我國(guó)征信體系模式選擇研究

孫宇宏　郭玭++王甜甜

摘要：我國(guó)征信體系建設(shè)處于起步階段，在法律建設(shè)、信息和產(chǎn)品等方面存在較多問(wèn)題，選擇和建立適合我國(guó)國(guó)情的征信體系將有助于這些問(wèn)題的解決，實(shí)現(xiàn)征信業(yè)長(zhǎng)足發(fā)展。本文分析借鑒國(guó)際范圍內(nèi)主要存在的三種征信模式，結(jié)合我國(guó)實(shí)際國(guó)情，提出適合我國(guó)征信業(yè)的“兩步走”發(fā)展模式。

關(guān)鍵詞：征信模式；信用信息；互聯(lián)網(wǎng)征信

中圖分類(lèi)號(hào)：F208 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）001-000-01

一、我國(guó)征信體系基本情況

我國(guó)征信業(yè)經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，形成了以公共征信為主、商業(yè)征信并存的征信體系。公共征信機(jī)構(gòu)包括央行征信系統(tǒng)和地方征信體系，分別征集金融機(jī)構(gòu)信息和政府公開(kāi)信息，主要服務(wù)于金融、政府部門(mén)以及企業(yè)和個(gè)人；商業(yè)征信機(jī)構(gòu)包括信用評(píng)估和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，前者與公共征信體系相似，后者主要以市場(chǎng)信息為主，大多面向市場(chǎng)投資者。

截至2015年4月底，央行的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)收錄個(gè)人8.6億人次和企業(yè)及其他組織2068萬(wàn)戶(hù)，征信系統(tǒng)覆蓋率達(dá)62.9%和29.8%。這表明我國(guó)征信體系建設(shè)已初具規(guī)模，形成了覆蓋范圍較廣的征信系統(tǒng)。

不可否認(rèn)的是，我國(guó)征信業(yè)仍存在較多問(wèn)題，如法律體系不完備——未出臺(tái)專(zhuān)門(mén)法律、系統(tǒng)建設(shè)不完善—系統(tǒng)覆蓋范圍仍然有限、信息來(lái)源有限—采集范圍局限于金融相關(guān)部門(mén)、產(chǎn)品服務(wù)單一—以信用報(bào)告為主等，嚴(yán)重制約著征信業(yè)的持續(xù)發(fā)展。從源頭肅清即正確選擇征信業(yè)發(fā)展模式將于助于從根本上解決此類(lèi)問(wèn)題。

二、三大征信模式

研究分析國(guó)際范圍內(nèi)成熟的征信模式，對(duì)于我國(guó)征信體系模式的選擇和確立具有重要的借鑒和啟示意義。根據(jù)模式特點(diǎn)和各模式代表國(guó)家將國(guó)際范圍內(nèi)存在的征信模式分為以下三種：

（一）以歐洲為代表的公共征信模式

該體系采用政府主導(dǎo)模式，簡(jiǎn)稱(chēng)公共征信模式—以國(guó)家中央銀行建立的公共征信系統(tǒng)為主體，同時(shí)存在少量私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)。公共征信系統(tǒng)是由各國(guó)中央銀行管理的“一個(gè)旨在向商業(yè)銀行、中央銀行以及其他銀行監(jiān)管當(dāng)局提供有關(guān)公司及個(gè)人在整個(gè)銀行體系負(fù)債情況的信息系統(tǒng)”。

公共征信機(jī)構(gòu)，如中央銀行信貸登記系統(tǒng)，面向央行等金融機(jī)構(gòu)提供無(wú)償服務(wù)；少量私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，向全社會(huì)公眾提供有償服務(wù)。

（二）以美國(guó)為代表的市場(chǎng)化征信模式

美國(guó)征信體系采用市場(chǎng)化模式，由非政府資本投資設(shè)立運(yùn)營(yíng)的商業(yè)性征信公司按照市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)作，公開(kāi)提供有償征信服務(wù)。機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)獨(dú)立于政府和金融，屬以營(yíng)利為目的的第三方征信。

征信機(jī)構(gòu)分為面向企業(yè)和個(gè)人兩種。企業(yè)征信代表機(jī)構(gòu)和為鄧白氏，個(gè)人征信代表機(jī)構(gòu)為益百利、艾克飛和環(huán)聯(lián)，均向全社會(huì)公眾提供有償服務(wù)。

（三）以日本為代表的會(huì)員制模式

會(huì)員制模式以行業(yè)協(xié)會(huì)為單位建立會(huì)員共享的信用信息中心。會(huì)員義務(wù)向協(xié)會(huì)信息中心提供搜集到的信用信息，并免費(fèi)使用協(xié)會(huì)產(chǎn)品和服務(wù)。

該模式下的征信機(jī)構(gòu)也分為企業(yè)和個(gè)人兩種。企業(yè)征信機(jī)構(gòu)包括銀行業(yè)協(xié)會(huì)征信機(jī)構(gòu)（全國(guó)銀行信息中心）和商業(yè)征信機(jī)構(gòu)（帝國(guó)數(shù)據(jù)銀行），前者向商業(yè)銀行提供免費(fèi)服務(wù)，后者向公眾提供有償服務(wù)；個(gè)人征信機(jī)構(gòu)（全國(guó)銀行個(gè)人信用信息中心、株式會(huì)社日本信息中心、株式會(huì)社信用信息中心），向本協(xié)會(huì)會(huì)員提供免費(fèi)服務(wù)。

三、我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)的模式選擇

我國(guó)征信業(yè)要充分發(fā)揮其基礎(chǔ)性作用、實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展，需尋求適合我國(guó)征信業(yè)建設(shè)和發(fā)展的道路模式。

（一）因素分析

在模式選擇方面，以下幾個(gè)關(guān)鍵影響因素必須考慮：

1.征信體系建設(shè)和營(yíng)運(yùn)成本

該成本是指機(jī)構(gòu)建設(shè)、系統(tǒng)營(yíng)運(yùn)維護(hù)等成本的總和，其承擔(dān)主體的確立直接關(guān)系到體系建設(shè)和運(yùn)營(yíng)的成敗。

2.信用信息質(zhì)量

信息的質(zhì)量決定著最終產(chǎn)品或服務(wù)的質(zhì)量。信息的完備性和有效性是信息質(zhì)量的主要影響因素。信息的完備性指信息所涵蓋的種類(lèi)和范圍。征信產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新根源于信息的創(chuàng)新。挖掘和利用沉淀在非金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)將豐富信息構(gòu)成。信息的有效性指信息的準(zhǔn)確性和及時(shí)性。嚴(yán)格的信息篩選和審查機(jī)制可為信息的準(zhǔn)確性提供保障；后期數(shù)據(jù)庫(kù)的及時(shí)更新和檢查則可使信息保持鮮活。

（二）模式選擇

通過(guò)上面的分析，提出“兩步走”發(fā)展模式：初期建設(shè)采取政府主導(dǎo)的公共征信模式；后期建設(shè)采用央行主導(dǎo)的市場(chǎng)化征信模式。

1.初期建設(shè)：由政府出資建立央行主導(dǎo)的的公共征信體系

充分發(fā)揮政府力量，推動(dòng)央行發(fā)動(dòng)行政力量向各商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)采集信用信息，迅速建立起以中央銀行信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)為中心，以企業(yè)和個(gè)人為主體的全國(guó)范圍內(nèi)的征信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。

同時(shí)政府引入私人資本設(shè)立私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，中央銀行數(shù)據(jù)庫(kù)部分向其開(kāi)放，并依照市場(chǎng)需求對(duì)原始數(shù)據(jù)進(jìn)行加工處理，提供更專(zhuān)業(yè)的增值產(chǎn)品。

我國(guó)征信體系建設(shè)已完成初期建設(shè)，央行征信中心數(shù)據(jù)庫(kù)業(yè)已建成，為后期建設(shè)奠定良好基礎(chǔ)。

2.后期建設(shè)：弱化政府力量，引入市場(chǎng)機(jī)制，逐漸過(guò)渡為以央行征信系統(tǒng)為主導(dǎo)的市場(chǎng)化征信模式

（1）確立央行征信系統(tǒng)主導(dǎo)地位，非盈利化經(jīng)營(yíng)

央行征信系統(tǒng)依然征信體系核心力量，其征信數(shù)據(jù)庫(kù)信息供社會(huì)公眾免費(fèi)查詢(xún)和使用。

（2）政府審查發(fā)放牌照，引入商業(yè)化征信機(jī)構(gòu)

政府負(fù)責(zé)對(duì)商業(yè)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行資格審查，篩選出可自主經(jīng)營(yíng)的征信機(jī)構(gòu)。同時(shí)注重保留非傳統(tǒng)金融部門(mén)相關(guān)征信機(jī)構(gòu)，如互聯(lián)網(wǎng)征信公司，其大量數(shù)據(jù)流量及開(kāi)放創(chuàng)新性思維可持續(xù)擴(kuò)大信息來(lái)源，強(qiáng)大的IT技術(shù)為模型建立和數(shù)據(jù)處理提供有力支撐。

（3）保留扶持?jǐn)?shù)家傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)

傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)擁有多年征信數(shù)據(jù)積累和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估經(jīng)驗(yàn)，長(zhǎng)期保持與金融機(jī)構(gòu)合作關(guān)系。同時(shí)，傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)對(duì)于地區(qū)或行業(yè)具體情況了解較深，利于征信業(yè)務(wù)開(kāi)展。

（4）實(shí)現(xiàn)央行征信系統(tǒng)下的市場(chǎng)征信模式

我國(guó)征信機(jī)構(gòu)市場(chǎng)未來(lái)將呈現(xiàn)“央行公共征信系統(tǒng)+寡頭商業(yè)征信機(jī)構(gòu)”的金字塔格局。頂端是處核心地位的央行征信系統(tǒng)，中部則是經(jīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)保留下的少數(shù)商業(yè)征信機(jī)構(gòu)，最底端存在大量市場(chǎng)份額較小的中小型商業(yè)征信機(jī)構(gòu)。

至此，我國(guó)征信系統(tǒng)格局基本形成。

作者簡(jiǎn)介：

孫宇宏（1992-），山東濟(jì)寧人，現(xiàn)為曲阜師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院研究生。

郭 玭（1989-），山東博興人，現(xiàn)為曲阜師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院研究生。

王甜甜（1988-），研究生學(xué)歷，現(xiàn)為齊魯理工學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院教師。