農村金融改革的反思與路徑矯正

宋妍

（濟源職業技術學院成教中心，河南濟源459000）

農村金融改革的反思與路徑矯正

宋妍

（濟源職業技術學院成教中心，河南濟源459000）

金融改革在我國農村已進行了三十多年，取得了巨大的成績，但也出現了諸多問題。當前，我國農業正處于傳統農業邁入現代農業的關鍵期，就需突破農村金融改革面臨的問題，通過優化環境與供給模式、創新金融模式、引領民間資本健康發展、完善法律法規及構建農業保險制度，以期為農業現代化提供新動力。

農村金融；改革；反思；路徑矯正

一、農村金融改革的反思

十一屆三中全會以后，基于我國農村經濟的新發展與農村金融的演變，農村金融開展了三次大的變革，推動了農村的經濟發展與社會的進步，主要表現在以下三個方面：

1.農村金融機構逐步增多，服務能力提升

截至2015年底，我國在農村新增金融網點達1354個，便民服務網點增加了1.6萬個，投設電子金融設備185萬臺，完成了85.3%“村村通”要求的基礎性金融服務。在“量”上，新型農村金融機構迅速擴張，2015年又新組建了農商行241家，使農商行總數上升至966家，為農合機構總數的42%。其資產占農合機構之比超過了64%。2015年又組建了144家村鎮銀行，使村鎮銀行總數升至1377家，比2015年初增長了11.3%，縣域金融機構覆蓋面達到65.9%，總資本超千億，資產超萬億。在運營方面，農村金融機構資產結構有了較大的改善，13家農商行進行了資產證券化，發行資產支持證券到達65.3億元；收益也逐步提高，存貸款余額都實現了增長，分別為13.5%與12.9%；利潤增長了5.3%，總額為5042億元。2015年為農村提供貸款達到了8.2萬億元，占我國整個銀行業的31.3%。在29個省市開通了微信銀行與手機銀行，網上交易替代率為32.1%［1］。總之，農村金融改革推進農村金融機構發展進入了快車道，服務效率逐步提升。

2.改革思路不斷改變，取得了較大效果

一是由“合作制”向“股份制”演進。以2000年為界，此前合作制為重點與目標。此后以股份制為改革方向，激活了動力，提升了效能。二是實現了“機構觀”向“功能觀”的有序轉換。以重置、改革與發展農村金融機構的“機構觀”，難以破解農村金融之困境。以提升服務為核心的“功能觀”，協同環境改善、激勵跟進等系統的變革，促使農村金融效率有了較大的提升。三是監管思路的變革。從“高門檻，嚴監管”到“低門檻，嚴監管”轉變，給予了農村金融機構更多靈活性，降低了農村金融服務成本和服務障礙，提高了金融服務的效率［2］。

3.農民收入增加，農村經濟取得了發展

自我國在農村推動金融改革以來，農民的收入持續增加，其生活水平改善明顯。來自農業部的權威數據顯示，農村居民人均收入增長接近80倍，由1978年的133.6元增至2015的10772元。農民人均純收入超過萬元大關，6年內連續超城鎮居民收入與GDP增速［3］。農村金融改革可以說功不可沒。

二、農村金融改革面臨的問題審視

1.國有銀行漸進退出農村，致使農村金融實力下降

我國目前過于區分城鎮和農村兩個區域的市場界限，政策上過于支持農村商業銀行在農村的作用［4］。近幾年，中國工商銀行、中國建設銀行、中國農業銀行及中國銀行等大型金融機構逐步把戰略中心轉至城鎮，農村網點被大量地裁撤合并，郵政銀行也僅限于存款業務，致使農村金融市場被邊緣化，因而，農村變為農業商業銀行或農信社主導的領地。唯一一家金融機構行來掌控農村信貸市場是有悖于市場規律的。出于自身利益的考量，農商行或農信社享受國家的優惠政策，卻一直規避農村市場信貸風險，考慮自身的受益，出現了“姓農難為農”的問題。同時，農商行或農信社一家獨大，也不利于農村金融市場的競爭，提升其自身的創新能力，也不利于推動一個良性運作的金融體系的構建。

2.農村金融服務供給不足

首先，金融基本服務不能有效地滿足農民之需。存取款、結算是農民的基本需求。但當前，在一些農村地區這些基礎服務仍未全覆蓋，仍存在一定的金融空白。依據2014年中國農村金融服務報告的相關數據，至2014年末，金融空白鄉減少為1570個，但這些地區仍需組建農村金融機構，以滿足農民的基本金融之需。雖然近來農村新型金融機構勃興發展，但仍不能彌補金融基礎服務的空白，充分滿足農民的基礎金融需求。這與我國2009年10月提出的構建農村普惠金融體系尚有一定的差距。其次，農村金融貸款供給也存在較大不足，配置不科學。金融機構“恐貸”及“惜貸”現象較普遍，農村現有信貸機制約束明顯，農村的金融服務模式較單一，金融產品創新不足。據相關數據，2009—2013年，全國涉農貸款余額分別為9.1萬億元、11.8萬億元、14.6萬億元、17.6萬億元和20.8萬億元，分別同比增長32.3%、28.8%、24.9%、20.7%和18.4%，增速連續4年出現下滑［5］。金融機構對農業科技貸款比例更低，配置明顯缺少，依據中國金融年鑒的數據，2013年對農業科技的貸款額占總貸款的比例僅為0.1%。科技是農村經濟發展的主要推動力量之一，農業科技貸款比例低，這在某種程度上拉低了農村信貸資金的配置有效性。

3.民間金融機構日趨活躍，但其作用有限

民間金融機構是國家正規金融機構的有效補充，當正規的金融機構無法滿足農村經濟社會發展之需，它就為“三農”問題的解決提供一定的資金，發揮積極正向的作用。其類型主要包括私人地下錢莊、民間集資、高利貸等，其交易便捷、費用相對較低，經營靈活，適應性強，在一定程度上滿足了農業發展資金，這使民間金融機構在不少地區日趨活躍。但是，民間金融機構因缺少相關的制度約束和監管，屬于非正規金融機構，在半隱蔽、半公開狀態下開展金融服務，在運營過程中出現了不少問題，出現了非法集資現象，貸款利率較高，有的遠超國家規定的上限，影響了農村社會經濟發展與穩定，在一定程度上約束了其正常金融功能的運作，致使其在農村經濟社會進步中的作用十分有限。

4.農村相關的金融法律法規不完善，制約了農村金融市場的繁榮發展

完善的金融法律法規是農村金融市場可持續發展的保障與前提。改革開放以后，我國先后規制與頒布了許多規范農村金融市場的政策及法規，促進農村金融市場實現了快速的發展。目前，我國已構建了以《憲法》與《農業法》為主干，《商業銀行法》、《中國人民銀行法》、《票據法》、《保險法》等子法律法規相配套的農村金融法律體系。但是，伴隨著我國經濟社會的飛速發展，我國既有的農村金融法律法規體系已難以契合現代農業經濟的發展之需，亟需進一步完善與創新，這也與全面依法治國的要求相違背。如規制商業金融活動、新型農村政策金融及合作金融運作方面法律法規，懲處破壞金融秩序犯罪的政策法規等等，仍處于缺位狀態，成為農村進一步深化金融體制改革的障礙，制約了農村經濟社會的可持續發展。

5.農業保障體系不完備，保障能力有限

在我國，涉農保障體系發展起步較遲，因此，其自身具有先天性不足。其主要障礙為：商業型保險和政策性保險邊界模糊，保險基金量不大，涉農險種的設定及其相關保費仍處于摸索階段，理賠及風險補償機制構建遲滯，為農、貼農保險制度不健全。中小企業信用擔保相關的組織規模太小，運營行為不規范；信用擔保機構及協作銀行關系不暢，監管與行業自律不到位，補賠與風險機制尚不完善等等。這些不足導致其對“三農”金融支持與保障能力不足。

三、農村金融改革的可行性矯正路徑

1.體系重構：鼓勵引導各金融機構進入農村，構建多元化的農村金融體系

我國農村金融應該依據十八屆五中提出的開發發展的理念，推行開放性政策，遵循市場化的改革方向，對入駐農村區域開展金融業務的各種金融機構，政策上都應公平看待，而不是拘囿于某一個農村金融機構。因此，我國應鼓勵與引導中國建設銀行、中國銀行、中國農業銀行、中國工商銀行等大型國有股份制銀行的進入，這可大幅度提升農村金融的綜合實力，同時也要以政策與制度鼓勵與引導股份合作制銀行、外資銀行以及貸款公司、擔保公司等各種類型的金融機構進入農村。構建多元化農村金融體系應關注農村經濟發展的目標，耦合目標及內容，滿足農村經濟可持續發展之需，契合農業發展的新需要，滿足農民的多元化金融的需要。

2.供給調整：構建層次合理的金融系統

國家要規范政策性銀行運行，充分發揮其引領作用。通過規定商業銀行購買農業發展銀行的金融債券的方式，以及利用國家財政補貼、扶貧貸款等渠道拓寬中國農業發展銀行資金來源渠道，并將資金投向農業經濟基礎設施建設，提高中長期支農貸款比例；由農村合作金融對產業化農業的經營、發展需求提供支持。充分發揮農村信用合作社（農業商業銀行）、中國郵政儲蓄銀行、中國農業銀行的支農主導作用，以深化改革為契機，有序剝離其政策性虧損部分并由財政給予沖銷，推動其業務逐步進入農村金融空白區，紓解農村金融服務空白，并給予各項財稅優惠。同時，國家以法律法規的形式規定支農貸款在總貸款的比率、支農貸款的使用方式、支農貸款利率貼息等，來推動存款回流農村、農業；構建起租賃、信托、擔保、保險、理財組織，不斷滿足農戶金融的新需求。可以由政府主導，依托大數據等先進技術，引導經濟實力雄厚的專業合作社出資，共同組建政策性農業貸款擔保公司，實現資金的動態跟蹤，逐步化解金融機構的信用風險。

3.服務創新：大力推進農村互聯網金融服務，推動金融模式演進

新技術是破解農村金融改革面臨困境的主要力量之一。金融機構要依托互聯網技術，在橫向上大力發展與推動農村互聯網金融服務，如手機銀行、網上銀行與自主服務終端等電子類新產品。通過大幅度推進互聯網金融在農村的普及，實現金融服務在農村的進一步拓展。通過互聯網金融知識下鄉、依托新媒體等多元化的方式，推動金融服務網絡向農村空白地區延伸，做到在線轉賬、存貸款、網購、貸款歸還等金融業務的即時辦理；積極探索“農村電商+信貸”全新的信貸模式，充分運用互聯網的優勢，實現農戶與農村金融機構的信息與金融需求對接，逐步推動農貸的審批向“陽光快貸”邁進，不斷優化農村金融支付手段。互聯網技術迭代發展，互聯網金融業也必須應時而變，不斷創新，推出獨具農村特色的多種網銀業務，如“研發豐富多樣的金融產品，借助琳瑯滿目的金融產品超市吸引客戶從而贏得客戶；為不同的農村居民量身定做“合身”的金融產品等”［6］，在滿足農戶多元化金融服務需求的同時，實現自身的跨越式發展。

4.積極引領：引導民間金融的健康、合理發展

民間金融與小微金融機構有自身的特點與優勢，推動民間金融組織的有序發展應先厘定其性質是否合法，依據相關法律法規，進行甄別，區別對待。對非法集資、擾亂金融行為的諸如地下錢莊、高利貸等非法機構，嚴厲打擊，堅決予以取締；對于農村金融發展有益的、合法的民間金融及小微金融機構應給予激勵，對其進行有序的引導，促進其運營機制的完善，積極探索“中心+小組+工作人員”的關涉方式或多農戶聯保模式。以漸進的市場化為抓手，通過內部自我約束及外部法律監管，打造民間金融和正規金融相互合作、互相補充、合力共贏的新局面，確保農業信貸的安全可靠，使民間金融成為正規金融的有益補充。

5.制度支撐：推動農村金融市場的法律法規的完善

一是對現存的農村金融法律法規重新評估，對相互矛盾的法律法規及時予以清理與廢除，對不適應新形勢的法律法規要及時增訂或修補，要體現與尊重人民的首創精神，把民間的好實踐方法陽光化、合法化，積極推動股權投資、社會信用等方面的立法進程，為商業金融活動、農村政策金融與合作金融運作開展立法，提供法律依據，使其運營有法可依；二是監管部門（銀監會、發改委、人民銀行、農業部、財政部等）對自身的規章進行必要的清理、變革。廢除一些已脫離農村現實、不合時宜的法規，出臺政策，從政策層面對農村金融加大支持力度。三是地方政府立足本地實際，制定獨具地方特色的規章與政策。加大對農村金融的輸血力度，保證各金融機構公平競爭和有序競爭，清理不合理收費，切實減輕農民負擔和金融機構負擔［7］。通過涉農金融法律體系的不斷完善，實現農村金融的穩健合法發展。

6.政府主導：構建與完善風險分散及補償機制

重新定位政府在農村金融發展中的角色、地位和功能，更好地發揮政府政策的引導作用［8］。依據《中共中央國務院關于深化投融資體制改革的意見》，政府要積極、主動地承擔農村金融區域“守夜人”的角色，指導與協助建立風險分散及補償機制，這樣才能做到為農村地區金融健康發展保駕護航。一是構建完善的農村信貸保險與農業保險制度。大力開發農貸損失補償保險，在地方農業發展規劃中納入農業保險發展規劃，以優惠政策吸引農村金融機構及農戶參與農業保險，并對參與的農戶及金融機構實行稅收優惠與財政補貼。二是建構有效的信用擔保補償機制。各級政府要撥付專項資金創建信用補償擔保基金，定期向基金注資，牽頭成立契合農村金融實際的擔保公司。可以由財政部門與社會資本合作（PPP）出資成專門的信用擔保基金，組建跨區性的信用再擔保公司，強化監管，實現信用信息共享，推動信息公開，同時鼓勵民間開展多元化的擔保方式，以分散與降低農村金融機構的運營風險。

［1］陳遠年.2015年末農村金融機構資產總額達25.66萬億元農村金融機構發展的新變化及創新實踐［EB/OL］.http://www.zhulu. com/article/13282.html.

［2］張樂柱.農村金融改革：反思、偏差與路徑校正［J］.農村經濟，2016，（01）:82.

［3］2015年我國農民人均收入已突破萬元［EB/OL］.http://news. xinhuanet.com/fortune/2015-12/24/c_128564780.htm.

［4］彭建華.新時期農村金融改革存在的問題及推進策略［J］.商業經濟研究，2015，（29）：77.

［5］楊成章.促進農村金融發展的思考［J］.宏觀經濟管理，2015，（01）：51.

［6］宋曉微.基于農村金融新需求的農村金融改革路徑探析［J］.商業時代，2014，（13）：84.

［7］姚戈.我國農村金融體系現存問題及其改革對策［D］.華中師范大學，2014.21.

［8］金運.中國農村金融改革特征及趨勢審視［J］.求是學刊，2014，（6）：59.

Reflection and Corrections of China’s R ural Financial R eform

SONG Yan
（Jiyuan Vocational and Technical College，Jiyuan 459000，China）

Through 30 years of China’s rural financial reform，we have made great achievements，but there are still some problems.At present,China’s agriculture is in a critical period of transition from traditional to modern agriculture，we have to break through the reform of rural finance：We can optimizethe environment and change supply mode；innovative financial mode；encourage healthy development of informal financing；improve laws and regulations and establishing and perfect the rural insurance system.Take expect as agricultural modernization will provide new momentum.

rural financial；reform；reflection；correction

F832.1

A

1009-6566（2016）05-0092-04

濟源市社科聯課題“中原經濟區副中心城市發展研究”（YZXY-2015-112）、院級課題“以微課為支撐的翻轉課堂的教學模式在高職教育改革中的應用研究”（JZXY-2015-157）、河南省社科聯課題“基于生態文明視角下的河南省新型城鎮化建設研究”（SKL-2015-2885）之階段性成果。

2016-08-22

宋妍（1983—），女，河南臨潁人，濟源職業技術學院講師，碩士，研究方向為產業經濟學。