互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)融資的優(yōu)劣勢探究

高輝

[摘要]中小企業(yè)作為我國國民經(jīng)濟發(fā)展的重要力量，不僅有力地帶動了我國經(jīng)濟的發(fā)展，促進了科學技術的進步，也是我國未來經(jīng)濟發(fā)展的重要引擎。但鑒于我國傳統(tǒng)金融融資門檻高、貸款利率高，“融資難”已經(jīng)成為制約我國中小企業(yè)成長壯大的瓶頸。因此探究如何利用互聯(lián)網(wǎng)金融的強大推動力，充分發(fā)揮其效率高、覆蓋廣等優(yōu)勢，帶動中小企業(yè)又好又快發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實意義。

[關鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)；金融；中小企業(yè)；融資

[DOI]1013939/jcnkizgsc201607138

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的蓬勃崛起，眾籌、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、P2P網(wǎng)貸平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站迅猛發(fā)展，在相當程度上有效地緩解了中小企業(yè)“融資難”這一發(fā)展瓶頸。2015年3月5日，李克強總理在《政府工作報告》中把“互聯(lián)網(wǎng)+”定位為我國經(jīng)濟增長的新引擎。

1中小企業(yè)融資難的原因分析

11融資渠道不夠?qū)?/p>

企業(yè)融資的渠道可分為內(nèi)部融資和外部融資，而外部融資又包含直接融資和間接融資兩種。我國中小企業(yè)融資渠道則相對單一，主要有內(nèi)部融資和間接融資。部分中小企業(yè)由于經(jīng)營規(guī)模較小，經(jīng)營風險又比較大，因此抗風險能力相對較差，甚至一些中小企業(yè)由于經(jīng)營困局而出現(xiàn)虧損，造成資金狀況緊張，引發(fā)內(nèi)源融資不足，只能轉(zhuǎn)向外源融資。外部融資中的間接融資主要是銀行貸款，而銀行出于對其自身風險因素的考量，更愿意將資金借給規(guī)模較大、經(jīng)濟效益較好的大型企業(yè)，而中小企業(yè)由于其規(guī)模小，抗風險能力差，缺乏足夠的抵押擔保等原因，獲批的銀行貸款則較為有限。

12缺乏抵押和擔保

伴隨我國金融業(yè)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行貸款的擔保體系建設也逐漸完善，放貸所需的擔保條件越來越嚴格。中小企業(yè)大多是民營企業(yè)，企業(yè)規(guī)模小、信貸風險高，財務信息不夠完善，信用數(shù)據(jù)缺失，缺少相應的擔保支撐，因此部分中小企業(yè)很難從金融機構(gòu)貸到款。此外，擔保機構(gòu)鑒于中小企業(yè)自身風險較高的特征要求中小企業(yè)進行了反擔保從而增加了交易成本，如此一來，更增添了中小企業(yè)的融資投入成本，造成中小企業(yè)擔保成本過高，在相當程度上也加重了中小企業(yè)的融資負擔。

2互聯(lián)網(wǎng)金融破解中小企業(yè)融資困局的優(yōu)勢

21簡化辦事流程，實現(xiàn)效率高效化

我國中小企業(yè)的融資特點主要是融資期短、融資金額小、融資頻率高和融資抵押少等，從而很難通過銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)融資，而互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生較大地緩解了這一融資難點。互聯(lián)網(wǎng)金融在為中小企業(yè)提供融資服務時具有顯著的優(yōu)勢，比如放款速度快、產(chǎn)品種類多及貸款審批流程簡單等。企業(yè)只要通過網(wǎng)絡平臺就能及時獲得來自金融第三方的技術服務，吸納擔保公司、金融機構(gòu)、小企業(yè)主等多方面的資金，讓企業(yè)主得到較為便捷、全面的金融服務。在浙江省義烏市，已經(jīng)有不少中小企業(yè)主通過全球網(wǎng)的網(wǎng)絡平臺貸款成功，極大地緩解了資金周轉(zhuǎn)困難的問題，走出了“融資難”的困境。可以說互聯(lián)網(wǎng)金融將是中小企業(yè)融資的新希望和新渠道，有效緩解了中小企業(yè)融資困難的危機，為中小企業(yè)的融資提供了新的途徑。

22打破行業(yè)壟斷，實現(xiàn)金融民主化

互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來的強大沖擊，除了直接的業(yè)務競爭、市場占有率外，更大的意義是它會助推打破傳統(tǒng)金融資源的壟斷、改革不合理的金融市場交易制度。甚至可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融正是“經(jīng)濟民主化”的一種具體表現(xiàn)，它徹徹底底地打破了傳統(tǒng)銀行對金融資源的壟斷，大幅降低了市場交易成本，極大地提高了金融資源的有效配置，有助于建立完善多層次的資本市場模式。曾有研究測算顯示，2013年由互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付節(jié)約的支付成本約可達到500多億元，按此發(fā)展速度，到2020年預計由其累計節(jié)約的成本可達到1萬億元左右。這些數(shù)字代表的是“剝奪”了資金壟斷者的利益，而降低了資金實際使用者的成本，提高了資金的配置有效率。打破了傳統(tǒng)金融行業(yè)的運作模式，形成了“金融民主化”的發(fā)展趨勢，而這一趨勢由于契合未來的發(fā)展潮流，必將具有強大的生命力和發(fā)展前景。

23突出產(chǎn)品特色，實現(xiàn)服務人性化

長期以來，以“客戶為中心”的理念在很多銀行并沒有真正得到落實。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)提出的目標定位是“讓每個中小企業(yè)能在網(wǎng)上真正體會到‘用戶就是上帝的感覺，當他提出某個要求，我們各個服務很快就會去跟進，而不是讓中小企業(yè)到處去找人求人貸款”。借助于互聯(lián)網(wǎng)技術的成熟，第三方支付、P2P網(wǎng)貸平臺、眾籌、電商小貸模式、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸出現(xiàn)，解決了部分中小企業(yè)融資困難的問題，為其發(fā)展注入了新的血液，并為未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展開拓了更加廣闊的空間。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的服務核心在于“搜索和比價”，力求為用戶挑選出最匹配的金融產(chǎn)品，做到以客戶為中心，尊重客戶體驗、強調(diào)交互往復、主張平臺開放，為用戶提供全方位、更便捷的融資方式，重視并強調(diào)服務的人性化。

3互聯(lián)網(wǎng)金融破解中小企業(yè)融資困局所面臨的突出問題

31立法和監(jiān)管不夠到位

互聯(lián)網(wǎng)金融作為有別于傳統(tǒng)金融的一種新型金融模式，出現(xiàn)的時間并不很長，但其發(fā)展速度卻不容小覷，從而在立法以及監(jiān)察管理等方面不免有所缺失，存在著一定的監(jiān)管空白區(qū)。目前，我國現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管體制已不適應當前的金融市場，原有的法律條款也不再符合目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，雖然我國金融監(jiān)管部門出臺了一系列相應的法律條文，但如針對眾籌、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)范還不十分健全，很容易給違法犯罪分子留下可乘之機，從而打法律的“擦邊球”。互聯(lián)網(wǎng)金融如果缺少了規(guī)范金融活動的準繩，也將為互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展埋下了危險隱患。

32信用體系建設不夠完善

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)客戶信用體系相對于傳統(tǒng)金融業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的信用體系建設還不夠完善。傳統(tǒng)的金融業(yè)已有幾百年的發(fā)展史，客戶信用體系也比較成熟。而我國互聯(lián)網(wǎng)金融信用評價評級體系建立晚，發(fā)展還不完善，這也是制約我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展的重要阻礙。此外在我國，信用評級信息只有授權的金融機構(gòu)才能使用，我國互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)還無使用權限，信息方面的問題也嚴重制約了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速壯大，另外我國互聯(lián)網(wǎng)金融信用評級缺乏口徑不一致，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不同的統(tǒng)計口徑也不利于信息的共享，也為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展增加了不小的阻力。

4對策與建議

41增強多元化資源的戰(zhàn)略整合

互聯(lián)網(wǎng)應用技術安全與否是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的核心前提條件。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融對互聯(lián)網(wǎng)技術的依賴程度越來越高，互聯(lián)網(wǎng)技術的漏洞將直接危及到互聯(lián)網(wǎng)金融的運營效果，為此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要加大對互聯(lián)網(wǎng)技術的資金投入，確保互聯(lián)網(wǎng)技術的安全運行，防止網(wǎng)絡黑客入侵、客戶信息被盜等事件發(fā)生。此外，互聯(lián)網(wǎng)技術的根本基礎是人才。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應不斷加大對技術型高端人才的培養(yǎng)和管理，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間必要時也可通過協(xié)會、論壇等方式進行溝通、探討，共同促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康良性發(fā)展。

42強化對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管

融資的民主化給人們帶來便利的同時，也攜帶著一定的風險。網(wǎng)絡數(shù)據(jù)的便利反過來也會讓不法分子通過數(shù)據(jù)采集和數(shù)據(jù)分析非法獲得個人以及企業(yè)的重要信息。制度上的創(chuàng)新和法律的支持是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展必不可少的先決條件。為此，需強化對互聯(lián)網(wǎng)金融的政策導向，采取有效措施，引導互聯(lián)網(wǎng)金融的長久良性成長，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融的相關法律法規(guī)，明確各主體的義務權利，規(guī)范其運作流程，及風險預防措施。互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和監(jiān)管是相互統(tǒng)一的，為此，在實現(xiàn)金融創(chuàng)新管理的過程中，需不斷完善相關的管理機制，使金融監(jiān)管工作能夠做到有法可依。

43加快互聯(lián)網(wǎng)信用體系建設步伐

從互聯(lián)網(wǎng)金融的模式可以看到，互聯(lián)網(wǎng)金融利用其自身所累積的數(shù)據(jù)對用戶進行風險評測，而單個互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所掌握的用戶數(shù)據(jù)是很有限的，當前階段，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間信息不能共享成為制約行業(yè)快速發(fā)展的突出瓶頸。要想打破信用體系方面的約束，一是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)間要實現(xiàn)信息共享，規(guī)范信息體系建設口徑，建立健全互聯(lián)網(wǎng)征信平臺，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融全行業(yè)的信息共享；二是將央行信用體系與互聯(lián)網(wǎng)征信平臺信息整合，降低我國現(xiàn)行的信用體系準入門檻標準，將已有信用體系納入征信平臺，實現(xiàn)信息的真正共享，減低信息使用費用，提高信息使用效率，促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)又好又快地發(fā)展。

44打造健康的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的塑造離不開政府部門的大力扶持和積極引導，政府相關職能部門應從多方面著手，加強政策調(diào)研，逐步建立起專門服務中小企業(yè)融資的金融機構(gòu)，量體裁衣，為中小企業(yè)制定適宜的金融政策和優(yōu)惠條款，解決中小企業(yè)融資渠道不暢通，融資信息難獲取等問題，鼓勵中小企業(yè)采取多種融資方式相結(jié)合的新型融資方式，同時也要加強對中小企業(yè)在信譽度、抵押擔保、按時還款等方面的管理，保障金融機構(gòu)的合法權益不受侵害，做到有借有還，共同維護互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、可持續(xù)發(fā)展。

5結(jié)論

中小企業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展的重要力量，但受其自身規(guī)模不大、抵押物少等短板影響，在向傳統(tǒng)金融機構(gòu)融資時很容易遇到障礙甚至遭到拒絕，進而阻礙了不少中小企業(yè)快速成長壯大。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生和逐步完善，放款速度快、產(chǎn)品種類全及貸款審批流程簡單等方面的顯著優(yōu)勢，在相當大的程度上吸引了廣大中小企業(yè)去融資，有效緩解了中小企業(yè)“融資難”的問題。但不可忽視，互聯(lián)網(wǎng)金融在立法和監(jiān)管、信用體系建設等方面還有很多不完善和需要改進的地方，只有不斷增強多元化資源的戰(zhàn)略整合，強化對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理，逐步完善互聯(lián)網(wǎng)信用體系，才能讓互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)與中小企業(yè)共同發(fā)展實現(xiàn)“雙贏”。

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