金融支持農民工返鄉創業淺談

歐陽玲玲　邢書軍

摘要：創業帶動就業，農民工返鄉創業不僅有利于農民自身經濟條件的改善，也有利于帶動當地農民的就業。在農民工創業中，金融是最大的制約因素。本文闡述了農村金融的現狀，在此基礎上具體分析金融對農民工創業的制約表現，最后提出了金融支持農民工返鄉創業的相關政策建議。

關鍵詞：農民工；農民工返鄉創業；金融支持

中圖分類號：F323.6 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）001-000-01

“三農”問題是我國政府一直以來關注的熱點問題，探尋多種途徑解決“三農”問題至關重要。農民返鄉創業，不僅解決了自身就業問題，還能創造出更多工作崗位，為農村富余的勞動力帶來就業機會，增加收入。但目前政府和金融對于農民創業的扶持力度不夠，有相關研究表明，農民在創業過程中遇到各種制約因素，其中制約力度最強的是融資。基于此，研究金融對農民創業支持有著重要的現實重要性和戰略意義。

一、農村金融的現狀

1.農村金融機構的分布

隨著近年來國家大力推行農村金融服務，農村金融基礎服務覆蓋面得到了大規模的擴大，但同時值得注意的是在農村數量龐大的中國，75896個農村金融營業性網點仍然是很少的，且在同一地區農村金融機構的分布量是非常有限的，有的地方甚至就只有一家農村信用社。

2.金融機構對農村的貸款額度

根據中國人民銀行發布的《中國農村金融服務報告》可知，截止2012年底全部金融機構本外幣農村貸款余額為14.5萬億元，占各項貸款余額比重21.6%。農林牧漁業貸款余額為2.7萬億元，占各項貸款余額比重為4.1%。

分析上述數據可知，農村可貸款資金總體規模仍然很小，僅有全國貸款的四分之一，農戶的貸款額度也嚴重不足，占農村貸款余額也只有四分之一，金融貸款產品單一等。

二、金融支持農民創業的制約因素

1.從資金需求方角度分析

（1）農民工自身資金的匱乏

根據國家統計局發布《2013年全國農民工監測調查報告》，由報告可知從2008年到2013年農民工的月收入的增長幅度趨于平緩，增長率不高。農民工的自身資金的不足，致使其在創業的初期需要融資大量的資金，而金融機構往往以貸款者的個人收入和財產作為評信審批的重要標準，從而農民工的低收入影響了貸款審批結果。

（2）農民工對金融知識的認知不足

第一，農民工長期在外地工作和生活對家鄉的最新金融信息和政府扶持優惠政策不能及時獲取；第二，農民工自身的文化水平有限，缺乏必要的金融知識，因而對國家出臺的相關創業貸款政策和優惠政策了解甚少；第三，農民工在返鄉創業前從事的工作主要是制造業、建筑業、交通業和服務業等，對金融機制的轉換、金融業務流程的了解極少，對貸款條件及金融產品知之甚少，對貸款所需要的相關資料不清楚。上述原因使得農民工錯失和耽誤了從金融機構獲取貸款的機會。

（3）農民工擁有抵押資產不足

農民在農村擁有的固定資產是非常有限的，農民在貸款時能用來抵押的資產幾乎沒有。金融機構在對農民工貸款資信評估過程中，出于其自身收益和風險防范角度，對于農民工創業提供貸款的支持是非常有限，因此缺乏抵押資產嚴重影響了農民工的創業貸款。

2.從資金供給方角度分析

（1）對農村貸款額度不足

一方面，農民工返鄉創業創辦的企業一般是技術含量低、規模小、抗風險能力弱的家庭作坊企業，資金回報率難以預期，致使銀行發放的貸款要承擔比較高的壞賬風險。因此，銀行通常都會對農業貸款進行嚴格的資質審查。另一方面，由于趨利的本性，涉農金融機構更傾向于將資金投往高回報率的行業。這就使得農村金融機構進一步減少了農村資金的供給量。

（2）金融機構對農村貸款業務不夠重視

在利益的驅動下，金融二元結構突出，存在嚴重的金融制約，金融機構更傾向于向城市提供貸款，致使金融機構對農村貸款的服務不到位。

第一，農村金融體系不完善。農村金融基礎服務機構和營業網點遠遠不能滿足農村的需求，且在同一地區農村金融機構的分布量是非常有限的。

第二，金融機構對于農村貸款業務缺乏創新意識、服務理念落后、金融產品單一、營銷方式簡單。在當今經濟形勢下，金融機構未能及時了解農民融資的最新需求情況，信息的不對稱，使得一些產品的設計不能滿足農民工的切身需要。

第三，申請貸款的周期長和流程復雜。農民工返鄉創業，需要在農村信用社進行評級授信或辦理相關抵押、擔保手續后才能得到貸款。有些地方從申請貸款到獲得資金共八個步驟，且時間長，嚴重影響了農民創業的進程。

3.從政策角度分析

近年來，國家出臺了一系列政策來鼓勵創業。但對于農民工返鄉創業的配套扶持政策卻不夠完善，農民工返鄉創業并沒有得到各地政府的重視，一些招商引資的貸款貼息優惠政策并未引用到農民工創業項目中，一定程度上削弱了農民工創業的積極性及增加了融資的困難。

三、完善金融支持農民返鄉創業建議

首先，推進農村新型金融機構的發展。目前我國農村金融機構類型主要有農村信用社、農村合作銀行的發展趨于飽和，但新型的農村金融機構發展滯緩，政府應加強推進新型農村金融機構在農村的建設，擴寬家庭農場貸款途徑。

其次，強化金融貸款服務。推行家庭農場貸款聯保制度，拓展貸款抵押物的范圍，同時在政府的再擔保和優惠政策下增加貸款額度，降低貸款利率，簡化貸款流程。

再者，強化農業保險。應制定農業保險的相關法律法規，給予涉農保險公司一定的稅收優惠和補貼來積極引導保險公司針對家庭農場的特點開展保險業務，同時通過一定比例參保費用補貼的方式積極引導農場參保。

再者，強化金融宣傳工作。建議各金融機構充分利用農民工集中返鄉的時機，深入農村、農戶家中宣傳講解有關金融知識，有針對性的開展金融政策宣傳。最后，建立信用評級體系。創建以政府、銀行、農戶為主的信用評價體系和信用信息共享的平臺，有利于提高農戶貸款的成功率，降低銀行的不良貸款率。

參考文獻：

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