互聯網金融模式下我國商業銀行發展研究

【摘要】隨著市場經濟的發展，利率市場化逐漸提上日程，加上互聯網金融的時代趨勢轉變，我國商業銀行正面臨著前所未有的重要轉型。一方面，商業銀行擁有成熟的經營管理模式和穩健的風控體系，另一方面，紛繁的網點布局和落后的運營理念又成為了商業銀行轉型的負累。如何在互聯網企業異軍突起的行業亂象中，轉變思維，實現自身的創新改革，成為了各大商業銀行生死存亡的重要命題。本文從互聯網金融的本質和格局出發，分析了商業銀行與互聯網企業的生存空間，針對性探討了商業銀行的發展對策。

【關鍵詞】互聯網金融 ?商業銀行 ?創新 ?發展 ?對策

托夫勒的《第三次浪潮》告訴我們，從20世紀50年代后期開始，人類已正式步入時代的第三次浪潮—信息化階段。2015年3月，李克強總理首次提出“互聯網+”概念，一時間各種互聯網概念成為經濟大熱門。2015年7月，國務院印發《關于積極推進“互聯網+”行動的指導意見》，再次表達了對互聯網的重視。互聯網的熱度不僅引導了資本流向，更是大大影響了中國的經濟格局。一方面，它培育了一大批新興企業，創造了一個又一個神話，如阿里巴巴;另一方面，它又給傳統行業帶來了極大的沖擊和挑戰，紙質媒體、零售商、賣場、金融等行業一一被沖擊與重構。以金融為例，阿里巴巴創始人馬云說過，如果銀行不改變，我們就來改變銀行。果不其然，以P2P借貸、第三方支付和信息化金融等模式為代表的互聯網機構正快速地改變整個金融行業的格局，不斷對傳統金融機構的經營模式和服務模式發起挑戰。

如此信息時代背景下，我國商業銀行的發展只可能有這樣兩條出路：要么緊跟時代擁抱互聯網，積極轉變思維，在創新中革新謀求發展;要么就抱著傳統思維走向滅亡。

一、互聯網金融的內涵解讀

互聯網金融不僅是一時之經濟熱點，更是代表了時代的潮流和發展方向，因此我們有必要對其內涵進行梳理。

從概念內涵上來講，互聯網金融意指包括傳統金融機構和互聯網企業在內的兩大市場主體，借助互聯網技術打破信息壁壘，更好地服務用戶需求，實現資金的融通、流轉和信息中介等功能。對該內涵的理解，一般容易陷入兩個誤區：金融機構通過互聯網把線下業務搬到線上營銷;互聯網企業利用自有優勢切入金融業務。這種理解錯誤地把互聯網金融歸結于互聯網和金融的簡單融合，實際上，二者并非簡單的線性融合關系，而是在安全、移動、互聯等網絡技術水平的基礎上，為適應用戶新的需求而產生的新興模式，是金融行業的全新領域。

從商業本質上來講，互聯網金融包含以下三個層級的意思：一是金融與互聯網技術緊密結合，即數據化金融方向;二是傳統金融機構形成互聯網的商業模式，即用戶中心、數據驅動和生態協同方向;三是金融機構積極轉變傳統思維，向真正的互聯網思維靠攏，也就是說，互聯網金融絕不能局限在行為層面，更是要滲透到思維層面，對金融形態中的市場、用戶、產品、價值鏈乃至整個商業生態都要進行思維上的重新審視與布局。

二、互聯網金融的格局

我國的互聯網金融進程相對比較緩慢，最初由互聯網企業對傳統金融業務的涉足而起，后因傳統金融機構的固有優勢而相互追趕，發展至今，已逐漸形成了傳統金融機構和非金融性質的互聯網機構并駕齊驅、相互融合、創新發展的互聯網金融新格局。一方面，傳統金融機構在積極轉變職能，專注于傳統業務的互聯網創新、電商化創新和APP軟件創新等內容;另一方面，互聯網企業積極創新，擴散到電商企業、第三方支付機構、P2P模式的網貸平臺、搜索比價模式的金融門戶和眾籌模式的網絡投資平臺等多元化機構類型，一起構造了強大的非金融機構系統，在互聯網金融浪潮中牢牢占據著其打下的江湖地位。

從當下的互聯網金融格局中不難看出，互聯網金融的運營模式已經大大超過了傳統渠道，并且仍然保持著鮮活的創新能力。可以預見，互聯網金融的發展日新月異，其市場形態也將呈多樣化和差異化發展。在這里，本文核心介紹以下幾種主流的互聯網金融運營模式。

（一）信息化金融機構

即上文提到的數據化金融方向。信息化金融是指通過移動互聯網技術，對銀行、證券和保險等傳統金融機構的業務和服務進行改造或重構，實現經營管理的數據化和信息化，提高服務質量。從整個金融行業來看，自互聯網潮流奔騰以來，我國商業銀行緊抓住這一機會，其信息化程度一直處于業內領先水平，電話銀行、手機銀行、網上銀行一體化的服務體系已經形成了一股潮勢，不可撼動。除此之外，一些商業銀行大手筆打造的信息化數據集中工程在業內也是獨領風騷，創新性形成了“門戶+網銀、電商、金融產品超市”一拖三的金融服務模式。

（二）互聯網金融門戶

簡而言之就是實現金融產品的互聯網銷售，既有自家直營，也有只提供服務的第三方平臺。這種模式的核心是“搜索+比價”，通過移動互聯網技術搜集多家平臺的多元化金融產品信息，整理后放到門戶網站，用戶通過垂直比價的方式完成投資。融360、安貸客、91金融超市等都是這種模式的產物。

（三）眾籌

近年來很火熱的一種新型商業模式，顧名思義就是把分散化的群眾資金聚合在一起，量小體大，具體操作是用團購預購的形式募集項目資金。雖然眾籌的形式很多樣化，但其運作模式都大同小異：需要籌資的人找到眾籌平臺，提交融資項目，經審核后便可建立自己的網站頁面，公開向大眾群體介紹項目情況也可采用線下路演的形式，籌集資金。目前國內比較有名的眾籌平臺有“點名時間”、“點夢時刻”和“淘夢網”等，也有一些與公益相關的募資平臺。

（四）P2P點對點網貸，本質是通過第三方平臺實現資金借貸雙方供求關系的有效匹配

降低信息不對稱。這種模型的優點是打破了商業銀行借貸的傳統流程，提高效率的同時降低了信息不對稱成本。投資人可以通過垂直比價選擇更好的利率條件，并可以通過多個投資人一起分擔同一標的的借款額度方式分散風險。P2P一般有兩種運營模式：一是純線上模式，例如拍拍貸，所有的借貸活動都在線上進行，線下無審核。二是線上線下相結合，當借款人線上提交申請后，相應城市的代理商會線下進行入戶調查，審核借款人的資信還款能力。

（五）第三方支付，典型代表當屬支付寶

第三方支付最初是由互聯網企業發起，通過和商業銀行的合作，借助信息通訊互聯網安全技術，執行結算業務和電子銀行業務。隨著第三方支付的迅速發展，它迅速超越了最初的定位，成長為線上線下全面覆蓋、應用場景更為豐富的綜合性支付工具。比如支付寶既可以從事網絡支付之外的人民銀行規定的其它金融服務，也可以和余額寶合作一起顛覆商業銀行的傳統儲蓄功能。

（六）數字貨幣，比特幣為代表

2013年8月，德國政府規定特幣可用于繳稅和其他合法用途，承認了它的合法地位，也意味著比特幣開始逐漸被“洗白”，從最初時期屬于極客的玩物定位走入普通大眾的功用視野。互聯網金融的最終極形態也許就是這種互聯網貨幣，它不僅是對傳統金融機構職能的顛覆，更是對央行貨幣提出的挑戰。

當然，無論是哪種互聯網金融運營模式，都始終離不開金融行業資金融通的本質，都是為了更好地服務實體經濟滿足客戶需求。

三、互聯網金融帶來的沖擊

前文有言，互聯網對包括金融在內的傳統行業造成了巨大的沖擊。在這個部分，讓我們把眼光縮小，放到金融行業里的商業銀行上來。可以說，互聯網金融重構了商業銀行，具體我們可以從主營業務和商業格局兩個方面來理解。

從商業銀行的主營業務來看，存貸款的利差是其主要利潤來源。而高速發展的互聯網金融對傳統商業銀行的核心存款造成了分流，例如阿里通過支付寶和余額寶的結合便吸收了巨額存款。此外，打破信息不對稱、更有效匹配借貸雙方資金融通需求的網絡借貸模式，以其快速、便捷、實惠等特點深深俘獲了小微企業和個人投資者的歡心，對商業銀行的客戶資源造成了極大的沖擊。

從商業銀行的經濟格局來看，一方面銀行網點正逐漸走向沒落。第三方支付的新型模式使得金融場景化概念加深，紙幣逐漸被數字貨幣取代，銀行網點的職能感逐漸降低，繁瑣低效被放大，客戶對銀行網點的依賴性大大降低，資金逐漸脫離開整個銀行體系。傳統的網點布局不再是商業銀行搶占市場發揮優勢的必爭之地，一味地擴張規模也不再符合新時代的發展，反而成了商業銀行的重資產和發展包袱，就像當下蘇寧面臨的困境一樣。未來，商業銀行很有可能也走向O2O模式，銀行網點轉變成線下體驗店。顯然，跨界的“萬科社區金融”已經等在了那里。另一方面，商業銀行的經濟地位受到威脅。然而在互聯網金融模式的發展趨勢下，非金融機構正發揮著越來越重要的作用，其職能創新很大程度上造成了對傳統金融業務的取代，大大沖擊了商業銀行在資金融通中的重要地位。

四、擁抱創新：互聯網金融模式下商業銀行的變革與發展

這一波信息化浪潮不僅推動著金融行業格局的大洗牌，也促使我國商業銀行向內訴求，重塑互聯網思維，積極調整戰略定位，轉變運營模式和服務模式，緊跟互聯網企業創新精神，推進大數據建設，引領金融服務走向人性化、智能化、信息化的新時代。這是時代的機會，也是巨大的挑戰。

面對這次挑戰，商業銀行必須著眼于互聯網金融革新的根本動力，立足金融服務的本質，積極創新，以人為本。具體來說，商業銀行可從以下幾個方面著眼：

（一）認清現實，正視互聯網企業的比較優勢

互聯網企業的優勢具體包括龐大的網絡用戶群體、海量的交易數據、強大的支付功能和更好的用戶體驗等。互聯網企業的核心是用戶，是人，這和傳統商業銀行的定位是有著巨大差異的。只有正視互聯網企業的優勢，方能客觀比較自身的差距，方能積極吸收互聯網企業的核心精神，獲得發展。

（二）反觀自身，找到自己的核心優勢

商業銀行作為傳統金融機構，對各類金融業務有著更深刻的理解和運營經驗，且在資源積累上也有著互聯網企業不可比擬的優勢。長年的經營使得它與各大行業的龍頭企業建立了穩定的合作關系，廣大的客戶群體對其擁有長足的信任，而“信任”一詞恰恰是大多數互聯網企業的短板。尤其是近兩年來各種曇花一現般的互聯網金融公司更是加劇了這一沖突。因此，商業銀行的任務是將自己的核心優勢與互聯網精神結合去發揮更大的價值。

（三）重塑互聯網思維

商業銀行只有從思想高度上真正貼近互聯網思維，方能在這股商業浪潮中立于不敗之地。以前，商業銀行的時代革新還只是停留在初淺的行為層面，做個門戶網站，開設電子手機銀行等等，這更多的是對互聯網技術的應用，而非互聯網思維的塑造。真正的互聯網思維，應該是以人為本，立足于用戶的用戶思維。這種思維可以助力商業銀行，讓其對產品和服務體系重新審視，對業務流程革新，更深入地走進合作企業客戶的購、產、銷、貸、存、管等業務中去，在其固有的核心優勢下拉開與互聯網企業的差距，打開差異化競爭的新局面。

（四）重視客戶體驗

互聯網企業先天的用戶思維，使得客戶體驗板塊一直都是它的優勢，無論是開放式的金融平臺和個性化的金融產品，還是交互式的營銷手段和便捷式的操作流程，都是對傳統商業銀行的秒殺。商業銀行若想要反敗為勝，唯有通過接受互聯網思維引領一途，把客戶體驗放在一切之首。以客戶為本，不是口號，而是切實地從產品、服務到營銷和操作，都要重新系統地梳理定位。具體而言，一要打破部門局限，整合信息資源，打造以單個客戶為標的的數據系統，了解客戶的偏好與習慣，提高服務質量;二要充分運用互聯網技術，通過多元化的渠道實現與客戶的交流，更好地滿足用戶需求。

（五）積極借鑒，合作共贏

互聯網企業積極創新的精神，是引領商業銀行走向未來的重要核心。二者的相互合作，并非空談，而是早有先例。其實商業銀行和第三方支付平臺早有合作，商業銀行給予第三方支付平臺發展的空間與支持，第三方支付助推商業銀行結算業務和電子銀行業務的發展。但隨著后者的快速發展，它逐漸對銀行的中間業務和存貸款業務構成了挑戰。不管未來結果如何，互聯網企業的創新精神都是值得重視與尊敬的。商業銀行的發展必須依靠創新，也就是說，和互聯網企業的合作共贏會是一條不錯的路子。且從實踐結果來看，二者的合作在目前已經取得了一定成效：浦發創新推出了微取款業務;興業推出了錢大掌柜資管平臺和掌柜錢包理財產品;阿里攜手民生推出了直銷銀行項目等。

（六）深化大數據應用

互聯網的核心技術是數據化，且商業銀行在這一板塊也一直處于業內領先水平。也就是說，無論是客觀條件還是行業要求，商業銀行都必然走向大數據化。大數據不僅僅是一種技術水平，更是未來的運營模式，它可以幫助商業銀行提取和分析所有客戶的信息，更為全面和準確地把握客戶需求，甚至預判出其潛在需求，從而為其精準營銷和創新服務打下深厚的信息基礎。

五、結語

新的時代潮流意味著新的歷史巨變，金融行業也不例外。在這潮流中傳統商業銀行要想立身不被取代，唯有創新！而在第三次信息浪潮下，時代創新的關鍵在于對互聯網思維的深刻把握。一旦實現了思維轉變，那么具體的創新之舉就是必然，無論是各實體網點的積極轉型，還是電子銀行、手機銀行和微信銀行的大力發展;無論是立足于互聯網長尾理論下通過互聯網技術完成對零散市場的覆蓋和碎片時間的補充，還是立足于用戶對各大電子渠道的功能創新。而互聯網思維的塑造，則需要商業銀行主動打破行業壁壘和思想壁壘，積極借鑒互聯網企業，不斷加強雙方合作，實現金融互聯網化。商業銀行需要提升自己的優勢，彌補自身的不足，化解互聯網金融帶來的沖擊，在支持實體經濟的基礎上，求得自身的轉型與發展。

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作者簡介：王玨（1986-），女，碩士研究生畢業，中級會計師，職員，主要從事銀行內部經費類業務。