黑龍江省新型農村金融機構有效支農影響因素分析

辛立秋 秦泗凱 劉婉秋

（東北農業大學，黑龍江哈爾濱 150030）

黑龍江省新型農村金融機構有效支農影響因素分析

辛立秋 秦泗凱 劉婉秋

（東北農業大學，黑龍江哈爾濱 150030）

黑龍江省新型農村金融機構支農力度近年不斷加大，但由于受新型農村金融機構自身發展、相關政策法規和農戶方面等因素的影響，支農效果不盡理想，這些因素嚴重制約和影響新型農村金融機構支農能力。文章通過新型農村金融機構支農效果影響因素分析，運用層次分析法對各因素排序，發現新型農村金融機構自身經營因素是影響支農能力的主要因素，進而提出提高新型農村金融機構支農效果的對策建議。

新型農村金融機構；有效支農；影響因素

一、引言

新型農村金融機構是指在2006年12月銀監會發布的農村金融新政背景下，按有關規定設立的村鎮銀行、貸款公司和資金互助社。2009年人民銀行將小額貸款公司納入金融機構范疇。本文將新型農村金融機構界定為2006年后成立的，為三農提供金融服務，彌補農村金融市場空白的村鎮銀行、貸款公司、資金互助社和小額貸款公司四類金融機構。“支農”是指新型農村金融機構面向“三農”、服務“三農”，在促進農民增收、農業增產和農村發展等方面發揮作用。新型農村金融機構的建立增加了農村金融供給，進而滿足農戶和農村中小企業對于金融服務的各種需求。文中“有效支農”基于有效供給理論，指新型農村金融機構提供的服務在量、質、價等方面都能夠為需求者認可和接受，滿足農村資金需求的同時能夠實現自身可持續發展。

國外和我國新型農村金融機構相類似的是中小型農村金融機構。國外學者主要圍繞小型農村金融機構的規模優勢、地緣優勢開展研究。Diamond D認為農村信用合作組織對貸款者比較了解，擁有地緣優勢[1]。Obst，Hintner通過研究中小銀行競爭優勢，發現中小銀行通過制度創新比大銀行擁有更強的競爭力[2]。Holland通過對金融系統穩定性的分析，認為發展中小銀行對金融系統的穩定有一定積極作用。Berger認為農村中小金融機構擁有管理層次少、機構組織緊密等優勢，較大型商業銀行相比能夠較好地解決代理問題。Carter認為社區銀行在搜集利用軟信息、培養客戶關系等方面具有獨特的優勢。

自2007年我國第一家新型農村金融機構試點成立以來，國內學者開始關于新型農村金融機構的研究。葛永波、周倬君、馬云倩運用AHP方法得出產品與服務創新是影響新型農村金融機構可持續發展的主要因素[3]。王璞從可持續發展角度研究新型農村金融機構存在的問題，并從內部原因和外部原因兩方面詳細介紹[4]。黃國妍指出新型農村金融機構的發展需要政策支持，從財政政策、貨幣政策、風險監管政策和其他配套政策等方面展開研究[5]。曲小剛、羅建朝分析我國新型農村金融機構的財務績效指標、信貸規模，提出我國新型農村金融機構發展存在的問題，進而提出可持續發展的建議[6]。許桂紅運用博弈論的方法分析影響新型農村金融機構發展的原因，提出促進新型農村金融機構可持續發展的激勵措施[7]。在新型農村金融機構支農發面，羅荷花運用層次分析法說明經營理念、產品與服務創新機制等內部因素是影響小型農村金融機構支農能力的主要因素[8]。李敏對黑龍江省新型農村金融機構中農村資金互助社的發展現狀和存在問題進行分析，提出提高黑龍江省農村資金互助社支農作用的對策建議[9]。綜上，國內外學者認同新型農村金融機構的作用，但其發展過程中存在諸多問題，需要進一步探討。本文將通過新型農村金融機構支農效果影響因素分析，確定影響支農效果的主要因素，并提出針對性建議。

二、支農影響因素分析

近年來，黑龍江省新型農村金融機構發展較快。據《黑龍江省金融運行報告》顯示，2014年黑龍江新型農村金融機構數量從2010年的13家增加到55家，從業人員從325人增加到849人，資產總額從19億元增加到96億元。小額貸款公司發展方面，自2009年4月黑龍江省首家小額貸款公司開業，小額貸款公司在服務中小企業、服務“三農”、服務個體工商戶方面發揮了積極作用。截至2013上半年，全省共設立小額貸款公司242家，注冊資本93億元，覆蓋全省13個市（地），其中89家機構設在縣（市），縣（市）覆蓋率面達74%。累計發放小額貸款近萬筆、329.6億元，扶持3.5萬個小型微型企業發展，直接或間接創造約20萬個就業崗位。黑龍江省新型農村金融機構的發展基本實現了對“銀行信貸盲區”的全覆蓋，城鄉金融服務功能進一步完善。

盡管黑龍江省新型農村金融機構發展較快，但發展實踐中存在諸多影響因素，制約新型農村金融機構支農效果的發揮及自身可持續發展。

（一）外部影響因素

1.監管方面。黑龍江省新型農村金融機構起步相對較晚，發展相對緩慢，且監管過于集中，新型農村金融機構準入門檻過高。根據《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行須由銀行業金融機構發起設立，最大股東或唯一股東必須是銀行金融機構，股東至少有1家為持股比例不低于20%的銀行業金融機構，且主要發起人為出資額最多的銀行業金融機構。這項規定限制了民間資本在村鎮銀行中的話語權和控股權，在很大程度上降低了民間資本參與村鎮銀行的積極性。根據銀監會銀監發〔2009〕48號文件《貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》，如果村鎮銀行改制小額貸款公司需要企業發起人放棄對企業的控股權，則使其失去主動改制的積極性和動力。對農村資金互助社市場準入嚴格，使得大量農村資金互助社沒有相應的金融業務經營許可證，農村金融市場出現很多具有地緣、親緣及信息優勢的農村資金合作社，由于市場準入嚴格，大部分沒有金融業務經營許可證，還存在假借合作組織名義進入農村市場吸收公眾存款或詐騙集資的亂象。

2.相關法律法規。合理的農村金融管理法律法規是新型農村金融機構健康成長的基礎。《關于小額貸款公司試點的指導意見》《村鎮銀行管理暫行規定》等共同構成我國新型農村金融的法律框架，并未制定針對農村金融的專業法律法規，使農村金融機構的發展缺乏相應的法律基礎[3]。這種影響不僅對國家層面，對黑龍江省新型農村金融機構的發展也具有影響和制約。新型農村金融機構在農村發揮金融機構作用的同時若無相應法律法規的規范和指引，一旦出現經濟糾紛無法可依，一方面新型農村金融機構在業務受理和提供金融服務時有所顧忌，另一方面資金需求者在選擇相應的金融服務機構時，也會對其法律法規的完善性加以考量。因此不完善和不健全的法律法規影響新型農村金融機構的發展。

3.財稅政策方面。近年來，我國政府出臺多條支持新型農村金融機構建設和發展的政策和規定，黑龍江省委省政府積極響應國家政策，但在新型農村金融機構的財政和稅收方面并沒有出臺相關政策法規。為了支持和鼓勵我國新型農村金融機構的發展，應該盡快出臺針對新型農村金融機構的財政和稅收相關政策，支持新型農村金融機構的發展[6]。與大中型金融機構相比，新型農村金融機構的發展更需要財稅方面的扶持。當下新型農村金融機構正處于成長期，政策扶持及稅收減免和優惠，可以降低新型農村金融機構的運營成本，促進其可持續發展。

（二）新型農村金融機構自身因素

1.新型農村金融機構自身發展。目前黑龍江省農村金融機構服務主要集中在農村信用合作聯社，村鎮銀行、小額貸款公司和農村資金互助社由于起步較晚，規模相對較小，社會認知度較低，并不能提供完善和全覆蓋的農村金融服務，造成農村金融服務機構單一，資金供給能力不足等諸多問題。更為嚴重的是當下農村金融機構面臨不良貸款率高、專業人才缺乏、機構規模較小等問題，嚴重影響新型農村金融機構發展和服務功能發揮。

2.產品與服務創新。我國新型農村金融機構主要借鑒的是孟加拉國格萊米銀行發放貸款的方式和管理辦法，黑龍江省同樣使用這種管理方式，服務主要集中在貸款產品上，而相應的儲蓄產品、保險產品和其他服務相對較少。在貸款產品上，多為固定的產品模式，償還方式比較固定，缺乏靈活性，多數是一年期的小額貸款。在小額貸款方面整體呈現單一，現行小額貸款產品無法根據客戶需求設計，金融產品的服務品種需要進一步完善[10]。

3.農村金融服務風險。黑龍江省商業銀行股份制改制后，根本宗旨在追求利潤最大化，風險最低化。當前黑龍江省農村地區處于生產力低下、農業科技水平落后狀態，農戶抵御自然災害風險、農村金融市場風險的能力較弱，這些風險的存在決定了農業性貸款存在不可償還風險。作為以農戶和農村小微企業為服務對象的新型農村金融機構，出于資金安全性、盈利性考慮，金融服務呈非農化。

（三）農戶自身因素

1.受教育程度。黑龍江省多數農戶所受教育程度偏低，對農村新型金融機構的相關知識和貸款程序了解甚少，增大了新型農村金融機構開展相關業務與服務的難度。據統計，2013年末，黑龍江省全省高中畢業總人數為206 088人，其中城區畢業人數120 013人，鎮區畢業人數82 196人，鄉村畢業人數3 879人，鄉村畢業人數不及城區的1/30，僅占黑龍江省2013年普通中學畢業總人數的2%。而在小學的招生數和畢業生數上，黑龍江省2013年小學招生數和畢業生分別是274 454人和330 069人，其中鄉村的小學招生數和畢業生數分別是53 756人和87 909人，鄉村的招生數不到總數的20%，鄉村畢業生人數不到總畢業人數的27%。因此，發展黑龍江省新型農村金融機構，提高農戶的教育水平也是一個必不可少的因素。

2.認知程度。認知程度指農戶對新型農村金融機構的認識程度。總體來說，黑龍江省農戶對農村新型農村金融機構越了解，相對其帶來的好處和弊端也就越明了[11]。農戶在了解利弊后才會決定是否參加或者利用農村新型金融機構提供的相關服務。農戶對新型農村金融機構認知和了解的程度有助于農戶選擇更有效為其提供資金服務的機構。新型農村金融機構彌補了農村金融市場原有金融機構的服務缺失，既能使農戶在新型農村金融機構中收益，又能促進新型農村金融機構發展。

3.與金融機構的距離。大多數新型農村金融機構網點選擇設在交通發達或比較富裕的鄉鎮，服務地點不能全面覆蓋當地農村農戶[12]。農戶離新型農村金融機構越遠，服務成本越高。例如，黑龍江省成立的首家村鎮銀行——東寧遠東村鎮銀行，后陸續成立的杜爾伯特縣潤生村鎮銀行、巴彥縣的融興村鎮銀行和樺南縣樺南鎮農村資金互助社均把營業網點設置在縣城，只有依安縣國民村鎮銀行將營業網點設置在鄉鎮。由于營業網點普便離農戶較遠，營業網點位置成為影響農戶選擇新型農村金融機構服務的又一因素。

三、支農影響因素的實證分析

（一）實證方法選擇

在農村金融統計數據中，為保證統計口徑的可操作性及統計數據的穩定性，以縣域代替農村，以戶籍和職業認定農民，以農林牧漁業、農產品加工業定位農業，進行涉農貸款統計。這種全口徑統計能夠全方位反映金融業對“三農”的支持，但難以說明剔除縣域城區后農業信貸的真實投入。此外，部分涉農服務無法具體量化，因此本文采用層次分析法，把影響黑龍江省新型農村金融機構支農的因素量化分析，并對影響因素的重要性排序，分析各因素對黑龍江省新型農村金融機構有效支農的影響程度。

（二）實證檢驗

1.構建層次結構模型。目標層為新型農村金融機構有效支農的影響因素（X），準則層分別為外部影響因素（X1）、新型農村金融機構自身因素（X2）和農戶因素（X3），指標層分別為政府監管（X11）、相關法律法規（X12）、財稅政策（X13）、新型農村金融機構自身發展（X21）、產品與服務創新（X22）、金融服務風險（X23）、農戶受教育程度（X31）、對新型農村金融機構的認知程度（X32）和與金融機構的距離（X33），從而形成黑龍江省新型農村金融機構支農影響因素的多級遞階層次結構。

2.構建判斷矩陣，計算相對權重。通過專家打分法對影響黑龍江省新型農村金融機構影響因素賦予相對值數（見表1），得到不同層次的判斷矩陣。用相應的層次分析法排列，最后驗證結果一致性。

表1　比較矩陣賦值

黑龍江省新型農村金融機構有效支農影響因素判斷矩陣及其權重（見表2）經運算，求出判斷矩陣的最大特征值λmax=3.0132，對應的特征向量為μ=（0.4216，08374，0.2656）T。特征向量μ歸一化后為μ=（0.2862，0.5293，0.1673）T。根據最大特征值可以得出一致性指標CR=CI/RI=0.0081（＜0.1），表明判斷矩陣結果有效。說明黑龍江省新型農村金融機構自身因素為主要因素，外部因素和農戶自身因素是相對次重要因素。

表2　新型農村金融機構有效支農判斷矩陣

黑龍江省新型農村金融機構自身因素判斷矩陣及其權重（見表3）。計算判斷矩陣的最大特征值為λmax=4.1263，根據最大特征值計算一致性指標CR=CI/RI=0.0443（＜0.1），表明判斷矩陣結果有效。

黑龍江省新型農村金融機構外部因素判斷矩陣及其權重（見表4）。計算判斷矩陣的最大特征值為λmax=3.0241，根據最大特征值計算一致性指標CR=CI/RI=0.0163（＜0.1），表明判斷矩陣的結果有效。

表3　自身因素判斷矩陣

表4　外部因素判斷矩陣

黑龍江省新型農村金融機構農戶因素判斷矩陣及其權重（見表5）。計算判斷矩陣的最大特征值為λmax=3.0142，根據最大特征值計算一致性指標CR=CI/RI=0.0034（＜0.1），表明判斷矩陣結果有效。最后，對上述判斷矩陣進行綜合計算分析。得到黑龍江省新型農村金融機構有效支農各影響因素的綜合重要程度排序。從表6權重排序分析結果可以說明，在影響黑龍江省新型農村金融機構有效支農因素中，新型農村金融機構自身因素在其發展中起到相當重要作用，是影響新型農村金融機構有效支農的主要因素，而外部因素和農戶因素是影響黑龍江省新型農村金融機構有效支農的次要因素。

表5　農戶因素判斷矩陣

表6　黑龍江省新型農村金融機構支農影響因素權重總排序

四、結論與建議

（一）結論

通過層次分析法分析發現，黑龍江省新型農村金融機構自身因素是影響支農能力的重要因素，而其他因素為次重要因素。

新型農村金融機構自身經營、產品與服務創新和自身風險防范對有效支農影響作用較大。其中，自身經營情況是影響新型農村金融機構有效支農的關鍵因素。因此，黑龍江省新型農村金融機構在提高經營水平基礎上才能更好地為“三農”服務，解決三農資金短缺問題，促進農村經濟發展。加強產品與服務創新和風險防范，可保障新型農村金融機構在支農的同時為農戶提供高效、合理的服務與支持，促進新型農村金融機構的持續發展。

監管及財稅因素和農戶自身因素對黑龍江省新型農村金融機構提供有效支農起到一定的影響作用，相關政策法規的健全及新型農村金融機構監管水平的提升可有效促進新型農村金融機構支農，降低新型農村金融機構貸款成本[13]。農戶自身情況對新型農村金融機構有效支農也發揮一定作用，農戶自身的受教育程度和認知程度越高，對新型農村金融機構的貸款與相關服務需求越迫切，進而促進新型農村金融機構提高有效支農能力[14]。

（二）建議

首先，應放寬新型農村金融機構股權資金注入條件，增強自身實力。放寬村鎮銀行資本金的準入條件，吸引民間進入村鎮銀行。提高農村資金互助社內部的“造血”能力，以恰當的方式和渠道引導農戶和社員投入到聯合生產當中[15]，提高生產收益，緩解農戶資金匱乏的困境。允許其從人民銀行獲得支農再貸款，建立從大中型商業銀行獲得資金批發的長效機制，解決資金互助社資金短缺的問題。對于經營業績良好的小額貸款公司可提高其向銀行金融機構融入資金的比例。

其次，創新新型農村金融機構業務種類或信貸模式。與傳統的金融機構相比，新型農村金融機構業務種類單一、產品同質化嚴重。隨著農業生產規模擴大，農戶或農村中小企業對金融業務種類的需求呈多樣化趨勢。因此，新型農村金融機構可根據客戶細分，創新發展多樣化的信貸模式，如“農戶+企業+行業協會”“企業+農戶”“銀行+擔保公司+養殖戶”等。拓展擔保貸款種類，開展質押貸款、倉單貸款、土地經營權或宅基地抵押貸款。

此外，政府應為新型農村金融機構的發展創造寬松的外部環境。一是給予準備金或稅收優惠。新型農村金融機構業務的小額、分散特征，使其業務拓展成本較高，政府應對村鎮銀行實施減免稅費的優惠政策，對其發放風險高的農貸給予一定補貼[16]，降低運營成本，提高競爭力。降低村鎮銀行存款準備金率，使其有更多的資金用于“三農”服務。降低農村資金互助社和小額貸款公司的營業稅、所得稅。二是完善相關立法。農村金融法律的完備在約束金融機構有序發展的同時，還能保障農村金融機構和貸款客戶的多方利益，降低機構的風險[17]。通過立法，明確新型農村金融機構的合法地位，明確其身份性質，為地方監管創造良好環境。三是由政府出資建立專門的財政擔保基金，解決農村資金互助社因缺少可抵押不動產和經濟實體而很難從大型金融機構獲得貸款的尷尬局面。

此外，應加強新型農村金融機構專業人才的引進與培養。高素質專業人才是金融創新和提升服務質量的必要條件。引進責任心強的金融人才,借鑒商業銀行的服務經驗，加強村鎮銀行經營業務能力[18]。而資金互助合作社應根據自身發展特點培育專業人才，建立符合現代金融企業制度的選人用人、人才評價和保障機制[13]。

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F832.35

A

1672-3805(2015)06-0015-06

2015-09-01

黑龍江省哲學社科項目“黑龍江省新型農村金融機構有效支農研究”（12D058）

辛立秋（1970-），女，東北農業大學經濟管理學院教授，博士，研究方向為國際金融、金融理論與政策。