互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪與防控對策研究

羅小玲

(貴州大學　法學院，貴州　貴陽　550025)

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互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪與防控對策研究

羅小玲

(貴州大學法學院，貴州貴陽550025)

互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪比傳統(tǒng)的金融犯罪具有更強的隱蔽性、專業(yè)性和更廣泛的社會影響。又由于我國對金融市場的監(jiān)管混亂、防控手段相對缺乏、防控法律體系不完善，導致互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪中的法律問題突出、類型多樣、現(xiàn)實危害較大；因此，厘清各互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門的職責，豐富防控手段，完善法律規(guī)制體系極為重要。

互聯(lián)網(wǎng)金融；犯罪；防控

近年來，云計算、大數(shù)據(jù)、移動支付等新一代互聯(lián)網(wǎng)信息技術方興未艾，催生眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付平臺、大數(shù)據(jù)金融、網(wǎng)絡銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品、網(wǎng)絡虛擬貨幣等新型金融業(yè)務。但是，在背陰面伴隨新一代互聯(lián)網(wǎng)信息技術發(fā)生的還有互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，其業(yè)已成為擾亂網(wǎng)絡市場經(jīng)濟秩序的一大因素。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的內(nèi)涵和特征

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪是指參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動的主體，通過開設網(wǎng)上銀行、實施互聯(lián)網(wǎng)信貸、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融行為，實施危害金融秩序、侵犯公眾財產(chǎn)，應當受到刑法處置的行為。傳統(tǒng)的金融犯罪主要通過紙質合同(資料)在實體金融機構中與客戶完成交易，犯罪分子主要是通過實體金融機構作中介實施犯罪。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融是與網(wǎng)絡技術、網(wǎng)絡平臺高度結合的金融形態(tài)，主要依賴網(wǎng)絡渠道、運用大數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡信息平臺實施犯罪行為。互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪不同于傳統(tǒng)金融犯罪或利用計算機侵入金融系統(tǒng)來實施的財產(chǎn)型犯罪，它是一類新型犯罪形態(tài)的統(tǒng)稱。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的特點

1．通過網(wǎng)絡技術實施跨時空犯罪

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是通過網(wǎng)絡技術支持交易行為，無需通過實際貨幣完成交易支付和結算等業(yè)務，不僅不受時間和空間的限制，而且互聯(lián)網(wǎng)金融可以突破空間限制，實現(xiàn)跨越地區(qū)甚至跨越國際的交易。也正因為互聯(lián)網(wǎng)金融具有跨越空間的特性，所以犯罪分子往往可以針對互聯(lián)網(wǎng)的交易特點攻擊金融系統(tǒng)，竊取金融信息，采用異地作案等手段實施犯罪。

2．借助網(wǎng)絡社交平臺隱蔽作案

互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪主要借助虛擬的網(wǎng)絡社交平臺作為載體，依托網(wǎng)絡技術作支持，利用普通投資者在金融活動中頻繁、復雜的參與情況實施的犯罪行為。在大數(shù)據(jù)背景下，網(wǎng)絡社交平臺是傳播金融供求信息的主要通道，交易主體可以直接通過該通道獲取金融交易信息。換言之，網(wǎng)絡“大超市”給金融交易信息提供了“曝光”的平臺，這為犯罪分子提供了可操作的空間，犯罪分子可以通過虛擬的網(wǎng)絡身份、數(shù)據(jù)信息、傳播途徑隱匿作案。

3．案件多發(fā)于互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務中

傳統(tǒng)銀行對大企業(yè)、優(yōu)質企業(yè)具有天然的偏好性，致使中小微型企業(yè)、個體工商戶等金融主體不得不通過互聯(lián)網(wǎng)尋找金融資源以保證資金鏈穩(wěn)定。隨著需求的擴大和科學技術的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)行業(yè)迅速崛起。而我國政府機構及監(jiān)管部門對這一新的領域監(jiān)管滯后，缺乏健全的監(jiān)管機制，再加上互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務的巨大利益誘使一些人鋌而走險。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的現(xiàn)狀與防控困境

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的現(xiàn)狀

1．法律問題突出

互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的法律問題突出，單位犯罪、共同犯罪問題典型，在涉案數(shù)額上認定上以及賠償方式等都超出了現(xiàn)有刑法的規(guī)制范圍。例如，2014年4月，“P2P平臺第一案”——“東方創(chuàng)投案”暨鄧亮、李澤明非法吸收公眾存款案。

此外，該案的審判過程中對“P2P”的定位以及該平臺的主觀罪過的分析等深刻地詮釋了刑事司法領域下有關互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的司法環(huán)境，充分暴露出了我國互聯(lián)網(wǎng)金融領域定位不清、刑事風險大，刑民規(guī)制界限不明等特點。

2．互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的常見類型

常見分類方式：第一，從業(yè)務類型看，可分為涉及互聯(lián)網(wǎng)信貸、投資的犯罪，涉及網(wǎng)上銀行的犯罪，涉及第三方支付平臺的犯罪等；第二，從犯罪手段看，可分為違反金融管制型犯罪，欺詐(騙)財產(chǎn)(信息)型犯罪，攻擊金融信息系統(tǒng)型犯罪，竊取金融信息型犯罪等；第三，從犯罪對象看，可分為攻擊互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的犯罪，利用互聯(lián)網(wǎng)針對消費群體的犯罪等。

3．互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的現(xiàn)實危害

互聯(lián)網(wǎng)技術不是堅不可摧的銅墻鐵壁，其本身存在天然的脆弱性，隨時有出現(xiàn)故障或遭受攻擊的風險，容易導致客戶信息、賬戶、交易記錄外泄、客戶資金被盜取等后果。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融領域缺乏行業(yè)資質管理以及客戶身份信息和交易過程的審核監(jiān)管機制，套現(xiàn)、洗錢、非法集資、融資詐騙等傳統(tǒng)金融犯罪活動很容易隱匿其間。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪防控中的困境

1．互聯(lián)網(wǎng)金融對口監(jiān)管缺位

傳統(tǒng)金融機構中的銀行、財務公司、證券公司、保險公司等都能找到對應的監(jiān)管機構，但互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管存在多頭管理、對口監(jiān)管缺位的問題，直接導致了各個監(jiān)管機構職責分工不明、管理權限不清，問責標準不統(tǒng)一等亂象。其主要表現(xiàn)在：

第一，人民銀行的監(jiān)管。從2010年6月頒布《非金融機構支付服務管理辦法》至今，人民銀行出臺的關于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的部門規(guī)章主要是針對支付寶、易支付、微信支付等非金融機構支付服務，規(guī)范了第三方支付。但對互聯(lián)網(wǎng)金融的其他形式，例如，網(wǎng)購、網(wǎng)絡保險等尚未納入人民銀行的監(jiān)管范圍。

第二，銀監(jiān)會的監(jiān)管。銀監(jiān)會的監(jiān)管對象主要是銀行業(yè)金融機構，對民間借貸、非法集資的監(jiān)管主要是從旁配合其他有關監(jiān)管機構的側面監(jiān)管。此外，當下銀監(jiān)會面臨對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法滯后的困境，具體如，銀監(jiān)會對網(wǎng)絡信貸平臺監(jiān)督管理的相關立法仍處于調(diào)研論證階段。

第三，政府部門的監(jiān)管。地方政府的金融辦、企業(yè)主管部門和工商局等職能部門對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管同時存在多頭管理和相互推諉的現(xiàn)象，使一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)負擔過重，而另一些企業(yè)則根本不受監(jiān)管。

第四，其他部門的監(jiān)管。受“誰批準，誰監(jiān)管”的原則的制約，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的融資擔保機構經(jīng)工信部門批準設立則應當受其監(jiān)管，金融投資公司經(jīng)工商部門批準設立也受其監(jiān)管。此外，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融機構并沒有明確的政府監(jiān)管部門，僅僅依賴于工信部門的傳統(tǒng)技術性監(jiān)管。而這樣的監(jiān)管往往存在監(jiān)管技術落后、監(jiān)管力度不足的問題。

2．互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的防控手段匱乏

現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)管、市場準入等傳統(tǒng)防控手段已不足以應對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的防控。其主要面臨一下問題：首先，現(xiàn)場檢管防控困難。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務規(guī)模大、形式復雜、資金流動快且方向難以確定等特點給現(xiàn)場檢查的實施帶來了巨大的挑戰(zhàn)。其次，非現(xiàn)場監(jiān)管防控困難。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務當下并未納入非現(xiàn)場監(jiān)管范疇中，數(shù)據(jù)信息量巨大且內(nèi)容繁雜，加上技術上的脫節(jié)，都為非現(xiàn)場監(jiān)管的實施造成了相當?shù)淖璧K。再次，市場準入防控困難。面臨互聯(lián)網(wǎng)金融這類新型動態(tài)犯罪，我國相關立法滯后，尚未構建起強有力的規(guī)制機制，來預防、懲治此類犯罪。暫時沒有出臺專門的法律法規(guī)對行業(yè)準入、資金門檻做限制，也沒有配套的機制、機構做技術性審查。即便有少量的法律作了類似的規(guī)定，但是由于非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查難度較大導致市場準入審查也不是很嚴格。

3．法律防控體系不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，但防控互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的法律制度卻突顯出滯后性風險防控措施的天然短缺，加上撥備覆蓋率、資本充足率、杠桿率等規(guī)定對互聯(lián)網(wǎng)金融進行調(diào)控時不同程度的凸顯出適用性不足，導致互聯(lián)金融犯罪的種類和數(shù)量日益增多。目前對防控互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的法律體系不夠完善。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的相關規(guī)范層級效力較低，主要是部門規(guī)章或多部委聯(lián)合發(fā)布的規(guī)范性文件，至今尚未出臺如《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等國家層面的法律。這導致監(jiān)督管理部門在實際的操作中執(zhí)行不力、執(zhí)行難度大的尷尬局面。另一方面由于互聯(lián)網(wǎng)金融機構在設立、運作、管理的技術具有高度的專業(yè)性和密集性，且隨大數(shù)據(jù)、云計算的迅速興起，已有的法律法規(guī)不足以全面規(guī)制新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的防控措施

(一)厘清各監(jiān)管部門的職責

厘清多元互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管部門之間的權責邊界，消除當下互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式的紊亂狀態(tài)，劃清各監(jiān)管部門的權責范圍以及明確聯(lián)動協(xié)調(diào)成為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的第一要務。具體如，通過出臺專門的調(diào)控性法律，協(xié)調(diào)人民銀行、銀監(jiān)會、各政府金融辦、工信部門、工商部門等的權力界線，對監(jiān)管不作為、監(jiān)管不力的行為設定相應的法律后果。促成安全、穩(wěn)定的金融競爭秩序，避免支付、清算風險。盡可能地將支付寶、余額寶、快錢等新型支付平臺也納入法律的監(jiān)管范圍，保證所有的互聯(lián)網(wǎng)金融機構都有相應的部門進行監(jiān)管。

(二)豐富互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的防控手段

防控措施單一、技術落后是導致互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪滋生和多發(fā)的重要原因。因此，豐富、優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪防控手段則刻不容緩。這是一個技術問題，這就要求不能生硬、機械的根據(jù)刑法條文的規(guī)定來設置處理機制、采取防控手段，監(jiān)管部門應該根據(jù)金融市場的具體情況，在遵守立法原意和立法背景的條件下采取靈活、多元的處理辦法。對傳統(tǒng)的、已經(jīng)失去實際適用環(huán)境和條件的防控手段做相應調(diào)整。

(三)完善防控互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的法律體系

法律體系不完善致使人民銀行、銀監(jiān)會、金融辦、工商部門等在防治互聯(lián)網(wǎng)金融違法行為時無章可循、無法可依。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪是一種新形態(tài)的金融犯罪模式，以往關于規(guī)制金融犯罪的法律條文，如非法吸收公眾存款罪，擅自設立金融機構罪，擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債券罪，非法經(jīng)營罪，集資詐騙罪等，這些抽象、機械的法律條文及司法解釋，在應對新型的互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪時，已喪失原有的適用基礎、條件和現(xiàn)實意義。“建立健全防控互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的法律體系，既能保證互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪能夠得到很好的管治，又能在收緊市場監(jiān)管口徑的同時不影響合理的、正當?shù)慕鹑跇I(yè)務健康發(fā)展”。

四、結語

我們應該注意到，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種金融創(chuàng)新，它對我國整個金融事業(yè)創(chuàng)新發(fā)展具有重要意義，因此在運用刑法規(guī)制金融犯罪時應當以寬嚴相濟的刑事原則進行指引。刑法理應考慮到市場的需求作適度的干預，“市場的歸市場，法律的歸法律”，這樣既能預防、打擊、懲治互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，又能形成良性的金融秩序，促進互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。

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