創(chuàng)新非傳統(tǒng)信用信息歸集

王寧江

·首席論衡·

創(chuàng)新非傳統(tǒng)信用信息歸集

王寧江

近日，在微信訂閱號(hào)中看到一篇關(guān)于美國(guó)非傳統(tǒng)信用信息使用機(jī)制的文章，覺得蠻受啟發(fā)，可喜地看到了國(guó)外業(yè)界的創(chuàng)新。

順著傳統(tǒng)和非傳統(tǒng)之分的思路。先講傳統(tǒng)信用信息，一般理解，傳統(tǒng)信用信息是指基于信貸或金融領(lǐng)域的信用信息。在國(guó)內(nèi)，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》定義，主要是金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)范疇，業(yè)內(nèi)也稱為央行信貸征信系統(tǒng)，之前還有其他的稱謂。目前由人民銀行直屬的中國(guó)征信中心負(fù)責(zé)建設(shè)運(yùn)維金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，歸集了極為全面、極為完整的信貸領(lǐng)域信用信息。

關(guān)于非傳統(tǒng)信用信息，美國(guó)比較強(qiáng)調(diào)周期性信用支付特征，如水電氣通訊等費(fèi)用繳納、商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用繳納、其他涉及信用支付的科目。但從國(guó)內(nèi)的實(shí)踐看，非傳統(tǒng)信用信息的外延擴(kuò)得更寬，譬如在政府層面，各地根據(jù)國(guó)家統(tǒng)一部署，全力以赴建設(shè)地方公共信用信息服務(wù)平臺(tái)，依法匯集司法、行政以及水電氣通訊等領(lǐng)域的公共信用信息；在互聯(lián)網(wǎng)層面，有騰訊基于“好友關(guān)系+電子商務(wù)”征信，有芝麻信用基于“電子商務(wù)+互聯(lián)網(wǎng)金融”征信；在第三方支付層面，有拉卡拉征信等；在大金融層面，有深圳前海征信等，側(cè)重各有不同。據(jù)了解，還有通訊運(yùn)營(yíng)商、地方市民卡公司、大數(shù)據(jù)公司等摩拳擦掌，考慮在各自優(yōu)勢(shì)的非傳統(tǒng)領(lǐng)域布局征信業(yè)務(wù)。

黨的十八大提出，建設(shè)“政務(wù)誠(chéng)信、商務(wù)誠(chéng)信、社會(huì)誠(chéng)信和司法公信”，這是中國(guó)特色社會(huì)信用體系建設(shè)理論和實(shí)踐的突破、創(chuàng)新。“經(jīng)濟(jì)信用社會(huì)化、社會(huì)信用經(jīng)濟(jì)化”會(huì)是我國(guó)推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)的一個(gè)重要特征。從信息的視角出發(fā)，至少包含兩層含義，一方面，在信息歸集層面，司法、行政等領(lǐng)域公共信用信息的歸集以及公共信用信息平臺(tái)建設(shè)是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要任務(wù)。有文獻(xiàn)研究表明，我國(guó)政府部門掌握了80%的信用數(shù)據(jù)，但“信息孤島”比比皆是。國(guó)家信用規(guī)劃綱要提出“政府推動(dòng)、社會(huì)共建”原則，這充分表明，政府的推動(dòng)和誠(chéng)信示范作用不可替代。另一方面，市場(chǎng)對(duì)非傳統(tǒng)信用信息有強(qiáng)烈的需求。我們?cè)?jīng)組織過一次面向金融機(jī)構(gòu)的問卷調(diào)查，調(diào)查表明，銀行除了關(guān)心傳統(tǒng)的信貸金融數(shù)據(jù)外，對(duì)行政許可、納稅、社保繳納、用水用電用氣等周期性記錄，環(huán)保違法等行政處罰信息，未履行法院等非傳統(tǒng)信用信息的需求非常大。更有銀行提出，希望能將非傳統(tǒng)信用信息直接納入風(fēng)控模型之中，并認(rèn)為只有這樣的新型模型才更全面更科學(xué)。

視線再聚焦周期性信用支付信息中水電氣通訊等費(fèi)用繳納信息的歸集問題，這恰恰是地方公共信用信息平臺(tái)存在的短板之一，從了解到的情況看，各地突破不大。周期性信用支付信息有幾個(gè)特點(diǎn)，一是屬地或行業(yè)特征明顯；二是時(shí)效性較強(qiáng)；三是準(zhǔn)確性較高；四是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控有預(yù)警先行作用。其中的第一點(diǎn)恰恰說明了此類信息的歸集難度，后面三點(diǎn)，說明了此類信息的價(jià)值。

提出幾種歸集路徑供探討，一是與供水、供電、供氣以及公共交通、通訊運(yùn)營(yíng)公司合作，從歸集欠費(fèi)等負(fù)面信息入手。現(xiàn)階段，從法規(guī)和實(shí)務(wù)看，把正常繳納水電費(fèi)情況納入普遍歸集范圍有難度，更何況公用事業(yè)公司往往是屬地化管理，需要一個(gè)個(gè)談，花費(fèi)的時(shí)間和精力也不會(huì)少。二是商業(yè)銀行利用自身優(yōu)勢(shì)，在提供金融服務(wù)時(shí)設(shè)置前置條件，要求被服務(wù)對(duì)象授權(quán)或在己行開設(shè)代扣賬戶，如此，商業(yè)銀行可以直接獲取周期性信用支付信息，但此法僅適用于銀行等金融機(jī)構(gòu)。三是地方政府牽頭，搭建“政、銀、企”合作平臺(tái)，以聯(lián)合體或聯(lián)盟方式約定各自的責(zé)權(quán)利，開展信用信息的共享交換，此法已在設(shè)區(qū)市或縣級(jí)層面有好的案例，但有個(gè)共性的問題是，由于合作缺乏剛性約束和利益捆綁，加上合作體之間的信息博弈，能否真正形成長(zhǎng)效機(jī)制還有待驗(yàn)證。四是通過與銀行結(jié)算部門合作，獲取跨行轉(zhuǎn)賬的周期性支付信息，此法在信息歸集層面，尚缺乏法規(guī)依據(jù)，但如果在應(yīng)用層做個(gè)“二次授權(quán)”的制度設(shè)計(jì)，那么既可保證主體的信息所有權(quán)，同時(shí)也可推進(jìn)應(yīng)用。總的情況看，上述幾種渠道各方都有探索，基本還處于“摸著石頭過河”的狀態(tài)。

作者為浙江省經(jīng)濟(jì)信息中心副主任、浙江省信用中心主任