“互聯網+”背景下農村金融機構轉型與創新*

唐 曉 旺

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“互聯網+”背景下農村金融機構轉型與創新*

唐 曉 旺

摘要：“互聯網+”背景下，我國農村金融正在經歷急劇變革，農村金融主體、金融要素、金融機構不斷進行分化重組。傳統農村金融機構必須清醒認識“互聯網+”帶來的機遇和挑戰，客觀分析自身的優勢和不足，認真做好市場定位和戰略轉型。未來一個時期，農村金融機構要圍繞打造線上銀行、科技銀行、社區銀行、特色銀行、普惠銀行、綠色銀行的目標，加快推進發展模式、產品服務、渠道平臺等多個方面的創新，培育核心競爭力。

關鍵詞：“互聯網+”；農村金融機構；轉型；創新

當前，“互聯網+”方興未艾，從國家決策層到具體的市場實踐主體，都在密切關注并積極推動其發展。“互聯網+農村金融”是未來我國農村金融發展的新方向。在此背景下，傳統農村金融機構必須加快向互聯網金融轉型，向消費者提供多樣化、個性化而又便捷、高效的金融服務，從而在激烈的市場競爭中站穩腳跟，做大做強，實現可持續發展。

一、“互聯網+”背景下農村金融的深刻變革

大數據、云計算、物聯網等技術對信息的整合，打破了傳統金融模式在時間、空間、成本等方面的約束，對創新金融模式、完善金融市場、推動金融結構性改革具有積極意義。“互聯網+”背景下，農村金融模式加快進行重構整合，運行機制和運行軌跡正經歷著深刻的變革。①

1.市場主體多元化

“互聯網+”背景下，商業銀行突破了時間、空間的限制，互聯網延伸到哪里，金融服務就拓展到哪里。同時，網上金融業務低廉的成本也刺激了市場的神經，一些互聯網大鱷開始借助互聯網涉足金融業務。2014年，阿里巴巴啟動“千縣萬村”計劃，投資100億元布局農村金融，面向農村開展支付、微貸、理財等金融服務。②由阿里巴巴旗下的螞蟻金服等發起成立的網商銀行，將農村用戶作為三大目標客戶群體之一，著力開展農村金融業務。京東金融與格來珉中國合作，運用眾籌平臺推動格萊珉中國業務開展，主要在農民小額貸款、消費貸款和創業貸款等方面開展業務。2015年3月，哈爾濱銀行推出了專門針對農村地區客戶的手機銀行——“農金手機銀行”，將涉農特色業務內置其中，農戶可直接通過手機銀行提交貸款申請，免費還貸，實現隨貸隨還。③隨著互聯網在農村的普及和推廣，互聯網企業及其旗下的金融機構，迅速進入農村市場開展金融業務，農村金融市場主體日益多元化。

2.市場競爭白熱化

“互聯網+”時代，隨著農村金融市場競爭主體多元化，金融機構的業務競爭也日趨白熱化。各路商業金融資本厲兵秣馬，紛紛使出自己的“殺手锏”，深耕農村金融市場。一是國有銀行特別是農業銀行、農信社開始依托網上銀行提供涉農信貸業務。如農業銀行面向農民推出“惠農卡”，提供小額信貸服務；一些信用社、農商行也借助電商平臺提供在線支付服務。二是新興互聯網金融機構大量涌入農村金融市場。近年來，隨著國家逐步放寬金融市場準入，網商銀行、微眾銀行等互聯網金融機構相繼成立。這些金融機構紛紛看好農村金融市場的巨大潛力，投巨資進入農村金融市場提供金融服務。三是一些民間借貸機構借助于互聯網提供涉農信貸。這些民間借貸機構以其靈活性、便捷性，成為農村金融市場上的一支重要生力軍。

3.客戶群體分散化

從客戶群體看，互聯網金融定位于“長尾”群體，顛覆了銀行“二八”法則，奠定了以零售業務為主的特征。同時，信息技術的應用也降低了資金融通的交易成本和信息透明度，而便捷的渠道、低門檻的準入和人性化的操作，使得客戶面快速無限延伸，并形成了獨特的需求方規模經濟。④如阿里巴巴推出的理財工具——余額寶的人均投資額度不到2000元，但其總規模可能超過四大銀行的總和；阿里巴巴旗下的螞蟻金服、京東商城旗下的互聯網金融公司借助于電商平臺提供的消費信貸每筆大多幾十元，但一天的總規模卻能達到大型銀行一年的消費信貸量。此外，從客戶的年齡層次看，隨著互聯網的迅速發展，互聯網日益覆蓋所有年齡層次，而不單是80后、90后群體，這也決定著互聯網金融的客戶向所有年齡層次客戶分散。對傳統農村金融機構而言，“互聯網+”背景下，客戶分流的影響將愈發凸顯，留住老客戶和拓展新客戶的難度都將越來越大。

4.業務辦理智能化

互聯網金融發展的過程也是信息科技與金融不斷融合創新的過程。互聯網金融具有信息、成本、效率方面的巨大優勢，越來越多的金融服務以網絡的方式提供。在“互聯網+”背景下，第三方支付公司如支付寶、財付通、微信支付等大量涌向農村市場，這些公司依托電商平臺開展網上支付業務，為客戶提供便捷、快速的金融支付服務。目前，很多互聯網銀行開始通過互聯網提供在線存貸款服務。如浦發銀行提供的“浦銀點貸”業務，可以通過互聯網全程在線辦理貸款業務，智能化水平非常高。就農村金融機構來說，必須不斷完善自身的科技水平，提高業務辦理的智能化程度，為廣大客戶提供便捷、高效的現代金融服務。

二、“互聯網+”背景下農村金融機構的優勢與不足

農村金融機構具有扎根農村、服務三農、貼近百姓的優勢，也有資金規模小、科技水平低、員工素質差等先天的劣勢。

1.主要的優勢

第一，點多面廣，貼近農民。農村金融機構的網點遍布城鄉，深入農村，貼近鄉土，在信息同步和對稱性方面具有天然的優勢。與此同時，農村金融機構長期扎根農村積累的信任感和具體經驗知識，是其可持續發展的核心競爭力。在“互聯網+”背景下，許多農村金融機構適應農民的需要，紛紛開展線上業務，提供在線金融服務，取得了良好的效果。

第二，經營靈活，政策傾斜。農村金融機構大多是小微金融機構，作為服務“三農”的主力軍，國家在存款準備金率、經營范圍、業務品種、稅收政策等方面都給予了農村金融機構一定的傾斜。在此背景下，農村金融機構在利率定價上有較大的自主權，在信貸審批和決策流程方面具有較大的靈活性。這一特點在互聯網金融背景下尤為重要，有利于農村金融機構輕裝上陣、靈活經營，在互聯網上贏得相對競爭優勢。

第三，客戶眾多，潛力巨大。農村金融機構與其所服務的農村客戶的感情聯系十分密切，積累了具有較高認知度和忠誠度的龐大客戶群。在縣鄉經濟社會發展過程中，已經逐步涌現出經濟效益較好、市場前景廣闊、注重社會信譽的高端客戶群體，這一群體很容易轉化為農村金融機構的優質客戶。“互聯網+”背景下，這些潛在的客戶群將成為農村金融機構拓展業務的寶貴資源，成為農村金融機構耕耘互聯網的核心競爭力。

2.存在的不足

第一，科技手段相對落后。“互聯網+”背景下，金融業務的開展主要依托網絡進行，金融業務的提供需要信息系統及金融機具的支撐。目前，受制于資金實力，我國農村金融機構信息系統相對落后，仍然是一個個信息“孤島”，沒有形成全國統一的信息網絡系統。信息系統的不統一，影響著客戶體驗和跨區域客戶發展，也不利于對數據進行實時整體分析。此外，農村金融機構在硬件配置、結算手段等方面對科技的運用還有待加強。很多農村金融機構還未開發出微信銀行、網上貸款、網上商城等系統平臺，網上銀行和手機銀行客戶體驗性較差，系統沒有大數據分析處理能力，導致農村金融機構在農村金融發展的新形勢下處于劣勢。

第二，客戶層次相對較低。“互聯網+”背景下，金融機構的很多業務將通過互聯網以線上的形式開展。目前，由于文化教育程度比較低，廣大農民對新興電子產品認識度和掌握度偏低，無法理解和操作復雜的軟件程序，制約著農民通過互聯網金融辦理有關業務。在很多地區，農村金融機構擁有的大量客戶群體多是線下客戶，居民對于存折的接受程度優于銀行卡，也限制了農村金融機構開展互聯網金融業務。

第三，產品創新能力較弱。“互聯網+”模式下的在線金融業務，操作上更加注重便捷性，往往只需簡單的驗證即可完成。與其他金融機構相比，當前我國農村金融機構在經營形式、金融產品等方面的創新能力相對不足。農村金融機構推出金融產品時仍采用傳統的風控防控手段，需要客戶提供各種各樣的資信證明，影響了客戶體驗。雖然有些金融機構推出了惠農卡等金融創新產品，但這些創新業務所占比重較小，對金融機構的貢獻較少。

第四，人才儲備依然不足。互聯網金融要求農村金融機構員工具備互聯網技術以及金融數據量化分析、金融產品創新、金融建模、風險控制等方面的綜合素質和能力。然而，長期以來，農村金融機構人才管理模式相對落后，工作環境與薪酬缺乏吸引力，工作壓力大，結構不合理，人才流動頻繁，缺乏高素質、創新型的金融人才。從學識層次、年齡結構、創新能力等方面來看，農村金融機構當前的人才隊伍還與互聯網金融時代的要求存在一定的距離。

三、“互聯網+”背景下農村金融機構轉型的目標定位

在“互聯網+”背景下，金融機構網點的虛擬化突破了金融機構經營的時空限制，降低了金融機構的業務成本，提高了金融機構服務消費者的能力。基于農村金融機構的經營環境、技術裝備、綜合實力和市場定位，農村金融機構要加快從傳統金融機構向互聯網金融機構轉型。未來一個時期，農村金融機構將面臨組織再造，線上銀行、科技銀行、社區銀行、特色銀行、普惠銀行、綠色銀行將成為農村金融機構發展的目標和方向。

1.線上銀行

在信息技術和互聯網沖擊下，金融媒介日益多元化，互聯網正日益成為開展金融業務的重要平臺。商業銀行借助于互聯網，把傳統柜臺辦理的一些業務如存款、貸款、轉賬、開戶等轉移到線上經營，業務辦理的便捷性、時效性大大提高，客戶的體驗也顯著改善。近年來，我國銀行業非常重視發展互聯網銀行，相繼成立了深圳前海微眾銀行、浙江網商銀行等互聯網銀行。區別于傳統銀行，這些互聯網銀行不設實體網點，不經營現金業務，而是通過網絡數據對個人信用進行分析和運行業務，成為真正意義上的線上銀行。借鑒這些經驗，未來我國農村金融機構將依托電商平臺，更多在互聯網上開展業務，提供在線金融服務，打造新型線上金融服務提供商。

2.科技銀行

隨著電子銀行等信息化產品的不斷研發，第三方支付渠道開通，農村金融機構的信息管理面臨巨大考驗。長期以來，我國農村金融機構的數據量非常龐大，但缺少科學的梳理分析，造成數據資源閑置。提高系統安全性，加強系統建設，做好數據信息的整理和維護，成為農村金融機構創新發展的重中之重。“互聯網+”背景下，農村金融機構要依靠科技實現突圍，打造科技金融的典范。一方面，農村金融機構可以在與互聯網平臺的合作中學習借鑒數據處理模式，建立大數據系統，分析客戶的金融行為、服務體驗、支付偏好，打造線上線下一體化的優質服務平臺。另一方面，農村金融機構可以通過資源整合和共建共享，建立統一有效的科技信息平臺，判斷異常交易，建立實時異常行為報警機制，及時處理問題，保障客戶資金安全，提升客戶信任度。

3.社區銀行

金融機構社區化戰略來源于多元化、零售化、網絡化經營，其表現形式就是社區金融。社區金融有效整合了金融機構與社區業主的供給和需求，能夠提供全方位的金融服務，如提供企業授信、結算、外匯業務及面向業主的儲蓄存款、消費信貸、居家理財、代收代付等業務。以美國為例，有8300多家社區銀行扎根城市農村，為社區企業和居民提供社區金融服務，贏得了巨大收益，可與全能商業銀行一決高下。可見，社區金融市場大有可為，誰在這個嶄新的市場中贏得成功，誰就將在銀行業新一輪競爭中贏得主動。農村金融機構具有扎根基層的天然優勢，打造社區金融的條件得天獨厚。一方面，網上銀行、手機銀行等虛擬社區要提供個性化的服務界面、定制化的產品和服務內容，強化與客戶的溝通和互動；另一方面，實體網點要向社區化轉型，彌補虛擬渠道難以滿足客戶安全性偏好的弊端，提供虛擬渠道難以提供的復雜的、高附加值的產品。

4.特色銀行

長期以來，我國農村金融機構客戶結構同質化、利潤來源單一化和經營行為扭曲化，市場競爭主要靠價格戰而非特色的產品和服務，核心競爭力和經營活力缺失。在“互聯網+”背景下，農村金融機構要根據自身的資源稟賦和經營管理能力確定差異化的發展戰略，避免粗放式經營、同質化競爭，實行差異化定位、差異化服務、差異化競爭、差異化發展，做到人無我有、人有我優、人優我特。只有這樣，農村金融機構才可保持競爭力，才有穩定、可持續的市場發展空間。

5.普惠銀行

普惠銀行是指立足于機會平等的要求和商業可持續的原則，通過加強金融體系建設、加大政策引導扶持、健全金融基礎設施等，為有金融服務需求的企業、團體、個人等提供適當的、有效的金融服務，并確定“三農”、小微企業、城鎮低收入人群、殘疾人等特殊群體為服務對象。長期以來，我國大型商業金融機構熱衷于大城市、大企業，對社會弱勢群體和薄弱環節支持不足，留下了大片的市場空白。在“互聯網+”背景下，農村金融機構要立足于自身優勢，不斷轉變發展理念，通過金融產品和服務的創新，著力加強金融普惠性、包容性建設，不斷加強和改進對農村農業農民、小微企業、城鎮低收入人群、特殊困難群體等薄弱環節的金融服務，加大對農民、城鎮低收入人群、殘疾人、老年人等弱勢群體的金融幫扶力度，贏得最廣泛、最持久的發展空間。

6.綠色銀行

綠色銀行是指金融部門把環境保護、生態建設作為一項基本政策，在投融資決策中考慮項目潛在的環境影響，把與環境相關的未來回報、潛在風險和成本都融合進日常業務中，在金融經營活動中注重對生態環境的保護以及環境污染的治理，通過對社會經濟資源的引導，促進社會可持續發展。農村金融機構來自于農村，服務于農業，具有綠色金融的天然內涵。在“互聯網+”背景下，農村金融機構要從戰略高度推進綠色信貸，加大對綠色低碳、循環經濟的支持，支持農村生態建設和環境保護，引導信貸客戶形成綠色低碳的消費理念和消費模式，推動金融機構向節能環保的現代業務轉變，在支持生態文明建設中轉變銀行業發展方式。

四、“互聯網+”背景下農村金融機構

轉型的路徑探索

農村金融發展的趨勢是“互聯網+農村金融”。在“互聯網+”背景下，農村金融機構應認清新常態、新形勢下的機遇和挑戰，牢牢把握自身優勢、準確分析自身不足，順勢而為，大膽創新，采用基于發展模式、產品、服務、渠道、平臺等方面的創新路徑，推動農村金融機構可持續發展。

1.加快經營模式創新，推動金融機構“上線”

“互聯網+”背景下，農信社等傳統農村金融機構紛紛“觸網”，新型互聯網金融機構也大舉進入農村市場，農村金融模式聚合重組的力度和深度前所未有。面對這一形勢，傳統農村金融機構必須加快推動發展模式創新，以經營模式創新打造競爭新優勢。一是認真學習和領會優秀互聯網金融企業的創新理念和先進經驗，在整合互聯網思維和技術的同時，不斷鞏固在資金結算存管、客戶群體基礎等方面的優勢，提高服務水平和能力。二是制定應對“互聯網+”背景下農村金融市場競爭的戰略方案，增強自身在競爭中的主動權和主動性。根據互聯網金融的要求，加快銀行內部組織結構調整，加快金融機構業務流程再造，提高金融機構的運營效率。三是采用大數據技術和現代統計工具，對客戶既有的各類交易信息和客戶的工作崗位特點、生活方式、行為偏好等進行采集和分析，精準地把握客戶過去的行為狀態，科學預判客戶的未來需求，為客戶提供高效、快捷的金融服務。

2.加快服務理念創新，打造金融服務品牌

“互聯網+”背景下，傳統農村金融機構必須以新興互聯網金融機構為榜樣，深入學習和把握互聯網經營經驗，創新服務理念，塑造金融服務形象和品牌。一是優化升級實體網點。加快推動農村金融機構實體網點智能升級，加強自助交易的智能化，逐步推出無人值班的智能化網點。同時，在傳統柜臺業務中添加智能元素，借助智能手機等方式提升客戶的體驗度。二是大力推廣移動金融服務。加快推動與互聯網企業的跨界合作，研發設計專門的移動金融APP，將金融消費、娛樂、服務等場景融入進來，構建手掌上的金融世界。如招商銀行開發的“掌上生活”，整合了招商銀行的銀行查詢、積分兌換、信用卡分期辦理、購物消費等業務，大大提高了銀行業務向客戶的通達性。三是建立全面網上金融服務體系。適應互聯網金融的特點，農村金融機構要重塑服務理念，再造服務流程，努力提高客戶的體驗和滿意度，增加優質客戶的忠誠度，增強金融機構可持續發展的動力。

3.加快產品和服務創新，提高銀行核心競爭力

“互聯網+”背景下，傳統農村金融機構必須把握互聯網金融的特點，積極適應客戶的金融需求，加快金融產品和服務創新，打造競爭新優勢。一是優化網上銀行服務功能。“互聯網+”背景下，網上銀行不能僅僅停留在簡單操作平臺的狀態和定位，必須強化其經營和獲取客戶的功能。未來一個時期，要發揮互聯網金融模式的優勢，推動農村金融機構網上銀行由封閉式轉變為開放式，為網絡客戶提供個性化、多樣化的金融產品和服務，提高客戶使用黏性。二是積極開發手機銀行、微信銀行。通過微信、微博等通信工具，開發手機銀行、微信銀行等，為客戶提供交易提醒、無卡取款、轉賬支付、存款貸款、信息查詢等金融服務。如浦發銀行通過微信銀行提供的“浦銀點貸”，平安銀行通過手機銀行提供的“新一貸”等，都可以通過網上銀行全程辦理金融業務，大大提高了金融服務的效率。三是構筑電商服務平臺。通過與支付寶、財付通、微信等平臺合作，或者通過自主創建網上商城等電商平臺，積極打造電商交易數據平臺。同時，積極打造金融系統數據平臺，并通過與電商交易數據平臺的良性互動、實時互通，集中處理好客戶交易信息、賬戶信息，為分析客戶違約率、損失率，實現動態科學地授信打下基礎。

4.推進營銷渠道創新，拓寬金融服務通道

“互聯網+”背景下，營銷渠道對于金融機構經營的重要性不言而喻。加快營銷渠道創新，有利于提高銀行產品通達客戶的效率，促進金融產品和服務營銷水平，推動金融機構做大做強。一是利用互聯網的中介功能，向客戶推介金融產品。借助于互聯網，農村金融機構要積極拓展網上銀行功能，開展雙向、交互式業務，讓普通客戶通過網絡從世界各個角落都能享受到銀行提供的金融服務。二是利用智能手機的媒介功能，推進營銷渠道前移。通過與手機生產廠商、電信運營商等的合作，將金融機構移動金融APP內置入手機，從而有效推進渠道前移，為手機客戶提供豐富的金融產品和服務。三是利用電商的平臺功能，有效拓寬營銷渠道。加強與淘寶、京東、蘇寧易購等電商平臺的合作，加強與支付寶、財付通、微信支付等支付平臺的合作，并依托這些平臺拓寬營銷渠道，推廣新的應用，推出新的產品。

5．加快運營平臺創新，強化金融系統支撐

“互聯網+”背景下，農村金融機構必須加快推廣信息技術，深入運用大數據、云計算等技術，提高業務運行效率和管理水平。一是借助于信息技術拓展金融服務鏈條，構建整合上下游信息的交易平臺，提高金融機構經營管理的效率。二是借助于電商和第三方支付通道，建立各系統有機聯系的數據資源共享平臺。通過這一平臺，金融機構可以深度分析金融市場運行趨勢，深度分析客戶的行為習慣和特征，為擴大金融機構的業務提供基礎數據。三是整合金融機構內外部資源，打造以客戶為中心、以產品和服務為支撐的線上線下一體化的金融服務平臺。通過這一平臺，金融機構可以全方位、智能化地提供各類金融產品和服務，提高銀行系統運營效率。就農村金融機構而言，打造金融信息平臺和基礎平臺的首要任務，就是加快建立全國統一的信息系統平臺，推動農村金融機構與中國銀聯等其他金融機構的業務平臺對接，搭建與其他金融機構進行業務合作的橋梁。

注釋

①遲福林：《把握“互聯網+”時代的農村金融變革》，《經濟日報》2015年7月9日。②劉艷輝、羅進：《“互聯網+”搶灘農村金融》，《中國城鄉金融報》2015年4月3日。③孟揚：《傳統銀行打造“互聯網+農村金融”新路徑》，《金融時報》2015年7月24日。④趙軍海：《互聯網時代農村金融產品創新探析》，菏澤金融網，http://www.hzjr.cc/hxlt/4534.html，2015年6月9日。

參考文獻

[1]羅明雄，唐穎，劉勇.互聯網金融[M].北京：中國財政經濟出版社，2013.

[2]謝平，鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究，2012,(12).

[3]馬九杰，吳本健.互聯網金融創新對農村金融普惠的作用：經驗、前景與挑戰[J].農村金融研究，2014,(8).

[4]黃海龍.基于以電商平臺為核心的互聯網金融研究[J].上海金融，2013,(8).

責任編輯：澍文

作者簡介：唐曉旺，男，河南省社會科學院經濟研究所副研究員(鄭州450002)。

*基金項目：河南省哲學社會科學規劃項目“農村小型金融機構發展的機制再造與風險防范研究——基于河南20個縣的調查”(2012CJJ058)。

收稿日期：2015-11-15

中圖分類號：F323.9

文獻標識碼：A

文章編號：1003-0751(2015)12-0050-05

【三農問題聚焦】