農(nóng)村信用體系建設(shè)需升級版

王寧江

·首席論衡·

農(nóng)村信用體系建設(shè)需升級版

王寧江

人總行推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)掐指一算，也有7個年頭了。各地圍繞支持服務(wù)“三農(nóng)”主題，在農(nóng)戶電子檔案建設(shè)、農(nóng)戶信用評價、改善農(nóng)村金融服務(wù)等方面卓有成效地開展了相關(guān)工作。

農(nóng)村信用體系前行的同時，我們也不能拿著西方信用體系建設(shè)模式套用中國農(nóng)村，先是信用信息的記錄和歸集，然后根據(jù)掌握的信用信息作資信評價，最后根據(jù)評價結(jié)果做授信。這是一套完整的信用風(fēng)控鏈，沒有錯，但是這樣的做法多了文化氣、學(xué)究氣，少了點(diǎn)地氣。

中國農(nóng)村多數(shù)還保持著傳統(tǒng)農(nóng)耕文化的基本特征，這意味著農(nóng)村信用體系建設(shè)需要在這樣的環(huán)境下有效組織推進(jìn)。有幾個特點(diǎn)：一是農(nóng)民的信用記錄變動不頻繁，農(nóng)村地區(qū)的信用信息流通范圍相對有限。當(dāng)然，東部沿海省份的農(nóng)村相對開放度會更大，城鄉(xiāng)趨于一體化，但是中西部地區(qū)的農(nóng)村還是受制于地理區(qū)位等因素，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與外部的經(jīng)濟(jì)交往相對簡單和固定，農(nóng)民社會生活的活動范圍相對固定。二是農(nóng)民履約能力一般，傳統(tǒng)的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，幾乎所有的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，農(nóng)村居民的收入顯著低于城鎮(zhèn)居民，而且在基數(shù)相差較大的情況下，農(nóng)村居民的人均收入增長速度也并不快。三是農(nóng)民可抵押的資產(chǎn)不多、價值有限，僅有的只是一座簡陋的房子和幾分土地。相對發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村，會有經(jīng)營性收入等現(xiàn)金流。四是農(nóng)村地區(qū)受外部市場經(jīng)濟(jì)的利益文化沖擊較少，農(nóng)民還保持著那份誠信與真情，傳統(tǒng)文化下的農(nóng)民淳樸厚實(shí)，守約意愿積極，時不時有媒體報道“越窮越守約”的誠信事例，催人淚下。

確實(shí)有人也會說，信用即貨幣，銀行不能拿著貨幣去扶貧，這是受西方信用文化熏陶過多的結(jié)果。信用是按規(guī)律辦事的，是市場經(jīng)濟(jì)自發(fā)的、內(nèi)在的；但信用也是講國情的，是在一定的文化和經(jīng)濟(jì)環(huán)境下運(yùn)行的，信用的建立和發(fā)展離不開土壤。中國農(nóng)村信用體系建設(shè)不能簡單地照搬成熟市場經(jīng)濟(jì)的一套、照搬“陌生人”經(jīng)濟(jì)的一套，農(nóng)村信用體系建設(shè)需要升級版、需要國情版。

設(shè)計農(nóng)村信用體系建設(shè)升級版，應(yīng)從履約能力和履約意愿兩方面切入。如何提升農(nóng)民的履約能力，可以借鑒電子商務(wù)平臺的運(yùn)作模式，通過一攬子的制度化設(shè)計，在信息流、物流、資金流三個層面做文章，幫助農(nóng)民增收。

關(guān)于信息流，一個很好的外部環(huán)境就是，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及應(yīng)用，信息能做到實(shí)時通達(dá)，地球變成一個“村”。這讓“不出大山、不離鄉(xiāng)土”的農(nóng)民，瞬間獲悉外面的需求，從而可以提供有效供給，讓產(chǎn)品變商品、讓商品變現(xiàn)金。此外，隨著城市居民對生活質(zhì)量要求的提高，農(nóng)民還可以發(fā)揮農(nóng)村地區(qū)的環(huán)境優(yōu)勢，增加產(chǎn)品的綠色附加值。

關(guān)于物流，農(nóng)村地區(qū)的物流確實(shí)是塊“短板”，確實(shí)需要投入。以往講“要想富先修路”，我修正一下，在當(dāng)前環(huán)境下，“要想富，先物流”，物流不僅僅是基礎(chǔ)設(shè)施這么簡單，它代表的是一種服務(wù)?，F(xiàn)在資本市場感興趣的是投資物流骨干網(wǎng)，但是農(nóng)村物流如同毛細(xì)血管，同樣重要。農(nóng)村地區(qū)的物流建設(shè)需要基礎(chǔ)性投入，“村淘”模式可以嫁接植入農(nóng)民信用體系大力推廣，以需求帶動，解決農(nóng)村地區(qū)物流難的問題，政府也可以通過政策性資金引導(dǎo)或設(shè)立專項(xiàng)基金扶持。

關(guān)于資金流，表現(xiàn)出的不僅僅是農(nóng)民對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的需求，這里更想強(qiáng)調(diào)的是增收，如何讓農(nóng)民享受到普惠金融的實(shí)惠，在確保風(fēng)險的前提下，讓農(nóng)民手頭的活錢盡可能地增加點(diǎn)投資收益。

最后，關(guān)于履約意愿，這里想強(qiáng)調(diào)的是文化。農(nóng)村信用體系的制度設(shè)計，要充分尊重農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)誠信文化的力量，一方面在評價技術(shù)上，增加履約意愿的權(quán)重，并在打分過程中給予關(guān)照和傾斜；另一方面，要做好“好人”這篇文章，通過教育宣傳、正面引導(dǎo)、正向激勵，發(fā)揚(yáng)好農(nóng)村的誠信文化。

作者為浙江省經(jīng)濟(jì)信息中心副主任、浙江省信用中心主任