆票幣的夾雜率偏高。普遍存在金融機構對外支付不易流通券情況，抽樣調查結果得出，金融機構支付大面額和小面額人民幣夾雜率約為1296和1996；經濟欠發達地區金融機構夾雜率偏高，其中i00元、50元、20元券夾雜均在15%左右，10元、5元券夾雜率在25%左右。

二、流動中人民幣損傷率偏高探秘

當前流通中人民幣整潔度卻不盡如人意，殘損率偏高，且小面額人民幣整潔度低于大面額人民幣，農村地區人民幣整潔度低于城市，殘損幣在農村市場流通、“體外循環”現象十分普遍，應引起高度關注。

（一）公眾普遍缺乏愛護人民幣意識。一是由于居民缺乏對人民幣常識的掌握，問卷調查結果顯示，近一半農民不知道殘缺量較大的紙幣還可以兌換，20%的農民認為缺少文字、數字、國徽的紙幣不能流通，不到10%的群眾能真正清楚全額殘幣的兌換標準已經由“票面殘損不超過五分之一”改為“不超過四分之一”。二是居民愛護人民幣的意識不強，盡管《人民幣管理條例》明確規定公民有愛護人民幣的義務，但現實生活中公眾愛護人民幣的意識普遍淡薄，在人民幣上亂寫亂畫，在人民幣上記事、記名、記電話號碼，加快了紙幣的磨損。三是“喜紙不喜硬”，由于硬幣較沉、攜帶不便，紙輔幣具有明顯的攜帶優勢，人們覺得硬幣攜帶不方便且易丟失，寧愿持有殘損紙輔幣，甚至拒絕硬輔幣，致使市場中的殘損紙輔幣仍在繼續流通，影響了殘損幣的正常回籠。四是很多居民及商戶僅僅把人民幣作為交易結算工具，不在意票幣是否殘缺、污損，認為錢損壞一點沒關系，可以使用就行了，沒必要花費時間專門去銀行兌換，除非是被火燒、鼠咬而無法使用了才去兌換，這是造成流通中人民幣整潔度不高的重要原因。

（二）金融機構回收殘損幣積極性低。部分基層金融機構營業網點在挑剔過程中，對《不宜流通人民幣兌換標準》把握不準，應該收繳的不宜流通人民幣沒有及時上繳。一是隨著現金收付量不斷增加，回籠的現金來不及挑剔又直接付了出去，有時為了能夠及時清分、整點現金，不超庫存限額，銀行工作人員刻意不動用成捆、成扎的完整券，而以當天未加清分的回籠券支付客戶，大量未清分的回籠券混雜著殘損幣重新流入市場。二是偏遠地區營業網點由于交通不便、取送款時間間隔較長等原因，一旦現金供應緊張，不得不使用收回的不宜流通人民幣以應急，造成“坐支”不宜流通人民幣的現象。三是為了追求利潤最大化，金融機構不斷壓低現金庫存，超庫存上級行要處罰，當庫存現金與回籠完整券之和小于現金投放時，對外支付現金的質量便無法保障。另外，兌換殘損人民幣的經濟效益短期內難以顯現，殘損幣整點所需要的設備，商業銀行也缺乏一定的資金投入，影響了殘損人民幣的正常兌換。

（三）經濟快速發展導致的必然產物。一是改革開放之后特別是新世紀以來，我國經濟實力顯著增強，人民生活水平大幅提升，商品交易貿易大幅增加，在此情形之下，人們擁有的人民幣數量大幅增加，促使市場上人民品流通總量快速增長，在總量顯著增加、使用頻率日漸提高的情況下，流通中人民幣破損程度也隨之提高。二是我國銀行卡業務、信用體系建設仍然處于發育階段，加之受傳統消費理念的影響，人們習慣于用現金交易，而不習慣于用銀行卡特別是信用卡消費，甚至很多人長途旅行仍然帶巨額現金，不僅給人民幣的整潔度帶來損害，也加劇了資金的不安全。三是監管不到位，我國并未系統、全面的進行人民幣保護宣傳和教育，并且對損害人民幣整潔度的行為監管、查處力度不足，處于“睜一眼、閉一眼”的狀態，很多公民缺乏人民幣保管知識，既損害了人民幣的整潔度，也帶來了經濟損失。

三、如何提升流通中人民幣整潔度

改善和提升流通中人民幣的整潔度，對于維護人民幣的形象、強化人民幣支付管理、確保使用現金人的健康，具有十分重要的現實意義。因此，必須從愛護人民幣意識、加強從業者職業操守、加強監管力度等方面，探索提升流通中人民幣整潔度的有效路徑。

（一）加強監督管理。增強商業銀行工作主動性。一是加大培訓力度。人民銀行要不定期組織轄內銀行業金融機構一線臨柜人員進行人民幣收付業務知識、反假貨幣培訓工作。二是加強業務監管力度。各級人民銀行要正確行使法律賦予的職責，加大人民幣管理檢查力度，督促金融機構按照《中華人民共和國人民幣管理條例》的要求，做好人民幣收付工作，保證流通中人民幣的整潔度。三是健全獎罰分明機制。應由人民銀行牽頭組織轄內金融機構建立殘損人民幣管理的考核獎懲機制，以緩解社會效益與經營效益之間的矛盾，充分調動商業銀行出納、儲蓄人員工作積極性。同時，各金融機構應徹底改變單純追求部門利益、忽視社會效益的錯誤觀念，只有從根源上，從思想高度上重視人民幣的投放、回籠工作。

（二）加強內控建設，提升銀行從業者業務素質。各金融機構要不斷加強人民幣業務知識的培訓，使員工熟悉和掌握殘損人民幣兌換、挑剔標準及操作規程，提高業務能力。一是要開展經常性職業道德教育，增強員工的職業道德水平，牢固樹立服務意識，提高服務質量。二是要建立一套科學合理的考核獎懲機制，充分調動員工的工作積極性，對玩忽職守者予以懲罰或調離崗位，對工作突出者予以表彰和獎勵。三是要加大對銀行從業人員的宣傳教育力度，通過組織學習培訓班的形式，讓金融機構出納人員充分認識無償兌換殘幣的重大意義，明確自己的責任和義務，在為客戶兌換殘幣時，做到文明、周到、耐心、優質服務。

（三）加強宣傳力度，提高公眾愛護人民幣意識。愛護人民幣，提高流通人民幣質量是一項系統性的社會工程，因此提高流通中人民幣質量是一項系統性的社會工程，加大宣傳力度，爭取社會各界的支持十分必要。讓公眾了解人民幣殘損幣兌換知識，自覺地將殘損人民幣交回銀行。要加大對人民幣有關法律法規及制度辦法的宣傳，向群眾傳授識別假幣的方法和技能，宣傳愛護人民幣的知識和義務，引導廣大群眾養成愛護人民幣，主動挑殘、兌殘的良好習慣，減少各種不當使用和故意毀損人民幣的行為，努力營造一種全社會共同維護人民幣尊嚴的氛圍，從而提高流通人民幣的整潔度。