我國小微企業融資成本剖析

丁娜

摘 要：如今，隨著經濟的不斷發展，小微企業已經成為國民經濟中不可或缺的一部分。他們對活躍市場，增加稅收，刺激就業，保持社會穩定和促進經濟轉型都發揮著舉足輕重的影響。據國家工商總局的數據顯示，目前我國西部10省市的小微企業已達160萬戶，占全國企業實有總戶數的16.16%；中部9省市的小微企業已達220萬戶，占全國企業總戶數的22.24%；東部12省市的小微企業已達600萬戶，占全國企業總戶數的61.6%。雖然，小微企業在我國國民經濟發展中具有重要作用，但是，小微企業在發展過程中往往遇到多方面的阻礙。

關鍵詞：小微企業；融資成本；舉措

一、引言

長期以來一直制約小微企業發展的難題就是融資難、融資貴。通常，銀行提供給給小微企業的貸款利率會上浮30%甚至更高。在資金短缺的情況下，銀行通常會以承諾費、資金管理費、咨詢費等形式向貸款企業收取額外的費用。無形之中便給小微企業增加了額外的融資負擔。因此要解決小微企業的融資問題，就要從解決小微企業融資費用入手，從各個方面對小微企業的融資情況進行合理的分析。通過小微企業融資成本貴在哪里的分析，找出其原因，然后再針對問題，各個擊破。結合國家“十二五”規劃，從其中主要的五個方面對小微企業融資的舉措進行淺析。

1.小微企業融資成本貴在哪里

（1）貸款費用高

調查發現，小微貸款融資，第三方收費項目多達十幾項。例如，抵押物評估費，是由評估所根據企業抵押物的評估值而收取的評估費用，其評估值越高，費率就越低，與銀行沒有關系。收費標準評估額百萬元以下是千分之五，但可以協商優惠。

（2）續貸要求高

根據銀行的規定，企業必須在償還以前的貸款之后才能繼續新的貸款。因此，企業就必須通過小額貸款公司貸款或民間貸款等方式籌措資金以償還銀行貸款。然而，小額貸款公司的貸款利率高，貸款時間與成本成正比，時間越長成本越大。而民間貸款的利率完全受市場的自發調節。當資金緊張時，利率上升，需求減少時，利率下降。因此，無論是小額貸款公司貸款還是民間貸款，融資成本都較大，給企業帶來了更大的經濟負擔。

二、五大舉措緩解小微企業融資難

1.維持貨幣信貸總量合理適度增長，抑制金融機構籌資成本不合理上升

從兩個方面同時作用，便能有效解決小微企業融資問題。在繼續實施穩定的貨幣政策的措施下，運用多種貨幣政策工具相結合的方式，使貨幣資金的流動性達到平穩的發展狀態，以緩解小微企業融資成本高的局面，從這一方面幫助解決小微企業的融資問題。在有序推進利率市場化的前提下，綜合考慮宏微觀經濟發展的形式，更加全面的優化基礎貨幣的投向。并且適度加大再貸款和再貼現的力度，為目前小微企業信貸的阻力方面提出解決方案，并提供大力支持，已便達到信貸總量合理增長的結果。同時加強金融機構公司治理工作，一是提升企業內部資金轉移能力；二是優化資金配置。除此之外，還要加強拓寬銀行業融資渠道，進一步加深銀行業融資管理，以此使得銀行融資渠道和資金來源的加深加廣，加快資金周轉率。最終達到抑制金融機構籌資成本不合理上升的效果。

2.加強信貸管理，提高信貸發放效率

因為加強信貸管理能直接有效的縮短小微企業收到貸款的時間，提高了貸款的發放效率。所以，通過提前進行貸款審批、設立循環貸款、實行年度審核制度等措施優化商業銀行對小微企業貸款的管理，以減少小微企業通過高息融資的途徑。縮短審貸時間，加強信貸管理，最終達到小微企業能夠在最有效的條件下，以最快的速度收到商業銀行貸款的成效。使得小微企業的融資效率增強，更加有助于企業的經濟發展，提升經濟效益。

3.完善商業銀行考核評價指標體系

任何一個企業都要存在一個完善的考評體系才能使得企業長期有效的發展經濟。因此，商業銀行也要完善考評指標體系，才能為小微企業提供有效的貸款制度。首先，要消除商業銀行一味追求利益的思想，要正確指引其發展的方向。其次，完善內部考核機制，適當降低存款、資產規模等總量指標的權重。最后，發揮好商業銀行中有關部門的評價考核作用，以及銀行股東們的監督管理職能，合理設定利潤等目標，甚至細化到各個部門的獎懲制度。在完成以上工作之后，商業銀行便能為小微企業的融資發展提供更為有效的制度，使得小微企業的融資過程更加順利。

4.加快發展中小金融機構

在加強經濟監管，市場公平合理競爭的前提下，通過加快發展中小金融機構的舉措，支持中小微企業依托中小企業的發展開展融資，擴大中小企業債務融資工具及規模。在合理提供市場競爭的條件下，小微企業與“三農”特色中小金融機構共同發展，增加金融供給。在一定程度上，便能達到相互扶持，相互成長的狀態。在小微企業發展困難時期，面臨資金緊張的情況下，中小金融機構便助其度過難關。與此同時，在中小金融機構發展狀態較好時，小微企業也能得其幫助，有助于融資發展，解決資金緊張問題。

5.積極發揮保險、擔保的功能和作用

小微企業貸款，缺乏擔保機制，也是其融資過程中的一道阻力。因此，為解決這一難題，便要進一步發展與之相關保險產品。在“互聯網+”的模式的成功引導下，積極探索并開展“保險+信貸”的合作形式。進一步完善小微企業融資擔保政策，加大財政支持力度，大力發展政府支持的擔保機構。促進更多保險資金直接投向小微企業，為小微企業融資提供擔保。與此同時，在符合小微企業的規模下，正確使用擔保機制，在有助于小微企業發展的情況下，合理確定擔保費用。如此，才能有助于小微企業融資發展。

參考文獻：

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