當代大學生校園貸款分析與研究*
——以泉州各大高校為例

周清蓮 王國宏

（閩南理工學院經(jīng)濟與管理學院 福建省泉州 362700）

當代大學生校園貸款分析與研究*
——以泉州各大高校為例

周清蓮 王國宏

（閩南理工學院經(jīng)濟與管理學院 福建省泉州 362700）

隨著校園貸款的普及，越來越多的學生選擇貸款消費。近年來，此類平臺呈爆發(fā)式增長，在大學校園里，各種校園貸款的廣告隨處可見。政府監(jiān)管執(zhí)行力度差，存在著監(jiān)管盲區(qū)，無證經(jīng)營、利息過高、涉嫌詐騙、泄露個人信息等各種亂象無孔不入。再加上學生的自制力不足，往往在購買欲的推動下欠下一筆又一筆貸款。本文以問卷調(diào)查與實地考察形式相結合，對大學生的“校園貸款”情況進行調(diào)查了解，并對其在發(fā)展過程中存在的一些問題進行探索和分析，引導大學生樹立正確的“借貸觀”。

校園貸款 政府監(jiān)管 消費

引言

近些年，受經(jīng)濟利益驅動，大量的“高利貸”勢力開始推廣并深入到高校校園，“高利貸”的大學生人數(shù)有逐年增多趨勢。大學生貸款也逐漸成為各大網(wǎng)絡貸款公司開拓的大學生客戶群的主推服務。大學生自主創(chuàng)業(yè)、分期付款消費、不合理消費方式等各方面的消費開支使大學生成為無固定收入的高消費人群，使他們對貸款服務有很強烈的需求。但國家政府提供的條件苛刻、申請手續(xù)繁瑣的助學貸款和創(chuàng)業(yè)貸款完全無法滿足當今大學生的貸款需求。因此，校園網(wǎng)絡貸款由于其“無擔保、無抵押、低門檻”的優(yōu)勢獲得廣大學生的青睞。[1]

針對這一問題，我們組對泉州高校大學生開展了關于校園貸款的問卷調(diào)查。此次問卷一共收集了176個數(shù)據(jù)，其中男生77人，占總體43.75,女生99人,占總體56.25%（見表1-1）。男女比例相差不大，可以代表真實數(shù)據(jù)。在我們的調(diào)查對象中，大一大二的大學生群體居多。其中，大一占48.86%，大二占30.11%。本次調(diào)查主要是通過調(diào)查了解高校大學生校園貸款的基本情況，從而得到了一些具有研究價值的數(shù)據(jù)和資料，對校園貸款發(fā)展過程中存在的一些問題進行探索和分析，引導大學生樹立正確的校園貸款“借貸觀”。遺憾的是：由于時間比較倉促，發(fā)放的問卷樣本少，在反映問題中難免有失偏頗。[2]

一、大學生校園貸款主要現(xiàn)狀及特點

1．大學生月消費的期望值偏高

隨著生活水平的提高，人們的消費觀念也從原來的“吃的飽，穿得暖”到“吃得好，穿得好”轉變，信息化的時代帶動了經(jīng)濟的發(fā)展，高等教育普及率的提高。因此，絕大多數(shù)大學生的生活水平和從前相比，也得到了相應的提高，月消費的期望值也得到一定的改變。根據(jù)調(diào)查結果顯示，69.89%的大學生月消費在800—1500元間，10.8%的大學生月消費在1500—2000元，月消費800以下的大學生占14.77%%，只有小部分大學生月消費金額在2000以上，占比4.55%。據(jù)我們在調(diào)查中了解到，90.34%的大學生生活費來源為父母供給，42.61%的大學生靠勤工儉學、兼職。獎學金、助學金各占17.61%、21.59%，9.66%的大學生生活費來源為生源地銀行的助學貸款。由此可見，大學生的月消費期望值偏高，并且其生活費來源主要是父母供給，其生活費僅僅只能維持日常生活開支。

2．網(wǎng)絡貸款種類多

信息時代的發(fā)展帶動了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，網(wǎng)絡貸款等新興產(chǎn)業(yè)也隨之興起。網(wǎng)絡貸款與傳統(tǒng)銀行貸款有所不同，手續(xù)更為簡單，方便。但與此同時也讓許多不法分子鉆了空子，利用銀行手續(xù)繁瑣，申請流程復雜等特點，吸引了絕大多數(shù)急需用錢的社會人士及在校大學生。根據(jù)調(diào)查報告顯示，69.32%的大學生表示自己聽說過校園網(wǎng)絡貸款，但是自己沒有嘗試過。17.05%的大學生表示自己聽說過并且使用過校園網(wǎng)絡貸款，13.64%的大學生便是自己從沒聽過。

在多數(shù)學生知道的校園網(wǎng)絡貸款的種類中，愛學貸和分期樂為廣大學生所熟知，分別占71.02%和70.45%，65.91%的大學生有了解到支付寶和螞蟻花唄，趣分期占53.98%,京東白條占27.84%，校園借貸寶占49.43%，99貸只占了9.66%（見圖2-2）。校園網(wǎng)絡借貸種類多樣，各大貸款公司為了在競爭中獲得自己的優(yōu)勢也是花樣百出，“零利息，無擔保，放款快，無上限”等強烈的誘惑讓自制力進極低大學生在缺乏理性的思考下，鋌而走險掉進校園貸款的陷阱中。雖然校園網(wǎng)絡貸款被大多數(shù)人所熟知，但是嘗試使用的人并不多。75%的大學生表示自己從未使用過校園網(wǎng)絡貸款，13.64%的大學生只是偶爾使用，經(jīng)常使用的占3.98%，只是用過一次的占7.39%%（見表2-3）。大多數(shù)人還是具有理性的思維來看待校園網(wǎng)絡貸款，只有少數(shù)人在生活拮據(jù)的情況下容易受到校園網(wǎng)絡貸款的誘惑，再加上自制力差，缺乏理性的認知，從而落入不法分子設下的陷阱中。由此可見，大多數(shù)大學生熟知校園網(wǎng)絡貸款，但很少人嘗試使用網(wǎng)絡貸款。[3]

3．校園貸款用途多樣

在對大學生使用網(wǎng)絡貸款的原因分析中，42.61%的大學生之所以會選擇貸款消費是因為家庭的經(jīng)濟條件不足，27.27%的大學生因為自主創(chuàng)業(yè)資金不足，商家推行的優(yōu)惠政策促使大學生貸款消費的占21.02%，虛榮心攀比消費占9.09%。看來，多數(shù)學生在資金缺乏的情況下鋌而走險選擇校園貸款的做法是缺乏理性認知的。大學生通過校園貸款得到的資金用途不一，64.77%的大學生表示會利用校園貸款的資金繼續(xù)學習，如考研，報培訓班等。娛樂消費是當代大學生網(wǎng)絡貸款消費的一個很重要的原因，36.93%的大學生校園貸款用于旅游和娛樂，35.8%的大學生利用校園網(wǎng)絡貸款購買電子產(chǎn)品，這一數(shù)據(jù)表明當代大學生很注重精神上的消費。盡管衣服住行等生活開支是生活的必需品，它們的成本也相對較低，學生們無需貸款即可支付。但是貸款用于購買其他類似生活用品也占了30.11%。[4]

4．大學生校園貸款有明顯增多趨勢

2015年，中國人民大學信用管理研究中心調(diào)查了全國252所高校近5萬大學生，并撰寫了《全國大學生信用認知調(diào)研報告》。調(diào)查顯示，在彌補資金短缺時，有8.77%的大學生會使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)絡貸款幾占一半。并且，一些大學生容易受到享樂主義、拜金主義等不良觀念的影響，而產(chǎn)生隨機消費、沖動消費以及攀比消費等不良的生活習慣。還有一些大學生由于自主創(chuàng)業(yè)、家庭經(jīng)濟條件等限制，再加上由于正規(guī)銀行所需要的手續(xù)繁瑣、時間長等特點不能滿足大學生解決大學生的燃眉之急。一些校園貸款機構正是看中了這個商機，以“零門檻、無抵押、免擔保、當天放款”的優(yōu)勢獲得了廣大學生的青睞。

綜合各方面因素，大學生校園貸款有明顯增多趨勢。

5．辦理程序簡單，還款利息高

校園貸款辦理程序簡單，在線申請手續(xù)簡便，只需三步。第一步：在線提交資料，包括自己的姓名、手機號、貸款金額以及貸款期限等。第二步：機構審批貸款；第三步：簽約、放款。無需任何抵押，只需提供身份證、學生證和銀行卡。如此簡單的申請流程，完全沒有考慮到大學生本身是否具有還款能力以及貸款的用途是否正當。更離譜的是有的校園貸款機構平臺只看QQ等級就放款，而且申請貸款時不是用自己本人身份證也沒關系，一樣可以申請。這種“無擔保、無抵押、當天放款”校園貸款的可靠性實在令人懷疑。并且，其還款利率也不低，號稱“月息低至0.99%、最高可借50000、5秒到賬”的校園網(wǎng)貸，背后卻是超過20%的年利率，而還款一旦逾期，隨之而來的利滾利更是高得驚人。[5]

因此，校園貸款可謂是無資質、高利息、陷阱多。

二、大學生校園貸款產(chǎn)生的問題

1．家庭——沉重的經(jīng)濟負擔

在我們調(diào)查過程中，48.3%的大學生會選擇父母親戚作為自己貸款的擔保人，24.43%的大學生則會選擇學校及輔導員作為自己的擔保人，找自己同學做擔保人的則占11.93%。這一數(shù)據(jù)表明，家庭是大學生貸款還款的主要來源。大學生由于沒有穩(wěn)定的收入來源，但又有旺盛的消費欲，而當出現(xiàn)無法還款時，這些貸款公司無疑把應學生本人承擔的還款轉移到家長身上。但對于經(jīng)濟一般的家庭來說，連本帶息的這筆貸款無疑是一個沉重的負擔。因此，校園貸款給家庭無疑是會帶來嚴重的經(jīng)濟負擔。[6]

2．社會——嚴重的負面影響

隨著大學生校園貸款跳樓事件的頻頻發(fā)生，誰來為學生的身心安全負責任？無數(shù)血淋淋的案例，眾多大學生因背負巨大的債務而選擇輕生的案例比比皆是，并且高校大學生貸款還有進一步增加的趨勢。我想這些大學生校園貸款事件給整個社會造成了嚴重的負面影響，前段時間，“裸條貸款”事件更是引起非議，即很多女大學生可以無擔保，無抵押，但需以自己的“裸照”作為抵押。我想，貸款公司以純盈利為目的，絲毫沒有顧及自己的底線的作法實在是令人作嘔。因此，校園貸款事件的背后也確實給我們整個社會產(chǎn)生非常嚴重的負面影響，影響了整個社會風氣。[7]

3．學校——不利于校園安全及治安

在學校，我們隨處可見各種校園貸款廣告及代理。食堂、學生街、廁所、教室等校園場所，各種校園貸款廣告隨處可見。而各個貸款公司為了在學校推廣以提高其知名度，也是花樣百出。據(jù)調(diào)查顯示，72.73%的大學生通過校園傳單了解校園貸款的，46.59%的大學生通過同學朋友推薦，44.89%的大學生會通過校園貸款公司的活動下載APP,而協(xié)會、學生會通過校園貸款公司的贊助幫忙其宣傳的占了36.36%。正因為正規(guī)銀行的貸款手續(xù)麻煩，不容易申請。而校園貸款的手續(xù)簡單，方便見效。這才會使很多急需用錢的大學生鋌而走險，去借“高利貸”。而一旦大學生無法負擔起貸款的還款時，債主往往會采用暴力、恐嚇、威脅等手段進行逼迫，這實際上給學校的校園安全及治安帶來很大的隱患。

4．自身——身心受挫

很多大學生已經(jīng)長大成人，開始學習獨立管理個人財務。當自己生活費不夠時，這種“零門檻、無抵押、免擔保、當天放款”的校園貸款就很受大學生歡迎了。據(jù)調(diào)查顯示，42.61%的大學生會因為家庭經(jīng)濟原因選擇校園貸款，27.27%的大學生由于創(chuàng)業(yè)所需資金而選擇校園貸款。在這些選擇校園貸款原因中，虛榮心攀比消費占了9.09%。

但是在貸款背后，很多大學生也必須面臨著還款的壓力。在我們研究調(diào)查中，大多數(shù)人會選擇做兼職來還貸款，但是在實際生活中他們卻面臨著很大的壓力。比如說很多大學生為了還請貸款，省吃儉用，有時一天只吃一頓飯，沒日沒夜地工作，睡眠時間遠遠不夠，精神狀態(tài)不佳，很容易造成營養(yǎng)不良。

并且，很多校園貸款平臺會存在著很多“不文明催收”的手段，最典型的是“關系催收”。即在借款時會被要求填寫各個關系人得真實姓名和聯(lián)系方式，如果不能按時還款，其貸款平臺就會把逾期的信息告知該學生的關系圈，嚴重干擾和傷害了借款學生的關系朋友圈。

因此，大學生校園貸款對于自身來說，是不利于身心的健康發(fā)展的。[8]

三、引導大學生樹立正確貸款觀念的建議與對策

1．家庭要營造良好的氛圍

家庭對大學生的消費習慣有潛移默化的影響，因此，家長要有意識地引導孩子樹立正確的消費觀念，并進而養(yǎng)成良好的消費習慣。并且，父母要時時刻刻關注自己孩子的學習動態(tài)生活動態(tài)以及消費動態(tài)。盡管自己的孩子已經(jīng)長大了，在學校獨立生活了。但是作為監(jiān)護人，更是不能疏忽。在平時的教育中，要有意識地對校園貸款存在的各種隱患和不良后果進行分析和引導，幫助孩子樹立正確的校園貸款觀念，營造良好的氛圍。

2．政府加強對非法貸款公司的監(jiān)督與管理

大學生校園貸款事件的頻頻發(fā)生，給整個社會造成了不利的影響。政府應該組織相關部門對貸款公司進行徹底清查，徹查其資金來源情況，組織機構情況，對其非法資產(chǎn)強制沒收，非法公司強制解散，公司主要人員進行依法拘留處置。于此同時，中國人民銀行要加大反洗錢制度，銀監(jiān)會要密切關注其消費金融機構的一舉一動。并且，地方政府可以開展校園社區(qū)銀行，讓大學生可以享受渠道通暢、手續(xù)便捷、利率合理的金融借貸，可以滿足大學生的不時之需。[9]

3．學校要加強學生貸款理念的教育和引導

為了避免大學生被“高利貸”越套越深，學校要加強學生貸款理念的教育和引導。首先，學校輔導員、班主任、學生骨干隊伍應深入了解大學生的思想動態(tài)，密切關注大學生異常消費行為，及時發(fā)現(xiàn)問題。倡導大學生積極消費，健康消費，拒絕校園貸款。其次，學校要培養(yǎng)大學生的理財能力。很多大學生由于沒有具備一定的理財觀念，花錢大手大腳，最終在沒錢時鋌而走險選擇校園貸款這條路。學?？梢栽O立理財協(xié)會，開展類似理財知識以及校園貸款的第二課堂活動以及一些講座，讓大學生在參加活動過程中樹立正確的理財觀念，提高校園貸款的防范意識。最后，學校要加強對外面商家入駐學校的審核。一些貸款公司為了在學校提高知名度，利用贊助讓學生會、協(xié)會對其進行宣傳。與此同時，有的商家打著宣傳產(chǎn)品的需要，實際是讓學生通過注冊下載APP來獲得學生個人信息。

因此，學校要引導學生樹立正確的消費和理財觀念，加強學生貸款理念的教育和引導。同時，引導大學生走出宿舍，多參加一些健康向上的文體活動，遠離賭博、游戲等不良嗜好，在源頭上遏制“校園貸款”現(xiàn)象的發(fā)生。

4．大學生應提高防范“校園貸款”陷阱

大學生應提高防范“校園貸款”陷阱，其本人就要有遠離校園貸款意識。作為一名學生，主要任務是學習，而不是兼職、創(chuàng)業(yè)以及娛樂消費。于此同時，在平常的業(yè)余生活中，可以學習一些理財知識，嘗試參加一些理財活動，樹立正確的消費意識，并且養(yǎng)成良好的消費習慣。并且，還要加強遠離校園貸款的意識，平時可以多去關注一些校園貸款的案例，多借鑒一些專家的意見，以提高自己識別“校園貸款”陷阱的能力。

結語

隨著時代的發(fā)展，單純的助學貸款并不能很好地滿足大學生的消費需求。而且，大學生對發(fā)展型消費和享受型消費的開支也越來越大。一些非法校園貸款機構正是看中這個”商機“，進而在大學生主流中非法謀取暴利。校園貸款程序看似簡單，其背后卻存在的諸多的隱患。雖然校園貸款亂象目前不能避免，但是作為大學生本身大學生應建立文明、理性、科學的消費觀，拒絕過度消費、超前消費。即使真的需要貸款，也要結合自身需要，選擇最恰當?shù)慕杩罘绞奖匾獣r要懂得拿起法律武器保護自己。

[1]裴科震,郭雅婷,史霽,梁赫.小額貸款企業(yè)在大學生校園市場存在的問題及解決方案[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2012

[2]孫淑娟.當代大學生消費存在的問題及對策[J].隴東學院學,2010, 21(5):139-141

[3]羅麗榕,加強大學生個人理財教育與消費引導[J].集美大學學報:哲學社會科學版,2004

[4]楊燕萍,青少年理財教育現(xiàn)狀調(diào)查——以S市高中生為例[J].襄樊職業(yè)技術學院學報,2012

[5]丁暉,眭國榮.淺談大學生消費主義及消費教育研究[J].湖北經(jīng)濟學院學報(人文社會科學版),2011 , 08 (3) :40-41

[6]符顏.當代大學生消費存在的問題及對策分析[J].中國商論,2011 (13) :40-40

[7]羅麗榕.加強大學生的個人理財教育與消費引導[J].集美大學學報(哲學社會科學版) ,2004 , 7 (1) :67-71

[8]陳勵.關于大學生校園網(wǎng)絡貸款情況的調(diào)查[J].中國教育學刊, 2016 (S1) :136-137

[9]北青.校園貸如何“套牢”大學生[J].小康, 2016 (8) :76-77

[10]王久才,田金花.大學生借貸問題及對策探討[J].中國商論, 2015 (16) :73-75

周清蓮(1994-)，女，漢族，閩南理工學院經(jīng)濟學專業(yè)學生

王國宏(1982-)，男，漢族，本科，講師。研究方向：學生思想政治工作，校園文化建設。