淺析農信社走出中間業務發展困境的影響因素

張年輝

摘要：農信社中間業務發展滯后，本文從農信社發展中間業務的優勢和劣勢以及機遇和挑戰四個方面進行SORT分析。

關鍵詞：農信社；中間業務

中圖分類號：F323 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）001-000-01

隨著利率市場化的不斷深入，在經濟發展新常態下各大商業銀行紛紛選擇大力發展中間業務。農信社是存貸款規模較大的銀行業金融機構，長期以來，中間業務發展卻相對遲緩。結合當前互聯網金融發展態勢，農信社發展中間業務的優勢和劣勢以及互聯網金融給農信社中間業務帶來的機遇和挑戰，本文對我們信用社發展中間業務進行SWOT分析。

一、農信社發展中間業務的優勢分析

1.網點分布廣的優勢

由于客戶的金融服務需求相對簡單，大多本著就近方便的原則，由于農信社網點資源優勢，自然成為客戶的首要選擇，為信用社發展中間業務提供了良好的條件。

2.群眾基礎良好，本土化的工作團隊

農信社是地方性農村金融機構，可以說依然是當地土生土長的“草根銀行”，其服務對象主要是當地居民和小微企業。當地居民與農信社有著天然的聯系，特別是中老年人對農信社有著特殊的感情。其主要存款來源于社區居民和附近小微企業，卻很少像大銀行那樣將當地吸收的資金轉移用于外地。

3.扁平化管理體系優勢

目前，我國國有商業銀行和股份制商業銀行實行的是全國一級法人體制，各地組織的資金由總行統籌調配，推行全國經營的戰略。其高度集中的資金管理體制制約了國有商業銀行基層行對縣域經濟的信貸活動的發展。目前農信社以縣級聯社為單位統一核算，農信社由于這種扁平化管理體系相對簡單，決策鏈條較短，這種小而靈的金融機構更能適應不斷變化的市場需求，一旦客戶有了新的中間業務需求，只要決策層能快速準確的做出反應，就可以快速抓住商機，贏得效益。

二、農信社發展中間業務的劣勢分析

1.戰略定位有偏差

一方面，農信社在經營班子及基層員工對中間業務的認識存在偏差。這就嚴重阻礙了我們中間業務的創新發展。另一方面，我們信用社對中間業務的戰略地位重視不夠，沒有充分認識到發展中間業務的重要意義。只把開拓資產負債業務作為工作的重點，僅僅把中間業務看作存貸款業務的“派生業務”，沒有認識到中間業務一樣可以創造利潤，并且承受的風險更小。

2.管理機制不健全

農信社在中間業務管理方面的問題主要體現在管理機制的缺失和管理機構職能的缺位。信用社在發展中間業務方面沒的統一的管理制度和管理辦法去約束和激勵中間業務的發展?，F在中間業務的管理還沒形成一個完整的體系，還僅僅是支離破碎的不同板塊的簡單拼湊，各業務部門產生的中間業務收入由各業務部門管理。

3.技術支撐不力

中間業務的發展是以先進的計算機和網絡技術為基礎的，但是隨著業務發展需要，系統在便捷性上略顯不足、系統更新速度緩慢，對以后發展高技術含量的中間業務都會產生制約。

4.從業人員素質欠缺

中間業務發展程度赿高，與現代化的金融發展理念聯系就赿緊密，像個人理財、資信調查、資產評估、信托業務、租賃業務、咨詢業務、期貨期權以及衍生工具類等業務，需要有金融和管理能力的復合型的人才。傳統的中間業務是由我們的資產負債業務衍生而來，包括代收代付、代發工資、融資和結算等，這種衍生而來的中間業務無須高素質的復合性人才。但是一旦推出創新性中間業務，從業人員素質欠缺的問題就會凸顯。

三、農信社發展中間業務的機遇分析

1.后發展效應，借鑒先進銀行經驗

我國商業銀行從1995年開始發展中間業務，經過20年的發展，不僅為商業銀行風險管理提供了有效的工具，也為商業銀行提供了低成本的穩定收入來源。信用卡業務、信息咨詢審價估價、評估查賬、資信調查、企業信用等級評估、資產評估、個人財務顧問、遠期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權等中間業務層出不窮，并且仍在衍生出更多的中間業務品種。

2.后拆遷時代，中間業務需求增加

我國城中村改造工作正在開展。一方面，小微企業由于大多非原拆遷地居民，獲得的拆遷補償款有限，面臨新址的選擇和拆遷后重新恢復經營的問題，對金融服務有著旺盛的需求。另一方面，原拆遷地居民，獲得了大筆的拆遷補償款，由于居民手中有大量的閑置資金，他們對電子銀行、理財等服務的需求也與日劇增，這就為農信社中間業務提供了良好的發展機遇。

四、農信社發展中間業務的威脅分析

1.中間業務同業競爭激烈

金融市場已經進入了全面競爭的時代，由于其他大型商業銀行和地方性銀行中間業務發展較早，而農信社中間業務還處于起步階段，要想在中間業務上與其他商業銀行競爭，必然要求我們提供更好的服務、更符合客戶需求的產品，同時也要能給客戶提供更高的受益，這給我們農信社發展中間業務的創新能力和營運能力提出了更高的挑戰。

2.政策制約

一方面，一些政策對農村信用社明顯帶有歧視性。如住房公積金賬戶、社保資金賬戶、財政預算單位賬戶等只能開在其他商業銀行，這些歧視性政策，影響農信社開展中間業務。另一方面，信用社承接了許多政策性業務在，信用社承擔了大部分在農村地區的商業性和政策性業務，例如代收代發業務，而這些業務往往都是免費的，一定程度也影響到中間業務創收。

3.大客戶與大企業的思維偏見

農信社由于在長期的發展中沒有找到適合自身發展的成長模式，當然還有多方面的原因，造成了農信社一直是我國銀行業“后進生”的代名詞，盡管近十年來農信社進步巨大，但是這種思維偏見依然影響著農信社中間業務的發展。隨著市場化進程的不斷推進，涌現出許多資產雄厚的大客戶和許多經營狀況良好的企業，但是這些客戶一般通過大型商業銀行賬戶歸集、結算資金，卻很少與農信社有業務往來，從而抑制了農村信用社對中間業務的拓展。