基于壽險市場發展問題及對策研究

盧蕩

摘要：本文先介紹了中國的壽險發展歷程，再以地理環境和人口情況及經濟發展狀況作為當前壽險市場的背景，從市場主體、競爭結構、險種結構進行分析，總結了壽險市場存在的問題，并給出了對策建議。

關鍵詞：壽險市場 競爭結構 險種結構

在中國保險業中，人壽保險雖起步較晚，但占整個保險市場份額的比例不斷增加，保費收入已由1982年的159萬元增至2009年的8144.18億元，約占保費總收入的73%，已超過產險成為保險市場的主要業務。目前，我國壽險市場在復雜的國內外經濟形勢下，整體保持了健康、平穩的發展趨勢，但是投資效益低下、償付能力不強以及業務增速緩慢等仍是其發展過程中不容忽視的重要問題。相關部門要制定出切實有效的解決策略，明確壽險市場形式，進步推動我國壽險事業的健康發展，切實保障好消費者的合法權益。

一、壽險市場發展的現狀

最近幾年，我國壽險行業受國家宏觀調控政策、緊縮的貨幣政策、行業銷售模式、勞動力成本上升等因素的制約，發展緩慢，甚至一度出現業務回落狀況。目前，保險公司在經營過程中要遭受到發展業務所需消耗的資本金逐漸增多、股東要從上市公司分紅以及資本市場的大幅下跌等諸多因素的制約，這都在定程度上削弱了壽險公司的償付能力。就目前而言，保險行業的整體償付能力依舊呈現出充足狀態，沒有新增加償付能力不足的公司，但是有極少部分公司的償付充足率降幅明顯。從當前國際金融市場現狀來看，歐美債務危機如果繼續呈惡化狀態，那么市場流通的貨幣量將會進步減少，資本市場的發展潛力將嚴重受限，最終會影響到保險行業償付能力的提升。據官方統計資料顯示，我國已逐漸躍居世界新興保險大國的行列，保費收入的年增長率高達18.7%，我國保險行業的市場占有額不斷提升，正成為世界金融保險市場中不可分割的一部分。目前，保險公司法人結構與2002年相比新增了123家，總數達162家。保險公司總資產是2002年的10倍，總額6.9萬億元。在過去十年間，我國保險行業在服務質量、監管水平、市場結構以及行業規模方面有了顯著提高。最近幾年，我國壽險市場發展速度緩慢，就2012年而言，前10個月的人身保險費同比增長率僅為3.5%，保費收入約合8572.9億元。

二、我國壽險市場存在的問題

我國壽險市場起步較晚，但發展卻非常迅速，而保險監管機制的建設又跟不上壽險市場的發展，在很多方面仍缺乏科學合理的管理辦法，給些壽險公司以可乘之機，破壞了壽險市場的正常秩序。我國壽險營銷采用營銷人員拓展業務的代理營銷體制，是國際上壽險公司的常用做法。目前我國壽險營銷方式正處于轉換時期，也就是說，我國的保險企業大多數還處予一種推銷或者推銷向營銷轉變的階段。營銷觀念還處于萌芽狀態，壽險營銷方式的轉換時期必然會帶來種種問題。目前，一些壽險公司經營短期性的情況仍非常明顯，經營思想不明確。過多地考慮眼前利益而忽略了長遠利益和整體利益，在營銷策略上急功近利，只圖眼前利益。不注重長遠發展；有些壽險公司的營銷活動組織者依法經營觀念還不強，影響了壽險市場的正常運行。保險公司比較重視內部經營績效考核。但是，也有一些保險公司考核標準制定不科學不合理，甚至上下經營目標不致，經營行為不統一，經營措施不協調；一些壽險公司還單純“以保費論英雄”，不注意加強經營效益的考核，使其分支機構在經營過程中只求保費增長，不顧業務質量，不考慮經營的根本目的是實現利潤。經營績效考核機制的不完善不科學。導致了非正常營銷行為屢屢發生。壽險客戶購買壽險產品是壽險公司進行經營活動和產生經營利潤的基礎。壽險消費者購買壽險產品.其直接耳的是要通過保險這種工具對自身或關系人的風險進行合適的安排。非正常的壽險營銷活動，會妨礙保險客戶上述目標的實理，危害了保險客戶的利益，會導致壽險市場的非正常運行。

三、我國壽險市場發展的有效措施

（一）建立并完善資本補充機制

足夠的資金儲備是保障行業健康穩步發展的基礎。目前，保險公司除了內生性融資以外，外源性融資僅包括發行次級債務、公開上市募集以及股東注資三種方式，資金補充渠道較為單一，這嚴重限制了保險行業的跨越式發展。所以，相關部門要切實履行好自身職能，加大資本補充機制的研究和開發力度，強化各部門的協作關系，健全相應的制度保障，進步拓寬融資渠道，保證資金的及時補充。首先，進步提升融資工具的流動性。保險公司要充分利用上市所平臺掛牌交易的有利契機，不斷提升次級債務的流動性，實現次級債的公募化轉變。其次，開發多樣的融資工具。綜合運用混合債、可轉債等資本補充工具。再次，進步拓寬資本補充市場，大力開發離岸市場。保險行業要貫徹并落實國家相關戰略決策，推動香港市場的進步發展，從而實現保險公司在香港的融資。

（二）提升壽險業的資產負債管理能力

目前，壽險業已進入了以負債帶動投資，以投資增進負債的良性發展階段。壽險業的發展在很大程度上依賴貨幣和資本等金融市場，壽險業能否健康發展的關鍵取決于壽險業的實際投資能力。所以，我們要從當前保險業和資本市場的實際情況著手，積極引進外國先進管理經驗，加強對市場形勢的監管。首先，逐步放寬權益類投資的準入門檻，取消比例限制，提高經營的自主性和靈活性。其次，建立并完善市場競爭機制。開展有序的市場競爭，實現資源的優化配置，委托外部機構管理部分保險資金，最大限度的實現資產增值。再次，研究新的資金運用渠道，切實滿足壽險業的發展需求，提高資產負債匹配管理水平。

四、結束語

目前，我國壽險市場面臨著嚴峻的外部形勢，發展形勢不容樂觀，我們要積極解放思想，認真總結經驗和教訓，調整和優化壽險行業結構和增長方式。壽險業要始終堅持實事求是，查找自身存在的問題，并針對性的提出有效的解決措施，實現壽險行業的整體效益和發展質量的穩步提升，奠定壽險業健康發展的堅實基礎。