論金融消費者概念的涵義*1

別樣紅　邵秀菊

南昌大學法學院，江西　南昌　330031

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論金融消費者概念的涵義*1

別樣紅邵秀菊

南昌大學法學院，江西南昌330031

摘要：金融消費者保護已經成為各界熱議的一個問題。金融消費者的主體包括自然人而不包括機構或單位，消費商品或服務包括存款、貸款、股票、基金、債券等一般性的金融產品，其中的一些金融產品具有投資風險，但不包括高風險的金融產品。

關鍵詞：金融消費者；金融機構

對金融消費者保護如何進行保護是發展金融業的與開展金融監管的重要內容。但是什么是金融消費者呢？一直沒有明確的定義，本文談點看法，希望有助于金融制度建設。

一、金融消費者的定義

金融消費者保護已經成為各界熱議的一個問題，但什么是金融消費者，有什么樣的內涵和外延，一直沒有法律規定，因為這本身就是一個難題。什么是“消費者”或“金融消費者”？在《中國人民銀行法》、《銀行業監督管理法》、《商業銀行法》、《證券法》和《保險法》等法律條文中中均沒有具體的規定。然而，在一些文件中有關于金融消費者的一些內容。但是，這些規章和規范性文件都沒有給“金融消費者”做出一個明確的定義，只是提到關于“保護金融消費者合法權益”等方面的內容，沒有將“金融消費者”的概念用在具體權利義務規范中，“客戶”“投資者”之類的傳統概念仍舊被沿用。近年來，中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會出臺了眾多規章制度，加強對金融消費者的保護。2013年8月銀監會印發的《銀行業消費者權益保護工作指引》第3條對“銀行業消費者”下了定義，即“銀行業消費者是指購買或使用銀行業產品和接受銀行業服務的自然人。根據我的觀點，這個定義有局限和不合理的地方。一是其他金融消費者(如保險消費者、證券消費者)的定義不能根據此類推作出；二是根據這個定義，法人被排除在銀行消費者之外，解釋不通。哪怕是設立了保險消費者權益保護局的保監會，也沒有輕易為“保險消費者”下定義。但是規定了其范圍。2013年7月發布的《保險消費投訴處理管理辦法》第43條第2款規定：“保險消費者，包括投保人、被保險人和受益人。”據此規定可以看出，投保人、被保險人和受益人按照現行《保險法》，既可以是自然人，更可以是法人。證監會通常沿用“投資者”的稱謂，但是偶爾會使用金融消費者的概念，并且有一個突破，就是將投資者劃進金融消費者的概念之中。由此可見，金融消費者如何界定，是一個需要經過研究與探討的問題。[1-2]

如何對一個法律概念進行科學界定，需要分析該概念所涉及領域，并且聯系現在，展望未來。據此，對金融消費者下定義的時候，應當聯系保護金融消費者權益的現實，從而使法律的社會規范作用更好的得到發揮，展望金融消費者發展的未來，從而使法律的相對穩定性得到發揮。我們認為，作為消費者，從法律意義上講，消費者應該是為個人的目的購買或使用商品和接受服務的社會成員。自然人是消費者的主體；購買、使用商品或接受服務是消費者的行為；為了生活需要是消費者目的。這些是消費者的構成要素。根據這些，可以下定義：金融消費者是為了滿足個人或家庭的生活需要而購買、使用金融機構提供的商品或接受金融機構提供的服務的個體社會成員。

二、金融消費者的內涵

依據上述定義，金融消費者的主體包括自然人而不包括機構或單位，消費商品或服務包括存款、貸款、股票、基金、債券等一般性的金融產品，其中的一些金融產品具有投資風險，但不包括高風險的金融產品。

(一)金融消費者的主體包括自然人而不包括機構或單位。為什么金融消費者的主體是自然人而不包括機構？因為消費者處于弱勢地位，這是消費者保護法制定的理論依據，社會立法和社會政策更多的是為了保護處于弱勢地位的自然人。因為金融機構相對于自然人，地位較為強勢。[3]

(二)金融消費者的消費商品或服務包括存款、貸款、股票、基金、債券等，即一般性的金融產品。然而“金融消費者”并不包括所有的金融產品購買者和接受金融服務的個人。“金融消費者”是否包括具有投資性的金融產品購買人？這是各界學者對金融消費節進行界定所需要考慮的一個重要問題。我們通常意義上所說的典型投資行為如投資股票、基金、債券等，獲得資金增值或資本收益是這些行為的直接目的。但在金融制度中頁有必要列入消費者保護。因為生活消費的范疇應當包括個人所參與的中低風險投資行為，隨著市場經濟的發展，金融業也在不斷的發展普通百姓。伴隨而來的是金融市場的蓬勃發展。普通家庭也順應社會歷史的浪潮，將家里的積蓄拿出，不再是存在銀行用于儲蓄，更多的將金錢投入證券，基金，保險等金融產品當中自然人的投資行為與金融機構有明顯的不同。金融機構是盈利性組織，而自然人的投資主要是出于生活消費的需要。并且自然人投資的消費品主要是低風險的一些投資。個人和家庭購買金融產品，目的還是用于家庭的生活消費。并且普通百姓憑借生活常識很難把握金融商品的內容，哪怕是較低風險的金融商品。金融機構比起金融消費者，更有專業性，技術性。因此，自然人處于弱勢地位，需要得到保護。

(三)金融消費者的消費商品或服務不包括高風險的金融產品。即使金融消費者在消費過程中處于弱勢地位但是仍然要遵循“買者自負原則”。法律對金融消費者的保護應當僅限于矯正消費者在交易能力上的弱勢地位，以保證消費者與金融機構在實質公平的前提下發生交易關系；而不應當延伸到消費者因從事該金融商品交易而可能面對的結果。[4]因此一些高風險的投資產品，尤其是存在市場準入門檻的產品，需要被排除在外。否則將使消費者長時間保持不成熟狀態，于金融市場的發展無益。

(四)金融消費者包括潛在金融消費需求者。長期以來，我們都將銀行、券商等金融機構單純視為民商事主體并賦予其交易對象自由選擇權，基于自身商業利益最大化考慮，金融機構往往任意設置交易條件，在事實上將部分金融消費需求者排斥在外。[5]即“金融排斥”。這使得本就處于弱勢的部分群體喪失獲得金融產品和服務的機會。將潛在金融消費需求者納入金融消費者外延范疇，是實現“金融包容”的重要途徑，對于金融消費者權益的保護至關重要。

(五)金融消費者包括金融機構曾經的個人客戶。客戶與金融機構在交易完成后，業務關系解除，但是這并不表明客戶的權益在這之后不會受到金融機構的侵害。客戶在和金融機構進行交易時往往會留下詳細的個人信息，尤其是保險行業，保險合同的簽訂往往是建立于對客戶情況進行的全面的調查。交易雖然完成，但這些信息并不會隨之在金融機構消失。反而有可能遭到泄露甚至被金融機構濫用。金融消費者有必要涵蓋金融機構曾經的個人客戶。

三、金融消費者的具體類型

金融消費者的具體類型旨在指出哪些人群屬于金融消費者，哪些應當被排除在外。從而對不同類型群體采取不同的保護。筆者試圖分別對不同金融行業消費者現狀分析，明確金融消費者具體類型。

(一)銀行業消費者。銀行業消費者從個人層面具體來說主要包括存款人、理財產品購買者。銀行業消費者和銀行之間存在嚴重的信息不對稱和地位不平等問題。由于銀行業的壟斷經營，銀行業消費者對銀行具有很強的依賴性，二者地位極不平等；另一方面，銀行產品復雜難懂專業性強，并且銀行業出于自身利益的考慮很難客觀、全面、公正、及時地披露金融信息，[6]導致消費者和銀行之間信息不對稱。除此之外，銀行和消費者之間風險和收益的承擔也不平衡。以上三個方面表明，銀行業消費者在金融消費過程中處于弱勢地位，應當納入金融消費者范圍。個人還可能出于生產生活的目的而向銀行進行借貸，并向銀行支付一定的貸款利息，但無論從資產實力還是信息量都處于弱勢地位，需要立法對其傾斜保護，屬于金融消費者范圍。[7]

(二)保險消費者。保險可以分為人身保險、財產保險兩種類別，自然人是保險的主要購買主體。每個人的生活中都有可能遭遇到不可知風險，保險就是投保人為保護自己和家人以及其他利害關系人的人身、財產安全所采取的對可能發生的風險的積極預防措施。但是在保險市場中，由于信息的嚴重不對稱，投保人的利益極易受到侵害。比如，保險人故意隱瞞產品的缺陷和風險錯誤引導投保人投保以實現營利目的；在權益受到損害時，由于理賠程序相當復雜，投保人必須為此花費大量的時間、精力。雖然《保險法》對保險人的行為做出了規范，但是《保險法》以維持保險行業的穩定為首要目的，同時由于立法的滯后性和保險人的趨利性，事實上總是存在著漏網之魚。所以保險業消費者更加適合作為金融消費者進行傾斜性保護。

(三)證券業消費者。現今，消費者和金融投資者之間界限越發模糊，證券業尤為明顯。個人投資者的投資行為經常是依靠基金經理人等金融服務者進行的。但是中國當今的模式中，這類人的收入和個人投資者的損益無關，也就是消費者無論是賺是賠，他們的酬勞都是一定的。這樣的機制對證券服務者的投資行為采取了放任態度。在這種模式下，個人投資者演變成一種金融產品和服務的接受者，而不是直接投資者，投資者身份事實上有名無實。面對這樣的情況，個人投資者納入金融消費者范圍內進行專門保護十分必要。

[參考文獻]

[1]邢會強.金融消費者的法律定義[J].北方法學，2014(4)：76.

[2]楊東.論金融消費者概念界定[J].法學家，2014(5)：64-76.

[3]藍壽榮，周艷芳.論消費者傾斜性保護的邏輯[J].南昌大學學報，2015(3)：98.

[4]何穎.論金融消費者保護的立法原則[J].法學，2010(2)：55.

[5]于春敏.金融消費者的法律界定[J].上海財經大學學報，2010，8，12(4)：41.

[6]尹薔.我國銀行業金融消費者保護法律問題研究[J].吉林金融研究，2015(5)：18.

[7]藍壽榮.試析美國個人信用的法律規制[J].國際金融研究，2003(2)：77.

中圖分類號：D922.28；D923.8

文獻標識碼：A

文章編號：2095-4379-(2016)16-0031-02

作者簡介：別樣紅(1995-)，女，河南南陽人，南昌大學法學院本科生；邵秀菊(1995-)，女，山東萊蕪人，南昌大學法學院本科生。

*南昌大學科研訓練項目：經濟金融立法實效研究。