新常態下小微企業金融服務創新研究

聶永芳

南昌理工學院

新常態下小微企業金融服務創新研究

聶永芳

南昌理工學院

目前很多小微企業的個性化的金融需求難以得到正規金融的支持，大體上發展資金主要來源與企業自有資金和民間借貸。新常態下的發展階段對大型正規的金融機構的傳統經營模式提出了挑戰，本文從服務創新的角度，探討新常態下的小微企業金融服務的創新。

新常態；小微企業；金融服務；創新研究

近些年隨著中國經濟的發展，國家的政策鼓勵，國內的小微企業如雨后春筍般涌現，未來中國的經濟可能會有很長一段時間進入中高速發展階段，經濟結構優化升級、創新驅動提高金融服務可得性的發展模式就不可避免，而其中小微企業本身具有較強的創新性和市場適應性的特點，在新常態的發展模式下的小微企業的發展如何就會變得尤為重要。到目前為止，國家在小微企業的發展過程中給予了一定的肯定和政策支持，然而，大體上還是有很多小微企業面臨著很多的問題，其中比較典型的、比較重要的當屬金融支持了。

一、小微企業目前狀態和形式

小微企業的意義：小微企業的概念是在二零一一年由我國經濟學教授郎咸平提出的，通常情況下所說的小微企業包括：小型企業、微型企業、家庭作坊式企業和個體工商戶都在其中。

就現在國內的經濟環境來看，我國的小微企業大多規模極小，但是數量龐大，而且大部分屬于實體經濟業務，提供了大量的實習就業崗位。很多小微企業，尤其是技術性強的小微企業，在一定程度上擔當了技術創新先行者的作用。據統計，近幾年小微企業對國內GDP的貢獻超過了百分之五十，稅收占比接近六成，是推動我國經濟發展的重要助力。小微企業目前的金融服務狀態一直以來受到社會各界的廣泛關注。

小微企業在經濟發展中的地位尤為重要，然而，小微企業的發展，在目前的經濟形勢下還是面臨著很多的問題。

1、小微企業所面對的金融機構規模小并且發展緩慢，從總體的規模和格局上看，所提供的資金有限、設立速度緩慢，并且基礎設施不完善，例如很多地區的村鎮銀行沒有網銀、沒有信用卡，不能使用人民銀行的支付系統結算，無論是服務的能力或者服務水平都不能與大型的相比，基本上沒有任何的優勢和競爭能力。

2、小微企業自身的資金積累不足。小微企業一般發展起步較晚，參與市場的競爭能力相對較弱。目前我國的小微企業，大多是以個人投資為主，規模較小，資金來源有限，狹窄并相對分散，自籌資金占比過高，再加上管理觀念落后，制度不完善、固定資金少、資產單一等等問題，使得小微企業自身資金積累較少甚至無法積累。

3、小微企業信用程度和抗風險能力相對較弱。小微企業總體資產規模小，市場占有率較低，相對的對風險的抵抗能力較弱，本身結構不完善，決策民主性不成熟，存活周期較短，小微企業在生產經營過程中存在過多的不確定性，這樣的風險漏洞和不確定性都會使小微企業的信用額度降低，加劇小微企業從正規大型金融機構獲得支持的難度。

4、民間借貸活動興盛。大型的正規金融機構，大多數是更喜歡與規模較大的企業進行合作，而大多數小微企業都是依靠民間借貸的形式獲得資金的。民間借貸操作程序簡單，資金到手速度快，擔保的額度相對較低，但是相對的利息也比較高，這大大的增加了小微企業的資金成本，降低了盈利能力，提高了風險陷入惡性循環，從而降低小微企業的可持續發展能力。

二、小微企業金融服務的創新

1、國家的政策扶持。國家財政可以設置專門款項，多方位的支持小微企業的發展。大力支持小微企業的技術創新，逐步的擴大扶持小微企業資金的規模，優化國家財政支出結構，進一步建立和完善小微企業的扶持資金正規化以及小微企業的稅收優惠政策。分批次、分行業進行政策調整，轉變經濟發展方式，調整產業結構，相關政府部門鼓勵發展，做好政策導向。

2、大型的、正規的金融機構優化調整。激勵現有的正規金融機構逐步增加小微企業綜合金融服務的功能，可以設立專門的網點和機構，開通專用的“綠色通道”進行專門的核查，增加放大提供資金的額度限制，提高“綠色通道”的貸款速度，提高小微企業帶快的滿足率、覆蓋率以及服務的滿意度。

3、建立多層次的金融服務平臺。目前，中國經濟處于不斷發展和調整的階段，在新常態的經濟形勢下，經濟結構調整和產業轉型升級勢在必行，僅僅依靠部分金融機構和國家財政對小微型企業的支持還遠遠不夠，能夠的高支持和幫扶的小微企業畢竟有限，在這種形式下，構建一個全方位、多層次、多功能的金融服務平臺是極為有必要的。開創小微型企業業務需求投資交易平臺，打破地區限制、時間限制。在平臺體系中，實行小微企業的股份轉讓交易，股本融資、重組、資金管理，實施有效的進行金融服務從而有效的環節甚至解決大部分小微企業金融服務的窘境，幫助小微企業資金快速回籠，優化結構。提供豐富的金融服務產品，不斷是因該變化的市場，產品即時創新，速度的提升，金融產品多元化，針對小微企業提供信貸、收費和服務交叉銷售的戰略核心，支持小微企業拓寬融資渠道和范圍，迅速有效地占領相應市場，提高競爭能力。

4、完善相關的法律法規，增加小微企業的選擇和可持續發展。政府應該加快各地區的地方法律法規的建設，建立健全相關規定，大力鼓勵、推動當地小微企業的發展，在經濟方面提供激勵和幫助，尤其對于融資艱難的小微企業，幫助提高信用度，加大拓展融資渠道和范圍是很有必要的。

結語

面對日益激烈的競爭環境，小微企業還面臨著許許多的問題，調整產業結構，優化管理模式勢在必行，建立民主化的決策方式，國家的政策大力扶持和大型正規的金融機構的幫助必不可少，在新常態下的經濟發展中，小微企業必須突破傳統，大膽的創新探索，推動小微企業快速、可持續的發展。

[1]伍正紅.新常態下郵政儲蓄銀行小微企業金融服務發展策略研究

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[6]李治平.論我國商業銀行電子商務安全風險管理策略的改進.商業研究.

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聶永芳（1983-），南昌大學研究生畢業，南昌理工學院，研究方向：金融管理。