互聯網金融服務創新與小微企業融資模式影響研究

徐雅靜

南昌理工學院

互聯網金融服務創新與小微企業融資模式影響研究

徐雅靜

南昌理工學院

本文在了解互聯網金融服務的同時，又在金融服務創新的角度上研究了對小微企業融資模式的影響。

互聯網金融；金融服務創新；小微企業；融資模式

互聯網金融的發展給予傳統的金融市場很大的沖擊，在目前的國內經濟占比中，小微企業的比重不可小覷，小微企業本身具有較強的創新性和市場適應性的特點，在互聯網金融興起并且盛行的今天，互聯網經濟對于小微企業發展有著重大的意義，尤其是在研究解決小微企業在融資難的問題上具有極其重大的意義。鑒于此，本文將對相關問題展開討論。

一、互聯網金融服務

近幾年，伴隨著互聯網的發展，金融服務由傳統的“面面”交易，逐步走向電子化，電子金融、互聯網金融漸漸興起，并且已經初具規模，網絡銀行、移動支付、支付寶等等支付方式花樣百出，網絡購物，小型貸款層出不窮，互聯網金融在融入傳統金融的基礎上，進行了優化創新，并且不斷完善發展，帶給傳統的金融服務很大沖擊。

互聯網金融的意義，互聯網金融是傳統金融與互聯網相結合的新興領域，通過使用互聯網、移動互聯網工具進行金融操作，以“開放、平等、協作、分享”為精髓，使得互聯網經濟比傳統經濟更透明、參與協作性更強、中間成本更低、更加快捷方便，也是許多青年人更愿意使用的。

互聯網金融這種輕應用、碎片化金融服務相比較傳統金融機構和渠道而言，更加容易受到小微企業的重視，更符合小微企業的發展模式和融資方法。

小微企業規模小、風險高、變化大、可抵押資產比例低等原因直接構成了小微企業融資難的主要因素，融資門檻高、融資額度低、融資渠道少一直制約著小微企業的可持續發展，互聯網金融服務創新正滿足許多小微企業的發展需求，豐富了小微企業融資渠道，實現了小微企業互聯網金融服務的創新。目前，互聯網金融服務的融資方式大體有五種，包括大數據金融、P2P貸款、眾籌融資、供應鏈金融以及互聯網金融門戶等形式。

1、大數據金融融資模式

考察小微企業的經營現狀、財務、還貸能力風險控制力的方面進行放貸，也叫阿里金融模式，是通過大數據考察的一種方法。

2、P2P貸款融資

P2P主要有這樣幾種形式：無擔保線上模式，互聯網平臺不用承擔擔保責任；提供擔保P2P模式，互聯網平臺是中介、是擔保人也是聯合追債人；債權轉讓，歐式，互聯網平臺引入債權拆分轉讓，對出資人和借款人進行撮合。P2P模式作為第三方平臺存在，可以自由選擇模式，相對寬松。

3、眾籌融資模式。小微企業通過眾籌網為代表的宣傳平臺進行產品的預先宣傳和預告，以大眾籌款的方式融資。

4、供應鏈金融融資模式

供應鏈金融融資模式是將互聯網作為信息提供方和中介，是將融資信息和技術服務與相關金融機構結合實現小微企業的融資模式，不參與貸款，不承擔風險。

5、互聯網金融門戶模式

小微企業通過互聯網金融門戶的平臺進行比較，例如信用度，價格方面等等挑選合適、利于自身的信貸產品及時互聯網金融門戶模式。

二、小微企業融資模式

小微企業的意義：小微企業的概念是在二零一一年由我國經濟學教授郎咸平提出的，通常情況下所說的小微企業包括：小型企業、微型企業、家庭作坊式企業和個體工商戶都在其中。近幾年從政府不斷出臺的金融、稅收改革政策中，我們不難看出，國家惠及扶持小微企業的可持續發展是必然趨勢，在中國企業總數中，小微企業占比不小于百分之八十，小微企業的重要性可見一斑，可是由于小微企業自身資本不高、信用額度限制、經營結構不完善、抗風險能力低等問題，小微企業融資能力相對弱很多，即便國家政策和部分正規金融機構不斷給予大力幫扶和支持，在很多時候依然是杯水車薪，很多小微企業依然有存活周期短、資金周轉不靈、企業結構有缺陷等等問題，其中資金的問題尤為嚴重，甚至直接影響小微企業的生存，而近幾年發展迅速的互聯網金融服務在此時，對于小微企業的發展有著非比尋常的意義。如何讓互聯網金融服務創新對小微企業的融資模式產生積極影響，推動小微企業的可持續發展，成為了新的研究課題。

三、互聯網金融服務對小微企業融資模式的影響

1、互聯網金融服務的融資模式改變了小微企業的融資環境

小微企業由于自身缺陷以及外部環境的限制，融資方式有限，通常主要是由村鎮銀行貸款、銀行小額貸款以及民間借貸為主，除了額度不高以外利息高也是已大問題，使得小微企業經營成本提高，互聯網金融服務不僅提供了高流動性的融資平臺，還拓寬了融資渠道，同時省去了中間很多復雜的環節，節約了成本也節省了很多時間。

2、刺激傳統金融服務行業改變

由于互聯網金融服務的沖擊，傳統金融的業務受到影響，促使了各大銀行進行改變，中國建設銀行“網上商城+線上金融”的模式，使得電子商務和金融服務相結合，為小微企業提供了更多的選項和商品。

3、風險無處不在

互聯網金融畢竟不同于“面面交易”，是有極大的風險性的。二零一三年“眾貸寶”為首的一批網貸公司的破產，大大提醒了小微企業互聯網金融服務存在著很大的風險。管理監督的欠缺平臺的不安全性等等，都是會影響到借貸的風險，從業人員缺少經驗和專業素養，惡意的網絡詐騙，小微企業自身考察不細致等等都會增加風險性。

結語

互聯網金融服務的創新，對于小微企業帶來諸多的機遇和好處，相對的，由于監督機制不完善，也存在著大量的風險，同樣的，互聯網金融的發展是不可逆轉的趨勢，小微企業的發展應該結合自身的實際情況進行選擇，積極面對挑戰。

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徐雅靜（1984-），江西科技師范大學研究生在讀，南昌理工學院，研究方向：金融管理。