建立地區個人信用獎懲機制

王嵐

·智庫新銳·

建立地區個人信用獎懲機制

王嵐

登機不用排隊，享受安檢快速通道，這種原本屬于高端信用卡客戶或企業高級用戶才能享受到的機場便捷服務，現在在北京首都國際機場乘機的旅客，若芝麻信用分數達到750分及以上便只需在機場指定位置打開支付寶APP，掃描宣傳海報上的芝麻信用二維碼，將芝麻信用頁面向機場工作人員出示，就可享受首都機場CIP貴賓通道（商務貴賓通道）。相較于普通的安檢口需要排隊20分鐘以上，CIP貴賓通道僅需等待3至4個人次，即可完成安檢，其便捷性和高效性是很有優勢的。憑信用分享受CIP貴賓通道，不僅為乘客帶來了便利，也讓他們切實體驗到信用的價值，而非僅僅停留在“字面上”。

近年來，社會信用體系建設取得了較快的進展，但個人信用建設體系的構建研究尚處于起步階段。個人信用體系建設是一項復雜的系統工程，且現階段缺乏相關法律制度的支撐。如何在當前社會條件下，進一步推進個人信用體系構建是需要探索的一個課題。

如何選擇一個合適的載體來承載個人信用記錄并據此開展信用獎懲？需要考慮兩方面問題：一是載體能作為個人信用信息的記錄介質，且便于獲取各類個人信用信息；二是載體能較為方便且廣泛地對個人信用評估結果做出反饋，便于在日常生活場景中開展獎懲的應用，切實地將無形的信用轉化為具有便利性、獲利性和真實性的信用。目前，浙江多市均有發放市民卡，其覆蓋范圍廣且具有社保卡這一特殊性質，較詳盡地記錄了市民個人基本信息。市民卡的數據庫能為建立個人信用體系提供數據支持。一些市市民卡已開通的功能多達20多項，涵蓋政府公共管理、社會保障服務、公用事業服務、小額支付、身份識別、信息查詢等，且隨著智慧城市項目的深入推進，市民卡的應用領域將不斷拓展，對個人生活的影響也越來越大。隨著應用場景的拓展，一方面可以記錄更多的個人信用信息，另一方面對于之后開展個人信用的獎懲也提供了有效的載體。因此，市民卡可作為建立個人信用體系的有效載體。

如何利用市民卡開展個人信用獎懲？首先要歸集個人信用信息。個人信用信息一部分來自于市民卡所記錄的個人基本信息、公共事業服務信息、小額支付信息及個人申報的相關信息，另一部分來自于政府建立的涵蓋多個部門信用信息的公共信用信息平臺。其次，根據歸集到的個人信用信息構建個人信用評價體系，最終得出評價結果。再次，以“無過錯推定”原則作為獎懲的原則，即在一個考核年度內，沒有失信懲戒記錄產生，則視為個人信用記錄良好，若存在失信記錄，則以此作為懲罰的依據。最后，建立長效工作機制，設定獎懲應用場景，切實應用信用評價結果，使信用的應用融入日常生活，使信用的價值量化。

哪些場景可融入信用獎懲？通過構建個人信用評價體系，將個人信用量化并賦予分值，并將不同分值段劃分為A、B、C、D。現有的應用有：對信用等級為A的市民可以享受公交車乘坐8折優惠、公共自行車租借免費時間延長至3小時、圖書館借書冊數增加至7本，保留時間增至40天；信用等級為B的市民可以享受公交車乘坐85折優惠、公共自行車租借免費時間延長至2小時、圖書館借書冊數增至6本，保留時間增至30天。信用較差的市民將縮減市民卡原有服務的優惠力度且需支付更高的押金。未來可拓展的應用方向：信用等級較高的個人可簡化簽證辦理手續，獲得較高的市民卡透支額度，網上掛號優先開放資源，降低個人公積金貸款利率，提高理財產品的利率，簽約商戶給予打折，先消費后付款，免除各類押金，入學、公務員、事業單位、國有企業等人事招錄中優先錄用。

人無信不立，業無信不興。信用是一個人最大的無形資產，且會不斷變化，并直接作用于個體。個人信用獎懲機制的建立，使“信用變現”，真真切切得影響到一個人的工作、生活的方方面面。因此，社會上誠實守信者必然會越來越多，不守信用的人相應不斷減少，社會信用環境定將不斷優化，這是一個良性循環，也是建立個人信用獎懲機制的初衷和目的所在。