推動商業保險參與民政事業發展的積極探索
——關于無錫市“慈福”民生系列保險開展情況的調查

劉丹丹

推動商業保險參與民政事業發展的積極探索
——關于無錫市“慈福”民生系列保險開展情況的調查

劉丹丹

編者按：只有注重借助社會和市場力量，民政工作才能做大做強。江蘇省無錫市將商業保險引入民政工作領域，創造了“6+3”綜合保險新模式。這種利用社會資本保障和改善民生，發揮市場作用促進民政事業創新發展的措施和辦法，對其他省市具有一定的借鑒和啟發。

民之所望，施政所向。隨著經濟社會的不斷發展，民生保障需求日益增強，商業保險在民生領域的發展空間巨大。國務院于2014年8月10日印發《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》，提出把商業保險建成社會保障體系的重要支柱。將商業保險引入民政工作領域，已成為轉變政府職能引入市場機制的迫切需要。無錫市委、市政府努力改進公共服務供給方式，著力打造“慈福”民生系列保險品牌，給群眾帶來實實在在的利益，形成了商業保險參與民政事業發展的新模式。

一、無錫市開展“慈福”民生系列保險的主要做法和成效

無錫市2014年將“拓展慈福民生系列保險領域”寫入政府工作報告，目前已形成了以自然災害公眾責任險、城鄉戶籍居民住房財產險、低保對象人身意外傷害險、養老機構綜合責任險、老人團體意外險和福利投注站綜合險等6項民生保險為主體，以“和諧家園”綜合險、“安居樂業”家財險和“安康關愛行動”意外險等3項民生保險為配套的“6+3”綜合保險新模式。“慈福”品牌實施以來，共支付救助慰問金6118.45萬元，受惠群眾達32989人。

（一）創新公共服務提供方式，探索政府購買服務機制。無錫市充分運用市場化機制，通過向商業保險公司購買服務，將保險作為政府轉變職能的有效抓手。通過保險輔助社會治理，在自然災害、意外傷害等風險事故中及時給予受害者經濟補償，有效預防和化解社會矛盾，促進社會和諧；通過保險承接公共事務，把部分社會養老、低保家庭救助等責任轉由保險公司承擔，有效降低政府管理成本，使政府真正成為政策的制定者、監督者。

（二）發揮財政投入放大效應，建立普惠型社會福利制度。無錫市將商業保險作為社會福利制度的重要補充，6個主要險種由政府全額出資為居民購買，以慈善、福彩資金充實社會救助資金，政府僅投入“小資金”，就為全體市民打造了一個涵蓋責任險、財產險、意外險的立體保障體系，放大了政府財政資金效應。主要保險還對城鄉低保家庭、城鄉重點優撫家庭、分散供養的城市“三無”老人和農村“五保”老人4類特定居民實行翻倍賠付，提升了特定人群差別化保障水平。

（三）提升公共服務專業水平，提供品牌化社會公共產品。“慈福”民生系列保險實行品牌化推進、項目化運作、契約化管理，實現了公共產品提供的“低成本、高效率、高質量”。商業保險公司提供的專業保險服務有利于在基本社會保障的基礎上提高保障水平，幫助人們更好地抵御衰老、疾病和災害帶來的風險。例如，2012年12月30日凌晨，無錫市低保對象王某，因居所發生火災窒息死亡并造成室內生活用品燒毀，保險公司幾天內即對其家屬給付了死亡救助慰問金15萬元，充分發揮了“救急難”的作用。

二、無錫市開展“慈福”民生系列保險存在的主要問題

無錫市開展“慈福”民生系列保險取得了顯著成效，但也存在著以下突出問題：

（一）思想認識不夠到位。推動商業保險參與民政事業發展是一項新的工作，需要新的發展理念和發展模式。但是社會對保險新產品接受度相對較低，個人的投保意識不強，缺乏產品認可度。無錫開展“慈福”民生系列保險以來，雖然市民政局組織各級民政干部、社區（村）工作人員以及相關保險公司業務人員集中開展了培訓，向居民發放了30多萬份宣傳折頁，但由于實施時間不長，仍有部分居民對實施民生保險的意義作用認識不到位，對保險實施的相關規定也不清楚，影響了民生系列保險工作的有效開展。

（二）資金投入不夠充足。政府保費投入主要是利用慈善、福彩資金，而且通過招投標程序，保費已有了一定程度的降低。但由于市、縣政府在民生領域的事權劃分不夠合理，保費分級負擔機制不夠健全，有些地區因地方財力有限，制約了保險資金投入。相關財政政策也還不太完善，缺乏經費長效保障機制。此外，沒有積極引入社會資金也限制了資金的來源，尚未形成政府托底、社會力量幫助、個人積極投保的可持續發展模式。

（三）體制機制不夠完善。目前民政部門運用市場機制推動工作的水平還不高，開展商業保險的廣度和深度還不夠。企業追求自身利益最大化，往往容易偏離服務目標。而政府對購買服務后的考評重視程度不夠，事中事后監管乏力。同時保險業稅率偏高，在民生保險領域沒有稅收優惠，對保險公司缺少財政、稅收等方面的政策支持。

三、推動商業保險參與民政事業發展的幾點建議

無錫市打造“慈福”民生系列保險的工作實踐，為江蘇省更好推動商業保險參與民政事業發展提供了經驗，開闊了思路。在全省范圍內開展民生保險，需要做到以下幾點：

（一）提高思想認識，加強工作宣傳力度。隨著政府職能轉變加快，政府通過購買服務方式將公共服務轉交給社會力量承接將成為趨勢。因此，要突破對保險服務的傳統認識，在全社會營造懂保險、用保險的良好氛圍。一是統一思想認識。民政部門要加強對民生保險的宣傳推介工作，進一步認識引入商業保險是推動民政事業發展的必然趨勢。二是加大宣傳力度。充分運用電臺、報紙及網絡新媒體，讓群眾知曉政府民生實事項目；充分發揮基層組織的力量，組織社區（村）和保險公司工作人員對轄區居民進行宣傳。三是加強業務培訓。制訂民生保險培訓方案和工作計劃，在民政系統定期組織開展民生保險知識培訓，進一步加強對保險政策、投保方法等知識的宣傳解讀。

（二）改革財政體制，保障資金長效投入。切實增強各級財政對民生保險工作的保障能力，充分發揮公共財政投入的引導和調控作用。一是優先民生工程。加大財政資金投資重點從經濟建設向服務民生、發展現代服務業轉移力度，加大基本公共服務資源向社會弱勢群體傾斜力度。把民生保險資金列入政府年度預算，納入公益福彩金支付范圍，促進民生保險工作可持續發展。二是明確支出責任。按照受益范圍、成本效率、基層優先的原則，進一步理順省、市、縣政府在基本公共服務領域的事權和支出責任，并對財權進行相應調整，明確責任義務。在轉移支付過程中，對經濟薄弱地區加強支持。三是發揮社會力量。積極鼓勵和支持社會資本保障和改善民生，拓寬資金來源。采取集中資助、企業捐贈、個人冠名等形式，為困難家庭出資投保。無錫市開展的低保對象人身意外傷害險，由保險公司承擔了20%左右保費，由此樹立了良好的社會形象。

（三）完善體制機制，推動保險持續發展。以統籌的理念和方法，加強頂層設計，堅持統一性與靈活性相結合。一是統籌規劃。全省出臺文件規范險種、覆蓋范圍、操作流程等，鼓勵各地在民政工作領域購買保險服務。同時考慮地域發展差異分類推進，在政策和投入上重點向農村、困難地區傾斜。二是加強監管。政府在招投標時要合理確定保險范圍、投保經費、賠付標準等相關約定，力爭實現資金投入效果最大化。加強監管，對保險范圍內產生的理賠，要及時督促保險機構做好賠付工作。積極引入第三方評估，征集廣大群眾的意見建議，確保民生保險推進工作符合群眾需求。三是積極扶持。民生保險堅持微利原則，有的險種通過市場化運作甚至無法實現盈虧平衡，需要政府在稅收等方面給予政策扶持，營造低成本的政策環境。

作者單位：（江蘇省民政廳）