《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》存在的問題及對(duì)策
——以電影《奪命金》為依托

魏若男

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院，北京　100029

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《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》存在的問題及對(duì)策
——以電影《奪命金》為依托

魏若男

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院，北京100029

摘要：2011年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布實(shí)施了《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》，以規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售，保護(hù)投資者合法權(quán)益。但是，部分商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在理財(cái)產(chǎn)品銷售過程中仍存在一些誤導(dǎo)銷售和錯(cuò)誤銷售等情況，使客戶合法權(quán)益和受到損害，因此，依托《奪命金》這部電影，分析一下該辦法中存在的問題及其完善對(duì)策。

關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn)；問題；對(duì)策

一、施中存在的問題

(一)強(qiáng)制風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

該辦法用第4章第5章規(guī)定了“強(qiáng)制風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估”，商業(yè)銀行通過標(biāo)準(zhǔn)化試卷和量化打分的方式，對(duì)投資者的的投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行調(diào)查和評(píng)價(jià)，其中著重強(qiáng)調(diào)65周歲以上投資者的約束。商業(yè)銀行只能向客戶銷售風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等于或低于其風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品。

影片情節(jié)中，雖然客戶做了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，但風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的結(jié)果明顯與最終購買的理財(cái)產(chǎn)品是相悖的。首先，商業(yè)銀行為了提高銀行的收益，先與顧客先簽訂投資合同，再根據(jù)合同填寫風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估書。即使先前對(duì)顧客進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的，卻不遵守風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，向客戶銷售風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)高于其風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，掩蓋投資風(fēng)險(xiǎn)夸大投資收益。其次，投資者缺乏專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，法律意識(shí)薄弱，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)低，面對(duì)高收益的理財(cái)產(chǎn)品極易動(dòng)心，而忽視了投資風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估流于形式，使得風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與披露環(huán)節(jié)缺失。

(二)證據(jù)留存

該辦法第40、41條規(guī)定，商業(yè)銀行通過網(wǎng)上銀行或電話銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品，銷售過程應(yīng)當(dāng)保留完整記錄。而到現(xiàn)在，還沒有關(guān)于在銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品要進(jìn)行全程錄音錄像的文字性規(guī)定。2014年9月中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)第六屆會(huì)員大會(huì)三次會(huì)議，銀監(jiān)會(huì)主席表示，為了規(guī)范銀行理財(cái)業(yè)務(wù)，未來銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品要進(jìn)行全程錄音錄像。目前，這項(xiàng)工作已經(jīng)在廣東等地區(qū)開始試點(diǎn)。“證據(jù)留存”的規(guī)定，是對(duì)工作人員銷售過程中的監(jiān)督，也是事后的證明證據(jù)。

影片情節(jié)中，銀行銷售人員在留存證據(jù)之前卻先告知顧客接下來會(huì)進(jìn)行錄音，并教顧客如何回答自己的問題。最終留存的證據(jù)變成了事先“串供”，使得辦法中的這一規(guī)定成為一紙空文，可見即使將“銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品要進(jìn)行全程錄音錄像”進(jìn)行了明確規(guī)定，仍然存在錄制之前提前商量，錄制過程不真實(shí)的問題。

(三)風(fēng)險(xiǎn)警示

該辦法第18條規(guī)定，理財(cái)產(chǎn)品銷售文件要包含專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)揭示書，且使用通俗易懂的語言，內(nèi)容要包含提醒客戶投資風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容。第53條規(guī)定，銷售人員在為客戶辦理理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購手續(xù)前，須提醒客戶閱讀銷售文件，特別是風(fēng)險(xiǎn)揭示書和權(quán)益須知。但，全文并無其他強(qiáng)制要求規(guī)定銷售人員全面介紹產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)定。極可能銷售人員在向介紹理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)情況及收益情況時(shí)，偏重介紹收益而不介紹風(fēng)險(xiǎn)，這使得顧客了解風(fēng)險(xiǎn)的途徑只能通過“風(fēng)險(xiǎn)揭示書”，倘若是老人或者文化水平稍低，很有可能讀不懂“風(fēng)險(xiǎn)揭示書”，在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)情況不足夠了解的情況下，購買不適宜自己的理財(cái)產(chǎn)品，而招致?lián)p失。

影片情節(jié)中，商業(yè)銀行銷售人員在對(duì)上了年紀(jì)的顧客介紹新款理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，只注重介紹產(chǎn)品的收益，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)只是一帶而過，而且一直著重強(qiáng)調(diào)高收益，卻淡化風(fēng)險(xiǎn)，這使得顧客很難對(duì)自己購買的理財(cái)產(chǎn)品有全面的了解，被錯(cuò)誤引導(dǎo)購買了不適宜自己的理財(cái)產(chǎn)品。

(四)層級(jí)確認(rèn)

該辦法第45條規(guī)定，對(duì)于單筆投資金額較大的客戶，應(yīng)當(dāng)經(jīng)銷售部門負(fù)責(zé)人審核或其授權(quán)的業(yè)務(wù)主管人員審核。是對(duì)銷售人員的一種監(jiān)督，對(duì)顧客負(fù)責(zé)的表現(xiàn)。但是，主管人員同樣也有任務(wù)壓力，也是從商業(yè)銀行利益的角度出發(fā)，因此，要業(yè)務(wù)主管人員審核，很多時(shí)候都只是走一個(gè)形式，只要不存在較明顯的問題，主管人員多都會(huì)審核通過。

影片情節(jié)中，最終銷售人員與顧客簽訂合同后，主管人員在審核中是明知顧客的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果與其購買的理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)水平是不相符的。但是，主管人員只是拉家常的問了顧客一句，就通過了該合同，并沒有起到其應(yīng)有的監(jiān)督作用。

二、解決對(duì)策

(一)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果上傳銀行系統(tǒng)，強(qiáng)制與購買結(jié)果相匹配

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)改善技術(shù)條件，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估通過計(jì)算機(jī)進(jìn)行，即使是紙質(zhì)版的測(cè)評(píng)結(jié)果也上傳銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，將系統(tǒng)設(shè)置為當(dāng)購買理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果不相符時(shí)，審核不予通過，這就使得無法購買高于自身風(fēng)險(xiǎn)承受范圍的理財(cái)產(chǎn)品，強(qiáng)制使購買結(jié)果與風(fēng)險(xiǎn)

(二)提高投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，投資者留存證據(jù)

無論法律如何規(guī)制，倘若投資者愿意配合銀行“串供”，錄音錄像是無法留下真實(shí)證據(jù)的。只有加強(qiáng)對(duì)居民的理財(cái)教育，提高個(gè)人的理財(cái)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，讓個(gè)人充分了解到理財(cái)都是有風(fēng)險(xiǎn)的，才能根據(jù)自己的理財(cái)需求，選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，監(jiān)督銀行的理財(cái)操作行為。在購買理財(cái)產(chǎn)品過程中，自己加強(qiáng)證據(jù)意識(shí)，注意留存證據(jù)以防日后發(fā)生糾紛。

(三)銷售人員全面解釋“風(fēng)險(xiǎn)揭示書”

只強(qiáng)制要求顧客閱讀“風(fēng)險(xiǎn)揭示書”并簽字是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，對(duì)于“風(fēng)險(xiǎn)揭示書”上的金融專業(yè)用語，并不是每一顧客都可以讀明白的并清楚了解自己所購買的產(chǎn)品的。因此，銷售人員必須用顧客聽得懂的語言為顧客詳細(xì)而全面的介紹產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，才能使顧客有較為清晰地了解。因此，在每一次的銷售過程中會(huì)，都必須要有“風(fēng)險(xiǎn)介紹”以及“顧客提問”的過程。

(四)層級(jí)歸責(zé)制

銷售過程中層級(jí)確認(rèn)，那么就必須要有相應(yīng)的“層級(jí)歸責(zé)”制度與之相匹配。當(dāng)發(fā)生法律糾紛時(shí)，無論數(shù)額、案件影響力，除了銷售人員要為之負(fù)責(zé)，應(yīng)該層層追查，根據(jù)每一級(jí)的簽字或蓋章，負(fù)責(zé)的工作人員都為之負(fù)責(zé)。責(zé)任確定到每個(gè)人的頭上，才能使得上級(jí)人員不包庇銷售過程中的違規(guī)行為，在源頭上將違規(guī)行為遏制。

中圖分類號(hào)：D922.281

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2095-4379-(2016)15-0201-02

作者簡(jiǎn)介：魏若男，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院，2015級(jí)法律碩士。