老年人理財：從基礎學起

現在，在我們身邊有這樣一些老年人：他們本該含飴弄孫，安度晚年，卻還在股市中沖沖殺殺;他們本該天南海北四處走走，卻因每天盯住股市而寸步難行;他們本該享受年輕時辛勤勞動的收獲，卻還在省吃儉用，為理財奔忙，甚至因為一招不慎損失慘重……他們是在理財嗎？從某種程度上說，他們是在損害自己的健康。

正確的理財理念，根本上說是對個人財務的合理安排，并非只是進行簡單的投資，更不是買一些股票、基金、銀行理財產品或保險產品等就是理財了。從這個意義上說，老年人也需要理財，需要合理安排自己的財務，安排開支，以應對收入下降、醫療費上升等老年人都會面臨的問題。

確立理財的目標

有的老年人雖然熱衷于炒股，但若要問他們“你們的理財目標是什么”，也許他們就有點茫然了，他們可能回答說：“賺點錢唄……”賺錢當然好，而且越多越好，但錢是賺不完的，如果想要變成千萬富翁，最好去買彩票碰碰運氣。

所以，要記住“舍得”兩字，舍去那些根本無法實現的目標，建立經過幾年甚至十幾年時間可以達到的目標，才是正道。

年輕人的理財目標比較多，比如贍養父母、自我充電、健康投資、婚姻規劃等。作為老年人，相對就比較簡單，比如準備一筆養老基金（當你動不了，需要人照顧時使用）、旅游基金、重大疾病預防基金等，這些都應該是老年人在人生下半段的重要的財務目標。當然如果子女尚未結婚，也許要為此準備一筆錢支持他們，但是，切記要量力而行。

下一步，請把你的財務目標按照時間排個序，比如3年內要實現的、10年內要實現的，等等。同時，要根據這些目標的輕重緩急再排個序，比如，上面所說的重大疾病預防基金也許最重要，因為誰也不知道自己哪天會得病。

然后，再預測一下實現這些目標需要的資金量。可以肯定，存在著或大或小的資金缺口，不過沒關系，我們每個人都擁有一個強大的武器可以彌補這個缺口，那就是時間。只要你還活著，還有養老金收入，就一定不要嘲笑自己的夢想。

理財從記賬開始

確定了理財的目標，就可以開始漫長理財之路的第一步了：記賬。

我們有些老年人還不習慣記賬，只是錢花到哪里算哪里，反正不會超支就行了。或者記賬只記流水賬，那就不知道你的錢都花在哪些地方，是否合理。所以，記賬的目的是掌握和分析你目前的日常消費狀況，以便于找到財務漏洞和確定基本日常消費數額。為了保證數據的準確度、排除不經常消費項目支出的干擾，最少要堅持記賬3個月。

記賬的方法很多，可以用記賬簿，可以用Excel表，也可以下載一個簡單的記賬軟件。比如，有這樣一個以Excel表格為基礎的記賬程序（如上圖所示）可以在百度文庫中找到并下載使用，一般情況下就夠用了。這里的收支項目可以根據你的需要增減，非常方便。因為表格中已經設定了相互的計算關系，程序會做許多自動計算，免得你一一用計算器加減。而且還可以作分類小計，這樣就非常便于后面要做的分析。

值得注意的是，這里還有一個有關信用卡的分表格，可以用它來記載你與各個相關銀行的資金往來情況，比如，你的工資收入、信用卡刷卡和還款、在銀行買的理財產品或基金等，都應當記錄在案。因為與過去只需要在工作單位拿工資，然后花出去不一樣，我們現在與銀行打交道很多，必須搞清楚收支賬目。

拿到3個月的數據后，就可以分類作分析了。比如，固定支出（主要指房租、房貸等每月必須要支付的款項）、交通費用、通信費用、日常飯菜費等消費類、請客吃飯應酬類、唱歌跳舞娛樂類等。根據各個項目的占比，你要確定哪些是無論如何也不能削減的，哪些是有節約余地的，然后就可以有的放矢地省出你的投資本錢了。

如何控制支出，各有各的高招。比如，每月拿到工資后，先把需要固定支出的部分匯到另外的賬戶，余下才是可自由支配的部分。然后設定一個基本日常支出的目標，如每月1500元，也就是每10天消費500元。控制自己只在每月的1日、11日、21日各支取500元現金作為生活費。這樣，對應著相應的日期和自己錢包里剩余的現金數，就可以很容易控制自己的消費了。

當然，現在許多人在使用信用卡，很多消費也是刷卡進行的，往往刷一個月下來也不知道自己刷了多少錢。有一個方法是，把當月未還的刷卡單都留在錢包里，每一次刷卡的時侯看看錢包就知道自己還有多少負債了，不至于盲目地沖動消費。而且，對于應酬類、娛樂類等非必須的支出，最好設一個月度限額，一旦當月的限額已經超出了，就把信用卡從錢包里拿開。（待續）